Что делать и как защититься, если угрожают коллекторы

Небезызвестно, что в своей работе профессиональные взыскатели — сотрудники коллекторских агентств — иногда перегибают палку. Отзывы на форумах пестрят историями о круглосуточных телефонных звонках должнику и его окружению, о письмах и SMS нецензурного содержания, а уж личные посещения в любое время суток кого угодно выведут из душевного равновесия. Куда жаловаться на коллекторов, и как защищаться от их угроз — в нашем материале.

Как правильно разговаривать с коллекторами

В самом начале общения коллектор обязан представиться — назвать себя и коллекторское агентство, на которое он работает. Если он этого не сделал — это нарушение. Обязательно спросите, кто и откуда с вами беседует и по какому поводу. В конце концов, чтобы оформить жалобу, вам обязательно нужно знать, кто именно взыскивает с вас непогашенную задолженность (т.е., на кого в итоге жаловаться).

Зная наименование коллекторского агентства, вы сможете выяснить, действительно ли организация входит в реестр ФССП⁽¹⁾.

1. Если долг официально продан, потребуйте копию договора цессии. Это нужно, чтобы вы поняли, что имеете дело не с мошенником, и что право требования передано на законных основаниях. На всякий случай обратитесь в банк и уточните информацию о продаже вашего долга.

   Можете попросить копию договора уступки права требования. Это подстрахует вас на тот случай, если коллекторы-мошенники сфабрикуют его ксерокопии.

   Письменный запрос документов о продаже долга коллекторам — 11,6 КБ

2. Если задолженность взыскивается на основании агентского договора, истребуйте его копию. Ни банк, ни сами коллекторы не имеют права вам отказать.
3. Следующий этап — официальный расчет задолженности. Получить его лучше заранее в банке. Такой документ содержит достоверные сведения. Коллекторы могут назвать цифры, превышающие истинный размер обязательства. Это незаконно, и за такое коллекторское бюро уж точно не снискает славы в ФССП, но перестраховаться не помешает.

Дело в том, что условия, перечисленные в изначальном кредитном договоре (или договоре займа), не меняются ни на букву. Прописаны конкретные проценты — начисляются только они, а не мифические-астрономические цифры, взятые взыскателями с потолка.

Имеет смысл заодно проверить, не истек ли срок исковой давности по кредиту. Он составляет 3 года с момента возникновения просрочки. Если за это время банк не предъявил к вам требований, то в дальнейшем, когда кредитор решит подать исковое заявление в суд, вы можете заявить в ответ об истечении исковой давности, и истцу откажут в удовлетворении требований в судебном порядке. Заявить о том, что сроки давности уже прошли, вне суда нельзя. Только в ответ на иск кредитора.

Итак, когда вы убедились, что притязания коллекторов законны, можно продолжать общение. Существует мнение, что его любыми способами следует избегать, поскольку коллекторы «поголовно все бандиты». Сейчас это мнение ошибочно (за редкими исключениями — люди бывают разными, некоторые еще не привыкли, что методы из 90-х уже ушли в прошлое).

С момента вступления в 2016 году закона, регулирующего деятельность коллекторов в нашей стране, взыскание стало куда более цивилизованным. В законе не только прописаны все возможные методы работы с просрочкой, но и указаны основания для легальной коллекторской деятельности.

Никаких лицензий на осуществление взыскания никто коллекторам не выдает, спрашивать у взыскателей этот документ бессмысленно. Законность их работы контролируется приставами. Главное для компании — числиться в перечне Федеральной службы судебных приставов (и не быть из нее исключенной). Сейчас желающих с треском вылететь из реестра ФССП практически нет.

Итак, бегать от коллекторов — не лучшее решение. Мало того, что это превращает жизнь в бесконечные прятки, так еще и в случае доведения дела до суда служитель Фемиды может усмотреть в вашем поведении признаки недобросовестности. Ни сами кредиторы, ни судьи не проявляют лояльности к таким «уклонистам».

Можно выделить общие правила общения с представителями коллекторских компаний:

1. Попросите представиться и сообщить информацию, о которой мы писали выше. Если это личная встреча (коллектор пришел к вам по адресу проживания), попросите предъявить документы, подтверждающие основания для взыскания ими долга.
2. Если взыскатель применяет оскорбления и прочие запрещенные «приемчики», сделайте видео или запишите на диктофон (сейчас существуют специальные приложения для смартфонов, записывающие телефонные разговоры). Не забудьте предупредить о включенной записи — обычно такое предостережение охлаждает пыл оппонента.
3. Вежливо и твердо пресекайте попытки хамского общения, напомните о своем праве обратиться в полицию и прокуратуру.
4. Не грубите сами — в дальнейшем это может сослужить вам недобрую службу. Как тут не вспомнить коронную сериальную фразу всех американских процедуралов: «Все сказанное вами может быть использовано против вас».
5. Если коллектор звонит очень часто, слишком поздно, запугивает, угрожает родственникам и вам, или все вместе сразу, напишите жалобу руководству коллекторской компании с требованием соблюдать законодательные ограничения. Разумеется, это не отнимает у вас право подать жалобу на нарушителей в ФССП⁽²⁾.
6. Подстрахуйтесь и обзаведитесь доказательствами: получите распечатку входящих звонков сотового оператора, подтверждающую звонки в неустановленное время.

Нетипичные нарушения со стороны коллекторов, и как от них защититься

Сейчас дикие истории о коллекторах-поджигателях⁽³⁾ и тому подобных методах выбить из человека все деньги постепенно отходят в прошлое. Однако до сих пор некоторые взыскатели шлют СМС с угрозами, шантажируют. Представители коллекторских бюро, ненавязчиво позванивающие должнику раз в пару месяцев и робко интересующиеся, готов ли человек хоть что-то заплатить — это что-то из параллельной реальности.

В число наиболее распространенных «нестандартных» (а попросту, незаконных) способов взыскания входят:

• Порча имущества. Многие еще помнят эти надписи с требованием вернуть долг на стенах подъездов, дверях квартир и автомобилях, проколы шин и разбивание стекол. На такие деяния в Уголовном кодексе существует ст. 167 УК РФ.
• Угрозы нанести увечье самому должнику или его близким родственникам, детям, убить, сжечь жилище и тому подобное подпадают под ст. 119 УК РФ.
• Помимо явных угроз физическим насилием коллекторы угрожают тюремным заключением за неуплату кредита. Вот только уголовное наказание за кредитную просрочку не предусмотрено. У нас действительно есть ст. 177 УК РФ, которая применяется только в том случае, если гражданин оформил большой кредит и не внес ни одного платежа. Формулировка «в крупном размере» — это 2,25 млн рублей. За потребительский кредит, который вы платили-платили, да не вытянули, уголовное преследование вам не грозит.

Для подтверждения добросовестности необходимо поддерживать контакт с кредитором, объяснять (желательно в письменной форме) причины просрочки и по возможности хотя бы малыми частями выплачивать долг.

• Проникновение в жилище или попытки проникновения — ст. 139 УК РФ. Многие слышали о ситуациях, когда взыскатели пришли домой к должнику и пытаются без приглашения войти внутрь, объясняя это тем, что необходимо «осмотреть и описать имущество». Знайте, что описывать и изымать имущество могут только судебные приставы по решению суда.

  Коллекторы на это не имеют права. В такой ситуации следует сразу вызывать полицию, попросить двух соседей или совершеннолетних домочадцев стать свидетелями правонарушения. Постарайтесь записать на видео все происходящее.

• Распространение информации о задолженности. Чтобы сильнее надавить на «клиента», взыскатели сообщают о наличии непогашенного кредита родственникам и по месту работы, распространяют подобные сообщения в социальных сетях. Это прямое нарушение неприкосновенности личных данных и частной жизни (ст. 137 УК РФ).

  Максимум, что из перечисленного арсенала сомнительных методов доступно коллекторам — позвонить на работу и уточнить, трудится ли такой-то человек (неплательщик) на такой-то должности. Рассказывать вашим коллегам о том, сколько вы должны, кому и как давно «динамите» кредиторов — запрещено.

• Требования внести платеж не на банковский счет, а передать коллектору наличными. Такое поведение расценивается, как вымогательство — статья 163 УК РФ. Смело заявляйте в полицию. Погашение кредитных задолженностей производится исключительно на расчетный счет коллекторского бюро.

  Наличными долг также можно погасить, это не запрещено. Но для этого придется пройти или проехать в офис организации и внести деньги в кассу с оформлением приходного кассового ордера. Обязательно сохраните квитанцию, которую вам обязаны при этом выдать.

Отказ от общения с коллекторами

Федеральный закон о коллекторской деятельности содержит перечень запретов и условий, ограничивающих полномочия профессиональных взыскателей. В частности, им запрещается взаимодействовать с гражданами, которые официально признаны недееспособными, с инвалидами первой группы, с несовершеннолетними, с теми, кто находится на лечении в медицинском учреждении.

Также они обязаны прекратить взыскание задолженности после того, как арбитражный суд примет к производству заявление о признании должника банкротом.

Существуют и другие ограничения. Так в процессе досудебного взыскания задолженностей запрещено:

1. Звонить и посещать граждан в нерабочее время в будние дни — с 22 до 8 часов утра; в выходные и праздничные дни с 20 до 9 часов утра. Хотя многие коллекторы звонят, когда им заблагорассудится — но на это тоже можно подать жалобу приставам.
2. Лично посещать или приглашать на встречу чаще одного раза в неделю.
3. Звонить по телефону больше одного раза в сутки, двух раз в неделю и более восьми раз в месяц.
4. Направлять СМС-уведомления, электронные письма или иные сообщения с использованием электронных средств связи чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю и шестнадцать раз в месяц. Сюда же относятся и сообщения в соцсетях и мессенджерах.
5. Звонить и писать со скрытых номеров либо номеров, зарегистрированных на третьих лиц, не имеющих отношения к коллекторской компании или к кредитору. Все общение по телефону — только с номеров, официально зарегистрированных на коллекторскую фирму.

При каждом обращении специалист обязан сообщить свои ФИО и наименование агентства, ведущего взыскание.

Когда кредиторы начинают выходить за рамки поведения, установленные законом, человек может и должен защищаться. Согласно пп.2 п.1 ст. 8 № 230-ФЗ, гражданин может направить в бюро взыскания письменное заявление с отказом от взаимодействия с коллекторами. Также в заявлении он имеет право перенаправить коллекторов к своему представителю-юристу — если таковой имеется.

Отметим, что согласно п. 4 той же статьи, представлять интересы должника в работе по взысканию задолженности может только адвокат. Законные представители, близкие родственники и иные лица выступать в данном качестве не правомочны. Заручившись поддержкой опытного юриста, вы перестанете думать о том, что делать, если угрожают коллекторы, поскольку общаться с ними вам уже не придется.

Письменно отказаться от общения с коллекторами гражданин может не ранее, чем через 4 месяца после возникновения просрочки. Заявление, направленное раньше указанного срока, не имеет никакой силы. Но если соблюдены условия его передачи взыскателям, последние обязаны подчиниться.

В силу пункта 8 этой же статьи № 230-ФЗ, отказ не является «бесповоротным». Как только кредитор обратится в суд, получит приказ или решение о взыскании задолженности, вступившее в законную силу, действие отказа приостанавливается на 60 дней. В течение этого времени взыскатели получают право на осуществление деятельности по возврату средств с учетом всех законодательных ограничений.

Ответственность коллекторов за нарушение закона

Незаконная и противозаконная коллекторская деятельность, в зависимости от характера нарушений и тяжести последствий, предполагает гражданско-правовую или уголовную ответственность.

Закон о коллекторах № 230-ФЗ устанавливает, что кредитор или его представитель, занимающийся взысканием задолженности от его имени, обязаны компенсировать убытки и моральный ущерб, причиненный гражданам их незаконными действиями.

Чтобы взыскать компенсацию, необходимо подать исковое заявление в суд общей юрисдикции по месту собственной регистрации. Документ важно подкрепить доказательствами нарушений, последствия которых вы хотите компенсировать. Помните, что защита должников должна осуществляться опытным юристом — грамотная правовая поддержка повысит ваши шансы на победу в судебном споре.

Как правило, нарушения совершаются как в отношении собственности должника, так и носят неимущественный характер. И в том, и в другом случае пострадавший имеет право на защиту и компенсацию вреда.

Имущественный вред

Если коллекторы испортили ваше имущество, имеет смысл сфотографировать или снять на видео все, что пострадало от рук сотрудников бюро взыскания. Скорее всего, вам придется прибегнуть к оценочной экспертизе, которая установит стоимость и объем ущерба, а также происхождение повреждений.

Акт осмотра объекта собственности составляется в присутствии и за подписью двух-трех свидетелей. Копию заключения экспертизы, фотографии и акты осмотра прилагают к исковому заявлению.

Моральный вред

Если хамское поведение оппонентов заставило переживать вас и ваших близких, нервничать и даже разболеться на нервной почве, то вполне возможно истребовать через суд возмещение морального ущерба. Правила и порядок его взыскания регулируются Гражданским кодексом, а также Постановлением Пленума ВС РФ от 15 ноября 2022 года № 33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда»⁽⁴⁾.

В системе российского правосудия понятие морального вреда остается довольно субъективным. Глубину и масштабы моральных страданий другого человека судья определяет, исходя из собственных соображений, с учетом требований справедливости и разумности. Соответственно, никакой конкретной «формулы» для расчета морального вреда в России не существует. Вы можете заявить любую сумму, но скорее всего, суд ее сильно занизит. К тому же необходимо доказать наличие самих страданий.

Сделать это можно разными способами:

• предоставить медицинские выписки и справки от врача, если после посещения коллекторов вам пришлось обратиться за медицинской помощью;
• использовать показания свидетелей, которые были очевидцами вашего душевного расстройства, а также видели, что накануне вы лично или по телефону общались с работниками коллекторского бюро.

Скорее всего, моральный ущерб (а материальный и подавно) придется доказывать с помощью экспертизы, которая будет проводиться за ваш счет. Поэтому предварительно решите вопрос о целесообразности этой затеи — если с имущественными повреждениями все более-менее понятно, то, как показывает практика, моральные страдания суд оценивает невысоко — в среднем, от 5 до 20 тысяч рублей.

Исковое требование о возмещении материального ущерба облагается государственной пошлиной. Ее точные размеры установлены в ст. 333.19 НК РФ. Иски, связанные с компенсацией морального вреда, госпошлиной не облагаются.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость