В чем опасность долга в банке «Ренессанс Кредит»

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 31 июля 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 3 001

Банк «Ренессанс», более известный как «Ренессанс Кредит», предлагает своим клиентам полноценную линейку продуктов. Он привлекает заемщиков во многом благодаря POS-кредитованию (программы, позволяющие купить товар взаймы прямо в торговой точке) и «мягкой» кредитной политике. Процент одобрения здесь гораздо выше, чем во многих крупных банках. Но уследить за большим количеством клиентов разной степени финансовой ответственности достаточно сложно, и задолженность в «Ренессанс Кредите» — явление частое.

Впрочем, не стоит расслабляться. Кредитная политика у «Ренессанса» — мягкая, а работа с должниками — жесткая. В среднем банк передает задолженность по кредиту в работу коллекторам уже после двух месяцев просрочки, максимум — трех. Это один из самых коротких сроков самостоятельной работы с долгом среди банков. Не задерживает финансовая организация и передачу дел в суд.

Задолженность в банке «Ренессанс»

Благодаря текущему законодательству, заемщик в трудной финансовой ситуации может законно отсрочить оплату кредита на срок до 6 месяцев. До конца 2023 года это может сделать любой человек, имеющий кредит в сумме до 300 тысяч рублей или карту с лимитом до 100 тысяч. Основаниями может стать снижение дохода на 30% и более или полная потеря работоспособности, в том числе в связи с инвалидностью.

Помимо этого, меры поддержки государство разработало и для мобилизованных. Они сами и их близкие (супруги, дети) могут получить отсрочку по своему кредиту вплоть до окончания участия в СВО плюс 30 дней. Сумма и срок кредитования при этом не важны.

Как узнать, есть ли у человека просрочки по кредитам, и у кого еще может быть доступ к этой информацииСтатья по теме

Свои программы предлагает и банк. В основном это реструктуризация или рефинансирование, хотя «Ренессанс Кредит» — не очень лояльная организация: договариваются они неохотно, предлагая заемщику занять денег на очередной взнос или попросту перекредитоваться.

Такое отношение к клиентам не располагает к долгосрочным отношениям с банком. Поэтому большинство заемщиков, попавшись в ловушку «Ренессанс Кредита», стараются поскорее из нее выбраться: закрыть кредит или перекрыть его через другую финансовую организацию.

Действительно, любые неприятности с погашением могут здорово потрепать нервы. Первоначальную сложность вызывает проверка задолженности по кредиту. С одной стороны, все просто: достаточно прийти в отделение или посмотреть информацию в онлайн-банке. Но на деле заемщик часто попадает в целый квест с некорректным расчетом суммы, из-за чего еще долго приходится разбираться и перекрывать тянущиеся остатки долга.

Внести сумму для погашения задолженности в «Ренессанс Кредит» в большинстве случаев возможно только платно ⁽¹⁾. Для этого у банка существует множество ограничений: от внушительной комиссии за оплату со сторонних карт до требования платить только в терминале, принимающем купюры через раз.

Как узнать и оплатить задолженность в «Ренессанс Кредит»

Банк «Ренессанс» предоставляет своим клиентам три варианта кредитов:

1. Потребительский: деньги выдаются наличными в кассе или перечисляются на дебетовую карту. Кредит нецелевой, залог и поручитель не требуются.
2. На покупку товаров, или POS-кредитование: клиент выбирает понравившуюся вещь в магазине, там же оформляет заявку и подписывает документы. Деньги продавец получает напрямую от банка.
3. Кредитные карты.

Политика банка достаточно мягкая: он ведет себя максимально лояльно при принятии решения о выдаче кредита, выбирая при этом возможные послабления в рамках закона: например, можно получить деньги даже при достаточно высокой финансовой нагрузке. Такой подход приводит к тому, что клиентов у финансовой организации достаточно много.

Самих заемщиков такое отношение «Ренессанс Кредит» на старте сотрудничества радует, поскольку банк выступает одним из тех немногих, кто готов помочь деньгами. Но радость быстро проходит — за относительную легкость и простоту оформления приходится дорого заплатить.

Итак, с чем может столкнуться клиент «Ренессанса».

Высокие ставки и штрафные санкции

Реклама «Ренессанс Кредита» предлагает ставки от 3,9% ⁽²⁾. Само собой, получить такой процент на весь срок кредитования невозможно. Если разобраться, плата за деньги банка в среднем составляет куда больше: 28–31%. А в некоторых случаях может подскочить даже до 53%.

Непрозрачная и запутанная схема выяснения сумм для погашения

В первую очередь, как и везде, заемщику стоит ориентироваться на график. Именно в договоре четко прописаны даты и суммы внесения платежей. Однако, если необходимо сделать расчет общей суммы задолженности для досрочного погашения, или образовалась просрочка, которую нужно закрыть, начинаются проблемы.

Узнать долг по кредиту в «Ренессанс» можно одним из нескольких способов:

• Через мобильный банк.

  Установить приложение на телефон можно по QR-коду на официальном сайте ⁽³⁾. Для регистрации понадобятся данные карты и номер, к которому она привязана. Программа подскажет информацию по всем имеющимся на текущий момент счетам, в том числе по остатку и сумме просроченной кредитной задолженности.

• С помощью интернет-банка.

  Вход доступен на сайте «Ренессанс Кредит», для доступа потребуются логин и пароль. Первый разовый пароль клиент получает при регистрации. Сделать это можно в офисе или по телефону горячей линии. Далее пароль нужно поменять на свой. В личном кабинете доступны все счета и информация по ним.

• Если способы работы с банком через интернет заемщику неудобны, можно узнать задолженность по телефону.

  Для это понадобится пройти идентификацию — назвать свои ФИО, паспортные данные и кодовое слово. Если информация предоставлена корректно, специалист кол-центра озвучит текущие сведения по кредитному договору.

• В банкоматах и терминалах.

  Банкоматом удобно пользоваться при наличии кредитной карты: вся информация по счету будет доступна на экране, при необходимости она распечатывается на чеке. В терминале можно узнать задолженность в «Ренессанс Кредит» по договору, но для этого нужны его реквизиты и номер телефона заемщика.

• В отделении.

  Этот способ неудобен тем, что сеть офисов у «Ренессанса» не очень большая, и все они сосредоточены в центральных регионах страны ⁽⁴⁾. Чтобы узнать долг по кредиту в подразделении, понадобится паспорт.

Для наглядности ознакомимся с некоторыми комментариями клиентов кредитной организации:

• Специалист банка рассчитал Владимиру некорректную сумму остатка задолженности. В итоге вместо запланированного досрочного погашения мужчина, наоборот, стал должником ⁽⁵⁾.
• Павел тоже пытался погасить кредит вовремя, но что-то пошло не так ⁽⁶⁾. Сумма оказалась неточной, с разницей (не в пользу клиента) всего в 21 рубль. Но и этого хватило, чтобы вместо закрытия кредита «Ренессанс» начислил просрочку — в 5 с лишним тысяч рублей.

Отзывы наталкивают на мысль, что просто посмотреть задолженность в «Ренессанс Кредит» недостаточно. Необходимо неоднократно убедиться в том, что сумма рассчитана верно, и внесенных денег хватит.

Сложная схема зачисления платежа, работающая против клиента

Выяснить сумму долга — только первый шаг в сложностях расчетов с «Ренессанс Кредитом». Следующая часть квеста: внести деньги таким образом, чтобы они зачислились на счет не позднее дня «икс».

Сама процедура погашения задолженности построена не самым удобным и выгодным для заемщиков способом. Вариантов внести платеж у банка есть много, но большинство из них включают комиссии и могут растянуться на неопределенный срок.

Бесплатно внести деньги можно только дистанционно или через терминалы «Ренессанса». Онлайн-способ без комиссии возможен только с картой банка. Вы можете пополнить ее со счета любой другой финансовой организации через СБП, а затем погасить платеж. В терминалах комиссия тоже не взимается, однако есть ограничение по сумме за одну операцию — 15 тысяч рублей.

Платных вариантов погашения в «Ренессанс Кредит» больше:

1. Касса банка: 200 рублей за операцию.
2. На сайте можно внести платеж по номеру договора с карты любого банка ⁽⁷⁾. Комиссия зависит от правил сторонней финансовой организации.
3. В интернет-банке оплату можно произвести также с любой другой карты. Комиссия самого «Ренессанса» составит 2,5% от суммы, но не менее 50 рублей.
4. Через партнеров банка. «Ренессанс Кредит» позволяет вносить платежи через распространенные системы: Золотая корона, Элекснет, Почта России, салоны МТС, Ростелеком и Билайн и даже в магазине Kari. Комиссии разные, от 30 рублей до 1,98% от суммы.

Однако часто не так страшна комиссия, как срок зачисления. С этим, согласно отзывам, у заемщиков «Ренессанса» тоже бывают проблемы. И даже если в выбранном вами способе погашения деньги должны были поступить день в день, на деле часто происходит не так.

Екатерину, например, тоже уверяли, что платеж поступит вовремя. Но этого не произошло, и образовалась просрочка ⁽⁸⁾. Тамара, несмотря на все трудности, смогла все же внести платеж в срок. Только деньги ушли не туда. В итоге пришлось погашать просрочки, а семья осталась без праздника ⁽⁹⁾. А платеж Михаила вообще пропал по пути в банк ⁽¹⁰⁾.

При погашении задолженности в «Ренессанс Кредите» нужно быть максимально внимательным. Во-первых, узнав сумму долга, рассчитывать ее с запасом. Во-вторых, платить теми способами, которые подразумевают быстрое зачисление на счет — касса, терминалы банка и интернет-банк. И в-третьих, обязательно проверять, что средства поступили на счет вовремя и корректно. По возможности, получать всю информацию в формате выписок и справок, чтобы была возможность защитить свои права в случае ошибки.

Если нечем платить долг в «Ренессансе»

Просроченную задолженность в «Ренессанс Кредит» можно получить, даже не являясь злостным неплательщиком. Неочевидная логика начисления платежей, комиссии и ошибки персонала могут привести к серьезным последствиям и большой сумме долга. Погасить его не всегда возможно в моменте, а высокий процент плюс штрафные санкции только ухудшают ситуацию.

Если заемщик понимает, что сделать плановый взнос по кредиту возможности нет, в первую очередь нужно попытаться не допустить просрочку (будем объективны — это актуально для клиентов любого банка, а не только «Ренессанса»).

Уберечься от просрочек можно несколькими способами.

Воспользовавшись дополнительными услугами

«Ренессанс» предлагает заемщикам несколько пакетов платных дополнений к кредиту. Причем, судя по отзывам, банк подключает их автоматически всегда, как бы ни настаивал клиент этого не делать. Направлены они как раз на помощь в сложной финансовой ситуации, и если провал небольшой, могут выручить.

• По потребительским кредитам включаются пакеты «Удобный», «Финансовая защита» и «Мегазабота». В зависимости от вида программы, они содержат в себе такие опции, как пропуск платежа, уменьшение его суммы, смена даты и кредитные каникулы. Стоимость рассчитывается от суммы кредита: от 0,3 до 1,8%.
• Можно дополнительно подключить услугу «Гибкий график» и иметь возможность изменить дату платежа. Стоимость составит 1 150 рублей.
• Отдельно оплачивается и возможность пропустить платеж — услуга «Мои условия» обойдется заемщику в 1 500 рублей.
• В части POS-кредитования и кредиток существуют пакеты с аналогичным набором функций: «Проще простого», «Все и сразу», «PRO удобства». Цена услуги варьируется от 0,19 до 2,10% от суммы.

Смена даты платежа позволяет отложить внесение денег на срок до 27 дней. Сделать это, как и пропустить один взнос в рамках оплаченной услуги, можно раз в год. Снижение суммы даст возможность уменьшить размер ежемесячных выплат, а кредитные каникулы — получить отсрочку на три месяца. Эти опции применимы только раз за весь срок. Таким образом, за счет пакетов можно получить передышку на несколько месяцев и восстановить платежеспособность за этот период.

Важно понимать, что эти услуги не являются программой прощения долга. Сдвиг даты и пропуск платежа удлиняют срок действия договора. А каникулы и уменьшение размера взноса могут растянуть кредит на срок от 3 до 60 месяцев. При этом проценты продолжают начисляться по базовой ставке.

Обратившись в «Ренессанс Кредит» за реструктуризацией

Если заемщику удалось избежать включения дополнительных услуг в свой договор, или он отказался от них позже, можно подать заявление на реструктуризацию в банк ⁽¹¹⁾. Это возможно, если:

• клиент остался без работы и дохода;
• им получена инвалидность I или II группы;
• должник потерял трудоспособность на срок более двух месяцев.

Возможны и другие основания — для их уточнения нужно обращаться в «Ренессанс». Рассматривается заявление в течение 30 дней, и в случае положительного решения могут быть изменены условия по кредиту: сдвинута дата платежа, отменены штрафы или оформлена отсрочка. Заемщику будет сформирован новый график.

Точной статистики нет, однако, судя по отзывам, «Ренессанс» предпочитает не предоставлять такие привилегии. Чаще всего должнику предлагают решить вопрос с помощью рефинансирования.

Рефинансировав кредит

По сути, этот способ не дает отсрочки, как таковой — он подразумевает закрытие старого кредита за счет оформления нового. Это может позволить значительно снизить финансовую нагрузку, особенно если погасить не один кредит, а сразу несколько.

Специальных программ рефинансирования «Ренессанс Кредит» на текущий момент не предлагает. Для этого заемщику придется обращаться в другие финансовые организации.

Оформив кредитные каникулы по закону

До конца 2023 года заемщики «Ренессанса» могут воспользоваться одной из двух программ поддержки:

1. Каникулы по закону № 106-ФЗ предоставляются по любым кредитам и кредитным картам для граждан, потерявших доход полностью или частично — не менее, чем на 30%. Материальные трудности необходимо подтвердить пакетом документов: выписками из медучреждений при потере трудоспособности, копией трудовой книжки с отметкой об увольнении, справками. Также необходимо соблюдение условий по суммам кредита: до 300 тысяч рублей потребительские и до 100 тысяч рублей по картам.
2. Получить отсрочку согласно закону № 377-ФЗ могут мобилизованные граждане и члены их семей. Для «старта» каникул достаточно заявления, но в дальнейшем все равно понадобятся подтверждающие документы. Ограничений по виду или сумме кредита нет, а срок не определен: закон трактует его, как окончание участия в СВО плюс 30 дней.

При обращении в «Ренессанс» за этими программами важно указать, что отсрочку вы хотите получить именно по ним. Это необходимо, так как во-первых, срок «законных» каникул (в отличие от банковских) больше — до 6 месяцев, а в случае отсрочки по мобилизации он не ограничен и этой длительностью. Во-вторых, рассмотрение вопроса занимает 10 дней, и если вы проходите по всем условиям, отказать вам банк не в праве.

Как «Ренессанс Кредит» работает с просрочкой

Эта финансовая организация — рекордсмен по минимальному сроку самостоятельной работы с должниками. В среднем отдел просроченной задолженности в «Ренессанс Кредит» будет заниматься взысканием до ста дней просрочки. Чаще же договор будет передан на взыскание другим фирмам уже во второй месяц.

На этом этапе с кредитором еще можно попробовать договориться. Отдельного телефона оператора по просроченной задолженности в банке «Ренессанс Кредит» нет, для уточнения ситуации с вашим денежным обязательством нужно звонить по номеру горячей линии 8 800 200 09-81. После «беседы» с виртуальным помощником вас переведут на нужное подразделение.

Как заплатить судебную задолженность?Статья по теме

Согласно отзывам, сотрудники банка общаются достаточно недружелюбно. Однако вы в любом случае имеете право подать заявление на реструктуризацию и попытаться решить вопрос до усугубления проблемы.

Если заемщику будет отказано, а под условия законодательных инициатив его ситуация не подходит, долг передается коллекторам. «Ренессанс» работает с различными агентствами, но, согласно отзывам, периодически нарушает требование об уведомлении должника.

Один из таких случаев: Александр не успел разобраться со старым долгом в «Ренессансе», как откуда-то появился новый ⁽¹²⁾. Его спешно передали коллекторам, не уведомив заемщика официально, кому именно и на каком основании. Когда к мужчине обратились взыскатели, он так и не смог получить от сотрудников банка адекватную информацию, с кем ему решать вопрос.

Долг по кредиту может быть делегирован коллекторскому агентству только лишь на взыскание или же продан полностью по договору цессии. При этом, в соответствии с законом № 230-ФЗ, эта информация должна быть доведена до заемщика в полном объеме и даже без требования. Клиент должен понимать, что обратившиеся к нему люди — не мошенники, что они действительно имеют право требовать с него уплату долга.

Финальным шагом будет передача дела в суд. Иск подать может как сам «Ренессанс», так и коллекторы (в случае цессии). По итогам решения — а оно почти всегда будет на стороне кредитора, поскольку кредитные организации оформляют договора в соответствии с законом — взыскание долга переходит к приставам. А сотрудники ФССП, в свою очередь, могут доставить должнику серьезные проблемы:

• арестовать счета и списать с них деньги в счет погашения просуженной задолженности;
• запретить выезд из страны;
• описать и реализовать имущество.

«Ренессанс Кредит» не отличается мягкой политикой в работе с просрочками и старается не задерживать взыскание надолго. К тому же проценты и штрафы в этом банке достаточно высокие, что даже в короткий срок может значительно увеличить сумму долга.

Списывает ли «Ренессанс» долги по кредитам

На самом деле, никакие банки не списывают своим заемщикам кредитные обязательства — это поставило бы под угрозу весь рынок кредитования. Слухи о списании появились за счет нестандартных схем работы с задолженностью, практикуемых некоторыми коллекторскими фирмами, с которыми сотрудничает «Ренессанс Кредит».

Стараясь максимально мотивировать должника к оплате, агентства по взысканию предлагают закрыть просрочки в значительно меньшем объеме, чем накопившаяся сумма задолженности, подавая это как «акцию прощения» долга. Как показывают отзывы, работает такая схема против клиентов.

Верят заемщики в подобные предложения, потому что до экономического кризиса 2008 года «Ренессанс» действительно имел программу прощения долгов ⁽¹⁴⁾. Однако действовала она очень выборочно и была доступна только крупным и состоятельным должникам. На текущий момент банки подобных программ не реализуют.

Не поможет даже трехлетний срок исковой давности, на который часто надеются многие должники.

Действительно, банки не могут бесконечно держать просрочку на балансе. Однако 3 года работают только в том случае, если со стороны кредитора не производилось судебного взыскания долга. Но такого не допускает ни один банк.

Единственным на сегодняшний день способом законно списать все долги является только процедура банкротства. Ее в частности предлагает своим заемщикам и сам «Ренессанс Кредит» на своем сайте в блоке по реструктуризации ⁽¹¹⁾.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи