Просрочка в Росбанке: последствия и пути решения

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 14 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 148

В I квартале 2025 года планируется окончательный переход Росбанка «под крыло» Т-Банка в качестве филиала ⁽¹⁾. Разговоры об этом шли с весны 2024 года, а уже летом новые кредитные договоры в Росбанке перестали оформляться. Окончательное решение о том, останется ли первая кредитная организация работать под своим именем, или сольется с Т-Банком полностью, пока не принято, однако свою лицензию Росбанк по плану утрачивает ⁽²⁾.

Все это не значит, что действующие ссуды «замораживаются» — платежи по ним должны поступать в соответствии с графиками. И если просрочка по кредиту в Росбанке все же допущена, порядок взыскания остается стандартным.

Последствия образования просроченной задолженности в Росбанке

До того, как был запущен процесс объединения двух банков, Росбанк предоставлял своим клиентам широкую линейку ссудных продуктов:

• потребительские нецелевые кредиты;
• заемные средства под залог автомобиля;
• кредитные карты;
• ипотеку.

По состоянию на ноябрь 2024 года банк предлагает на своем сайте только ссуды на приобретение автомашины ⁽³⁾.

Процентные ставки были достаточно высокими и в отдельных случаях могли достигать значения в 50,6% годовых ⁽⁴⁾, а кредитная политика сдержанная — назвать банк «безотказным» точно было нельзя. Несмотря на это, у Росбанка достаточно большое количество заемщиков, во многом благодаря интересным программам автокредитования и наличию зарплатных клиентов.

Хотя до апреля 2022 года банк входил в состав международной финансовой группы ⁽⁵⁾, вся работа велась в полном соответствии с российским законодательством. И сейчас, с переходом собственности в руки российских компаний, порядок действий Росбанка при взыскании просрочки остается неизменным.

Коммуникация со стороны банка

Как и любая кредитная организация, Росбанк заинтересован в возврате собственных денежных средств вместе со всеми начислениями. Поэтому, начиная с первого же дня просрочки, запускается коммуникация с заемщиком, направленная на его уведомление о наличии задолженности, и о мерах, которые банк имеет право применить, если клиент не вернется в график.

В первые несколько дней просрочки по кредиту в Росбанке заемщику поступают сообщения в автоматическом режиме:

1. СМС и пуш-уведомления в мобильном приложении и личном кабинете на сайте банка.
2. Звонки с информацией о размере задолженности и с напоминанием о необходимости ее срочного погашения.

Если средства на оплату кредита не поступают, к работе с должником подключаются сотрудники внутренней службы взыскания Росбанка. Их задача: «достучаться» до заемщика, выяснить причины просрочки и обсудить возможные совместные действия по решению проблемы. На этом этапе банк может предложить внести платеж частями, сдвинуть дату поступления денег, подать заявление на реструктуризацию — многое зависит от того, в каких обстоятельствах находится человек.

Этот этап в теории может длиться бесконечно — от месяца до нескольких лет, поскольку законодательство не ограничивает сроки взыскания задолженности: только период, в который кредитор имеет право обратиться в суд (срок исковой давности, составляющий три года). Невзирая на мнения, распространенные в интернете, банки не готовы «прощать» клиентам их долги и списывать их — в реальности это происходит очень редко и только по принуждению. Да и ждать у моря погоды кредитор не станет. Уже через несколько месяцев он может подать в суд.

Правила взаимодействия с должником

Начиная с 2019 года, работа с неплательщиком как внутренних, так и внешних сотрудников-взыскателей регламентируется законом № 230-ФЗ достаточно строго. Многое из того, что предпринимали ранее коллекторы, чтобы «выжать» долг любой ценой, сегодня запрещено и контролируется со стороны Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Долг в Росбанке: как погашать и что делать, если нечемСтатья по теме

Правила, по которым взыскатели могут работать с должником, не нарушая его права, закреплены в статье 7 этого закона:

1. Не допускается применение угроз к неплательщику и членам его семьи, угроз порчи имущества.
2. Запрещено применение силы, причинение вреда, насилие по отношению к должнику.
3. Нарушением также является введение заемщика в заблуждение: например, если коллектор представляется сотрудником органов правопорядка, грозит заключением под стражу, называет некорректные размеры долга и так далее.
4. Ограничены способы взаимодействия с должником: это могут быть сообщения (короткие, в онлайн-режиме, или в виде писем на электронную почту), звонки и личное общение во время выездов.
5. Регламентировано время суток для такого общения: только с 8 до 22 часов в будни и с 9 до 20 — в выходные и праздничные дни.
6. Установлено максимальное количество контактов для каждого типа коммуникации (конкретное допустимое число звонков, сообщений и выездов в день, неделю, месяц).

Следовательно, «изматывать» бесконечными звонками, в том числе третьих лиц, а тем более, угрожать или применять силу, не имеют права ни коллекторы, ни сотрудники Росбанка. Если подобные факты будут установлены и доказаны, заемщик имеет право пожаловаться в Центробанк или в ФССП ⁽⁶⁾.

Отзывы о работе Росбанка с должниками

Правила и ограничения установлены законодательством, но к сожалению, продолжают происходить нарушения со стороны взыскателей. Серьезные прецеденты несоблюдения закона вроде угроз и дезинформации, на сегодняшний день практически не происходят — в этой части достаточно сложно скрыть ситуацию от регуляторов (ЦБ и ФССП), к тому же заемщики знают свои права и все чаще обращаются с жалобами.

А вот прозвоны сверх лимита и беспокойство третьих лиц — история достаточно частая, этим грешат многие взыскатели. К сожалению, Росбанк и его партнеры исключением не стали — это ярко иллюстрируют отзывы клиентов. Ручаться за достоверность приведенной в них информации невозможно, однако и обратное утверждать тоже нельзя.

Так, на сайте «Банки.ру» один из заемщиков пытался найти решение вопроса с просроченной задолженностью ⁽⁷⁾. По его словам, Росбанк навстречу не пошел, вместо этого буквально «заваливая» человека звонками десятки раз в сутки. Также упоминается и беспокойство третьих лиц без их согласия.

Аналогичная ситуация возникла и у другого должника — ему, как и его близким, также поступало большое количество звонков ⁽⁸⁾. И это несмотря на то, что долг уже находился в процессе принудительного взыскания. Наконец, в третьем случае неплательщика не только замучали бесконечными звонками, но и пугали в мессенджере сообщениями с угрозами ⁽⁹⁾.

Начисление неустойки

В соответствии со статьей 330 ГК РФ, в случае несоблюдения главного условия договора ссуды — т.е. при невозврате заемных средств в установленный срок, — кредитор имеет право начислять на сумму задолженности неустойку. Эта денежная санкция может быть представлена как в виде единовременной платы — например, за сам факт выхода на просрочку (штраф), так и в форме процента, рассчитываемого регулярно (пеня). Закон также не запрещает одновременно штрафовать заемщика за факт нарушения графика, а также начислять пеню за каждый день просрочки. Главное, чтобы суммарно неустойка была не выше 20% от долга.

При этом заемщик должен быть уведомлен о видах и размере штрафных санкций, которые будут применяться в случае выхода на просрочку. Это требование закреплено в статье 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с пунктами этой статьи, основные параметры заключаемого договора ссуды размещаются в разделе индивидуальных условий. Данные о штрафах и пенях за просрочку расположены в двенадцатой строке соглашения с банком.

Таким образом, актуальный размер неустойки заемщик найдет в своем договоре. Согласно тарифам, Росбанк применяет начисление пеней в размере 0,05% от суммы просроченной задолженности ежедневно ⁽⁴⁾. Закон регулирует и эту сторону расчетов по просроченным кредитам. Согласно той же статье 5 закона № 353-ФЗ, в случае выбора схемы ежедневного начисления пени, ее размер не может составлять более 0,1% в день — как видим, Росбанк это правило соблюдает.

Кроме того:

• На период просрочки не начисляются стандартные проценты по кредиту на просроченную часть долга.
• В Росбанке отсутствуют единовременные штрафы — только пеня.

Передача информации в бюро кредитных историй (БКИ)

В соответствии с законом № 218-ФЗ «О кредитных историях», каждая кредитная организация должна передавать информацию по оформленным ссудам хотя бы в одно БКИ, включенное в государственный реестр бюро, а системно значимые банки передают сведения сразу в два бюро. На ноябрь 2024 года в реестре бюро кредитных историй числится 6 организаций ⁽¹⁰⁾, однако одна из них — ООО «МБКИ «Кредо» — с 5 июля 2024 года прекратила свою деятельность ⁽¹¹⁾.

При этом различные статьи закона № 218-ФЗ регулируют правила отправки информации в кредитную историю:

1. Сроки. Данные должны быть предоставлены в соответствии с условиями договора между БКИ и банком, но не позднее трех рабочих дней.
2. Полнота. Передавать информацию Росбанк должен по каждому действию или отсутствию такового. То есть не только в момент оформления кредита, но и всякий раз при появлении просрочки, а затем на ежедневной основе в связи с непоступлением платежа.

Таким образом, возможно, что на следующий день с того момента, как заемщик не оплатил кредит, информация в его кредитной истории пока еще отсутствует. Однако уже через пару дней она в БКИ появится и будет постоянно обновляться, а рейтинг, соответственно, падать.

Такие негативные отметки в кредитной истории становятся серьезным препятствием к оформлению новых ссуд, причем, не только в банках, но и в МФО — на сегодняшний день «безотказных» финансовых структур практически не осталось, потому что все они проверяют отношение потенциального клиента к текущим платежам практически в режиме реального времени.

Передача взыскания в суд

Никто не обязывает Росбанк разыскивать должника и возвращать предоставленные ему средства исключительно своими силами. Если работа сотрудников службы взыскания не увенчалась успехом, банк подает исковое заявление на должника в суд.

Многие неплательщики предпочитают игнорировать судебные заседания, будучи уверенными, что вопрос в любом случае решится в сторону банка. Почти в 100% случаев это действительно так: никто ведь не принуждал заемщика подписывать договор кредитования — он сделал это добровольно, а банковские юристы составляют соглашения так, что комар носа не подточит, то есть, без нарушений.

Однако поправить свое положение гипотетически можно даже на судебном этапе:

• Подав ходатайство о пересмотре начисленных процентов и пеней на основании собственного сложного материального положения, подтвердив это соответствующими документами. Другой вариант: если в действиях банка присутствуют признаки незаконного обогащения. Но с доказательствами вины кредитора могут возникнуть сложности.
• Отменив судебный приказ, заявление на который банк подает в мировой суд. Единственное, чего этим можно добиться — выиграть немного времени. После отмены банк все равно подаст иск.
• Запросив у суда отсрочку или рассрочку исполнения решения. Вне зависимости от того, удалось ли списать часть процентов или нет, заемщик может попросить дополнительное время на погашение долга. Если прошение удовлетворят, сотрудники ФССП не будут трогать ни самого должника, ни его имущество на тот период, который установит судья. Отсрочку можно получить на год, рассрочку — на срок до трех лет, но важно продемонстрировать уважительность причин для такой просьбы.

Если дело перейдет в руки приставов, договориться на этом этапе уже практически невозможно. Задача судебных исполнителей: как можно быстрее вернуть деньги Росбанку. Уговорами и переговорами эти должностные лица не занимаются. На добровольное погашение у заемщика будет всего пять дней, затем представители власти начнут свою работу: розыск счетов и имущества, наложение ареста и принудительное списание денег, реализацию собственности в пользу погашения долга, наложение ограничений на выезд за границу и на управление транспортными средствами.

Способы устранить просрочку в Росбанке

Выше мы выяснили, сколько можно не платить по кредитной карте, кредиту или ипотеке Росбанка — допуск просрочки даже на один день повлечет за собой санкции от банка, а длительное отсутствие оплаты может серьезно испортить жизнь должнику, поскольку коллекторы, суды и судебные приставы станут частью реалий неплательщика. На ипотечное жилье в случае просрочки так и вовсе обратят взыскание, квартиру в таком случае продадут в счет погашения долгов.

Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практикеСтатья по теме

Чтобы не допустить неприятных последствий, невнесенную сумму необходимо перевести на кредитный счет в максимально короткие сроки. Разберемся, какие для этого существуют варианты.

Первый: закрыть просрочку

Если задержка платежа произошла по ошибке или в результате кратковременных материальных трудностей, нужно внести средства в максимально сжатые сроки. Для этого необходимо уточнить размер платежа с учетом уже начисленных пеней. Сделать это можно через онлайн-сервисы (мобильное приложение и личный кабинет), а также обратившись по телефону горячей линии 8 800 234 44 39 и непосредственно в отделение банка.

Внести средства проще всего в онлайн-режиме: переводом на счет кредита в мобильном приложении или личном кабинете. Провести оплату также можно в офисе или банкомате — сейчас, благодаря слиянию с Т-Банком, использовать можно также и его устройства.

Второй: рефинансировать ссуду

Для рефинансирования открывается новый кредит на специальных условиях, с помощью которого погашают действующий (или действующие). И здесь надо знать о трех моментах:

1. Такой вариант не поможет получить отсрочку, поскольку в первую очередь направлен на уменьшение размера ежемесячного взноса.
2. Оформлять новую ссуду нужно именно по программе рефинансирования — это повышает шансы на положительное решение и дает возможность получить более выгодное предложение.
3. Как правило, кредиты рефинансируются не в тех же банках, где оформлялись изначально.

У Росбанка была предусмотрена внутренняя программа рефинансирования ⁽¹²⁾. Перекредитоваться допускалось на сумму до 7 миллионов рублей и на срок до 7 лет. Однако в связи с процедурой поглощения Т-Банком, оформление приостановлено и в этой части. В настоящий момент стоит обратиться с заявкой в другой банк.

Третий: оформить кредитные каникулы

На сегодняшний день законодательно существует несколько программ государственной поддержки заемщиков в части приостановления кредитных взносов. Получить отсрочку можно в следующих ситуациях:

• Уменьшение дохода составило 30% и более по сравнению с прошлым годом, либо должник понес имущественные потери в результате чрезвычайной ситуации.
• Заемщик принимает участие в СВО.
• Возникли трудности с выплатой ипотеки в связи с ухудшением материального положения по ряду причин.

Условия получения каникул во многом схожи ⁽¹³⁾: понадобится предоставить подтверждающие документы, а также и клиент, и кредит должны подходить под требования законодательства. Однако при соответствии критериям «отложить» погашение ссуды можно либо на полгода, либо на срок участия в спецоперации плюс 1 месяц.

Четвертый: запросить реструктуризацию

Даже если каникулы оформить возможности нет, всегда можно попытаться договориться с Росбанком. Для этого существует программа реструктуризации — пересмотр условий договора таким образом, чтобы должнику было проще погасить существующее обязательство.

Для получения такого решения необходимо оформить соответствующую заявку: в личном кабинете на сайте Росбанка, в офисе или направив заполненный бланк на электронную почту restructuring@rosbank.ru. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие наличие у заемщика финансовых трудностей по уважительным причинам: потеря работы, болезнь и т.п.

Предоставить своему клиенту реструктуризацию или нет — решает только Росбанк. Несмотря на все собранные бумаги кредитор имеет право отказать. Но в случае положительного решения можно рассчитывать на уменьшенные платежи, позволяющие с комфортом погасить долг. Перечень необходимых документов и бланк заявления на реструктуризацию размещены в памятке Росбанка ⁽¹⁴⁾.

Пятый: пройти процедуру банкротства

Если же выплачивать долги больше нечем, и даже временная отсрочка не поможет в решении вопроса, остается только один вариант: списать задолженности через банкротство физических лиц. На сегодняшний день это единственный законный способ избавиться от проблем с безнадежными кредитными обязательствами.

Банкротство — процедура непростая. Просто так от долгов не освобождают. Соблюдая принцип баланса между банкротом и его кредиторами, финансовый управляющий попытается максимально расплатиться с взыскателями при помощи доходов должника и продажи его имущества на торгах. Впрочем, если заработка и ценностей нет, суд все равно спишет долги добропорядочному человеку, попавшему в трудную ситуацию.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи