К чему приведет просрочка по ипотеке в ВТБ, и как избежать последствий

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 августа 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 223

Если не вносить вовремя платежи по ипотеке, можно реально потерять квартиру, даже если у вас нет другого жилья. Любые нарушения договора приводят к неизбежным последствиям. Например, если просрочил ипотеку на 1 день, на сумму неуплаченного взноса начисляются пени, а ваша кредитная история ухудшится. Но даже из самых сложных ситуаций есть выход.

Что считается просрочкой

Просрочка по ипотеке в ВТБ — это любое нарушение, связанное с несвоевременным внесением ежемесячного платежа:

• после даты, указанной в графике;
• вовремя, но в неполном объеме.

Банки, в том числе ВТБ, довольно строго относятся к нарушениям кредитных договоров со стороны клиентов. Поэтому даже если просрочить ипотеку на 1 день, это уже повлечет негативные последствия. Тоже самое, если заемщик внес деньги своевременно, но не всю сумму, а только ее часть — даже если не хватает нескольких копеек, формально это тоже считается просрочкой. За которую придется расплачиваться. Рублем, разумеется.

Последствия просрочки по ипотеке

Итак, любая просрочка портит кредитный рейтинг и приводит к необходимости перечислять банку лишние средства — штрафы и пени. Конкретные меры всегда прописаны в кредитном договоре. Но есть и общие правила, связанные с продолжительностью неуплаты ипотечного кредита.

До 90 дней

Если клиент ВТБ не делает взносы не более 90 дней (пропущены 1–2 платежа), ситуация не такая опасная. Последствия будут сводиться к следующим мерам:

1. Банк начнет начислять пени за каждый день неуплаты в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности либо по 0,1% ежедневно в соответствии с п. 21 ст. 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Конкретное значение указано в вашем кредитном договоре. Его можно посмотреть в бумажном или электронном виде, уточнить данные в личном кабинете, в мобильном приложении, по телефону горячей линии 1 000 или в офисе ВТБ.
2. У вас ухудшится кредитная история. Если допустить слишком длительную просрочку (порядка нескольких месяцев), получить новую ссуду на хороших условиях в ближайшие годы будет практически невозможно: морально готовьтесь к отказам со стороны кредиторов.

Свыше 90 дней

В случае с обычными кредитами, если вы не платите более трех месяцев, банк может передать долг коллекторам. Насовсем (по цессии) ипотечные просроченные договоры профессиональным взыскателям не уходят, поскольку обеспечены залоговой недвижимостью. Но вот по договору агентирования досудебное истребование просрочки может запросто делегироваться коллекторскому агентству.

Поэтому к уже описанным последствиям (начислению пеней и испорченному финансовому досье) добавится еще одно: ВТБ вправе обратиться в суд с иском о взыскании. Все это приведет к тому, что квартиру арестуют и выставят на торги. На основании ст. 54.1 № 102-ФЗ «Об ипотеке» и ст. 348 ГК РФ банк вправе продать недвижимость и закрыть таким образом обязательство, если выполняется хотя бы одно условие:

• Общая сумма задолженности составляет более 5% от размера изначального ипотечного долга.
• Клиент не вносит плату уже более трех месяцев подряд.

Это самое тяжелое последствие, до которого точно не стоит доводить. Следует понимать, что суд вправе изъять квартиру, даже если это единственное жилье и/или там проживают дети до 18 лет. Таким образом, если не платить по ипотеке от трех месяцев, возникает реальный риск потерять квартиру. И наоборот — при остатке по кредиту меньше 5% и менее продолжительной просрочке (одномоментно) нужно обязательно указать на этот факт судье. Тогда истцу будет отказано в судебном взыскании.

Что делать в случае просрочки

Даже если допущена просрочка платежа, главное — не паниковать. Проанализируйте свою ситуацию: с чем связана неуплата. Если это техническая просрочка (платеж внесен, но не прошел вовремя из-за проволочек), придется погасить неустойку и сделать выводы, отправляя последующие перечисления банку немного заранее.

Но если деньги не поступили на кредитный счет, потому что сейчас вам нечем платить, многое зависит от того, насколько серьезна финансовая дыра, в которой вы оказались. Одно дело — вам форс-мажорно на один день задержали зарплату, и совсем другое — если вы остались без работы и никак не можете устроиться на новое место.

В первую очередь, важно не пропускать звонки от банка и никуда не прятаться, потому что это только усугубит ситуацию: помните, что на кону потеря недвижимости. Лучше самостоятельно обратиться в ВТБ, не дожидаясь звонков или СМС, и попытаться решить проблему.

Шаг 1. Быстро найти средства для платежа

Если есть возможность, лучше максимально быстро погасить проблемную задолженность. Это важно и для того, чтобы не начислялись новые пени за просрочку ипотеки в ВТБ, и для кредитной истории — чем скорее денежная заминка будет ликвидирована, тем больше шансов, что кредитный рейтинг не упадет слишком сильно.

Реструктуризация в ВТБ: программы, требования и необходимые документыСтатья по теме

Даже если вы понимаете, что пока не сможете гасить ипотеку в ВТБ, и как минимум нуждаетесь в отсрочке, все равно стоит внести хотя бы частичный платеж. Затем можно обратиться в банк и воспользоваться, например, кредитными каникулами, если ваш случай подходит под критерии программы.

Быстро найти нужную сумму не так сложно, как может показаться на первый взгляд — для этого есть несколько способов, но выбор подходящего полностью зависит от ваших обстоятельств:

1. Можно обратиться за помощью к родственникам, друзьям или знакомым.
2. Если отсутствие средств — явление разовое, закрыть платеж можно с кредитной карты, сделав перевод денег в ВТБ. Например, по карте Т-Банка можно отправлять до 50 тысяч рублей в месяц без комиссии ⁽¹⁾, причем эта операция входит в льготный период, который длится до 55 дней. Саму кредитку можно оформить всего за пару дней.
3. Взять потребительский кредит — лучше минимальный, на сумму предстоящего взноса по ипотеке ВТБ. Но пойти на такой шаг можно только в случае полной уверенности в том, что вы вскоре сможете вернуться в свой платежный график. Иначе вы реально рискуете попасть в долговую яму, выбраться из которой будет очень сложно.
4. Обратиться за материальной помощью к работодателю. Основания для ее выплаты обычно закрепляют в соответствующем локальном нормативном акте. Как правило, основания — это какие-то события в жизни работника, повлекшие за собой большие расходы: смерть и похороны близкого родственника, рождение ребенка, пожар и другие чрезвычайные ситуации. Размер денежной помощи может быть очень разным — все зависит от руководства компании. Проспонсировать могут как в сумме одного оклада, так и всего тремя-пятью тысячами рублей.
5. Иногда на форумах сочувствующие граждане советуют взять микрозаем. Сегодня многие микрофинансовые организации (МФО) готовы одолжить новым клиентам небольшую сумму без процентов на срок до 15–30 дней. Но этот путь таит в себе самые серьезные риски. Важно быть уверенным, что получится погасить еще один долг, тем более, что МФО взимают довольно большие проценты — до 0,8% в день.

Шаг 2. Обратиться в банк

Идти на контакт с ВТБ придется в любом случае. Погасите ли вы просрочку или нет, но при наличии финансовых трудностей возникнет риск того, что вы не сможете сделать очередной месячный взнос. Поэтому постарайтесь как можно быстрее прийти в офис, предварительно собрав документы, которые подтверждают вашу сложную ситуацию:

• заболевание (свое или родственника);
• увольнение с работы;
• существенное снижение зарплаты;
• смерть близкого;
• пропажу родного человека без вести, например, в зоне боевых действий или в результате несчастного случая;
• переход на частичную занятость, отпуск за свой счет, простой;
• рождение ребенка;
• чрезвычайную ситуацию (пожар, наводнение, угон авто, кражу, военные действия).

Если нет возможности обратиться в ВТБ лично, можно направить своего представителя, который должен предъявить сотруднику банка не только паспорт, но и нотариально оформленную доверенность. Более простой вариант — отправить четкие сканы или фото документов вместе с заявлением на почту банка ВТБ ⁽²⁾.

Шаг 3. Найти решение

На основе предоставленных документов сотрудники ВТБ помогут вам найти решение, позволяющее больше не допускать просрочек по ипотеке.

Это может быть:

• реструктуризация по программе кредитных каникул от ВТБ на общих основаниях;
• оформление кредитных каникул для участников СВО и членов их семей в соответствии с законом от 2022 года № 377-ФЗ;
• согласование федеральных кредитных каникул;
• одобрение ипотечных каникул;
• рефинансирование ипотеки;
• продажа квартиры для полного погашения кредита, как крайний вариант.

Если возникли трудности с погашением

Когда просрочка прогнозируемо ожидается продолжительная — на несколько месяцев — проверьте, можете ли вы воспользоваться кредитными каникулами от государства, внутренней программой от самого банка ВТБ или другими возможностями.

Кредитные каникулы от ВТБ на общих основаниях

Попав в сложную ситуацию, для начала постарайтесь договориться с банком об отсрочке в платежах ⁽²⁾.

Условия кредитных каникул в ВТБ: услуга с подвохомСтатья по теме

Для этого необходимо:

1. Собрать все подтверждающие документы, например, справку о заболевании, больничный лист.
2. Обратиться в офис кредитора.
3. Оформить кредитные каникулы от ВТБ.

При наличии уважительных причин банк дает право получить тайм-аут на несколько месяцев. Конкретный срок кредитор определяет самостоятельно, в зависимости от оценки вашей ситуации.

В течение всего этого периода ежемесячный платеж составит 0 рублей, при этом проценты продолжат начисляться. Они будут включены в следующие платежи, а общий срок договора отодвинется на соответствующее количество месяцев.

По сути, это программа реструктуризации. Несмотря на то, что из-за нее увеличивается переплата, у такой меры есть сразу несколько преимуществ:

• Вы ничего не платите банку на протяжении всех кредитных каникул.
• Кредитная история не ухудшается.
• Неустойка не начисляется.
• Вы возвращаетесь в график и в дальнейшем можете даже досрочно погасить ипотеку, чтобы уменьшить переплату — если финансовая ситуация окончательно нормализовалась.

Кредитные каникулы для участников СВО

В соответствии с законом № 377-ФЗ, специальной программой поддержки могут воспользоваться и военные, принявшие участие в специальной военной операции:

1. мобилизованные;
2. добровольцы (контрактники);
3. сотрудники спасательных формирований, которые участвуют в СВО;
4. их родственники, выплачивающие ипотеку:
   • супруга;
   • несовершеннолетний ребенок (от его имени действуют законные представители);
   • ребенок-инвалид любого возраста;
   • ребенок до 23 лет, получающий образование очно;
   • любой родственник, если он находится на иждивении участника СВО — например, нетрудоспособная пожилая мать.

Программа помощи предусматривает получение кредитных каникул, в течение которых боец или его близкий освобождается от ежемесячных платежей.

Чтобы оформить кредитные каникулы участника СВО, необходимо обратиться в офис ВТБ либо на горячую линию по бесплатному телефону 8 (800) 700-38-00 и предоставить документы, которые подтверждают факт участия в спецоперации.

Если заявителем является член семьи мобилизованного или контрактника, ему дополнительно нужно предоставить документы, подтверждающие родство.

Воспользоваться этой программой можно лишь в том случае, если ипотека была выдана еще до начала мобилизации или до даты заключения контракта с Минобороны.

Кредитные каникулы от государства

В настоящее время термин «кредитные каникулы» наиболее применим в отношении отсрочки в платежах, оформляемой в соответствии с законом № 348-ФЗ, который ввел этот инструмент помощи проблемным заемщикам на постоянной основе. Условно законный перерыв действует примерно так же, как и кредитные каникулы от банка ВТБ, но полная отсрочка по платежам предоставляется на срок не более 6 месяцев.

В течение этого периода:

• ежемесячный платеж составляет 0 рублей;
• неустойка не начисляется;
• а вот проценты продолжают набегать.

Ипотечные каникулы от государства

В 2019 году был принят и введен в действие другой закон, № 76-ФЗ, благодаря которому клиенты банков, выплачивающие жилищную ссуду, имеют право оформить ипотечные каникулы в таких случаях:

• потеря работы (обязательно должна подтверждаться регистрацией в качестве безработного);
• присвоение I или II группы инвалидности;
• нетрудоспособность в течение двух месяцев подряд и более;
• снижение дохода минимум на 30% на фоне достатка за предыдущий год;
• двухмесячное и дольше уменьшение заработка на 20% (или более существенное), если при этом у заемщика появились новые иждивенцы.

Ипотечные каникулы предоставляются на срок не более полугода. Все это время проценты продолжают начисляться, но ежемесячный платеж вы временно не платите, а общий срок договора увеличивается на соответствующее количество месяцев.

При этом есть несколько ограничений в отношении самого ипотечного договора:

1. Жилье заявителя, за которое тот платит ипотеку, должно быть для него единственным.
2. Максимальная сумма кредита — 15 млн рублей.

Воспользоваться ипотечными каникулами по закону можно только один раз за все время. Однако не запрещено попеременно оформить сначала ипотечные каникулы, потом — кредитные. Главное, чтобы клиент банка и его ссуда подходили под требования.

Другие способы

Еще один вариант — подать заявление на рефинансирование в другом банке. При одобрении заявки можно получить новый кредит для полного погашения предыдущего (или даже нескольких, включая ипотеку). Если ставка будет хотя бы немного ниже, ежемесячная плата также уменьшится, и войти в новый график будет легче. Здесь важно просчитать вероятную выгоду, потому что с учетом издержек, вроде необходимости оформить новую страховку, и незначительности уменьшения процента она может быть нивелирована.

Наконец, не запрещено и продать ипотечную квартиру, однако такая купля-продажа возможна только с письменного согласия ВТБ — банк будет участвовать в сделке в качестве третьей стороны. Планировать отчуждение залогового жилья целесообразно лишь в том случае, если вы уверены, что вырученной суммы после погашения ипотеки перед ВТБ будет достаточно для покупки хотя бы минимально приемлемой недвижимости или иного решения квартирного вопроса.

Помните, что всегда есть вариант пройти банкротство физических лиц, однако в процедуре все объекты, имеющие обременение, уходят на торги. Впрочем, в 2024 году готовится новый законопроект, который позволит банкротам сохранить свою ипотечную квартиру ⁽³⁾.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи