Процедура банкротства физического лица

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 октября 2020

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 37368

Процедура банкротства физического лица достаточно сложна для неподготовленного человека. Она включает ряд этапов, каждый из которых по-своему важен.

В данной статье мы рассмотрим порядок банкротства физических лиц для того, чтобы вы могли пройти процедуру самостоятельно.

Суть процедуры банкротства

С 2015 года ФЗ 127-ФЗ разрешил гражданам, которые больше не могут оплачивать свои задолженности, в судебном порядке списывать долги по кредитам, налогам, платежам ЖКХ, штрафам.

Чтобы инициировать процедуру банкротства необходимо:

• действовать добросовестно. Суд не спишет задолженность, если гражданин намеренно скрывает свои доходы и имущество.
• иметь долг от 350 тыс. руб. Стоимость процедуры на 2020 год составляет от 60 до 150 тыс. руб., поэтому списывать сумму меньшего размера через банкротство нет смысла.
• отсутствие возможности вносить платежи по кредитам.

Как пройти процедуру банкротства и что будет с имуществом, читайте далее.

Банкротство: пошаговая инструкция

ШАГ 1. Подготовительный этап процедуры банкротства физ. лица

Как проходит процедура банкротства? Организация банкротства физических лиц всегда начинается с подготовки.

1. Детально изучите свое финансовое положение, уточните, какие у вас есть источники доходов, сколько средств хранится на счетах в банках, какое у вас есть имущество, в том числе и в долевой собственности.

2. Обязательно уточните, какая у вас жилая недвижимость: ипотечное или собственное единственное жилье. Банкротство физических лиц может привести к тому, что ипотечное жилье будет продано, тогда как единственная квартира или дом в собственности продаже не подлежат.
3. Подсчитайте итоговую сумму долга. Банкротство физических лиц предполагает освобождение от обязательств после завершения процедуры, поэтому четко сосчитать, что и кому вы должны, в ваших же интересах.
4. Проанализируйте свое текущее положение. Если вы не можете работать по каким-то причинам, — это одно, а если вы трудоспособный гражданин, но работать не хотите, — это совсем другое. Суд не одобрит ваше «тунеядство» на фоне растущих долгов.

5. Найдите финансового управляющего и договоритесь о введении дела.

ШАГ 2. Сбор документов

Процедура оформления банкротства физического лица включает, пожалуй, самый сложный и трудоемкий процесс — сбор бумаг по делу.

Основные группы документов должны содержать сведения о:

1. личности заявителя и его семейном положении;
2. кредитах и их размерах;
3. статусе/отсутствии статуса ИП у заявителя;
4. доходах за трехлетний период;
5. банковских вкладах или счетах;
6. имуществе;
7. крупных сделках (когда сумма превысила 300 тысяч) за трехлетний период;
8. иных обстоятельствах, способствующих банкротству;
9. уплате пошлины.

Брачный договор

Выписка по счету

Из центра занятости

Задолженность перед МФО

Свидетельство о регистрации права

Согласие супруга

Долг перед банком

ИНН

Кредитный договор

Свидетельство о заключении брака

Справка от отсутствии ИП

Об уплате алиментов

Паспорт

Сведения о состоянии счета

Свидетельство о рождении

Свидетельство о разводе

СНИЛС
(Страховое свидетельство)

Справка о доходах

Справка о задолженности по налогам и сборам

Трудовая книжка

Составление заявления о банкротстве физлица

Процесс банкротства физических лиц невозможен без основного документа — заявления.

В нем нужно указать причины банкротства, сведения о заемщике и кредиторах, дать опись имущества и перечень счетов в банках, привести перечень текущих процессов в суде в отношении заемщика, подсчитать и четко обозначить суммарный долг по всем кредиторам, обязательно включить наименование любой из выбранных вами организаций арбитражных управляющих.

О том, как правильно составить заявление на банкротство, читайте в нашей статье «Заявление о банкротстве физических лиц».

ШАГ 3. Подача заявления о банкротстве физ. лица в суд

Процедура банкротства физ лица будет запущена после подачи заявления в Арбитражный суд.

Вам нужно прийти в часы приема в суд и отдать пакет документов. Также можно отправить заявление почтой или воспользоваться электронным ресурсом Мой Арбитр.

Если заявление будет принято к рассмотрению, то суд назначит первое заседание. На первом заседании суд принимает решение о назначении одной из процедур.

Процедура реструктуризации долгов

Когда назначается реструктуризация?

Реструктуризация долга представляет собой пересмотр всех долгов физлица и составление наиболее удобного для обеих сторон графика погашения. При этом учитывается и выплачивается только основная сумма долга — проценты, пени и штрафные санкции за просрочки не начисляются.

При реструктуризации происходит частичное списание долгов — должник уже не будет выплачивать проценты по кредитам, пени и штрафные санкции за просрочку, а в некоторых случаях и часть основной суммы по кредиту.

Какие нюансы нужно знать при введении плана реструктуризации?

План реструктуризации вводится максимум на 3 года. Он может быть составлен как самим должником, так и его кредиторами. С момента принятия заявления должника и назначения финуправляющего в течение 2 месяцев последний должен составить реестр кредиторов, где будут зафиксированы все лица, в отношении которых у должника имеются долговые обязательства.

Далее созывается собрание кредиторов, на котором должен утверждаться план. Интересно, что должник также может присутствовать на таком заседании, но он не будет иметь права голоса. Собрание проводится финуправляющим.

 Загрузка ...

Последствия для физ. лица при реструктуризации долгов

В процессе реструктуризации гражданин должен будет на протяжении установленного планом срока погашать основную сумму долга без учета процентов и штрафных санкций. Тем не менее, существуют последствия реструктуризации:

1. При обращении за кредитом в организацию или к частному лицу физ. лицо обязано информировать о текущей реструктуризации.
2. На протяжении реструктуризации должник не может вкладывать средства в уставной капитал, осуществлять приобретение долей и акций, не может совершить безвозмездную сделку, куплю-продажу ценных бумаг.
3. Любые финансовые претензии по отношению к физ. лицу должны быть представлены в суде. Исполнительные производства по делам о взыскании залога или имущества по кредиторским требованиям прекращаются.
4. После завершения судебной реструктуризации, должник считается освобожденным от всех притязаний кредиторов. Статус банкрота в этом случае не присваивается.

После утверждения плана должник должен ему следовать. Если же он по каким-либо причинам не может своевременно расплачиваться с долгами или у него серьезно изменились обстоятельства (увольнение с работы и потеря постоянного источника дохода), то план может быть отменен судом по ходатайству финуправляющего, кредиторов или самого должника, и далее будет введена процедура реализации имущества.

Процедура реализации имущества при банкротстве физлица

Банкротство физических лиц в большинстве случае заканчивается для заемщика процедурой реализации. После процедуры все долги списываются.

Здесь надо очень четко понимать, что у вас могут отнять, а что нет.

В каких случаях назначается реализация?

Реализация означает, что часть имущества, которым владеет должник, теперь будет являться конкурсной массой, подлежащей дальнейшей продаже. Реализация имущества может быть назначена после реструктуризации долга или сразу на первом заседании.

При отсутствии постоянного источника дохода у должника или в случае, если такой доход является небольшим, суд обычно не вводит реструктуризацию, назначая сразу реализацию.

Процедура может быть назначена, если план реструктуризации:

• не был представлен на собрании кредиторов;
• не был одобрен собранием кредиторов и судом;
• был отменен в связи с несоответствием действий должника введенному в действие плану;
• был судом отклонен.

Реализация имущества не назначается в случае, если должник имеет непогашенную или неснятую судимость за экономические преступления.

Какие нюансы возникают при введении реализации имущества?

1. Реализация вводится на срок до 6 месяцев. На практике суд часто принимает решение о вводе реализации на период от 4 до 6 месяцев.
2. В процессе реализации финуправляющий формирует конкурсную массу реализует имущество должника для расчета с кредиторами.
3. В процессе реализации финуправляющий должен проверить все активы подопечного — нет ли незаявленной ранее недвижимости, ценных бумаг и т.д. Если управляющий что-то найдет, то дело о банкротстве пересматривается, и найденное имущество, скорее всего, будет также реализовано.
4. В процессе реализации имущество продается на электронных площадках, при этом оценка производится финуправляющим. Если кредиторы не согласны с оценкой, то к делу может быть привлечен оценщик — независимый эксперт со стороны.

Судебная практика по реализации

Нередко в процессе реализации имущества и формирования конкурсной массы должники подают ходатайства об исключении из массы своего постоянного дохода, то есть заработной платы.

Согласно положениям Закона о банкротстве, из конкурсной массы может быть исключена сумма средств, не превышающая 10 000 рублей. На практике обычно суд и исключает примерно такие суммы из конкурсной массы, поскольку, согласно нормам законодательства, должники также имеют законное право на достойную жизнь.

Иногда суд исключает суммы больше 10 000 рублей. Такое случается, например, если в регионе, где проживает должник, прожиточный минимум составляет больше 10 000 рублей, или если на иждивении должника находятся дети.

Нередко оказывается, что имущества у должника нет, кроме заработной платы и имущества, которое не может формировать конкурсную массу (в частности, единственное жилье, инструменты для реализации профдеятельности, личные вещи, предметы обихода и другое). В таких случаях, после изучения отчета финуправляющего суд принимает решение о банкротстве с последующим списанием всех долгов физлица.

Подробнее о там что будет с имуществом при банкротстве, читайте в статье «Как не потерять имущество при банкротстве физических лиц: советы финансовых управляющих».

Освобождение от долговых обязательств

После продажи имущества денежные средства распределяются на всех кредиторов. Подсчет сумм выплат — дело финансового управляющего.

Вам нужно знать лишь одно — после завершения этой стадии банкротства физических лиц все оставшиеся долги будут аннулированы, а претензии кредиторов (если таковые возникнут) будут приниматься только через суд.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется реже остальных процедур. Оно возможно, когда кредиторы и должник могут договориться относительно размера и характера погашения задолженности.

При этом, соглашение утверждается судом, а статус банкрота должнику не присваивается.

Какие ограничения накладываются на должника в процессе банкротства?

Должник подвергнется ряду ограничений:

• он не сможет самостоятельно заключать сделки. Все договоры, которые будут касаться финансового состояния должника (продажа-покупка имущества, долговые обязательства и другое) должны заключаться только с согласия финуправляющего;
• суд может наложить ограничение на выезд за границу. Это случается не всегда, однако суд действительно вправе наложить временное ограничение на выезд за границу, если это необходимо. Исключение составляют уважительные причины — например, лечение за границей. При этом должник должен доказать факт предстоящего лечения документально;
• должник не сможет свободно пользоваться своими счетами и банковскими картами, все это переходит в распоряжение финуправляющего.

Последствия для должника: плюсы и минусы банкротства

При банкротстве физлица основной риск заключается в том, что должника могут заподозрить в мошенничестве или фиктивном банкротстве, что в итоге приведет к невозможности списания долгов. Проверка проводится финуправляющим, поэтому нежелательно инициировать банкротство только ради того, чтобы списать долги при имеющейся возможности их погасить.

Если должник прошел все этапы процедуры признания несостоятельности и суд признал его банкротом, это имеет следующие негативные последствия:

• на протяжении 5 лет после признания несостоятельности физлицо не сможет повторно признать свое банкротство;
• в течение 3 лет после признания банкротства физлицо не может занимать руководящие должности и посты в компаниях. То есть фактически должник не сможет даже занять должность главбуха или финансового директора;
• взять новый кредит после банкротства будет проблематично. Для этого придется нарабатывать хорошую кредитную историю через микрозаймы или мелкие покупки в кредит, в магазинах. Банкрот будет обязан сообщать о своем статусе при оформлении заявки на кредит в течение 5 лет после банкротства.

Подробнее о последствиях банкротства в нашей статье: «Банкротство физических лиц — последствия для должника и родственников».

Плюсы банкротства очевидны:

• полное списание долгов перед банками, МФО, ЖКХ, ФНС;
• должника перестают доставать коллекторы;
• сохраняется единственное жилье и другое личное имущество;
• через несколько лет можно снова вести привычный образ жизни: брать кредиты и даже подать заявку на ипотеку.

По отзывам должников, плюсы банкротства значительно перевешивают минусы. Списать свой долг и спокойно жить дальше — возможно.

Стоимость и сроки банкротства

Сколько длится процедура банкротства?

Банкротство по кредитам и другим долгам занимает около 9-12 месяцев. В этот срок включены:

1. Сбор и подача документов в суд.
2. Назначение дела к рассмотрению.
3. Введение процедуры реализации.
4. Оценка и продажа имущества.
5. Завершение процедуры и освобождение от остатков долга.

Сроки процедуры зависят от наличия у должника грамотной юридической помощи. Наши юристы знают, как провести процедуру банкротства максимально быстро. Часто должники допускают ошибки на этапе оформления заявления и это дополнительно затягивает процесс на 1-2 месяца.

Цена процедуры

Сколько стоит процедура, зависит от изначально выбранной стратегии банкротства. Если должник сразу планирует перейти в процедуру реализации, то можно сэкономить 25 000 руб. на реструктуризации долга. Узнать подробнее и рассчитать стоимость процедуры, можно в нашей статье: «Реальная стоимость банкротства физических лиц».

Законопроект об упрощенном банкротстве

Из-за высокой стоимости процедуры, в 2020 году идет активное обсуждение поправок в закон о банкротстве. На данный момент предлагается введение упрощенной судебной и упрощенной внесудебной процедур. Различия между упрощенной и обычной процедурой банкротства, мы разобрали в статье: «Упрощенное банкротство физических лиц: последние изменения 2020 года».

Упрощенная процедура банкротства физического лица находится в разработке, окончательную редакцию, законодатели примут в конце года.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова

Юрист по банкротству физических лиц

(13 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка...

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 124

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи