Погашение других кредитов картой «Халва» от Совкомбанка

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 13 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 3 405

Перекредитование — это способ снизить переплату, но главное, облегчить нагрузку по финансовым обязательствам. На сегодняшний день подобные программы есть практически в каждом банке, однако, учитывая, что по своей сути это новый кредит, всегда есть риск получить отказ. Поэтому сейчас набирает популярность рефинансирование с помощью кредитки — по ней одобрение получить проще. Совкомбанк не остался в стороне и предлагает погасить картой «Халва» другие кредиты.

«Халва» как способ рефинансирования

Большинство финансовых экспертов не советует оформлять новый кредит для закрытия действующих. Однако в ряде случаев подобное решение может оказаться оправданным — в первую очередь, когда на рынке заемных средств выгодно меняются условия: например, значительно снижаются процентные ставки по ссудам.

Но чаще к рефинансированию приходится прибегать вовсе не ради выгоды. Объединение нескольких действующих кредитов в один новый позволяет уменьшить ежемесячную выплату по финансовым обязательствам. Например, до перекредитования человек был вынужден каждый месяц платить 10 тысяч рублей по кредитной карте, 5 тысяч по одной ссуде и еще 7 тысяч по другой. Оформление рефинансирования с общим ежемесячным взносом 12 тысяч рублей позволит высвободить значительную часть бюджета.

Как узнать задолженность по «Халве» и не запутаться в цифрахСтатья по теме

Однако решение о рефинансировании необходимо принимать взвешенно. Новый договор действительно должен облегчать жизнь заемщику, а не наоборот: уменьшение ежемесячного платежа всегда происходит за счет увеличения общего срока выплат, а значит, наращивает итоговую переплату.

Важным отличием перекредитования от обычного оформления нового кредита является то, что при рассмотрении заявки на рефинансирование банк рассчитывает финансовую нагрузку заемщика без учета тех ссуд, которые потенциальный клиент планирует закрыть с помощью данной программы. Именно это позволяет получить достаточное количество дополнительных денежных средств по адекватной процентной ставке.

Когда же речь идет о закрытии действующих кредитов с помощью кредитной карты, подразумевается лишь возможность перевода или снятия заемных средств с нее для перечисления этих денег в сторонний банк. Именно поэтому такой вариант чаще оказывается невыгодным, так как подобные операции осуществляются вне льготного периода либо с иными условиями, сводящими на нет всю пользу — например, с довольно внушительной комиссией. В этом плане особняком стоит карточка рассрочки от Совкомбанка.

Погасить картой «Халва» другие кредиты можно двумя способами:

1. Этот пластик позволяет снимать и переводить в сторонние банки до 30 тысяч рублей в рамках одной транзакции. Полученные в виде наличных или отправленные на другие счета деньги также можно вернуть на условиях рассрочки, то есть равными платежами. Правда, сделать это придется достаточно быстро — за три месяца, плюс понадобится заплатить за такую операцию комиссию.
2. На сегодняшний день в Совкомбанке действует акция «Рефинансирование кредитных карт» ⁽¹⁾. Благодаря ее условиям держатель «Халвы» может погасить кредиты в других банках на общую сумму до 300 тысяч рублей и затем вернуть потраченное в течение 24 месяцев без оплаты процентов.

Второй вариант звучит интересно, однако не все так просто. Программа подразумевает, что заемщик будет выполнять определенные условия в течение всех этих двух лет. И если в процессе что-то пойдет не так, сумму придется вернуть в очень короткий срок.

Выходит, что погашение кредитных карт «Халвой» в других банках не является рефинансированием в чистом виде. К тому же, срок возврата потраченных на перекредитование средств или достаточно сжатый, или требует дополнительных действий от заемщика, невыполнение которых несет серьезные риски увеличить финансовую нагрузку, вплоть до того, что выплачивать внезапно образовавшийся долг будет просто нечем.

Как работает рефинансирование

Само по себе рефинансирование представляет собой не возможность перенести долги из одного банка в другой, а оформление нового кредита, целью которого является закрытие действующих. То есть это именно целевая ссуда. Человек подбирает выгодную для себя программу — в том же банке, где уже имеет открытый кредит, или в любом другом — и подает заявку на перекредитование.

Но рефинансирование не зря выделяется банками в отдельный продукт. Дело в том, что оформление подобных программ имеет ряд нюансов:

• При расчете нагрузки по финансовым обязательствам потенциального заемщика не учитываются долги по тем кредитам, которые он заявляет к закрытию.
• Не все ссуды банки готовы перекредитовывать: например, большинство из них не закроют микрозаймы или откажут, если кредит был оформлен недавно (не прошло хотя бы трех или шести месяцев с момента оформления).
• Часто требуются дополнительные документы по уже действующим ссудам: копии договоров, справки об остатке задолженности и т.п.
• Некоторые банки не выдают средства клиентам, а самостоятельно переводят деньги для погашения действующих кредитов.
• В обратном случае в течение определенного срока после подписания договора по рефинансированию заемщик обязуется предоставить кредитору справки о том, что он действительно использовал полученные деньги по назначению и закрыл все указанные ссуды.

Рассматривается заявка на рефинансирование в стандартном режиме. Обязательно понадобится подтвердить свою платежеспособность, предоставив сведения о доходе. Также необходимо соответствовать условиям программы по возрасту, наличию трудового стажа и др. Принимая решение, банк также проверяет кредитную историю. Классическое рефинансирование практически невозможно оформить, если заемщик справлялся с погашением действующих ссуд с трудом и часто допускал просрочки. Кредитная история всегда влияет на решение банка.

Однако известно, что практически все банки куда лояльнее рассматривают потенциальных клиентов, когда те подают заявку не на кредит, а на кредитную карту. Все дело в том, что этот продукт выгоднее для финансовой организации: по пластику с лимитом гораздо выше процентные ставки, да и его возобновляемость позволяет получать проценты от заемщиков на протяжении долгого времени.

Именно поэтому на сегодняшний день все больше банков предлагают оформлять кредитки не только для совершения покупок по ним, но и чтобы закрывать долги в других финансовых организациях. И добавляют для этих целей более лояльные, чем обычно, условия — например, «убирают» процент за снятие наличных или позволяют гасить потраченное в рамках льготного периода.

Совкомбанк — не исключение. Его карта «Халва» также имеет опцию снятия денежных средств на определенных условиях. Обналиченную сумму вполне можно использовать так, как считает нужным держатель, в том числе для погашения действующих ссуд. А для того, чтобы условия были удобнее (а также для привлечения новых клиентов), банк запустил специальную акцию. Таким образом, «перекинуть долги» по кредитам из других банков в Совкомбанк, погасив эти обязательства средствами с «Халвы», можно двумя способами. Изучим оба.

Закрытие кредитов карточкой Совкомбанка в обычном режиме

Карта «Халва» для погашения других кредитов может быть использована так же, как и любая другая. Согласно тарифам Совкомбанка ⁽²⁾, любой держатель этой кредитки может не только использовать предоставленный кредитный лимит для оплаты своих покупок, но и снимать или переводить деньги в какой угодно сторонний банк.

Однако по этим операциям есть два условия:

1. Лимит одной транзакции ограничен 30 тысячами рублей.
2. За каждое снятие понадобится заплатить комиссию: 2,9% плюс 290 рублей.

Пример. Необходимо погасить кредит в размере 100 тысяч рублей в другом банке. Держатель «Халвы» может сделать это, осуществив четыре операции по обналичиванию: три по 30 тысяч рублей каждая и еще одна на 10 тысяч рублей. При этом заплатить придется комиссию: трижды в размере 1 160 рублей и один раз — 580 рублей. Всего такое «перекредитование» обойдется вам в 4 060 рублей.

Однако рассчитанная сумма — только комиссия за использование наличных средств. Согласно условиям кредитования, вернуть всю направленную на погашение действующих кредитов сумму вы должны будете в течение трех месяцев. И не так, как это принято по обычным картам, когда внести деньги можно в конце льготного периода, а равными частями ежемесячно, то есть в нашем примере по 33 тысячи каждый месяц. Если же указанный платеж не поступит в срок в полном объеме, начнут начисляться штрафы в размере 20% годовых.

Получается, что такое перекредитование, во-первых, выходит достаточно дорогостоящим (при пересчете на годовую ставку переплата на комиссиях составит примерно 16%), а во-вторых, создаст ощутимую финансовую нагрузку, ведь платить ежемесячно подобные суммы под силу не каждому.

Но и такой вариант вполне может подойти в том случае, если:

• Вам необходимо закрыть кредитку с небольшим лимитом. Чаще всего по кредитному пластику вносятся только минимальные платежи, и основной долг по карте почти не гасится. Тогда даже небольшая сумма долга растягивается на длительный срок. Ее-то и можно «перекредитовать» приведенным способом.
• Вам нужно таким сложным образом «продлить» льготный период по действующей кредитке. Например, беспроцентный срок составляет всего 1–3 месяца, а покупка дорогостоящая. Использовав «Халву», вы закрываете задолженность по старой карте, совершая что-то вроде перевода долга на пластик от Совкомбанка.

Рефинансирование действующих кредитов с «Халвой» на специальных условиях

В 2023 году Совкомбанк анонсировал акцию «Рефинансирование кредитных карт» для держателей «Халвы» и для новых клиентов, у которых такого пластика пока нет. Позже программа была продлена, и пока что воспользоваться ею можно до июля 2025 года.

Разберемся, как она работает.

Подать заявку в Совкомбанк на получение карты

Требования к заемщику достаточно лояльные:

• возраст от 18 до 75 лет;
• официальное трудоустройство со стажем на последнем месте работы не менее четырех месяцев;
• регистрация и проживание в РФ, в любом из регионов присутствия банка.

Для подачи заявки хватит паспорта и второго документа (СНИЛС или водительского удостоверения), но кредитная организация оставляет за собой право запросить что-то в дополнение: справки о доходах или выписку по отчислениям в Соцфонд.

Кредитный лимит по самой «Халве» может составлять до полумиллиона рублей, но в рамках акции по рефинансированию — не более 300 тысяч рублей. Тарифы стандартные, то есть это обычная кредитная карта, поэтому, если у вас она уже есть, заводить вторую не обязательно. Более того, оформление еще одной «Халвы» платное — оно обойдется вам в 999 рублей.

Вернуть деньги, направленные на рефинансирование, будет необходимо в течение 24 месяцев. Это максимальный срок, и сумма будет автоматически распределена на все 2 года равными частями. При этом условия погашения не запрещают закрывать задолженность быстрее, если у вас есть такая возможность.

Подписать документы и получить карту

Можно сделать это в офисе банка или заказать доставку курьером, если, конечно, вы проживаете в городе, где подобная услуга Совкомбанком предоставляется. Однако лучше сразу обратиться в отделение, так как для активации рефинансирования по спецпрограмме это все равно понадобится сделать.

Чтобы этого избежать, перевод в сторонний банк необходимо оформлять непосредственно в офисе Совкомбанка. Только так вы сможете активировать именно рефинансирование, а не обычные дорогостоящие снятие или перевод средств.

Запросить у банков справки о закрытии кредитов и предоставить их в Совкомбанк

Это условие также является важным, и выполнить его нужно обязательно в течение 45 дней с даты оформления «Халвы» или подключения акции. В противном случае, согласно тарифам Совкомбанка, вы будете вынуждены оплатить комиссию за нецелевое использование кредитного лимита. Она составит 1/24 от всей потраченной суммы, но не менее минимального значения 4 999 рублей.

Соблюдать дополнительное условие

Совкомбанк не готов предоставить вам рассрочку на рефинансирование в размере 24 месяцев просто так. Главная задача банка — не помочь вам, а получить постоянного клиента. Поэтому для того, чтобы акция на перекредитование работала, в течение всего срока возврата заемщик обязан выполнять так называемое правило «5 на 10».

Суть этого условия заключается в следующем. Ежемесячно, в дополнение к платежам по средствам, направленным на рефинансирование, вам необходимо сверх того производить не менее пяти транзакций по «Халве» на общую сумму 10 тысяч рублей и более. Эти средства вы также должны возвращать ежемесячно в соответствии с условиями рассрочки.

Пример: вы решили рефинансировать действующую кредитку на сумму 120 тысяч рублей и подключили акцию от Совкомбанка. Это значит, что на ближайшие два года вы ежемесячно обязуетесь вносить не менее 5 тысяч рублей. Уменьшить эту сумму можно не более, чем три раза за каждый год, подключив услугу «Минимальный платеж», которая является платной: 3,9% от общей суммы задолженности.

Помимо этого вы также должны продолжать активно пользоваться картой и совершать покупки по ней еще на 10 тысяч каждый месяц, и таких покупок должно быть не меньше пяти. Можно оплатить «Халвой» обед в кафе на 2 тысячи рублей, пару походов в магазин еще на 6 тысяч, новые кроссовки за 1,5 тысячи и заправку машины рублей на 500. То есть обязательно выполнены должны быть оба условия: и пять покупок, и 10 тысяч рублей расходов.

Можно ли не платить кредит в СовкомбанкеСтатья по теме

Если же хотя бы в одном месяце вы где-то «не дотянете», срок рассрочки на рефинансирование резко сократится:

• до 6 месяцев для обычных клиентов;
• до 10 месяцев — для держателей «Халвы» с подключенной дополнительной опцией «Халва. Десятка».

Само собой, это тоже платная услуга. В первый месяц она предоставляется без комиссии, а далее — 299 рублей ежемесячно.

Сокращение срока рассрочки может серьезно ударить по карману. И вместо ожидаемых 5 тысяч рублей в месяц (на примере, который мы рассматривали ранее) держателю кредитки придется платить по двенадцать, а то и по двадцать тысяч.

Таким образом, можно выделить следующие минусы рефинансирования с «Халвой»:

• Если по каким-то причинам карты или кредиты, которые вы решили перекредитовать, не были закрыты в срок 45 дней, бесплатное рефинансирование обойдется уже минимум в 4 999 рублей. А в большинстве банков как раз этот временной отрезок — стандартный срок на закрытие счета карточки или кредита. То есть, есть риск банально не уложиться. К тому же можно некорректно рассчитать сумму досрочного погашения или забыть отключить платные опции, что приведет к появлению новой задолженности.
• Соблюдать правило «5 на 10» может показаться не таким уж и сложным. Ведь необязательно постоянно покупать новую одежду или мебель — можно обходиться базовыми тратами: на продукты, транспорт. Однако и здесь есть нюансы. Во-первых, бесплатная рассрочка действует только у партнеров. Если в вашем городе их практически нет, придется постараться, чтобы ежемесячно выполнять требование. И даже если магазинов, с которыми сотрудничает Совкомбанк, достаточно, теперь вам придется совершать часть покупок только там. Во-вторых, базовые траты, как правило, не имеют длительной рассрочки — чаще она составляет всего месяц. Получается, что хочется вам или нет, в дополнение к сумме выплаты средств, направленных на перекредитование, вам регулярно придется добавлять еще минимум 10 тысяч рублей сверху. Ну и в-третьих, если вы будете совершать покупки вне партнерской сети, либо вам понадобится «разбить» их на более длительный срок, вы будете вынуждены заплатить комиссию.
• Очень высок риск того, что в какой-то месяц за два года вы не сможете выполнить все условия. Если это произойдет, последствия могут быть достаточно болезненными для вашей финансовой устойчивости, особенно при рефинансировании на крупную сумму. Ведь тогда рассрочка резко сократится, а платеж — возрастет. И из этой долговой ямы вы уже не выберетесь.

Фактически акция «Рефинансирование кредитных карт» для держателей кредиток «Халва» по своей сути не является классическим перекредитованием. Это просто возможность снятия средств с погашением на специальных условиях. А значит, вам с самого начала могут и не одобрить сам пластик или необходимый лимит, и вы лишь получите еще большую нагрузку к уже существующей.

В каких случаях можно использовать рефинансирование с «Халвой»

Итак, перекредитование средствами пластика с лимитом от Совкомбанка — программа с серьезными условиями, которые подходят далеко не всем. Гораздо эффективнее будет оформить классическое рефинансирование, которое не будет требовать дополнительных трат и несет заемщику гораздо меньше потенциальных рисков.

Однако есть ряд ситуаций, когда подобная схема перекредитования может быть полезной:

• Если сумма действующих кредитов невысока. Когда надо просто перекрыть небольшой израсходованный лимит, рефинансирование с «Халвой» может оказаться выгодным. Особенно если не растягивать удовольствие на два года, а погасить все в более короткий срок.
• Если условия по вашей кредитке совсем уж неудачные. Например, очень короткий льготный период. Тогда рассрочка на перекредитование в Совкомбанке в любом случае обойдется дешевле, чем высокие проценты по обычному пластику с заемными средствами. Аналогично, если вам нужно закрыть образовавшийся овердрафт.
• Если у вас уже есть «Халва», и вы и так активно ей пользуетесь. Очевидно, что больше всего партнеров банка представлено в Москве: здесь и различные продуктовые, и заправки, и ресторанные сети. Тогда вы можете просто перенести стандартные базовые траты на карту от Совкомбанка и не волноваться о выполнении дополнительных условий — это будет происходить естественным путем.
• Если стандартное рефинансирование вам недоступно. При рассмотрении заявки на карту «Халва» Совкомбанк чуть более лоялен к потенциальным заемщикам — получить одобрение заявки на кредитку проще, чем по обычным программам перекредитования.

Как бы то ни было, использование такого варианта рефинансирования, как перекредитование с помощью карты «Халва», однозначно стоит рассматривать только дисциплинированным заемщикам, тщательно контролирующим и планирующим свои траты. В противном случае слишком высоки риски не только не решить уже существующие проблемы, но и получить себе новые.

Если же вы и так находитесь в затруднительном финансовом положении и ищете вариант закрыть долги, рефинансирование кредиткой может только усугубить и без того катастрофическое положение.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи