Как формируется обязательный платеж по кредитке Сбербанка

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 678

На сегодняшний день пользователей пластика с лимитом удивить уже практически невозможно. Любой банк предлагает кредитки с длительным льготным периодом и бонусами, и «Сбер» не исключение. Однако тратить деньги с карты легко, а вот как их потом возвращать, многие заемщики задумываются позднее. Если вы уже пользуетесь пластиком или планируете его оформить, советуем вам разобраться сразу, что такое обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка.

Минимальный взнос по кредитке

В случае оформления ссуды — например, потребительского кредита без залога или на любые цели с получением денег наличными — вопрос погашения достаточно прозрачен. К договору прилагается график, в котором четко расписано, какая сумма и до какого срока должна быть внесена. А с учетом того, что в большинстве случаев ежемесячные взносы рассчитываются по аннуитетной схеме (равными платежами), задумываться о том, сколько придется заплатить, не приходится и вовсе.

Кредитная карта — вопрос другой. По сути, даже конкретной цифры на старте нет:

1. Во-первых, лимит в процессе использования пластика может быть изменен банком.
2. Во-вторых, предоставленная сумма не обязательно будет потрачена полностью. Возвращать придется только то, что взяли — это одно из преимуществ такого продукта.

Кроме того, банки предлагают пользоваться деньгами и бесплатно — именно для этого и предназначен так называемый льготный период. Если успевать тратить и возвращать средства в указанный срок, проценты платить не придется. Из-за этого многим кажется, что в течение этого времени вносить платежи совсем не нужно, однако это не так.

Карт без обязательного платежа не бывает, и определенный взнос должен перечисляться клиентом банку вне зависимости от того, как много средств было потрачено, и планируется ли погасить долг в рамках льготного периода. По сути это не столько возврат одолженных денег, сколько подтверждение того, что заемщик не утратил способность закрывать свои финансовые обязательства.

Знать о том, какую сумму необходимо ежемесячно платить банку, важно каждому клиенту: на основании этой информации держатель карты оценивает, сколько денег можно позволить себе потратить, чтобы в «день икс» не оказаться без средств к существованию. С этой точки зрения, чем ниже размер минимального платежа, тем карта удобнее пользователю.

В чем плюсы и минусы кредитной карты для ее держателяСтатья по теме

Но у такого платежа есть и другая сторона, о которой многие не задумываются. Рассчитывается обязательный взнос иначе, чем ежемесячный платеж по «обычному» кредиту. Пластик с лимитом имеет свойство «перезарядки» — все деньги, внесенные на него и оставшиеся после снятия банком процентов и комиссий, могут быть потрачены вновь.

Получается, что задолженность по кредитным картам может не гаситься годами: средства вносятся, снова тратятся — и так до бесконечности. Сам банк этому только способствует — ему выгодно иметь клиента, который регулярно приносит ему прибыль.

Заемщику же следует быть осторожнее с этим продуктом — особенно в случае, если держатель пластика имеет возможность вносить только минимальные платежи. Ведь в каждом таком взносе бо́льшая часть суммы уходит на проценты, а долг гасится на совсем небольшую долю. Выходит, что чем меньше размер обязательного отчисления, тем критичнее ситуация.

В линейке Сбербанка на сегодняшний день существует только один вид пластика с лимитом — кредитная «СберКарта» ⁽¹⁾.

С одной стороны, она выглядит привлекательно:

• льготный период в 120 дней;
• лимит до одного миллиона рублей;
• бонусы и доступ к программам рассрочки.

Размер минимального платежа действительно очень небольшой — на сегодняшний день (2024 год) он составляет всего 2% от суммы израсходованных средств.

С другой стороны, как и по любому пластику, каждый из параметров имеет собственные дополнительные условия. Например, льготный период включает в себя и платежный, а значит времени на покупки и на возврат денег у заемщика в реальности меньше. А если ограничиться только минимальными ежемесячными взносами, закрывать исчерпанный лимит придется очень долго. И с процентами.

Общие условия по кредитке Сбербанка

Если ранее у «Сбера», как и у многих других банков, была целая линейка кредитных карт, на сегодняшний день из действующих осталась только одна ⁽¹⁾. Являясь универсальным инструментом, она сочетает в себе все ключевые преимущества.

1. Льготный период до 120 дней.

   Особенности грейс-периода от «Сбера» следующие. Во-первых, тратить деньги можно только в течение месяца. При этом именно календарного — 1-го числа каждого месяца начинается «новое время» для беспроцентных покупок. И если карту вы получили, например, 20 апреля, то на первый раз на траты у вас осталось всего 10 дней.

   Следующие за расчетным три месяца — время, в течение которого потраченное ранее вы обязаны вернуть. Вносить частями или заплатить полностью в самом конце — не важно. Главное, не забывать об этом. Например, если за апрель вы купили куртку за 4 тысячи, продуктов на день рождения на 8 тысяч и поменяли резину в авто еще за 18 тысяч, то с мая по июнь придется погасить 30 тысяч рублей. Плюс с июня к сумме добавятся покупки мая и так далее.

2. Возможность снимать наличные.

   Сбербанк не ограничивает пользователей кредитного пластика в снятии наличных. Более того, он предлагает таким образом погасить карты других банков. Однако бесплатно получать и переводить деньги можно только в первый месяц после оформления «СберКарты».

   Далее комиссия за снятие составит 3% от суммы, но не менее 390 рублей. Также стоит учитывать, что все подобные операции (плюс к ним услуги финансовых учреждений, казино, азартные игры и ломбарды) не входят в льготный период — по ним с первого дня будет рассчитываться процент в размере 37,8% годовых.

3. Льготная процентная ставка по ряду операций.

   Если заемщик не уложится в льготный период, ему придется ежемесячно платить Сбербанку процент, исходя из единой ставки в размере 37,8% годовых. Однако если траты входят в категорию «Здоровье», доход банка будет ниже: покупки в аптеках и оплата медицинских услуг подпадают под льготное направление, процент по которому снижен и составляет 9,8% годовых.

4. Бонусы.

   Как и у многих кредиток, оплаты с использованием «СберКарты» можно проводить с выгодой для себя. У Сбербанка они реализованы двумя программами:

   • «СберСпасибо» подразумевает возврат в виде баллов до 30% стоимости покупок у партнеров банка ⁽²⁾. Тратить их можно не просто на скидки, а на оплату товаров в торговых точках, принимающих участие в программе. До 99% от суммы может быть компенсировано при покупках такими баллами.
   • «СберПрайм» ⁽³⁾. По сути это подписка, позволяющая получить сразу несколько различных привилегий: расширенный кэшбэк, доступ к онлайн-кинотеатру и возможности слушать музыку, скидки на ряд банковских операций и другое.

   Максимальный профит можно получить, если много тратить во «вселенной Сбера»: в его собственных дочерних компаниях и у партнеров.

Чтобы подать заявку на кредитную карту, нужно соответствовать условиям банка: обзавестись пластиком могут люди в возрасте от 18 до 70 лет, с постоянной регистрацией на территории РФ, работающие и получающие регулярный доход. Для оформления понадобится только паспорт, подтверждать документально доход не требуется, однако указать в анкете место работы и размер зарплаты все равно придется.

Сбербанк имеет одну из самых строгих среди других банков кредитных политик: достаточно легко получить одобрение в том случае, если перечисление зарплаты проходит через эту кредитную организацию. К «чужим» клиентам «Сбер» достаточно строг, поэтому часто отказывает либо предоставляет незначительный кредитный лимит.

Обязательный платеж по «СберКарте»

Как уже было сказано, минимальный ежемесячный взнос присутствует в условиях выдачи и обслуживания любых кредитных карт. Обычно он рассчитывается в виде процента от общей суммы задолженности, и в среднем размер этой доли колеблется в диапазоне 5–10 процентов.

При этом основной задачей обязательного платежа, в отличие от ситуации с обычным кредитом, как мы уже сказали, является не совсем погашение долга, так как в полученную сумму банки включают начисленные проценты, плату за обслуживание карты и комиссии, и только остаток (зачастую очень мизерный) идет в основной долг.

Пример выплаты долга по кредитке. Предположим, что у вас есть кредитная карта с лимитом в 100 тысяч рублей и с минимальным платежом по ней в размере 5%. Вы потратили лимит полностью. На половину, 50 тысяч рублей, вы сделали покупки. Эта часть входит в льготный период, и проценты по ней пока начислены не будут (но банковский алгоритм их все равно рассчитал и «держит в уме».

А вот оставшиеся 50 тысяч вам понадобилось снять наличными. Согласно условиям вашей карты, за эту операцию понадобится заплатить комиссию в размере 3% от суммы. К тому же, на транзакции по «обналичке» льготный период не распространяется, а потому по ней будут начислены проценты по ставке 36% годовых.

Получается, что в нашем примере минимальный платеж составит 5% от ста тысяч, то есть 5 тысяч рублей.

Но из них:

1. 1 500 уйдет на погашение комиссии за снятие средств.
2. Еще 1 500 будет насчитано в качестве процентов за пользование той частью средств, которая в льготный период не вошла.
3. 2 000 рублей останется на погашение основного долга.

Таким образом, для полного погашения исчерпанного лимита в этом примере потребуется около четырех лет. Именно поэтому платеж и зовется минимальным. Его основная цель: чтобы заемщик показал, что он продолжает быть платежеспособным и в состоянии вносить хотя бы минимальные суммы, обслуживая таким образом ссуду.

Обязательный платеж по кредитной карте Сбербанка рассчитывается немного иначе. Согласно постоянным тарифам этой кредитной организации, размер минимального взноса — 3% от общей суммы задолженности. Это на сегодняшний день наименьший размер платежа по кредитке.

Более того, на весь период 2024 года банк объявил для держателей своих кредиток акцию ⁽⁴⁾. Автоматически, без необходимости подачи заявки и выполнения дополнительных требований, минимальный ежемесячный платеж по кредитной карте Сбербанка снижен до 2% (а по некоторым тарифам даже до 1%).

Однако это не значит, что это вся сумма, которую заемщикам придется вносить ежемесячно. Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, цифра включает только обязательную часть основного долга.

Кроме того, также требуется в дату планового платежа внести:

• средства, использованные сверх лимита;
• проценты, начисленные за отчетный период;
• необходимые комиссии согласно тарифам банка (за обслуживание, СМС-информирование, за снятие и переводы и т.д., в зависимости от индивидуальных условий).

Возьмем пример, который мы рассматривали ранее, и рассчитаем цифры на основе данных Сбербанка. При снятии 50 тысяч и тратах тоже в размере 50 тысяч рублей в рамках льготного периода, в платеж войдут:

• 1 500 рублей — комиссия за снятие налички;
• 1 575 рублей — проценты за использование средств вне льготного периода (по ставке 37,8%);
• 2% от общей суммы основного долга, то есть 2 000 рублей.

В итоге «минималка» выйдет даже чуть больше, чем в случае 5% по условиям других банков, а основной долг будет гаситься так же долго. С другой стороны, если вся сумма выйдет за границы льготного периода, по условиям стандартного процента, в который включена плата за пользование кредитом, денег на погашение лимита останется еще меньше. По пластику Сбербанка же сумма останется неизменной, но увеличится сам регулярный взнос.

Хорошо это или плохо — вопрос спорный и индивидуальный. Все зависит от того, как именно вы хотите использовать средства на кредитной карте и как их планируете возвращать. Но главное правило актуально и касательно пластика других банков, и в отношении «СберКарты»: если вы действительно планируете погасить лимит, вносите потраченное в рамках льготного периода. Когда такой возможности нет, старайтесь вносить бо́льшую сумму, чем указанный в выписке обязательный платеж.

Как узнать платеж по «СберКарте»

Регулярные взносы по кредитке всегда сложно рассчитать самостоятельно — слишком много «плавающих» параметров, и цифра в графике не указывается, а зависит от того, как именно заемщик использует пластик. Гораздо проще узнать сумму в банке и внести ее в срок.

В первую очередь, сам «Сбер» заинтересован в том, чтобы все перечисления были произведены корректно. Поэтому ежемесячно, в дату окончания расчетного периода (обычно она совпадает с днем заключения договора), каждый держатель кредитки получает сообщение с рассчитанной суммой платежа, а также с датой, до которой его необходимо внести.

Такое сообщение приходит заемщику в нескольких форматах:

• в виде пуш-уведомления в случае использования мобильного приложения;
• в СМС-сообщении;
• на электронную почту.

В последнем случае Сбербанк не ограничивается коротким текстом с цифрой и датой, а направляет подробную выписку со всеми проведенными операциями и расчетами.

Если же по какой-то причине ни выписки, ни уведомления вы не получили, узнать платеж по карте всегда можно:

1. Через дистанционные сервисы банка: для пользователей мобильных телефонов — в приложении «Сбербанк Онлайн», а с других устройств — после авторизации в веб-версии личного кабинета. Оба ресурса предоставляют полную информацию по размеру платежа, расчетам, тратам и общей сумме задолженности.
2. В устройствах самообслуживания: в банкомате понадобится карта, в терминалах же размер минимального платежа можно узнать и без пластика, просто войдя в систему с использованием зарегистрированного и привязанного к карте номера телефона.
3. Через систему СМС-информирования: отправив на короткий номер слово «ДОЛГ». В ответ придет сообщение с нужной цифрой.
4. По номеру горячей линии 900 с мобильного или +7 495 500-55-50 со стационарного телефона. После выбора нескольких команд по подсказкам автоответчика, сумму и дату сообщит робот.
5. Обратившись непосредственно в офис. Главное, не забудьте взять с собой паспорт.

Что будет, если не перевести обязательный платеж по кредитке «Сбера»

С должниками Сбербанк работает в целом так же, как и остальные банки. При пропуске минимального платежа по кредитке нужно быть готовым к тому, что остаток лимита по карточке будет заблокирован, и пользоваться ей вы не сможете. Даже если у вас достаточный остаток на пластике, погасить с его помощью плановый взнос невозможно. Деньги за него должны поступить «извне».

Также с первого дня просрочки Сбербанк начинает начисление штрафов в размере 36% годовых. Неустойка насчитывается за каждый день, как на сумму основного долга, так и на величину набежавших процентов.

Способы узнать задолженность по кредитной карте Сбербанка и нюансы расчетаСтатья по теме

Напоминания о необходимости внести платеж также начнут поступать с первого же дня просрочки. Первое время (в течение 3–5 дней) они будут автоматическими: в виде СМС и пуш-сообщений, автозвонков. Затем с должником будут связываться сотрудники внутрибанковской службы взыскания.

В дальнейшем долг передается в работу коллекторам. У Сбербанка большое количество партнеров по всей стране, и, как правило, выбирается то агентство взыскания, которое находится в городе проживания должника. Это помогает повысить вероятность возврата долга благодаря личным визитам. Но нередко за долги перед «Сбером» берутся представители бюро взыскания «АктивБизнесКонсалт».

Финальной стадией истребования задолженности становится суд. Сбербанк за свою многолетнюю работу имеет достаточно сильные и проработанные юридические позиции. Если изначальный договор между клиентом и кредитором был оформлен в соответствии с законом, суд неизбежно примет сторону кредитной организации.

По итогу готового решения формируется исполнительный документ, в соответствии с которым к работе приступают сотрудники ФССП (Федеральной службы судебных приставов). Судебные приставы-исполнители не церемонятся — если у неплательщика нет доходов для погашения долга, они арестовывают счета и изымают имущество должников. Этими полномочиями их наделяет законодательство.

Таким образом, пропуск обязательного платежа по кредитной карте грозит теми же проблемами, что и неуплата любых долгов. Более того, отсутствие денежных поступлений приведет к отмене льготного периода и пересчету процентов, а также к требованию со стороны банка полного досрочного возврата использованных средств. Тогда маленькая задолженность в 5–10 тысяч рублей может превратиться в серьезную проблему.

Если вы попали в подобную ситуацию, не стоит надеяться на чудо и на то, что банк забудет про долг. Этого не произойдет. Когда финансовая дыра становится огромной, и возникают трудности с погашением регулярных обязательств, гораздо правильнее будет рассмотреть законный способ списать долги — пройдя банкротство физических лиц.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи