Мифы и вся правда о банкротстве физических лиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 февраля 2025

Время на прочтение 13 минут

Просмотров 7 521

«Ооо, вы, наверное, окончательно решили остаться голым и босым!» — можно услышать от представителей службы взыскания банка в ответ на предупреждение должника о предстоящем банкротстве. Кредиторам невыгодно терять право на взыскание долгов, поэтому они активно запугивают своих неплательщиков, приправляя предостережения леденящими кровь картинами, щедро тиражируемыми интернетом: выселение из квартиры, столкновение с органами опеки, увольнение с работы и вечное клеймо должника, не внушающего доверия и не умеющего обращаться с финансами.

Мы решили не стоять в стороне и проанализировать самые популярные мифы о банкротстве физических лиц, чтобы выяснить, есть ли в них хоть капля истины. Забудьте о том, чем вас стращали коллекторы и комментаторы на форумах и в отзывах о процедуре, и откройте для себя мир цивилизованного банкротства.

Миф первый: банкротство — это что-то на «богатом»

Бытует мнение, что банкротство недоступно для простых граждан. Мол, человеку откажут с порога, или он потратит в арбитражном суде больше, чем спишет.

Все потому что в СМИ попадают резонансные дела о банкротстве бизнесменов, руководителей госкорпораций, депутатов и знаменитостей.

О том, что слесарь Иван Иванов из Новосибирской области проходит процедуру реализации имущества, вряд ли кто-то напишет, за исключением Федресурса и издания «Коммерсантъ» в своих скучных реестрах ежедневных и еженедельных публикаций о банкротствах.

От какой суммы возможно банкротство физических лицСтатья по теме

Найти ответы о том, как происходит процедура, можно через обращение к реальным кейсам. Банкротство проходят люди с долгами от 300 тысяч рублей, как в деле № А32-12808/2020. Совсем не олигархи. Абсолютное большинство наших клиентов — рядовые граждане, имеющие задолженности кто около 600 тысяч рублей, а кто и в пару миллионов; те, кто не согласился терпеть давление коллекторов и платить бесконечный оброк банкам и МФО в виде процентов, штрафов, комиссий. Завершенные дела с согласия клиентов мы размещаем на нашем сайте.

Банкротство через суд стоит недешево: от 50 тысяч уйдет на судебные расходы, и в 100–150 тысяч обойдется ведение процедуры. Но это меньше суммы долгов, от которых человек избавляется законно и бесповоротно. В отличие от взыскания через приставов, определение арбитражного суда об освобождении гражданина от долгов не будет впоследствии пересмотрено и отменено (за редкими исключениями). Даже если банкрот устроится на хорошую работу, откроет выгодный бизнес или получит наследство — что списано, то списано. Бывших кредиторов новые финансы банкрота не касаются.

Чтобы убедиться, насколько популярно банкротство среди граждан, можно зайти на портал «КадАрбитр» ⁽¹⁾ и выбрать рубрику «Банкротные дела». Вы ознакомитесь с процедурами за всю историю существования института банкротства, вплоть до текущего 2025 года. Каждый день по всей стране открываются и завершаются десятки дел.

В 94–96% процедур за банкротством обращаются сами должники — такова статистика ⁽²⁾. Это обычные люди, у которых много долгов. Не нужно быть разорившимся миллиардером, чтобы пройти процедуру. Арбитражные суды принимают в работу 99 из ста заявлений о признании банкротства физических лиц.

Миф второй: я не могу себе позволить банкротство

Люди полагают (а некоторые даже уверены), что эта процедура дорогая до безумия. Коллекторы ухмыляются, что придется брать еще один кредит, чтобы освободиться от долгов.

Да, мы не можем вам ответственно заявить: это все бред, банкротьтесь с тремя копейками в кармане. При прохождении процедуры в арбитраже затраты неизбежно будут. Для некоторых должников судебная процедура действительно невыгодна — если сумма долгов меньше 300 тысяч рублей. Но всем остальным она поможет освободиться от долгов.

Цена списания долгов в 2025: сколько стоит банкротство по кредитам?Статья по теме

На что тратятся деньги при банкротстве:

• Оплата услуг финансового управляющего.

  Одна процедура обойдется в 25 тысяч рублей. Их может быть две — реструктуризация долгов и реализация имущества, но в большинстве случаев обходятся только последней. Названная сумма — вознаграждение, которое арбитражный управляющий получает по завершении процедуры. Деньги нужно внести на депозит суда до начала рассмотрения дела.

• Оплата публикаций о банкротстве.

  В течение процедуры весомую статью расходов составляют публикации на Федресурсе и в «Коммерсанте». По сумме эти затраты совокупно составят 20–30 тысяч рублей. Точный размер расходов зависит от количества публикаций, которое нигде не зафиксировано. В одной процедуре оповещать будет особо не о чем, зато другая будет фонтанировать событиями.

• Обслуживание банковского счета, почтовые расходы и другие затраты.

  Эти расходы тоже возникают постепенно — придется закладывать суммы в бюджет.

Если в деле проводятся торги, то сопутствующие расходы финуправляющий оплатит с выручки от продажи имущества.

В нашей компании мы предлагаем сопровождение банкротства под ключ. Процедура идет 7–12 месяцев, оплачивать можно в рассрочку: помесячная оплата позволяет разбить крупный платеж на несколько небольших. Как только начинается банкротство, платить кредиты вы не должны, а из дохода выделяются средства на жизнь.

Официальная зарплата будет поступать на спецсчет, открытый финуправляющим специально для процедуры, откуда вам выплачивается прожиточный минимум на проживание плюс по прожиточному минимуму на каждого иждивенца ежемесячно. Пристав с этих сумм уже ничего не списывает. Не стоит бояться расходов. Юристы понимают ситуацию с неплатежами и разрабатывают план оплаты с учетом ваших возможностей — поквартально, с отсрочкой до торгов или помесячно.

Миф третий: у меня все заберут

При слове «банкротство» воображение рисует картину разорения, безработицы и принудительного выселения из дома куда-то под мост. После таких фантазийных иллюстраций, конечно, десять раз подумаешь, а стоит ли делать шаги в сторону арбитражного суда, или лучше оставить все, как есть.

Дабы успокоить взбудораженные умы, приведем подборку фактов:

• Квартиру, которая не находится в ипотеке, у вас не заберет никакой суд, если она будет признана единственным жильем. Не важно, владеете ли вы единолично четырехкомнатной квартирой в центре, или вам принадлежит доля в деревенском доме, или комната в коммуналке. Соцнаем тоже не прекращается. Если вы стоите в очереди на улучшение жилищных условий — и этого права вас не лишат. Единственное жилье не выставят на торги, и вы продолжите жить в своей квартире или доме.
• Если же ваша единственная квартира куплена в ипотеку, по которой вы все еще вносите платежи, есть шанс сохранить ее от реализации. С осени 2024 года можно заключить с залоговым банком мировое соглашение. Тогда вы сможете дальше погашать ипотеку, параллельно списав остальные долги. Но здесь важно понимать, что закон не понуждает банк соглашаться с вашим желанием.
• Остается и имущество в доме: мебель, личные вещи, бытовая техника — в отличие от приставов, финуправляющий такие мелочи описывать и продавать не будет — он вообще не ходит по домам и не смотрит, по какому феншую что у вас в квартире расставлено и сколько за все это добро можно выручить.
• Если должник проживает в сельской местности, то за ним оставляют сельскохозяйственные постройки, землю под ними, домашний скот, корм и семена для посева. Но только если все это используется для прокорма семьи, а не для маленького деревенского бизнеса.

А вот с машиной все куда сложнее — транспортное средство почти наверняка продадут. Автомобиль можно сохранить, если у банкрота или у члена его семьи есть инвалидность, и машина требуется для обеспечения потребностей лица с ограниченными возможностями. Но в остальных случаях, к сожалению, авто забирают. Если у вас есть машина, не гадайте — проконсультируйтесь с юристом до банкротства. Возможно, есть шанс исключить транспорт из конкурсной массы.

Отнимут ли зарплату и доходы

Также у человека не отберут его заработок. По крайней мере, не весь. Должник, вступивший в банкротство, вправе рассчитывать на обеспечение себя и своей семьи, пусть и минимальное: финансовый управляющий выделяет из конкурсной массы прожиточный минимум на должника и его иждивенцев.

Приведем пример:

• Прожиточный минимум в регионе N. составляет 25 тысяч рублей на трудоспособного гражданина и 20 тысяч на ребенка.
• Зарплата банкрота Иванова — 50 тысяч рублей после вычета налогов.
• На иждивении у должника несовершеннолетний ребенок.
• Исходя из этого, по заявлению Иванова ему выделяется минимум на него и на ребенка: 50 000 – (25 000 + 20 000) = 5 000 рублей.

Это означает, что должник будет из своего заработка получать львиную долю, а в конкурсную массу отправится по 5 тысяч рублей ежемесячно.

Заложенное имущество тоже идет в конкурсную массу. После его реализации деньги выплатят банкам-залогодержателям. Но если есть другие кредиты, займы и долги, и платить все это нечем, то выгоднее обнулить все обязательства, чем просто лишиться квартиры за долг по ипотеке.

Миф четвертый: дети банкрота отправятся в детдом

Один из самых странных мифов, «изобретенный» специально для давления на родителей-должников — изъятие детей из семьи. Истоки этой страшилки родом из досудебного взыскания. Именно коллекторы иногда прибегают к подобным низким уловкам: якобы после подачи заявления о банкротстве у вас будут проблемы с органами опеки, либо бывший супруг может пересмотреть права на контакты с ребенком.

Обратимся к закону:

• Ст. 73 СК РФ регулирует вопросы ограничения родительских прав. В ней четко указано, что вмешательство допускается, если ребенка стало опасно оставлять с родителями. Например, по причине тяжелого заболевания человек не способен обеспечить полноценный уход за детьми. Или же у родителей психические расстройства и зависимости. При ограничении прав детей изымают временно, но если ситуация не разрешится в течение полугода, то орган опеки будет выступать с исковым заявлением о лишении родительских прав. Физические и психические отклонения — это повод. А вот банкротство — ни в коем случае.
• Ст. 69 СК РФ говорит о лишении родительских прав. Это возможно, если родитель злостно не выплачивает алименты, злоупотребляет правами, проявляет жестокость по отношению к детям, издевается над ними, страдает расстройствами психики, совершает преступления против семьи.

Банкротство не относится к категории причин, по которым человека можно ограничить или лишить в родительских правах. Напротив, обращение за списанием долгов показывает, что родитель не только не бегает от приставов и коллекторов, скрывая доходы и обманывая кредиторов, а официально разбирается с банками и МФО в суде, действуя законно и публично. Это скорее плюс, чем минус.

Миф пятый: банкротство делает человека невыездным

Как правило, обычно вступают в процедуру банкротства люди, которые уже столкнулись с работой судебных приставов. Скорее всего, им уже запретили выезжать за пределы страны — ФССП вправе наложить ограничение, если сумма долга превышает 30 тысяч рублей.

Кому закроют выезд за границу после банкротства физлица?Статья по теме

Так вот, банкротство как раз-таки снимает этот запрет. Ст. 40 № 229-ФЗ устанавливает, что при банкротстве гражданина исполнительные производства приостанавливаются, а меры, которые ранее ввели приставы, отменяются — сотрудник ФССП снимает запрет на выезд, на вождение авто, аресты с имущества и банковских счетов.

Да, в банкротстве арбитражный суд тоже вправе ограничить свободу передвижений должника, но это происходит исключительно редко, когда есть риск, что человек сбежит за границу с деньгами. Например, у банкрота есть второе гражданство либо вид на жительство в другой стране.

Обычно суд не ставит должникам палки в колеса, а главное — не создает себе дополнительную работу: ведь если введен запрет, после банкротства суд должен его отменить, а это лишние заботы для аппарата суда, который и так перегружен.

Ну и не будем забывать, что необходимость списать долги через банкротство говорит о том, что денег, чтобы разгуливать по европам и островам, у должника, скорее всего, нет. А значит, даже если такой запрет и введут, то на привычной жизни он вряд ли отразится. При этом, если возникнет острая жизненная необходимость пересечь границу, судья выслушает аргументы и снимет запрет.

Миф шестой: про нормальную работу можно забыть

Перспектива потерять должность пугает многих — якобы человека без разговоров увольняют за банкротство. Но это еще одна типичная «коллекторская» страшилка для людей, которые не разбираются в законодательстве.

Вот только регулирует отношения граждан с работодателями не закон о коллекторах и не «банкротный» № 127-ФЗ, а Трудовой кодекс (ТК РФ). Не существует такой причины для расторжения трудового договора, как признание личной финансовой несостоятельности.

Проблема увольнения остро встает только для высшего руководства — например, для директора школы или руководителя филиала банка. Работать на управленческих должностях в компаниях нельзя 3 года, а в кредитных организациях — и вовсе 10 лет после банкротства.

Но вся правда в том, что если вы ценный сотрудник, и фирма боится вас потерять, то вас переведут на должность, не связанную с руководством. А если вы трудитесь старшим инженером или исполнительным директором, но подчиняетесь вышестоящему руководству (то есть просто работаете по ТК), то запреты вас вообще не касаются.

Миф седьмой: банкрота больше не будут обслуживать в банках

Бытует еще одно распространенное заблуждение, что банкрот не сможет пользоваться банковскими услугами. Это не так — в законе нет ограничений на выдачу займов и кредитов, а кредитная история и без того у большинства должников капитально испорчена задолго до банкротства.

Что касается кредитования, в законе о банкротстве на сей счет сказано, что в течение 5 лет при оформлении кредитов банкрот обязан предупреждать кредиторов о статусе банкрота. То есть брать кредиты можно, но в заявке нужно поставить галочку, если есть вопрос о банкротстве. Банкам не запрещено кредитовать граждан после банкротства, и в принципе, они порой одобряют ссуды спустя пару лет — если человек покажет надежный источник дохода.

Также нет ограничений на открытие дебетовых и даже кредитных карт, на внесение вкладов и тому подобные банковские операции после банкротства. Наоборот, ЦБ разъяснил банкам ⁽³⁾, что они обязаны восстановить доступ гражданина к карточкам и счетам в течение 5 дней после завершения процедуры.

В чем подвох банкротства

По кредитам и другим обязательствам задолженности действительно можно списать. Причем, навсегда. Но банкротство имеет последствия. Долги списываются, однако прежде человек проявил неосмотрительность, переоценил свои возможности и совершил финансовые ошибки. За это гражданина временно ограничивают в коммерческой активности:

• Не менее трех лет нельзя быть генеральным директором компании.
• Нельзя еще раз признавать банкротство и списывать долги в течение 5 лет.
• Обращаясь за новым кредитом (займом), в продолжение тех же пяти лет нужно сообщать банку или МФО, что вы прошли банкротство.
• Если обанкротился ИП, то зарегистрироваться в ЕГРИП снова можно только спустя 5 лет. А вот самозанятость вполне разрешена как в продолжение банкротства, так и после списания долгов.

Большинство ограничений, прописанных в законе, не повлияют на качество дальнейшей жизни, и уж тем более нельзя сказать, что банкротство физических лиц — это развод на деньги. Это реальный способ освободиться от гнета долгов и начать новую страницу своей финансовой жизни, сделав выводы и не повторяя неудач прошлого.

Да, пока длится банкротство, заключать сделки без согласия финансового управляющего нельзя. Но после завершения дела — пожалуйста. Ни у кого не возникнет претензий. Исключение: если сразу после процедуры купить иномарку или квартиру. У кредиторов появятся вполне объективные вопросы: а откуда взялись эти деньги.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 915

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи