Мифы и реальность о банкротстве физических лиц

«Ооо, вы, наверное, окончательно решили остаться голым и босым!» — можно услышать в банках в ответ на предупреждение о банкротстве. Кредиторам невыгодно терять право на взыскание долгов, поэтому они активно запугивают должников. К этой политике иногда подключают СМИ, свои интернет-журналы и каналы на дзене. Мы решили не стоять в стороне — вы узнаете всю правду о банкротстве физических лиц от профессиональных юристов.

Чем пугает банкротство физ.лиц? Ужасными картинами: в Интернете пишут, что при банкротстве вас выселят из квартиры, детей заберет орган опеки, с работы уволят и навсегда заклеймят как человека без чувства долга. Забудьте о том, чем вас пугали коллекторы и комментаторы на форумах, и откройте для себя мир цивилизованного банкротства.

Миф первый: банкротство — это «что-то на богатом»

Бытует мнение, что банкротство недоступно для простых граждан. Мол, человеку откажут с порога, или он потратит в Арбитражном суде больше, чем спишет.

Почему? Потому что в СМИ попадают резонансные дела о банкротстве бизнесменов, руководителей госкорпораций и депутатов.

О том, что инженер Сергей Иванов в Новосибирской области или в Москве проходит процедуру реализации имущества, вряд ли кто-то напишет, за исключением Федресурса и Коммерсантъ в скучном реестре ежедневных публикаций о банкротствах.

В 2024 банкротство проходят люди с долгами от 300 тысяч рублей (вот пример). Совсем не олигархи. Абсолютное большинство наших клиентов — рядовые граждане с долгами от 600 тысяч до двух миллионов, которые не согласились терпеть издевательства коллекторов и платить бесконечный оброк банкам и МФО в виде процентов, штрафов, комиссий, потом еще раз процентов. Завершенные дела с согласия клиентов мы размещаем здесь.

Банкротство через суд стоит недешево: 50 тысяч будут судебные расходы, и от 80 до 150 тысяч придется заплатить юристам за ведение процедуры. Но это меньше суммы долгов, от которых человек избавляется законно и бесповоротно. В отличие от договоренности с приставом, определение арбитражного суда об освобождении гражданина от долгов не будет впоследствии пересмотрено и отменено. Даже если банкрот устроится на хорошую работу, откроет выгодный бизнес или получит наследство — что списано, то списано.

Желаете убедиться? Зайдите на портал kad.arbitr.ru и выберите рубрику «Банкротные дела». Вы ознакомитесь с делами за всю историю существования института банкротства, вплоть до текущего 2024 года. Каждый день по всей стране открываются и завершаются десятки новых дел. Например, из последних:

• Дело № А81-10183/2021;
• Дело № А81-10172/2021;
• Дело № А76-38333/2021.

В 94% дел за банкротством обращаются сами должники — такова статистика. Это обычные люди. У них много долгов, и они мечтают от них избавиться. Не нужно быть разорившимся миллиардером. Арбитражные суды принимают 99% заявлений о признании банкротства физических лиц.

Миф второй: я не могу себе позволить банкротство

Люди полагают (а некоторые даже уверены), что эта процедура дорогая до безумия. Коллекторы ухмыляются, что придется брать кредит, чтобы освободиться от долгов (каламбур, не правда ли?).

Мы не можем вам ответственно заявить — это все бред, банкротьтесь с тремя копейками! Затраты будут. Для некоторых должников судебная процедура действительно не выгодна (если сумма долгов меньше 300 тысяч рублей). Разберемся подробнее.

На что нужно потратить деньги в банкротстве?

• Оплата услуг финансового управляющего. Да, реализация имущества стоит 25 тыс. рублей. Это вознаграждение, которое арбитражный управляющий получает по завершении процедуры. Деньги нужно внести на депозит суда до начала рассмотрения дела.
• Оплата публикаций в банкротстве. В течение процедуры весомую статью расходов составляют публикации в Федресурсе и Коммерсанте. По сумме эти затраты составят 20-30 тыс. рублей.
• Обслуживание банковского счета, почтовые расходы и другие затраты. Они тоже возникают постепенно, то есть вам нужно сразу готовить большую сумму.

Эти деньги понадобятся не сразу, а постепенно. Процедура идет 8-10 месяцев, и платить можно в рассрочку. Если в деле проводятся торги, то расходы финуправляющий оплатит с выручки от продажи имущества.

Юридические компании предлагают сопровождение банкротства под ключ. Почему это выгодно? В течение всей процедуры вы платите по 8-10 тыс. рублей ежемесячно. Где взять деньги? А тут есть хорошая новость — как только начинается банкротство, платить кредиты вы не должны.

Официальный доход будет поступать на спецсчет финуправляющего, откуда вам выплачивается МРОТ на проживание плюс по прожиточному минимуму на каждого иждивенца ежемесячно. Пристав оттуда уже ничего не списывает. Не стоит бояться расходов. Юристы понимают ситуацию и разрабатывают план оплаты с учетом вашей ситуации — поквартально, с отсрочкой до торгов или помесячно.

А как же бесплатное списание долгов через МФЦ?

Отдельно стоит описать бесплатную процедуру банкротства через МФЦ. Как вы уже догадались из названия, это вид банкротства, который стоит ровно 0 рублей. Альтернатива судебной процедуре работает уже год. Но проблема в том, что обанкротиться бесплатно могут не все, а только узкий круг малоимущих должников. Нужно, чтобы человек подходил под требования:

• Размер долга в пределах 50-500 тыс. рублей;
• Закрытые исполнительные производства по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Большинство людей не соответствует последнему требованию. В особенности пенсионеры, инвалиды и работающие граждане. Приставы ежемесячно у них списывают 50% от пенсии или зарплаты, и закрыть производство не могут. Для судебного банкротства такого ограничения нет.

Подобную инструкцию по внесудебному банкротству и все формы документов можно найти здесь.

Миф третий: у меня все заберут

При слове «банкротство» воображение рисует картину разорения, безработицы и принудительного выселения из дома.

Но что происходит при банкротстве в реальности? Приведем подборку фактов:

• квартиру, которая не находится в ипотеке, у вас не заберет даже Европейский суд, не говоря уж об арбитражных судах. Причина одна: она будет признана единственным жильем. Не важно, владеете ли вы единолично четырехкомнатной квартирой в центре, или вам принадлежит доля в доме, или комната в коммуналке. Соцнаем тоже не прекращается. Если вы стоите в очереди на улучшение жилищных условий — этого права вас не лишат. Единственное жилье не выставят на троги, и вы продолжите жить в своей квартире или доме;
• остается и имущество в доме: мебель, личные вещи, бытовая техника — в отличие от приставов, финуправляющий такие мелочи описывать и продавать не будет;
• если должник проживает в сельской местности, то за ним оставляют сельскохозяйственные постройки, землю под ними, домашний скот, корм и семена для посева.

Что с машиной?

Транспорт продадут. Автомобиль можно сохранить, если у банкрота или у членов его семьи есть инвалидность, и машина требуется для обеспечения их потребностей. В остальных случаях, к сожалению, машину забирают. Наши юристы помогают законно продать авто перед банкротством — это выгоднее, чем торги, но важно установить рыночную цену и часть денег выплатить банкам. Часть можно потратить на жизнь.

Что с зарплатой и доходами?

Также у человека не отберут его доходы. Должник в банкротстве вправе рассчитывать на обеспечение себя и своей семьи. Финансовый управляющий выделяет из конкурсной массы прожиточный минимум на должника и иждивенцев.

Например, если банкротится человек с зарплатой 40 тыс. рублей, имеющих двух малолетних детей, то ему будут выделять минимум 34-35 тыс. рублей. Уточнить установленные стандарты МРОТ в регионе можно на сайтах местных органов власти.

Когда человек теряет имущество при банкротстве:

• Квартира в ипотеке, и не удалось вывести должника из созаемщиков (лучше доверить юристу).
• Автомобиль или ПТС под залогом.

Заложенное имущество идет в конкурсную массу. После торгов деньги выплатят банкам-залогодержателям. Но если есть другие кредиты, займы и долги, и платить все это нечем, то выгоднее обнулить все долги, чем просто лишиться квартиры за долг по ипотеке, согласитесь.

Миф четвертый: дети отправятся в детдом

Один из самых странных мифов, созданный специально для родителей-должников. Действительно ли есть такая угроза?

Если коллекторы уверяют, что после заявления о банкротстве у вас будут проблемы с органами опеки, либо бывший супруг может пересмотреть права на контакты с ребенком, не верьте. Это ложь.

• Ст. 73 СК РФ регулирует вопросы ограничения родительских прав. Здесь четко указано, что ограничение допускается, если ребенка стало опасно оставлять с родителями.Например, по причине тяжелого заболевания человек не способен обеспечить полноценный уход за ребенком. Здесь же психические расстройства и зависимости у родителей.При ограничении детей изымают временно, но если ситуация не разрешится в течение полугода, то орган опеки будет выступать с исковым заявлением о лишении родительских прав.
• Ст. 69 СК РФ о лишении родительских прав. Лишить родительских прав можно, если родитель злостно не выплачивает алименты, отказывается забрать ребенка, злоупотребляет правами, проявляет жестокость по отношению к детям, издевается над ними, страдает расстройствами психики, совершает преступления против семьи.

Банкротство не относится к категории причин, по которым человека можно ограничить или лишить родительских прав.

Напротив, родитель не бегает от приставов и коллекторов, скрывая доходы и обманывая кредиторов. Человек официально разбирается с банками и МФО в суде, действуя законно и публично: Претензий к нему нет.

Отдельно заметим, что при банкротстве не списываются алименты, поэтому рассматривать эту процедуру как способ «кинуть» ребенка нет оснований. Более того, долг по алиментам имеет приоритет перед кредитами и займами. Это значит, что если при банкротстве продадут, например, машину, то сначала финуправляющий выплатит весь долг по алиментам, а из остатка будет расплачиваться с банками.

Миф пятый: банкротство делает человека невыездным

Это не имеет отношения к реальности.

Кто обычно вступает в процедуру банкротства? Люди, которые уже столкнулись с работой судебных приставов. Им уже запретили выезжать за пределы РФ — ФССП вправе наложить ограничение, если сумма долга превышает 30 тыс. рублей.

Так вот, банкротство снимает это ограничение. Ст. 40 № 229-ФЗ устанавливает, что при банкротстве физ. лица исполнительные производства приостанавливаются. Меры, которые ранее ввели приставы, отменяются — пристав отменяет запрет на выезд, на вождение ТС, снимает аресты с имущества и банковских счетов.

В банкротстве арбитражный суд вправе ограничить свободу передвижений должника, но это происходит исключительно редко, когда есть риск, что человек сбежит за границу с деньгами. Например, есть второе гражданство либо вид на жительство в другой стране.

Обычно суд не ставит должникам не ставят палки в колеса, а главное — не создает себе дополнительную работу: Ведь если введен запрет, после банкротства суд должен его отменить, а это лишние заботы для аппарата суда, который и так перегружен.

В чем подвох банкротства? Поговорим о последствиях

Банкротство имеет последствия. Долги списываются, и за это гражданина временно ограничивают в коммерческой активности.

Реальность:

• 3 года нельзя быть директором и учредителем юрлица, работать на руководящей должности в гос учреждении и МУПе, ФГУПе;
• нельзя еще раз признать банкротство и списать долги 5 лет;
• обращаясь за новым кредитом, в течение 5 лет нужно сообщать, что прошли банкротство;
• если обанкротился ИП, то зарегистрироваться в ЕГРИП снова можно только через 5 лет (но самозанятость разрешена).

Запреты прописаны в законе о признании несостоятельности, но есть ли другие последствия. Чем плохо банкротство физического лица? Например, правда ли, банкротство сделает вас персоной нон-грата для банков — добавят в черный список, не будут обслуживать.

Разберемся с мифами:

• Банкротство повлияет на работу. Якобы человека без разговоров увольняют. Это пугалка для людей, которые не разбираются в законодательстве, особенно работает с бюджетниками, которых вообще любят стращать отстранениями и лишением премии.

  ТК РФ регулирует отношения граждан с работодателями. Не существует такой причины для увольнения, как банкротство.

  Проблема увольнения остро встает только для руководителей — например, директор школы или руководитель филиала банка. Работать на управленческих должностях в организациях нельзя 3 года, а в кредитных организациях — 10 лет после банкротства.

  Но вся правда в том, что если вы ценный сотрудник, то вас переведут на не руководящую должность в банке или в аффилированной к банку организации (чтобы вы не значились управляющим по уставным документам). А если вы трудитесь старшим инженером или исполнительным директором, но подчиняетесь руководству (то есть просто работаете по ТК), то запреты вас вообще не касаются.

• Банкрот не сможет пользоваться банковскими услугами. Это не так, в законе нет ограничений на выдачу займов, но кредитная история испорчена задолго до банкротства.

  Про кредиты

  В законе о банкротстве на сей счет сказано, что в течение 5 лет человек при оформлении кредитов обязан предупреждать кредиторов о статусе банкрота. То есть брать кредиты можно, но в заявке нужно поставить галочку, если есть вопрос о банкротстве. Банкам не запрещено кредитовать граждан после банкротства, и они одобряют займы через пару лет — если человек покажет надежный источник дохода.

  Про дебетовые карты и обслуживание

  Закон не предусматривает ограничений на открытие дебетовых и даже кредитных карт, на ведение вкладов и другие банковские операции после банкротства.

  Наоборот, ЦБ разъяснил банкам, что они обязаны восстановить доступ гражданина к карточкам и счетам в течение 5 дней после завершения процедуры.

• Банкротам нельзя покупать и регистрировать имущество, принимать наследство. Это выдумки. После банкротства долгов у вас нет, и вы вольны покупать имущество, копить, получать наследство, подарки и вообще богатеть, сколько хотите. В том и был смысл банкротства, чтобы дать человеку шанс начать с нуля.

Чем чревато банкротство? Тем, что пока оно длится, заключать сделки без согласия финансового управляющего нельзя. Но после завершения дела — пожалуйста. Ни у кого не возникнет претензий.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость