Чего ждать должнику, если МФО заявилась в реестр требований при банкротстве

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 10 декабря 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 496

Микрофинансовая организация (МФО) является кредитором для каждого своего заемщика. Это дает компании право заявлять требования по долгу не только по факту просрочек, но и после возбуждения банкротства в отношении клиента. Узнать о начале банкротного дела МФО сможет по сведениям с портала «Федресурс». Если же должник проходит упрощенную процедуру через многофункциональный центр, он сам заявляет обо всех своих кредиторах. Все МФО в реестре при банкротстве включаются в третью очередь кредиторов.

Как и когда МФО попадают в реестр при банкротстве заемщиков

В микрофинансовой организации можно получить заем — обычно на весьма скромные суммы, но некоторые компании выдают достаточно крупные ссуды на продолжительный период времени (как правило, до года). После этого у МФО возникает право требовать возврата долга и процентов, а при образовании просрочки — еще и штрафных санкций.

Взыскание задолженности будет идти «до победного конца» через суды и приставов. Зачастую микрофинансовые компании привлекают к работе коллекторов, которые могут стать новыми кредиторами после выкупа долга по договору цессии, а могут просто собирать с клиентов долги в пользу МФО.

Многие должники с просрочками по займам и кредитам, не имея финансовой возможности выплачивать долги, пользуются правом на личное банкротство.

Все кредиторы, чьи клиенты не погашают обязательства по кредитным договорам и договорам займа, вправе участвовать в банкротстве. Для этого закон дает им следующие возможности:

• проверять информацию о возбуждении банкротства в открытых источниках (в первую очередь, это картотека арбитражных дел и «Федресурс»);
• в судебном банкротстве заявлять свои требования в реестр или как текущие платежи;
• участвовать в судебных заседаниях и собраниях кредиторов, в распределении конкурсной массы;
• оспаривать сделки должника с имуществом, совершенные за последние три года до процедуры;
• требовать передачи материалов из МФЦ в арбитраж, если у должника изменилось имущественное положение в лучшую сторону.

Реестр в банкротстве — это документ с перечнем кредиторов и их требований. Микрофинансовую организацию включат в список взыскателей на основании заявления. Обращения рассматривает финансовый управляющий. Если МФО включилась в реестр требований, она приобретет все права кредитора в банкротном деле.

В большинстве случаев микрофинансовая компания будет подавать заявление с требованиями, если банкротство возбуждено по инициативе должника, но не только: когда заявление на судебное банкротство подал кто-либо из остальных кредиторов — например, банк при больших долгах своего клиента-заемщика (от полумиллиона рублей).

Когда МФО может сама подать на банкротство клиента

Формально микрофинансовая организация может тоже инициировать банкротство заемщика. Но на практике это нереально. Как указано в ст. 213.3 закона № 127-ФЗ, суд примет заявление от взыскателя только при сумме требований от 500 тысяч рублей и при просрочке от трех месяцев. Даже с учетом процентов и штрафных санкций долг по одному займу в МФО вряд ли достигнет указанного размера. Да, с точки зрения буквы закона МКК (микрокредитные компании) вправе выдавать микрозаймы суммой с «потолком» в 500 тысяч рублей, но положа руку на сердце, кто готов занять такие деньги под 0,8% в сутки?

Впрочем, возможны и исключения — опять-таки, в теории. Например, отдельные микрофинансовые компании (МФК) выдают займы под залог транспорта, и сумма по ним вполне может превышать полмиллиона рублей. Но и долг по таким обязательствам вряд ли просуществует до банкротства, поскольку микрофинансовая компания сможет обратить взыскание на заложенное имущество.

Типичные действия МФО, если ее клиент подал на банкротство

Гражданин, планирующий подавать на банкротство, может не уведомлять об этом своих кредиторов. Такая обязанность предусмотрена только для банкротящихся предпринимателей или юридических лиц.

В документах для суда заявитель укажет все свои долги и основания их возникновения, а также составит список кредиторов. Следовательно, уже на начальном этапе дела:

1. Каждому кредитору, указанному в документах должника, направят определение о назначении даты первого судебного заседания.
2. МФО, как и остальные кредиторы, сможет найти число и время заседания по картотеке арбитражных дел. На «Федресурсе» такой информации еще не будет, так как заявление в этот момент не рассмотрено, и финансовый управляющий пока не назначен — его кандидатуру как раз на первом заседании и утвердят, а все публикации на «Федресурсе» делает именно он.
3. Участвуя в первом заседании, МФО сможет возражать относительно обоснованности заявления. В большинстве случаев кредиторам это выгодно, ведь тогда в возбуждении банкротства будет отказано, и долги не спишут.

Чаще всего после рассмотрения заявления суд возбуждает банкротное дело. Далее начинает работать финуправляющий. Первым его действием станет размещение сообщений на «Федресурсе». В стартовой публикации будут описаны правила и сроки заявления требований в реестр.

Общая схема официального предъявления денежных требований в банкротстве

Срок на подачу требований в реестр составляет 2 месяца. Он отсчитывается с даты, когда на «Федресурсе» было опубликовано сообщение о признании заявления должника обоснованным.

Первым делом кредитор подает заявление в адрес финуправляющего, поскольку последний и принимает решение о включении требований в реестр.

После этого:

• Готовится пакет документов, подтверждающих основания для возникновения непогашенного обязательства и его сумму (договор займа, судебный акт о взыскании и т.п.).
• Согласно закону, обязательства по кредитам и займам относятся к третьей очереди погашения долгов.
• После включения в реестр МФО сможет использовать все права, предоставленные кредиторам.

Заявиться в реестр можно даже в том случае, если должник не указал кредитора в документах для суда. Именно с этой целью в открытом доступе публикуются сообщения на «Федресурсе».

Отдельно в банкротных делах рассматривают требования по текущим платежам — это обязательства, которые возникли уже после возбуждения банкротства. Впрочем, как только введены процедуры реструктуризации или реализации имущества, должнику нельзя брать новые займы и кредиты без письменного разрешения управляющего (по факту в новые долги банкроту никто и не позволит влезать — ни финуправляющий, ни банки с микрофинансовыми компаниями, которые проверяют и кредитную историю, и факт прохождения потенциальным клиентом банкротства). Поэтому в отношении МФО, скорее всего, речь будет идти только о реестровых требованиях, появившихся до начала банкротства. Исключением станет разве что обязательство по договору займа, срок исполнения которого на момент банкротства еще не наступил — но это редкие случаи. А вот платежи по налогам или коммуналке запросто могут возникнуть уже в ходе процедуры.

У кредиторов, включенных в реестр, есть возможность вернуть хотя бы часть денег, которые должен им банкрот:

• При введении реструктуризации задолженности, если у должника есть доход, достаточный для постепенного погашения долгов.
• Если начаты реализация активов и распределение конкурсной массы. Кредиторы могут на что-то рассчитывать, когда у банкрота есть ценное имущество для продажи.

Но реалии таковы, что до выплат кредиторам из третьей очереди дело может вовсе не дойти. Сначала деньги получат лица, заявившие текущие платежи. Далее, если остались средства, управляющий будет направлять деньги кредиторам из первой и второй очередей реестра. Учитывая, что у большинства должников вообще ничего нет за душой, у МФО не очень много шансов получить хоть что-то. Но без включения в реестр требований кредитор и подавно может ни на что не рассчитывать.

Что будет с долгом перед МФО после завершения банкротства

Задолженность по займу перед микрофинансовой организацией арбитраж или МФЦ спишет с заемщика при следующих условиях:

1. Долг не погашен по итогам реализации активов (выручки не хватило).
2. Нет финансовой возможности для введения реструктуризации долгов.
3. При получении займов, а также после возбуждения банкротного дела должник действовал добросовестно. Иными словами, материальная несостоятельность — это последствия неблагоприятного стечения обстоятельств, а не целенаправленных действий банкрота, осознанно влезшего в долги и не собиравшегося их возвращать.
4. Отсутствуют признаки фиктивности или преднамеренности банкротства, а также других нарушений.

Если все условия соблюдены, МФО никак не сможет воспрепятствовать списанию долга перед ней (равно как и все остальные кредиторы тоже). После того как суд вынесет решение, дальнейшее взыскание придется прекратить.

Также после завершения судебного дела (да и внесудебного тоже) гражданин может подавать заявки на новые кредиты и займы. При этом он обязан указывать о своем действующем статусе банкрота в течение следующих пяти лет. Впрочем, далеко не каждая кредитная или микрофинансовая организация одобрит заявку и выдаст взаймы деньги.

Спишут ли долг, если МФО не заявилась в реестр

Скорее всего, микрофинансовая организация сразу же подаст заявление на включение в реестр, так как без этого компания не сможет участвовать в банкротных процедурах и рассчитывать на хоть какое-то возмещение.

Если же МФО не подаст документы финуправляющему, наступят следующие последствия:

• так как требования не включены в реестр, их не будут учитывать при распределении конкурсной массы;
• МФО не будет участвовать в судебных заседаниях и собраниях кредиторов;
• после завершения банкротства долг спишут, даже если он не заявлен в реестр — этот аспект регулирует пункт 3 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ.

Какие МФО включаются в реестр при банкротстве через МФЦ

Процесс упрощенного банкротства в МФЦ кардинально отличается от судебного. Он не предусматривает приема заявлений от кредиторов и ведения реестра.

Поэтому «судьба» долга по займу МФО определяется так:

1. Если гражданин указал задолженность в приложении к заявлению в МФЦ, то в случае положительного исхода процедуры долг спишут спишут.
2. Если должник случайно или умышленно не включил в перечень обязательство по микрозайму, оно сохранится после завершения банкротства — остальное спишут, а состоявшемуся банкроту все равно придется возвращать микрофинансовой организации одолженное со всеми начислениями.

Всю информацию о внесудебной процедуре МФО увидит на «Федресурсе». Если на портале в сообщении не указано о наличии задолженности по займу, это будет на руку микрофинансовой организации — дождавшись окончания упрощенного банкротства, компания сможет законно продолжить взыскивать свой долг. Впрочем, если должник ответственно подошел к оформлению документов или действует при поддержке юристов, то он наверняка не пропустит ни одного обязательства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи