Кто может продать долг коллекторам

Деятельность коллекторов стала полностью легальной с 2016 года. Для этого был принят закон № 230-ФЗ, в котором установлены правила регистрации таких организаций. Долг перед коллекторами возникает на основании договора уступки права требования (цессия). После этого изменится кредитор по обязательству, но не его условия. В принципе, продать долг физического лица коллекторам может кто угодно, но в большинстве случаев их услугами пользуются микрофинансовые организации и банки. О том, как работает эта схема и можно ли перепродать задолженность по обычному займу, расскажем ниже.

Общие правила для перепродажи долга коллекторам

Изначально возможность продажи долга (уступки требования) была предусмотрена ст. 388 Гражданского кодекса РФ. Она распространяется на все требования, за исключением обязательств, в которых личность кредитора имеет существенное значение. До принятия закона № 230-ФЗ коллекторы выкупали долги именно на основании указанной статьи. Они заключали договор цессии, становились кредиторами и получали все полномочия по взысканию.

В ст. 388 ГК РФ не описано, каким образом может вестись работа с долгом после его перевода на коллекторов. Во многом по этой причине взыскание зачастую сопровождалось грубыми нарушениями и даже откровенным криминалом. Чтобы упорядочить эту деятельность и защитить интересы должников, был принят закон № 230-ФЗ, который установил следующие правила:

• Службе приставов поручили вести реестр ⁽¹⁾ и проводить регистрацию коллекторских организаций.
• Определен порядок уступки права требования в пользу коллекторов и уведомления должника.
• Введены жесткие ограничения по методам взыскания долгов (например, ограничения по количеству и времени суток для звонков).
• Приняты нормы об ответственности за нарушения, которые допускают коллекторы.

Закон № 230-ФЗ не противоречит ст. 388 ГК РФ. Ее обязаны соблюдать коллекторы и кредитор, который хочет продать долг или поручить его взыскание.

В ст. 1 закона № 230-ФЗ косвенно сказано, что он не распространяется на обязательства по услугам ЖКХ. Но коллекторы нередко занимаются их взысканием как обычная юридическая компания. В нормативном акте нет ни слова о том, законно ли перекупать долги по обязательствам, сторонами которых являются физические лица (например, частный заем). Это не запрещено, но коллекторов не интересует такая задолженность по экономическим причинам, о чем мы еще поговорим ниже. Основной объем договоров, которые заключают коллекторские агентства, связан с просрочками по кредитам и микрозаймам.

Какие документы оформляют при выкупе долгов

Чтобы коллекторы получили права кредитора по долгу, они заключают договор цессии. Помимо прочего, в его условиях будет указано, что получит условный банк или микрофинансовая организация. Выкупать задолженность с выплатой 100% от ее суммы не имеет смысла. Коллекторы планируют заработать на взыскании. Поэтому реализация долга всегда осуществляется с дисконтом. К примеру, если размер обязательств составляет 1 млн рублей, то коллекторское агентство может предложить выкупить его за 100 тысяч рублей.

Очевидно, что указанная выше схема не выгодна первоначальному кредитору. Он теряет не только прибыль от процентов, но значительную часть основного долга. Несмотря на это, объем просрочек, которые продают коллекторам, только растет. Дело в следующем:

1. По большому количеству кредитов и займов взыскание можно считать безнадежным (например, из-за отсутствия у заемщика доходов и имущества), и лучше получить хотя бы часть долга.
2. Риски, связанные с вероятными просрочками, изначально заложены в проценты по кредитам, т.е. их покрывают добросовестные заемщики.
3. Банки вынуждены соблюдать требования ЦБ РФ по нормативам рисков ⁽²⁾ и для этого периодически избавляются от «портфелей» долгов.

Договор цессии подписывают две стороны – кредитор и коллекторское агентство. Заемщик не участвует в сделке и обычно узнает об этом по факту, когда его уведомят на основании ст. 9 закона № 230-ФЗ. При переводе задолженности на коллекторов им передают и все документы по обязательству (кредитный договор, график платежей и т.д.).

Государство не вмешивается в договорные правоотношения, но контролирует процесс взыскания долгов. Если возникнут нарушения, то ФССП проведет проверки по своей инициативе или по обращению должника. Это может привести не только к назначению штрафов, но и к исключению коллекторского агентства из реестра. Естественно, после продажи долга жаловаться нужно на коллекторов, а не на первоначального кредитора.

Чем отличается оказание услуг по агентскому соглашению

Коллекторы могут не купить долговые обязательства, а предложить услуги по взысканию. В этом случае кредитор не меняется. Все суммы, которые будут взысканы с должника, поступят в пользу банка или микрофинансовой компании, а коллекторы получат вознаграждение.

Условия сотрудничества по данной схеме будут описаны в агентском соглашении. Это еще один законный вариант работы с просроченной задолженностью физических лиц.

Услуги агентирования тоже подпадают под действие закона № 230-ФЗ. Следовательно коллекторам придется соблюдать те же ограничения и запреты, что и при работе с выкупленным долгом. Кстати, основания для начала взыскания должнику обязаны разъяснить в первом же письме или телефонном разговоре. Сведения о заключении договора с коллектором кредитор разместит на «Федресурсе» ⁽³⁾.

Можно ли продать долг физического лица коллекторам по исполнительному листу

Закон о коллекторах регулирует порядок возврата просроченной задолженности. Если заемщик платит точно по графику, то взыскание не ведется. Коллекторское агентство может купить долговые обязательства:

• на этапе досудебного взыскания, что даст право обращаться за судебным приказом или исполнительным листом;
• после завершения судебного дела, когда у кредитора на руках уже есть исполнительный документ;
• после истечения сроков на взыскание через суд или принудительное исполнение (пропуск давности не влечет автоматического аннулирования долга).

Кредитор может продать долг только одному коллекторскому агентству. Об этом тоже прямо указано в законе. Но не запрещена неоднократная уступка права требования. К примеру, коллекторская организация, которая прекратила деятельность или была исключена из реестра ФССП, заключает договор цессии с другим агентством, которое получает права кредитора.

При любой схеме работы коллекторов условия обязательства должника не изменятся. Будут начисляться проценты и штрафные санкции по тем же ставкам, что были предусмотрены первоначальным договором. Коллекторское агентство не может установить новые штрафы или ввести какие-либо дополнительные сборы. При агентировании оплата услуг (вознаграждения) является обязанностью кредитора, а не заемщика.

Почему коллекторы не занимаются покупкой долгов у частных лиц

Теперь посмотрим, как продать долг коллекторам, если сторонами договора займа являются физические лица. На практике коллекторские агентства не занимаются выкупом требования у кредиторов-граждан. Это экономически невыгодно, ведь при работе с банками и МФО договоры заключают на большие портфели просроченных кредитов и займов. Даже если удастся взыскать часть выкупленной задолженности, она с лихвой покроет все расходы.

Теоретически, если займодавец захочет продать расписку о долге физического лица коллекторам, ему предложат очень маленькую сумму. Дисконт может составлять до 80-90%. Захочет ли сам гражданин согласиться на такие условия? Маловероятно, ведь это влечет потерю большей части личных средств. Так что придется заниматься взысканием самостоятельно или воспользоваться услугами юристов.

Может ли заемщик повлиять на продажу долга или запретить ее

Нельзя сказать, что заемщик полностью бесправен перед кредитором в вопросах продажи долга коллекторам. Все зависит от условий договора на кредит или заем. Если в нем указано, что на уступку права требования нужно сначала получить согласие должника, то банк или МФО будут вынуждены соблюдать данное правило. Но на практике ни в одном документе такого пункта не будет. Кредитор не захочет ограничивать свои права на случай возникновения просрочки.

Уведомление о продаже долга направляют в течение пяти дней после заключения договора. Адрес возьмут из договора или иного документа на кредит или заем. Сроки направления уведомлений нередко нарушают. К сожалению, нельзя оспорить продажу задолженности только по указанному основанию. Коллекторов привлекут к ответственности (предупреждение или штраф), но взыскание это не остановит.

Что изменится после продажи задолженности коллекторам

Уже после продажи долга у заемщика возникнут дополнительные права. На незаконные действия коллекторов можно подавать жалобы в службу приставов. Это станет основанием для проведения внеплановой проверки. Если факты нарушений подтвердят, виновным лицам и самому коллекторскому агентству грозят санкции.

Еще закон разрешает должнику отказаться от личного взаимодействия с коллекторами. Такое возможно при следующих условиях:

• В адрес коллекторского агентства нужно отправить письменное заявление.
• Продолжительность просрочки должна составлять не менее четырех месяцев.
• Если вынесено решение о взыскании, отказ можно заявить не ранее чем через один месяц после его вступления в законную силу.

Если коллекторы получили судебный акт после подачи отказа, его действие приостанавливается на два месяца. Под личным взаимодействием закон понимает звонки и переговоры по телефону, очные встречи, а также рассылку СМС-сообщений.

Выкуп задолженности коллекторами не лишает права на прохождение банкротства. Если эта процедура завершится освобождением от обязательств, то взыскание прекратят. Поскольку коллекторское агентство стало кредитором, оно сможет заявить свои требования в реестр. В остальном это не повлияет на процедуру банкротства.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость