Кредитная история (КИ) — это, по сути, финансовый паспорт человека. Она предупреждает кредиторов о «внутренних денежных демонах» заемщика: о его способности выплачивать кредиты, о количестве взятых ссуд. Испортить кредитный рейтинг неприятно, но вдвойне обидно, когда он портится не по вине человека! Впрочем, сейчас существует несколько способов финансовой реновации КИ. А в особо тяжких случаях можно исправить кредитную историю через суд.
Как правило, в таких ситуациях могут быть виноваты и сами должники, и мошенники с банками и МФО, вместе взятыми. Как это происходит и почему? Давайте выясним!
Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ), коих в России работает на сегодняшний момент ровно 13. В ней содержатся такие записи:
Ведение персональных «дневников по кредитам», внесение записей и ряд других нюансов регламентирует № 218-ФЗ. В целом кредитная история ранее хранилась в БКИ в течение 10 лет. Но! Благодаря нововведениям, с 1 января 2022 года они будут храниться всего 7 лет.
Этот срок идет с момента внесения последнего изменения в кредитную историю заемщика.
Когда начал работать институт банкротства для физлиц в 2015 году, финансовых управляющих тоже обязали вносить записи в кредитную историю должников. Таким образом, из КИ можно также узнать следующую информацию о признании несостоятельности граждан:
Соответственно, если после банкротства вы подадите заявление на оформление нового кредита, банк быстро узнает, что вы банкрот. Скрыть этот маленький нюанс вашей биографии не получится.
К тому же, в течение пяти лет после банкротства заемщик в обязательном порядке должен сам предупреждать банк об этом факте.
Существует всего три сценария, при которых страдает финансовая репутация заемщика:
У этих схем разные первопричины и, соответственно, разные последствия. Рассмотрим их все.
Преимущественно, конечно, кредитный рейтинг страдает от действий самого заемщика. Он не платит кредиты вовремя, часто входит в просрочки, подает заявки сразу во многие банки и МФО. Свою кредитную историю человек может испортить разными способами. Перечисляем:
По сути, кредитным рейтингом населения управляют банки и МФО. При любых изменениях кредитор должен в течение 5 рабочих дней подать соответствующие записи в БКИ. Но и банки ошибаются. Как правило, финансовая картина портится по следующим причинам:
Это довольно частая проблема — у человека воруют паспортные данные, чтобы набрать на него кредитов. При этом жертва до последнего ничего не подозревает, пока ей не начинают звонить с требованиями вернуть задолженность. А пострадавший, разумеется, ни сном ни духом.
Когда такое возможно:
Если вы столкнулись с такими вещами, не тяните: займитесь восстановлением своей репутации. Не стоит пускать ситуацию на самотек, ничем хорошим это не закончится.
В первую очередь, нужно попытаться убрать ошибку, не привлекая к участию судью. Иск в суд подается уже потом, если исправить запись в истории мирным способом не получается.
Допустим, вы проверили свою КИ и заметили ошибку — например, запись о просрочке, которой вы не допускали. Вам потребуется составить заявление на исправление кредитной истории в то же БКИ, которое и сформировало отчет. К заявлению потребуется приложить:
Далее сотрудники Бюро подают запрос в банк и ждут ответа в течение десяти рабочих дней. Если ошибка подтвердится, вы добьетесь восстановления кредитного рейтинга. Соответственно, если БКИ по каким-то причинам не среагирует, запросите разъяснения.
Обратиться в БКИ можно онлайн, воспользовавшись личным кабинетом на ресурсе Бюро. Также можно направить запрос заказным письмом.
Разумеется, если Бюро отказывается комментировать ситуацию, игнорирует ваши письма и отказывается удалять ложные данные, нужно действовать. Можно подать в суд на бюро кредитных историй. Но при этом вам придется доказать, что вы прошли досудебный порядок — приложить, в частности, извещение с почты о получении БКИ вашего письма.
Если же вашими персональными данными воспользовались мошенники, вам потребуется:
Для начала лучше пойти в полицию и написать заявление по факту мошенничества. Далее вам останется дождаться расследования, получить у следователя официальные документы об этом и обратиться в банк с ними. Это позволит добиться удаления из кредитной истории записей о просроченных кредитах и микрозаймах, которые на ваше имя без вашего ведома оформили третьи лица.
Если же микрозаймы и кредиты были оформлены по действующим документам, вам потребуется:
В таких делах часто требуется помощь юриста по кредитной истории. Банки и другие финансовые организации не готовы предоставлять доступ к персональным данным клиентов. Поэтому вам придется заручиться юридической поддержкой, потому что, по сути, отказать вам не имеют права.
На официальном сайте НБКИ также выложена инструкция по восстановлению кредитной истории. Бюро подтверждает право заемщиков на обращение в суд за оспариванием кредитной истории. Это возможно, если, например, банк ответил БКИ, что переданные сведения были верными; но человек при этом не согласен с таким положением вещей.
Исходя из рекомендаций НБКИ, подавать заявление нужно в адрес банка, который, собственно, и внес порочащие вас записи. Если вы обратитесь с исковым заявлением против Бюро, вы заведомо проиграете суд.
В качестве подтверждения мы представим Решение по делу № 2-270/2020, которое рассматривалось в Пресненском районном суде г. Москве.
Истец обратился с заявлением в суд против НБКИ, требуя удалить сведения о просроченном кредите в Альфа-банке. Дополнительно он потребовал компенсацию в размере 10 тысяч рублей. Но суд отказал ему, прокомментировав, что НБКИ не отвечает за вносимые данные — это всего лишь реестр, исполнители. Вся ответственность лежит на банке, который внес неверные записи.
В Останкинском районном суде рассматривалось еще одно дело о внесении изменений в кредитную историю через суд (дело № 2-3584/19). Здесь исковое заявление подала микрофинансовая организация. Она обратилась за принудительным взысканием задолженности по ссуде.
Но ответчик предъявил встречное исковое заявление. Он потребовал признать эту сделку незаключенной и взыскать с МФО компенсацию морального ущерба.
Ответчик утверждал, что неизвестные лица заключали с помощью его личных данных договоры займов и кредитов. Пострадавший постоянно обращался в правоохранительные органы, писал в БКИ, но даже документальные подтверждения не помогли ему восстановить кредитную историю и репутацию. Ответчик подчеркнул, что он не брал этого микрозайма и ничего не подписывал.
Отметим, что в итоге суд принял сторону жертвы мошенников и:
А вот взыскивать моральный ущерб суд отказался.
Допустим, вы сами испортили свой кредитный рейтинг — просрочками, частыми заявками в МФО, непогашенными алиментами или долгами по коммунальным услугам. Кредиторы обратились за справедливостью к судебной машине и после суда начали исполнительное производство. Что делать?
Не дают денег: как исправить кредитную историю?Статья по теме
В первую очередь, нужно рассчитаться по кредитам или по другим неисполненным обязательствам. Конечно, после погашения всех долгов кредитный рейтинг не очистится автоматически, словно по мановению волшебной палочки. У вас по-прежнему останутся записи о просрочках.
После расчета с кредиторами вам придется поработать над тем, чтобы исправить финансовое и материальное положение в лучшую сторону. Например, устроиться на хорошо оплачиваемую работу, приобрести автомобиль и так далее.
Изменив бэкграунд, можно будет аккуратно почистить КИ. Это постепенная и, скажем сразу, продолжительная процедура. На первом этапе вам придется пользоваться микрозаймами и своевременно их погашать, что позволит улучшить начальные позиции и создать тенденцию к положительной репутации. И уже через 2-3 года можно будет обратиться в банк за полноценным кредитом.
Вы можете, конечно, попытать счастья и пораньше, но шанс одобрения будет близок к нулю. А отклоненная заявка сыграет не в вашу пользу.
Полная очистка КИ возможна только через 7 лет. И произойдет это автоматически.
Если кредитный рейтинг был испорчен по вашей собственной вине, тут ходатайства и обжалования не помогут.
Зато вы можете обратить внимание на другие способы решения проблемы. Перечисляем:
Конечно, если кредитная история была испорчена вследствие «задвоения» сведений: например, вас перепутали с однофамильцем, то тут исправить ошибку сравнительно легко — вы в ней не виноваты, а проверить ваши доводы будет достаточно легко. Если же вы сами допустили ошибки, вам придется и исправлять их тоже самостоятельно. Фактически ваша задача в том, чтобы вернуть утерянное доверие кредиторов к своей персоне.
Обнаружили у себя неверную кредитную историю, которую не хотят исправлять? Вам нужна поддержка юристов! Обращайтесь, мы всегда готовы помочь в сложных вопросах. А по телефону мы проконсультируем вас бесплатно.
Такое часто случается, поэтому при закрытии кредита нужно требовать справку об отсутствии задолженности. Это позволит в будущем избежать мелких просрочек и, как следствие, испорченной кредитной истории. Да, банк в данной ситуации прав. Необходимо доплатить остаток задолженности и обязательно после доплаты потребовать справку о закрытии кредита.
К сожалению, в подобной ситуации сложно посоветовать легкий выход. И банки, и МФО обращают внимание на «финансовый портрет» заемщика. Возможно, стоит подумать о признании банкротства? Процедура позволит списать долговые обязательства. В целом, исправить кредитный рейтинг поможет трудоустройство или наращивание дохода. А покупка дорогого имущества с регистрацией в Росреестре станет дополнительным бонусом при рассмотрении заявки на кредит.
Конечно, не сдаваться. Вам следует подготовить заявление и обратиться в прокуратуру. Это надзорная инстанция, по факту отказа ею будет проведено расследование. Не стоит платить по кредитам, которые на вас оформили мошенники.
Необходимо срочно обратиться в полицию и написать заявление по факту мошенничества. По сути, кто-то украл ваши паспортные данные, чтобы набрать кредитов. Этим должна заниматься полиция. Далее вы получите документы о заведенном уголовном деле, и тогда с ними можно будет подать заявление в МФО и в БКИ для исправления кредитной истории.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.