Рефинансирование кредитов — это не всегда способ поправить свою материальную ситуацию. Часто переоформление старых ссуд под новый, более выгодный процент помогает сэкономить. И все же этот инструмент является целевым использованием средств банка, а значит, по нему возможно получить отказ. Что может стать причиной, и когда рефинансирование недоступно вообще — рассмотрим в этой статье.
Причин перекредитоваться может быть несколько. Во-первых, это снижение финансовой нагрузки — закрыв ряд действующих обязательств одним новым, можно значительно снизить платеж и тем самым высвободить больше средств для личных нужд. Особенно это актуально, если доходы заемщика упали, и тянуть все выплаты уже нет возможности.
Во-вторых, кредиты часто оформляются на достаточно длительные сроки, вплоть до пяти лет (а то и нескольких десятков лет, если речь идет об ипотеке). За это время экономическая ситуация меняется, появляются новые, более выгодные, условия и ставки. В этом случае рефинансирование может стать не только инструментом облегчения нагрузки, но и экономии.
Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме
Заявка на рефинансирование во многом похожа на обычный кредит наличными. Понадобится собрать документы и оформить запрос. И отказ в этом случае может сильно нарушить планы. К тому же объяснять причины отрицательного решения банк не обязан.
Однако есть ряд параметров, которые влияют на мнение финансовой организации не в лучшую сторону.
Даже если доходов хватает, и заемщик все платил исправно, финансовая организация может отказывать и по ряду других параметров. У каждого банка есть право применять в этом случае свою индивидуальную политику. Например, редко где можно встретить возможность рефинансировать займы в МФО, а некоторые банки не предоставляют перекрытие собственных кредитов.
У перекредитования есть важный положительный момент: денежные средства по нему целевые, а значит, они должны быть направлены на погашение одного или нескольких действующих кредитов. Благодаря этому при расчете кредитной нагрузки банк «убирает» из нее те платежи, которые после оформления рефинансирования уйдут из бюджета заемщика.
Именно этот принцип позволяет оформить достаточно крупную сумму без увеличения доходов. Но важно убедиться, что вы оформляете именно такой кредит, а не обычный потребительский — даже если менеджер банка уверяет вас, что большой разницы нет, и получив деньги на руки, вы также сможете закрыть действующие задолженности.
Несмотря на это существенное различие, рефинансирование по сути тоже является кредитом. А поэтому и по нему можно получить отказ.
В данном случае отказ будет получен еще на этапе оформления заявки. Чтобы рассчитывать на программу рефинансирования, заемщик должен:
Также важно учитывать суммы и сроки нового кредита. По рефинансированию тоже есть лимиты: в среднем оно рассчитано на суммы 3–5 млн рублей и на сроки до 5–7 лет. Если сумма по вашим долгам выше, или выплату нужно растянуть, перекрыть все не получится.
Когда необходимо погасить через рефинансирование залоговую ссуду, например, ипотеку или автокредит, помимо базовых требований собственно к заемщику, банк оценит и сам залог.
Препятствиями могут стать:
Банки часто отказывают в рефинансировании ипотеки, в оформлении которой использовался материнский капитал. Это связано с обязательством выделения долей детям, что кредитной организации невыгодно. Но такой политики придерживаются не все банки, так что этот нюанс стоит уточнить до подачи заявки, чтобы автоматически не попасть на отказ.
Заемщику могут не одобрить рефинансирование кредитов, если они не соответствуют требованиям банка. Здесь финансовые организации чаще всего обращают внимание на следующее:
Неодобрительно банки относятся и к рефинансированию тех кредитов, которые были ранее реструктуризированы. В отличие от рефинансирования, эта ситуация трактуется скорее как негативная и влияет на кредитную историю соответствующим образом. Доверия такому заемщику меньше, а шансов получить отказ — больше.
Главное условие к кредитам, которые вы хотите рефинансировать — это качество их погашения. Поводом для отказа практически во всех банках станет наличие просрочек по тем ссудам, которые вы перечислите при оформлении.
Итак, при расчете финансовой нагрузки в случае рефинансирования платежи по действующим кредитам, которые указываются к закрытию, учитываться не будут. Однако в ряде случаев и этого может не хватить.
Большинство банков позволяет перекрыть до пяти кредитов, займов или карт. Но у заемщика их может быть и больше — особенно если он брал деньги в МФО. Наиболее опасны при расчете платежеспособности кредитки и микрозаймы. В первом случае может быть учтен не минимальный платеж, а 5% от общей суммы лимита. Во втором возврат производится не частями, а полной выплатой в конце срока, что также отражается в кредитной истории.
До того, как подать заявку на рефинансирование, стоит рассчитать текущую нагрузку и то, как она изменится с закрытием нескольких кредитов и появлением нового. Сделать это можно, используя онлайн-калькуляторы (4). Не обманывайте сами себя: проанализируйте свои доходы и расходы, а также обязательные платежи. Так вы и сами сможете оценить свои шансы на рефинансирование, а также какие из задолженностей лучше всего перекрывать.
Как и по обычным ссудам в банках и МФО, ненадежному заемщику никто не одобрит рефинансирование своих кредитов. Если в кредитной истории много просрочек, а тем более действующих, автоматически последует отказ. Даже не сомневайтесь.
Еще до оформления заявки стоит запросить свое кредитное досье и проанализировать его. Если просрочек и кредитов много, начать стоит с «оздоровления» своей истории и работы с рейтингом.
Важно понимать, какие просрочки больше всего влияют на решение одобрить вам рефинансирование. В этом плане политика банков разнится. Менее лояльные кредитные организации могут выносить свой вердикт на основании всех данных — а это история долговой жизни человека за последние 7 лет. Для других же достаточно, чтобы все платежи вносились вовремя в течение полугода до нового обращения.
Однако не только просрочки по кредитам имеют влияние. В кредитной истории содержится в том числе информация касательно других задержек с платежами — например, в оплате ЖКХ, штрафов, налогов и сборов. Если таковые у вас имеются, и суммы там минимальные, их лучше оперативно закрыть.
Здесь все и так понятно. Банки не дают рефинансирование кредитов клиентам, которые пытаются их обмануть. На сегодняшний день сделать это практически невозможно, так как проверка осуществляется не специалистом, а системой. Она анализирует информацию автоматически, и при любом расхождении будет уменьшать шансы на положительный ответ.
При подаче заявки не стоит пытаться улучшить свою ситуацию, приуменьшив суммы по действующим кредитам или назвав более высокий доход. Этим вы окажете самому себе медвежью услугу. Все текущие непогашенные ссуды отражаются в кредитной истории, и верить вам на слово никто не будет.
В части доходов при больших суммах для рефинансирования потребуется справка. Но даже в случае небольшого кредита есть внутренние механизмы проверки данных. К тому же дополнительный доход, указанный без подтверждения, банк чаще всего не учитывает.
Проверяйте заявку на ошибки до отправки, особенно при подаче онлайн. Проверка заемщика при принятии решения выстроена таким образом, что любая неточность, даже случайная, будет играть против вас.
Причины, рассмотренные выше, являются основными, но банки не ограничиваются только ими. Все зависит от внутренней политики кредитной организации, которая публично не раскрывается. Предпосылкой того, что заявка на рефинансирование отклонена, может быть, например, то, что вы хотели перекрыть ипотеку, а по выбранной вами программе можно перекредитовать только потребительские кредиты.
Некоторые банки отклоняют заведомо невыгодные варианты. Например, когда новый кредит обойдется заемщику дороже, чем те, которые он планирует закрыть. И конечно, проще получить отказ в тех кредитных организациях, которые менее заинтересованы в расширении своего портфеля заемщиков.
По этой причине чаще отказывают крупные банки, такие, например, как Сбербанк или ВТБ. В организациях попроще получить «добро» легче. Но и процентные ставки у них, как правило, выше.
К подаче заявки лучше подготовиться, как и к получению нового кредита:
Изучите предложения разных банков и выберите те, которые максимально соответствуют вашей ситуации. Подготовиться к подаче заявки — более правильное решение, чем слепо отправлять запросы во все банки подряд.
Первое, с чего нужно начать в такой ситуации — успокоиться. Часто человек пытается веером рассылать заявки во все банки подряд. Однако эта стратегия скорее навредит — отказы фиксируются в кредитной истории, снижая ваш рейтинг, как заемщика.
Просмотрите рекомендации выше. Проверьте свою кредитную историю, рассчитайте финансовую нагрузку, внимательнее ознакомьтесь с условиями банка и оцените, могло ли что-то из этого стать причиной отказа.
Если у вас высокий кредитный рейтинг, достаточный доход, и ваши кредиты не противоречат условиям для погашения — возможно, вопрос, как рефинансировать кредит, если банки отказывают — действительно не про вас. В этом случае причиной может быть политика конкретного банка, и тогда есть смысл попробовать подать заявку в более лояльную кредитную организацию.
Чтобы решить проблему действующих кредитов при отказе в рефинансировании, можно предпринять следующие шаги:
Рефинансирование кредита может не только помочь уменьшить долговую нагрузку, но и сэкономить. Ставки таких программ зачастую ниже обычных, к тому же банки могут предлагать дополнительные выгодные условия. Например, Райффайзенбанк снижает ставку для клиентов уровня Premium (5), а у ВТБ есть услуга «Ваша низкая ставка» (6).
Но рефинансирование — не «обязаловка» для банка. Как и в случае с отказом в новом кредите, кредитная организация может принять по вашей заявке отрицательное решение. Чаще всего это связано с испорченной кредитной историей, наличием просрочек по перекрываемым кредитам или с недостаточным доходом.
Рефинансирование кредита, если все отказывают, увы, невозможно. Вы не можете «заставить» банк пойти вам навстречу. Лучше подождать хотя бы пару месяцев и попытаться подать заявку повторно, либо попробовать альтернативные варианты. В ситуации, когда вопрос не терпит отлагательств, постарайтесь договориться с банком и пересмотреть условия по текущему кредиту в сторону смягчения.
Если же вы пытаетесь оформить рефинансирование именно потому, что платить нечем, а банк отказал в реструктуризации долга, обратите внимание на процедуру банкротства. Это единственный законный выход, чтобы не просто перекрыть проблемные ссуды, а избавиться от них. Полностью, окончательно и бесповоротно.
Банкротство длится несколько месяцев, по прошествии которых ваши долги списываются, и суд освобождает вас от необходимости возвращать задолженности банкам, МФО, коллекторам и даже в бюджет. Для более подробной консультации оставьте заявку через наш сайт — юристы вас проконсультируют и помогут сориентироваться в нюансах процедуры.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.