Что будет с микрозаймами в 2024 году

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 18 июня 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 590

С учетом регулярных изменений российского законодательства в области потребительского кредитования, постоянных клиентов фирм, выдающих гражданам займы, волнует вопрос о том, что будет с МФО в 2024 году. Кто-то утверждает, что таких компаний останется чуть ли не с десяток на всю страну. Другие же, наоборот, полагают, что нововведения не сильно изменят микрофинансовый сегмент рынка, имеющий сейчас довольно обширную клиентуру. Разберемся во всем по порядку.

Основные изменения 2024 года в сфере выдачи микрозаймов

В первую очередь перемены вызваны поправками в действующее законодательство, регулирующее сферу выдачи займов микрофинансовыми организациями.

1. Меняется очередность погашения требований при недостаточности внесенного платежа (ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»). Пересмотр очередности касается тех заемщиков, которые не погашают обязательство в полном объеме. Например, вносят долг небольшими суммами.

   Раньше зачет внесенных сумм производился в следующем порядке: неустойки и штрафные санкции списывались после просроченных процентов и основной суммы, но до текущих платежей. Из-за этого многие заемщики никак не могли выбраться из долговой ямы, поскольку недостаточные суммы, как правило, позволяли оплатить только просрочку и санкции, а до уплаты очередного взноса дело так и не доходило.

   Теперь же сначала будут учитываться проценты и основная сумма долга и лишь затем — неустойки, пени, штрафы и оплата дополнительных услуг. Применяться новая схема будет к договорам с МФО, заключенным после 1 июля 2024 года.

2. Новый порядок зачета взносов нельзя будет изменить в договоре (ч. 20.1 ст. 5 № 353-ФЗ). Видимо, предполагая использование такой уловки, законодатель сразу отсек любую возможность для МФО в 2024 году и позже обходить указанное выше ограничение закона.
3. Информирование заемщиков обещает стать прозрачнее. Кредитные и микрофинансовые организации обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) не только в выделенной рамке на самом кредитном договоре, но и на сайтах, где они рекламируют свои ссудные продукты. При этом ПСК не требуется рассчитывать точно — на электронных ресурсах можно ограничиться указанием максимального размера в процентах годовых. ПСК тоже претерпел некоторые изменения в расчетах, но для заемщиков это, скорее, незаметная формальность.
4. Времени, чтобы передумать, у клиента станет больше. Отказаться от страховок и дополнительных услуг, которыми еще не успел воспользоваться, можно будет в течение 30 дней (ранее надо было сделать это за меньший срок — в продолжение двух недель). Но микрокредитов с возвратом до одного месяца это коснется в меньшей степени, так как сам срок договоров предельно мал. Однако воспользоваться опцией могут успеть и клиенты, одалживающие деньги буквально на считанные дни и недели.
5. Дополнительные услуги больше не будут включать по умолчанию. Кредитор обязан о них уведомить сразу, равно как и о возможности отказаться от их подключения. Для активации дополнительных сервисов заемщик должен дать согласие, а иногда и заполнить отдельное заявление. Написать мелким шрифтом о страховке на обороте договора больше не получится. Все новые меры направлены на то, чтобы у человека не возникало ошибочного представления, что без второстепенных услуг в довесок ему кредит не дадут. Эти же нормы также требуют от кредитора составить график платежей по оплате дополнительных услуг.

Ожидаемое влияние изменений на микрофинансовые организации

Новости о новых ограничениях были восприняты финансовым сектором по-разному. С одной стороны, регулятор продолжил бороться с чрезмерными «аппетитами» МКК и МФК. Представители сферы микрокредитования при отсутствии сдерживающих факторов еще пятнадцать-двадцать лет назад ухитрялись из мелких займов в пять-семь тысяч рублей нарастить долг в десятки раз, потому что изначально процентная ставка вообще не знала предела. Постепенно ее сократили до 1% в день или 365% годовых, а с лета 2023 года — до 0,8% в день (это уже 292% годовых). Допустимые пределы ставок закреплены в ч. 23 ст. 5 закона № 353-ФЗ.

Закон об МФО: что могут и не могут требовать компании от заемщикаСтатья по теме

С другой стороны, и представители ЦБ РФ, и некоторые эксперты полагают, что рынок кредитования ждет очередной передел. Из сферы уйдут те МФО, которые не смогут получать прибыль в запланированных объемах. Ежегодно количество закрывающихся компаний составляет не одну сотню. Но неизбежно ужесточения коснутся только фирм, и без того имеющих проблемный портфель. Новые лимиты просто приблизят конец МФО с признаками краха, который и так состоялся бы через год-другой.

Что произойдет с МФО после таких законодательных изменений, можно будет наблюдать уже в конце 2024 и первой половине 2025 года. Оправдается ли прогноз убытков этой сферы финансового сектора или же все окажется не так критично, как предполагали некоторые представители этой отрасли, станет видно уже скоро.

Таким образом, прогнозируется, что:

• Количество микрофинансовых организаций несколько сократится.
• Деятельность оставшихся компаний станет прозрачнее и для граждан, и для регулятора.
• МФО вынуждены будут ужесточать предварительный анализ материальных возможностей заемщиков и их кредитную историю перед выдачей микрозаймов и вообще проявлять бо́льшую разборчивость в клиентах.
• Попытки навязывать заемщикам дополнительные услуги, безусловно, продолжатся даже на фоне усложнения процедуры подключения таких сервисов и увеличения срока для отказа от них. Ведь за счет этих платежей кредиторы также получают прибыль.

Как нововведения отразятся на заемщиках

Разумеется, для ответственных граждан, которые всегда вовремя возвращают деньги по оформленным ссудам, куда большее значение имели поправки от 2023 года, существенно «скостившие» общую переплату. Тем не менее, текущие изменения также несут в себе определенные преимущества и недостатки.

• Клиенты МФО станут меньше платить.

  Уже с 2022 года ограничен размер санкций за просрочки. Так, по правилам ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ допустимо взимать 20% годовых (если за период нарушения начисляются и проценты) или 0,1% в день (если проценты при просрочках не взимаются).

  Теперь же по займам, оформленным после 01.07.2024 года, еще и меняется очередность учета взносов, внесенных в недостаточной сумме для покрытия долга. Санкции по новым договорам будут списываться в предпоследнюю очередь. Это означает, что их начисление прекратит быть бесконечным. Должник будет быстрее расплачиваться по просроченным и текущим платежам, и новые штрафы уже не на что будет начислять.

• Увеличится время для возврата займов.

  С 1 июля 2023 года работает ограничение в 130% от первоначальной суммы займа при начислении процентов и штрафов (ч. 24 ст. 5 № 353-ФЗ). Да, просрочившего возврат денег должника ожидает целый «снежный ком» санкций. Но начисления не могут вырасти больше, чем в 1,3 раза от размера изначально взятой ссуды. Поэтому теоретически можно и повременить с возвратом. Или пролонгировать свой заем.

  Конечно, многие соглашаются с тем, что такая мера, наоборот, сбивает с толку заемщиков. Маятник интересов явно качнулся в сторону неплательщика, несколько ущемляя права кредитора, ведь теперь любой должник может не переживать: сколько бы он ни запоздал с платежами, больше, чем 130% от одолженной суммы, с него не взыщут (занял условно 10 тысяч — свыше 23 тысяч рублей возвращать не придется даже в самом худшем случае). Предположительно это дает большой простор для злоупотреблений со стороны граждан и заставляет МФО быстрее реагировать на просрочки: продавать долги или истребовать их в судебном порядке своими силами.

• Можно будет легко отключить дополнительные услуги.

  Известно, что часть клиентов, приходящих в МФО за займами «до зарплаты», плохо разбирается в условиях микрокредита. Многие не знают о своем праве взять деньги, не оформляя никаких страховок, СМС-информирования и прочих «съедающих» дополнительные средства опций. Нередко менеджеры компаний настойчиво уверяют заемщиков в том, что без «бонусных» услуг заем им не одобрят. Поэтому большинство людей покорно соглашается на подключение платных сервисов, а потом не пользуется «периодом охлаждения», попросту не зная ни об этом праве, ни о возможности без последствий отказаться от навязанных параметров.

  Теперь же микрофинансистов обязали сделать процедуру оформления договора займа настолько прозрачной, что даже самый несведущий клиент сможет понять и решить, насколько ему необходимы лишние услуги, а также передумать и отключить их в течение 30 дней.

• Микрозаймы могут стать менее доступными.

  Из-за прогнозируемого ужесточения микрофинансовыми организациями предпроверок заявителей перед выдачей займов, многие клиенты рискуют столкнуться с отказами со стороны МФО. В первую очередь это коснется обладателей негативных данных в кредитной истории. Сейчас, когда количество микрокредиторов все еще на высоком конкурентном уровне, большинство населения пока не чувствует эту тенденцию. На одобрение займа «до зарплаты» могут претендовать практически все.

  

  Влияют ли микрозаймы на кредитную историюСтатья по теме

  Таким образом, для заемщиков условия по микрозаймам в общем улучшатся: клиенты МФО станут меньше платить из-за смены очередности учета внесенных сумм в погашение долга и ограничения процентной ставки вкупе с начислениями денежных санкций, поскольку долг ограничится максимальной суммой, и даже от случайно подключенных дополнительных услуг можно будет отказаться в течение месяца. Однако скоро взять микрозаем при плохой кредитной истории станет намного труднее.

В целом регулирование рынка микрозаймов давно направлено на установление ограничений. При этом законодатель старается соблюдать баланс интересов обеих сторон — и МФО, и заемщиков.

Отдельно нужно упомянуть и про расчеты долговой нагрузки человека.

Лимиты на выдачу ссуд закредитованным людям направлены, прежде всего, не на уменьшение прибыли МКК и МФК, а на исключение формирования очередного кредитного пузыря. Ведь чем больше человек возьмет на себя финансовых обязательств, тем хуже шансы, что он сможет полноценно обслуживать все свои ссуды. Сначала заемщик опоздает с одним платежом, потом просрочки возникнут и по другим договорам.

Профильные ведомства регулярно предостерегают население избегать избыточной долговой нагрузки. Оптимально она не должна превышать 30% от всего дохода гражданина. Подсчитать сумму всех займов, которые горожанин может оформить безопасно для собственного материального положения, легко. Сложите свою ежемесячную прибыль, получаемую из всех источников, и вычислите из нее 30%. Это и будет тот максимум, на который следует ориентироваться. Конечно, можно оформить и больший объем обязательств. Но эксперты сходятся во мнении, что 50% — это верхний предел, при превышении которого обслуживать все свои долги будет уже очень тяжело.

Тем не менее, по некоторым неофициальным данным предельная долговая нагрузка части россиян достигла 80%, и закредитованные граждане уже физически не могут обслуживать свои долги.

В такой ситуации неизбежно затягивание человека в кредитную кабалу. Кто-то берет один кредит на погашение другого. Другой начинает оказывать предпочтение какому-либо одному обязательству в ущерб всем остальным (как правило, вопрос решается в пользу ипотеки). Третий просто вносит по каждой ссуде недостаточное количество денег и становится должником по всем займам.

Кредитный капкан сам собой уже не отпустит свою жертву — рано или поздно человеку приходится задуматься над радикальным переломом сложившейся обстановки. И здесь на помощь может прийти признание личной финансовой несостоятельности. По итогам банкротства долги перед МФО и банками списываются, и предельная долговая нагрузка обнуляется.

Теоретически после процедуры человек может снова брать на себя заемные обязательства, помня об установленных для банкротов правилах (ст. 213.30 закона № 127-ФЗ):

• Предупреждать всех потенциальных кредиторов о своем статусе несостоятельного лица еще пять лет.
• В эти же сроки повторно запрещено банкротиться по своей инициативе.
• Нельзя занимать руководящие должности в организациях в течение срока от трех до 10 лет.

В остальном запретов нет. В том числе можно подавать заявки на небольшие микрозаймы «до зарплаты». Другой вопрос, стоит ли снова повторять этот негативный опыт, да и перспектива одобрения запроса на ссуду вчерашнему банкроту выглядит весьма неоднозначной.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи