Происходит ли блокировка карт при банкротстве физлиц

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 108

Банкротство — достаточно сложная для граждан процедура, серьезно меняющая (пусть и временно) привычный образ жизни. В этот период человек сталкивается не только с изъятием части имущества для последующей продажи на торгах, с различными ограничениями и запретами, но и с блокировкой карт при банкротстве гражданина.

А с другой стороны, постоянное давление со стороны кредиторов и коллекторов и поиски средств для закрытия задолженностей вряд ли можно назвать привычными и обыденными ситуациями. Это бесконечный замкнутый круг, вырваться из которого по закону можно только двумя путями: расплатившись со всеми взыскателями или списав долги через банкротство физических лиц.

Счета должника в процедуре банкротства

Ограничение пользования собственными доходами и ценными объектами (в подавляющем случае это недвижимость и транспортные средства) — обязательный элемент судебного банкротства. С момента появления в процессе финансового управляющего все функции по распоряжению таким имуществом должны быть переданы ему.

Это лицо ведает всеми поступлениями на счета банкрота и контролирует расходы. В числе функций специалиста на первом этапе процедуры — выявление имущества в собственности банкрота или в совместной с женой/мужем (а также в долевой с другими родственниками). Включение активов в конкурсную массу, распоряжение деньгами на счетах, в том числе, оплата из конкурсной массы текущих счетов, налогов и сборов (п. 6 ст. 213.25 закона № 127-ФЗ «О банкротстве») находится в числе функций управляющего. А в процедуре реструктуризации он же контролирует, чтобы гражданин своевременно вел расчеты (п. 8 ст. 213.9 того же закона).

Открытие счета банкроту: для чего это нужно и кто отвечает за финансы в процедуреСтатья по теме

Финуправляющему передаются в распоряжение все банковские счета и карточки. Сокрытие имеющихся платежных средств и счетов признается правонарушением и влечет для граждан штраф 4–5 тысяч рублей (ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ), а при крупном ущербе от 3,5 млн рублей — вплоть до лишения свободы до трех лет, согласно ст. 195 УК РФ. Но это не единственное последствие: нежелание сотрудничать с управляющим приведет к самому негативному исходу, когда суд признает банкротом, но выносит отказ в списании долгов.

В процессе реструктуризации задолженности банкрот вправе открыть специальный счет и тратить с него до 50 тысяч рублей в месяц (п. 9 ст. 213.9 № 127-ФЗ). Но эта фаза в процессе признания несостоятельности чаще всего вообще не наступает, и суд переходит к реализации имущества, для чего подается отдельное ходатайство.

Согласно статистике, введенная реструктуризация составляет ничтожно малый процент от общего числа банкротных дел и практически всегда все равно завершается реализацией имущества (поэтому чаще всего есть смысл вообще не начинать реструктуризацию). Для сравнения приведем цифры за 2023 год: из общего числа процедур — чуть меньше 400 тысяч — реструктуризацию ввели примерно в 50 тысячах дел (условно в отношении каждого восьмого банкрота). Вот только план утвердили лишь в 675 процедурах ⁽¹⁾. Это 0,17% от всех банкротств.

Во время рассмотрения дела о несостоятельности человек не вправе открывать новые счета в банках (касательно цифрового рубля — с 1 января 2025 года) и вклады, получать по ним деньги. Об этом говорится в п. 7 ст. 213.25 № 127-ФЗ.

Арест, блокировка счета и запрет пользования картами

При аресте все карты находятся у человека на руках, их никто не забирает. Можно даже вносить деньги на счет (с заблокированным счетом пополнение уже невозможно). Но расходные операции владелец счета свободно совершать не может, так как банк на каком-либо законном основании ввел ограничение. Такое встречается, если суд наложил арест на счет в целях обеспечения иска. Или же в финансовое учреждение поступило постановление судебного пристава об аресте при взыскании долга — но это тоже чаще всего последствие судебного решения или приказа.

С момента признания гражданина банкротом ранее наложенные аресты снимаются, и все открытые счета должны работать в стандартном режиме: и поступления, и расходные операции. Но банкроту они все равно недоступны — ему фактически запрещено полноценно пользоваться денежными средствами в период судебного банкротства.

Судьба счетов и карт при банкротстве

Обращение с финансовыми ресурсами во многом зависит от того, в каком порядке банкротится человек: через арбитраж или МФЦ.

Судебная процедура

При признании финансовой несостоятельности через суд гражданин обязан сообщить финансовому управляющему обо всех своих открытых счетах. Карточки тоже перейдут в руки специалисту. Чаще всего большинство счетов, если их несколько, финуправляющий закрывает — у него есть такие полномочия. Обычно оставляется один счет, в дальнейшем используемый в целях банкротства: на нем «скапливаются» денежные средства для включения их в конкурсную массу.

А поскольку в период банкротства должнику тоже нужно на что-то жить, в этих целях открывается или выделяется отдельный спецсчет, куда финансовый управляющий зачисляет прожиточный минимум для банкрота. Иногда эта сумма выше, если утверждены дополнительные средства для домочадцев неплательщика, состоящих у того на иждивении. Обмануть управляющего и суд не удастся — банки будут перечислять все поступления и доходы на счет с конкурсной массой, а счет банкрота станет пополняться самим специалистом из доходов, которые работодатель должника получит распоряжение переводить на спецсчет, а не напрямую своему сотруднику-банкроту. Под контролем управляющего действительно находятся все суммы, получаемые гражданином, проходящим судебную процедуру.

После завершения судебного банкротства все незакрытые карты и счета возвращаются бывшему должнику в его полное распоряжение. Ограничения снимаются, и можно заново строить финансовую жизнь.

Банкротство через МФЦ

При упрощенном банкротстве карты никто не забирает, они остаются в пользовании у банкротящегося гражданина. Блокировка счетов при банкротстве физического лица через МФЦ также не производится. Никаких спецсчетов не появляется.

Специфика упрощенного банкротства состоит в том, что приступить к нему может только человек, не имеющий доходов, что подтверждается закрытием исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 закона № 229-ФЗ. Есть и другие условия, но это — одно из ключевых. С 2023 года банкротство вне суда доступно некоторым людям, имеющим минимальный доход — пенсионерам и тем, кто получает ежемесячное пособие на ребенка.

Закрывать пустые счета банкроту не требуется. Но и начинать их использовать в продолжение полугодового процесса признания несостоятельности через МФЦ опасно. Если кредиторы узнают о том, что у банкрота есть доходы, которые тот утаивает, чтобы не платить, а списать долги, они смогут оспорить упрощенную процедуру несостоятельности. Дело перейдет в арбитраж, и от долгов по итогу вообще могут не освободить за недобросовестность.

Несмотря на то, что банковские карты при процедуре банкротства гражданина остаются в рабочем состоянии (если управляющий их не закрыл), граждане порой сталкиваются с ограничениями по счету. Как правило, чаще это происходит при упрощенной процедуре банкротства через МФЦ.

Причиной может оказаться наличие открытых дел у приставов, о которых заявитель не указал в своем заявлении на банкротство. Незакрытые исполнительные производства — это повод для отказа в упрощенной процедуре. Все дела в ФССП на момент подачи заявления на общих основаниях должны быть закрыты.

Как финансовый управляющий выдает деньги при банкротстве гражданСтатья по теме

По закону у граждан есть право обратиться за списанием долгов через бесплатную процедуру в МФЦ:

• При задолженности от 25 тысяч до 1 млн рублей.
• Одновременно с условием, что исполнительное производство завершено по причине того, что имущество у человека отсутствует, и на момент подачи заявления в МФЦ не возбуждено никаких других дел о взыскании приставами — ни повторных, ни новых.
• Если взыскание приставами по одному долгу длится уже 7 лет и дольше при отсутствии доходов для полного погашения долга.

Наконец, когда человек имеет доход только в виде пенсии или детского пособия, назначаемого в соответствии со статьей 9 закона № 81-ФЗ малоимущим лицам в связи с рождением и воспитанием детей, при условии, что исполнительное дело действует уже больше года, тоже можно списать долги через внесудебную процедуру. Никаких ограничений на счета при этом не налагается — можно спокойно получать пенсионные начисления или детские деньги.

Что делать при блокировке карты

В процессе банкротства неплатежеспособному гражданину придется сильно экономить, довольствуясь суммой прожиточного минимума, которую ему ежемесячно будет выдавать финансовый управляющий из всех его поступлений на счет. Впрочем, исходя из условий, в которых жил человек до банкротства, когда приставы удерживали деньги из заработка, и приходилось во всем себе отказывать ради выплат банкам, МФО и прочим кредиторам, ограничения при банкротстве в этом плане не сильно изменят стесненное положение неплательщика. Зато по окончании арбитражного дела наступит финансовая свобода: все поступления в доход будут принадлежать бывшему должнику. Исключение составят только задолженности, по закону не снимаемые с банкрота. По ним взыскание продолжится.

Проблемы с платежами во время судебного банкротства целиком и полностью решает финансовый управляющий. Но в упрощенной процедуре этого лица нет, а картами заведует сам гражданин. Поэтому устранять препятствие ему придется самостоятельно.

Деятельность банков строго контролируется ЦБ РФ, а значит, превышение полномочий со стороны кредитной организации маловероятно. Скорее всего, ограничение наступило в силу законных действий. Поэтому для начала нужно выяснить, из-за чего отклоняются операции.

Основания для блокировки можно уточнить по запросу в банк посредством обращения в чат приложения, интернет-банк, по телефону горячей линии или при личном посещении ближайшего офиса. От основания блокировки и инициатора введенного запрета на операции зависят дальнейшие шаги.

Блокировка со стороны ФССП

Если источником ограничений оказалось постановление, вынесенное ФССП, то лучше посетить отделение, записавшись на прием к сотруднику, ведущему производство. Но, как правило, приставы не блокируют счета — в этом нет никакого смысла, поскольку на заблокированный счет нельзя перевести деньги, а значит, не с чего будет закрывать обязательство перед кредитором.

Если же после всех удержаний на счете остается совсем мало средств, можно подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума. Сейчас удобнее всего сделать это дистанционно через портал Госуслуг ⁽²⁾. Образец заявления доступен на сайте ФССП для скачивания ⁽³⁾, либо вы можете взять его с нашего сайта.

Кроме того, ФССП не может списывать деньги с некоторых иных целевых поступлений на счета должника. Например, если должнику присуждены компенсации в результате нанесенного ему кем-либо вреда здоровью или выплаты как участнику спецоперации, с этих денег принудительно закрывать кредиторские претензии нельзя. Полный перечень приводится в статье 101 № 229-ФЗ.

В случае, если счет все-таки был заблокирован, пристав рассмотрит заявление должника и вынесет постановление, которое сам направит в банк по межведомственным каналам связи.

Блокировка со стороны банка

Если причиной отклонения операций явилась инициатива банка, соблюдающего законодательство по противодействию мошенническим действиям и отмыванию нелегальных доходов согласно № 115-ФЗ, придется обратиться в кредитную организацию напрямую.

Выясните требования банка. Возможно, потребуется предоставить дополнительные документы: обычно достаточно подтвердить свою личность, действительность и законность проводимой транзакции. Как только блокировку снимут, можно будет вновь пользоваться счетом.

Почему возможна блокировка карт после банкротства

Не исключена ситуация, когда приставы после банкротства арестовали счета. Обычно в этом нет загадки или ошибки. Причина: новые дела в ФССП, возбужденные уже после завершения процедуры несостоятельности.

Такое действительно возможно, если суд списал не все долги, а только их часть. От невыплаченных алиментов и некоторых других типов обязательств не освободят ни арбитражный суд, ни МФЦ. По окончании банкротства приставы возобновят производства с наложением ограничений. В том числе — посредством ареста счетов и удержания денег из зарплаты состоявшегося банкрота.

Другое основание для арестов — если должник так и не пересмотрел свое финансовое поведение и продолжил накапливать новые долги. Тогда процесс взыскания может продолжиться по схеме «нон-стоп». Вот только еще раз оформить несостоятельность после недавно завершенного банкротства человек по своей инициативе уже не сможет — табу на повторное прохождение процедуры действует пять лет.

Чтобы не оказаться в безвыходном положении, важно на этапе подготовки к банкротству учесть все нюансы и детали. В этом помогут наши юристы — мы проанализируем вашу ситуацию и смоделируем план прохождения процедуры с тем, чтобы избежать неприятностей вроде блокировки счетов, а также поможем сохранить возможный максимум средств из конкурсной массы на весь период банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи