Дают ли займы в МФО после прохождения банкротства

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 июня 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 536

Признать себя банкротом — единственный правомерный способ списать большинство долгов (а то и все денежные обязательства), если попал в сложную жизненную ситуацию, когда погашение платежей уже превышает собственные возможности. Банкам такая практика не нравится — приходится расходовать сформированные резервы, а это влияет на финансовую устойчивость компании. Отчасти именно поэтому вчерашним банкротам кредитные продукты практически недоступны.

Вокруг законной процедуры витает множество «страшилок», призванных запугать должников и вынудить их расплачиваться самостоятельно, без прохождения процедуры признания неплатежеспособности. С кредитами все более-менее понятно, но можно ли оформить заем в МФО после банкротства — вопрос, на который мы дадим ответ в этом материале.

Могут ли одобрить заем банкроту

Закон о банкротстве действительно накладывает ряд ограничений на того, кто решил избавиться таким образом от своих долгов. Запрета на оформление новых займов после окончания процедуры закон не содержит. Есть определенные последствия и ограничения: так, при подаче заявки на новую ссуду необходимо уведомить финансово-кредитную организацию о том, что вы являетесь банкротом. Делать это нужно в течение ближайших пяти лет.

В теории, как только арбитражное решение было принято, и все обязательства судом (или в МФЦ) списаны, вы можете обратиться за новыми заемными деньгами. Каких-то особенных процедур для оформления займов именно для несостоятельной категории граждан тоже не существует. Подать заявку можно привычным образом.

Можно ли получить кредит после банкротства?Статья по теме

Однако вопрос получения займа в МФО после банкротства решается не только законодательством, но и политикой самой кредитной организации. Можно подать заявку и запросто получить по ней отказ — у любой финансовой структуры есть право единолично решать, кому давать деньги, а кому нет.

Бесспорно, сам факт банкротства характеризует заемщика как человека, имевшего в недалеком прошлом серьезные финансовые трудности. Это понимают и кредитные, и микрофинансовые организации — а значит, давать в долг деньги клиенту с негативным бэкграундом может быть рискованно.

Но не все МФО смотрят на эту ситуацию только с позиции рисков. Есть и обратное преимущество: повторно банкротом можно стать только по истечении пяти лет. А значит, в продолжение этого времени опасности списания долга таким образом нет: платить по всем новым обязательствам придется неизбежно.

Как факт банкротства влияет на решение о выдаче займа

Сама по себе процедура, согласно закону, накладывает на человека следующие ограничения-последствия:

• В течение пяти лет необходимо указывать о своем статусе в кредитных и финансовых организациях при оформлении заявок на займы и кредиты.
• 3 года нельзя заниматься руководством в большинстве юридических лиц.
• На протяжении 10 лет запрещено возглавлять кредитные организации.
• 5 лет не получится устроиться генеральным директором в страховую компанию, в негосударственный пенсионный или инвестиционный фонд, в микрофинансовую организацию.
• Если индивидуальный предприниматель прекратил свою деятельность за год до банкротства или непосредственно в процессе, еще раз зарегистрировать статус ИП возможно только спустя 5 лет.
• Повторно стать банкротом можно также только по истечении пятилетнего срока.

Таким образом, в части оформления займов после банкротства действует только одно из последствий: при подаче заявки необходимость предупреждать потенциального кредитора о пройденной процедуре. Сокрытие этой информации расценивается не только как нарушение законодательства: при худшем исходе его сочтут мошенничеством в сфере кредитования.

В первом случае предусмотрена административная ответственность в соответствии со ст. 14.11 КоАП РФ, по которой назначается наказание в виде штрафа до 2 тысяч рублей. Если же будут доказаны мошеннические действия, в силу вступит уже ст. 159.1 Уголовного кодекса. Здесь ответственность серьезнее: штраф до 120 тысяч рублей, обязательные, исправительные или принудительные работы, ограничение свободы и даже арест.

Но в обеих ситуациях должно быть подтверждено именно намеренное сокрытие информации, что человек не просто забыл поставить где-то галочку, а сделал это целенаправленно, для получения денег в долг.

Впрочем, на сегодняшний день скрыть данные от МФО и банков невозможно. Отметки о завершенной процедуре банкротства появятся и в кредитной истории, и в открытых источниках, которые мониторят все финансовые организации (в первую очередь, на Федресурсе).

Отношение кредиторов к кредитной истории банкротов

Часто должники боятся признавать банкротство в силу разных причин (в том числе, и веры во всевозможные мифы) и потому тянут денежные проблемы до последнего и пытаются выкрутиться самостоятельно, оформляя карты, займы и другие кредиты с целью исправить ситуацию.

В итоге это приводит к тому, что в кредитной истории появляются:

• большое количество незакрытых просрочек, в том числе и длительных;
• много действующих кредитных продуктов;
• постоянные запросы — каждая поданная заявка, даже отклоненная, остается в истории.

Вся эта информация негативно сказывается на кредитном досье и общей финансовой репутации заемщика. После того, как банкротство окончено, а долги списаны, обязательства обнуляются. Однако данные о просрочках сохраняются на общих основаниях. К тому же, согласно ст. 4 закона № 218-ФЗ, в файле появляется отметка о признании финансовой несостоятельности с перечислением всех проведенных процедур. Например, реализации имущества.

Получается, что в глазах кредитной организации банкрот выступает в невыгодном свете. Во-первых, его кредитная история испорчена, и достаточно серьезно, длительными просрочками и множеством запросов на кредитные продукты. Во-вторых, он признан финансово несостоятельным. В-третьих, в процессе он мог быть лишен части имущества, что также негативно отразилось на его материальном положении. Для потенциального кредитора это означает, что в случае новых просрочек не на что будет обратить взыскание — все уже продано.

Однако именно МФО для банкротов могут стать не только возможностью получить деньги, но и первым шагом корректировки кредитной истории.

Связано это со следующими нюансами:

1. Сами по себе микрокредитные организации имеют отличную от банков специализацию. Их основной продукт: «дорогие» и «короткие» деньги. Специфика подобных займов позволяет им гораздо лояльнее относиться к заемщикам, поскольку высокие доходы покрывают риски. Получить финансовую поддержку можно просто, быстро и даже с плохой кредитной историей.
2. МФО не требуется подтверждение доходов, наличие имущества для них также не является определяющим положительное решение критерием.

Эти особенности значительно повышают шансы различных категорий граждан: безработных, заемщиков с большим количеством просрочек и даже банкротов — получить заем. Более того, на сегодняшний день часть МФО даже сами предлагают свои услуги непосредственно для таких клиентов. Например, некоторые компании оформляют специальные займы для финансово несостоятельных ⁽¹⁾.

Как взять заем в МФО после банкротства

Процедура оформления микрозаймов банкротами в целом не отличается от какой-либо другой. Однако есть ряд нюансов, о которых стоит знать заранее — это поможет повысить шансы на одобрение заявки и получение необходимой суммы.

Подготовьтесь к обращению за заемными деньгами

Не спешите бежать за новым микрозаймом сразу же, как за вами закрылись двери арбитражного суда. Поскольку повторно стать банкротом будет возможно только по прошествии пяти лет, снова спешить влезать в долги не следует.

Во-первых, для начала стоит обзавестись стабильным доходом. Если ваши финансовые проблемы были связаны с потерей работы или с ухудшившимся здоровьем, начните с решения этих трудностей. Пройдите лечение, восстановите трудоспособность или найдите альтернативное решение вопроса.

Желательно, чтобы ваш доход был не ниже минимального прожиточного уровня по региону. Еще лучше — достигал двух или трех его размеров. Да, МФО не запрашивает подтверждения дохода, но может попросить доступ к данным по вашим отчислениям в социальные фонды. Если у вас будет возможность предоставить эту информацию, шансы получить положительный ответ гораздо выше.

Другой вопрос: через какое время после банкротства лучше обращаться за новым займом, чтобы вам наверняка не отказали. Вот только единого срока нет — он не установлен ни законом, ни практикой, так что теоретически подать заявку можно сразу. Но надежнее занимать деньги в МФО по истечении 6–12 месяцев после завершения процедуры банкротства. Этого времени вам как раз хватит, чтобы восстановить свою платежеспособность и «встать на ноги».

Не забудьте проинформировать МФО о том, что вы банкрот

В большинстве случаев это требование законодательства технически уже проработано и выглядит как поле для «галочки» в форме заявки. Также информация может быть представлена как отдельное заявление, которое подписывает заемщик.

Если вы оформляете онлайн-заем после банкротства и никаких «галочек» не обнаружили, лучше перестрахуйтесь и добавьте соответствующую информацию в комментариях. Когда и такой функционал отсутствует, правильнее будет обратиться на горячую линию или в чат поддержки выбранной МФО.

Скрывать данные смысла нет, но если вам все же удастся «обмануть» систему, подобная ситуация впоследствии может сыграть против вас. В лучшем случае вы получите отказ. В худшем можете понести ответственность.

Будьте готовы к не очень выгодным условиям

МФО и без того не балует своих клиентов низкими ставками и большими суммами. Микрокредиторы зарабатывают именно на краткосрочных ссудных программах, выдавая людям небольшие суммы. И даже помимо этого условия могут быть более жесткими:

• Очень маленькие займы. В самом начале вам могут одобрить лишь совсем небольшие деньги — одну или две тысячи рублей.
• Ограничения по сроку. Микрокредитные и микрофинансовые компании (МФК и МКК) могут предоставлять займы длительностью от нескольких дней до года. Банкротам стоит рассчитывать на сроки до двух недель — первые займы, скорее всего, будут именно такими.
• Повышенная ставка или отсутствие скидочных акций. МФО и так получают с каждой сделки достаточно высокий процент, но не всегда по максимальной планке. Банкротам же зачастую предлагается именно она. К тому же, своим постоянным клиентам микрофинансовые организации часто предлагают промокоды и скидки на проценты, на что вряд ли стоит рассчитывать тому, кто недавно списал долги.

Несмотря на все эти ограничения, заем в МФО поможет выстроить новую кредитную историю. Да, первые суммы могут быть небольшими и даже смешными. Но при регулярном погашении в срок ссуды постепенно вырастут, а все своевременные взносы благоприятно отразятся на вашей кредитной истории. Следующим шагом можно будет обращаться уже в банки за полноценными потребительскими кредитами.

Не удивляйтесь отказам

Хотя МФО более лояльны к своим заемщикам, чем те же банки, микрокредиторы тоже оценивают свои риски и могут относиться к банкротам с недоверием. Поэтому обращение за мини-займом вовсе не гарантирует стопроцентное получение положительного ответа.

Поможет ли «Кредитный доктор» после банкротства снова получать кредиты в банкахСтатья по теме

Как и банки, микрофинансовые компании принимают решение на основании внутренней ссудной политики. Договор займа публичным не является, так что причины отказа не озвучиваются, да и делать это МФО вовсе не обязаны.

Но плюс обращения к микрокредиторам заключается в том, что таких компаний очень много. Зачастую на десяток отказов приходится хотя бы одно одобрение. Поэтому, если вы не уверены в положительном ответе, комфортнее всего оформлять заявку через финансовые маркетплейсы. Эти площадки содержат сразу множество предложений, так что можно попробовать разные варианты.

Однако не стоит увлекаться и подавать запросы во все МФО подряд. Здесь действует такое же правило, что и с кредитами: большое количество заявок на займы не улучшает, а только портит кредитную историю. Лучше попробовать два-три раза, и если везде получен отказ, подать новую заявку чуть позже. Например, через пару месяцев.

Подавайте заявку в обычном режиме

Порядок действий тот же, как и в случае отсутствия у клиента статуса банкрота: подать запрос можно в офисе или онлайн. Набор документов тоже идентичен: как правило, для получения микрозайма требуется только паспорт. В ряде случаев может понадобиться второй документ: СНИЛС или водительские права.

Анкета при заполнении заявки в МФО достаточно короткая. В основном, требуются только данные заемщика (ФИО, дата рождения, реквизиты документов), информация о работе и размерах дохода. Могут добавиться вопросы о наличии иждивенцев.

При заполнении онлайн-заявки вас попросят приложить фотографии документов: многие микрокредитные организации просят своих клиентов сделать фото своего лица с паспортом.

Подписание договора через интернет происходит с помощью кода из СМС. Советуем ознакомиться с документами до подтверждения. Делать это нужно всегда, но банкротам — особенно, так как договор может содержать оговорки касательно заемщиков, списавших долги через суд или МФЦ. После одобрения запроса деньги перечисляются на карту.

Можно ли повысить шансы на получение займа

Получить деньги в МФО во многих смыслах гораздо проще. Микрофинансовые организации имеют программы даже для тех, у кого нет официального места работы или стабильного заработка, который можно подтвердить документально.

Процесс оформления ссуды максимально простой, большого пакета документов не требуется, а деньги поступают на карту моментально. Подчас для банкротов МФО вообще становятся первыми кредиторами, готовыми предоставить пусть и небольшую, но все-таки сумму в долг.

Вместе с тем, в отличие от крупных финансовых организаций, повлиять на решение здесь практически невозможно. В банке вы можете предоставить залог, открыть депозит или завести зарплатную карту, на которую будут приходить регулярные платежи. В случае с МФО этого сделать нельзя, хотя залоговые займы и предоставляются, правда с ограничениями.

И еще несколько небольших советов, которые могут слегка повлиять на ситуацию:

1. Обращайтесь за займами, уже имея стабильный доход. Во-первых, часть МФО может запросить информацию о заработке. Во-вторых, после списания долгов заводить новые, не имея притока финансов — не самая удачная идея.
2. Предоставляйте дополнительную информацию, когда компания-кредитор этого требует. Если микрокредитная организация в процессе рассмотрения заявки запросит второй документ или контакты для связи, направьте их — это будет вашим плюсом.
3. Обязательно уведомите МФО о наличии статуса банкрота. Не стоит пытаться скрывать или искажать информацию. К тому же, эта обязанность продиктована законом.

Несмотря на все особенности и дополнительные условия, ответ на вопрос, дают ли микрозаймы после банкротства физического лица, однозначно положительный. Более того, человеку, списавшему долги, получить от МФО заветное «одобрено» на заявку гораздо реальнее, чем по банковскому кредиту.

Если и вы среди должников, долгое время опасавшихся начинать процедуру банкротства из-за веры распространенному мифу о полной отрезанности от заемных денежных средств на целых пять лет после, пересмотрите свое мнение. Потому что ситуация, скорее всего, обратная: чем дольше вы тянете и копите долги, тем сильнее портится ваша кредитная история и сложнее будет восстанавливать свою финансовую репутацию в глазах банков и МФО.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи