Последствия для должника, если взять кредит и объявить себя банкротом

Банкротство физического лица — это антикризисная мера, с помощью которой должник избавляется от непосильных задолженностей. Но не все верно понимают суть процедуры, поскольку она нацелена не только на помощь должникам, но и на максимально возможное удовлетворение требований кредиторов.

Конечно, ключевой является возможность списать долги — так, по кредитам от обязательств можно избавиться в полном объеме. Отсюда заблуждение, что можно взять кредит и стать банкротом, ничего не заплатив банку. Но закон призван защищать интересы всех сторон, поэтому у подобной хитрости неизбежно будут последствия.

Когда можно списать кредиты

В ходе банкротства гражданин подтверждает свою финансовую несостоятельность, а суд или МФЦ освобождает его от долгов. Можно признать себя банкротом в судебном или во внесудебном порядке — в зависимости от обстоятельств дела.

Внесудебная процедура проводится через МФЦ, если у вас нет имущества и доходов для погашения задолженности. Сумма долга должна быть от 25 тысяч до 1 млн рублей. Сам процесс полностью бесплатный, но требуется постановление от судебных приставов, что у вас официально нет имущества и дохода — дело должно быть закрыто строго по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Исключения предусмотрены для трех категорий должников: для пенсионеров, для получателей ежемесячного пособия на ребенка и для граждан, в отношении которых исполнительный документ по долгам получен 7 лет назад или раньше (касательно людей, получающих детское пособие или пенсию, срок сокращен до года).

Если перечисленные условия выполнить невозможно, а платить по долгам нечем, инициировать процесс придется в арбитражном суде. Для этого нужно собрать документы, которые продемонстрируют судье наличие оснований для процедуры.

Так, в заявлении надо обрисовать свое материальное состояние:

1. рассказать о своей финансовой ситуации: о размере задолженности, о кредиторах, о наличии дохода, о семейном положении;
2. описать объективные причины неуплаты: снижение зарплаты или сокращение на работе, получение инвалидности, тяжелое заболевание, появление иждивенцев на вашем попечении, утрата трудоспособности и другое.

Разумеется, все обстоятельства должны быть подтверждены документально (потребуется прикрепить копии больничных листов, справок, приказа об увольнении и т.д.). Главное условие для запуска процедуры — невозможность погасить задолженность. Именно отсутствие возможности, а не отсутствие желания.

Есть миф, что обязательно должна быть задолженность больше 500 тысяч рублей, а просрочка — от трех месяцев, но это не совсем так. Приведенный критерий прописан в законе для кредиторов — с менее серьезным долгом они не смогут обанкротить должника. Также и сам неплательщик обязан в 30-дневный срок заявить о своем банкротстве, если у него наступили те же условия.

Граждане же обращаются за банкротством с долгами от 300–350 тысяч рублей. Вы можете подать заявление до достижения полумиллионного порога, если выполняется одно из условий:

• Судебные приставы прекратили исполнительное производство в результате проверки, показавшей, что у вас нет имущества и дохода, и закрывать требования кредиторов вам не с чего.
• Общий размер долгов больше, чем стоимость вашего имущества.
• Вы просрочили свыше 10% от суммы задолженностей.
• Нет возможности рассчитываться с кредиторами по уважительной причине. Например, вас уволили.

Банкротство — это серьезная процедура, для проведения которой требуются основания и доказательства. Здесь не получится ничего скрыть. Если в заявлении указать, что дохода и имущества нет, но потом окажется, что у вас несколько квартир, машина и неплохая прибыль, вас обвинят в преднамеренном или фиктивном банкротстве.

Никто никому на слово не поверит. Финансовый управляющий проанализирует ваши счета, запросит информацию во всех возможных инстанциях (в Росреестре, ГИБДД, ФНС), изучит ваши сделки за последние 3 года. Нет смысла обманывать суд, иначе вы зря потратите время и деньги, получив за это статус недобросовестного банкрота.

Можно ли взять кредит перед банкротством

Нет ничего страшного, если гражданин признан банкротом, после того как не справился с оплатой кредитов по объективным причинам. Раз уж существует закон о банкротстве, то и списывать долги — вполне законно. При оформлении займа нельзя предугадать сокращение, мировую пандемию, экономический кризис или внезапные расходы, связанные с изменением состава семьи.

Пример: Иван взял в двух банках кредиты на 2 миллиона рублей каждый, а потом подал на банкротство, чтобы не платить. Он решил обхитрить систему, подделал документы о своей болезни, а в заявлении указал, что у него нет имущества.

На первом этапе это сработало — суд запустил процесс, назначил финансового управляющего для проведения процедуры реализации имущества. Но квази-банкрот уже переписал все ценности на родственников. Автомобиль он оперативно продал брату, а квартиру «подарил» родителям.

При банкротстве тщательно проверяются все договора по отчуждению имущества. Наибольшие подозрения у финуправляющего вызывают сделки, где:

• участвуют родственники;
• цена ниже рыночной, например, покупатель беспричинно получил скидку в 50% от нормальной стоимости;
• с продажи имущества долги не закрывались, хотя у продавца уже шли просрочки и были непогашенные кредиты.

Финансовый управляющий и банк оспорили сделки Ивана, и имущество было отправлено на торги, после проведения которых деньги выплатили кредиторам. План заемщика «не платить» уже не сработал. К тому же на банкрота легли судебные издержки, да и в самом начале пришлось внести на депозит суда вознаграждение для финуправляющего.

А затем и вовсе выяснилось, что Иван не только вступил в процедуру, чтобы не платить кредиторам, но и сами кредиты брал без намерения исполнять условия договоров. Долги ему по итогу не списали: финуправляющий продал имущество, рассчитался с кредиторами, а остаток долга продолжили взыскивать уже после банкротства.

Уголовная ответственность возможна только при крупном ущербе — от 2,25 млн рублей. При меньших суммах назначается административный штраф и выносится отказ в списании долгов, что тоже крайне огорчительно. Это последствия попыток уйти от ответственности и вступить в банкротство с нарушениями.

Как правило, недобросовестность при банкротстве выражается в признании фиктивного банкротства или же при намеренном доведении себя до состояния неплатежеспособности.

Фиктивное банкротство — это ложное объявление о своей финансовой несостоятельности с целью уклониться от уплаты долгов (197 статья УК РФ), когда по факту человек в состоянии делать платежи.

Что будет, если перед банкротством взять кредит с намерением фиктивно обанкротиться и списать долги:

1. штраф от 100 до 300 тысяч рублей или в размере зарплаты за 1–2 года;
2. либо общественные работы сроком до 5 лет;
3. либо тюремное заключение до 6 лет и штрафом до 80 тысяч рублей или в размере зарплаты за 6 месяцев (или меньше).

Есть и другой способ мошенничества — преднамеренное банкротство. Схема следующая: гражданин заранее предпринимает действия, чтобы намеренно привести себя к финансовой несостоятельности. А цель все та же — не погашать задолженности (196 статья УК РФ).

Последствия для тех, кто взял кредит и решил объявить себя банкротом, предварительно избавившись от ценных активов:

• штраф от 200 до 500 тысяч рублей или в размере зарплаты за 1–2 года;
• либо общественные работы сроком до 5 лет;
• либо тюремное заключение до 6 лет и штраф до 200 тысяч рублей или в размере зарплаты за 18 месяцев (или меньше).

Мера наказания зависит от суммы ущерба, который должник нанес своими действиями. Чем больше размер долгов — тем строже наказание.

Сколько стоит процедура банкротства

Банкротство физического лица — не бесплатная забава и не средство не платить «просто так». Тот, кто пытается обмануть судебную систему и кредиторов, рискует потерять имущество и деньги.

Сколько стоит объявить себя банкротом:

Итого, от 140 тысяч рублей будет потрачено на организацию и проведение банкротства.

Не стоит полагать, что можно набрать кредитов и объявить себя банкротом без последствий. За такую хитрость вы лишитесь имущества, которое уйдет на оплату долгов, получите статус недобросовестного заемщика, да еще и потратите крупную сумму эту авантюру.

Как оценить свои шансы перед началом процедуры

Перед подачей заявления в арбитражный суд не помешает проконсультироваться с юристом по банкротству физических лиц на предмет подготовки к процедуре списания долгов. Не стоит рассчитывать, что специалист поможет вам скрыть сделки и обмануть систему, чтобы не погашать задолженности. Но с другой стороны, вероятные риски не означают, что вообще нельзя брать кредиты, если нет уверенности, что до конца срока сможете вносить платежи по графику. Заглянуть в будущее невозможно. Безупречно расплачиваясь в течение четырех-пяти лет, на шестой год можно внезапно остаться без работы. И эти обстоятельства не делают из вас мошенника.

Взять кредит и не справиться с погашением — не преступление. Если заявитель может объяснить, почему теперь он не в силах платить, и куда ушли деньги, тогда целесообразно провести банкротство. Суды с пониманием относятся к тяжелой финансовой ситуации. В подавляющем большинстве дел долги списывают.

Но если должник изначально набрал кредитов, рассчитывая не платить, вносил платежи лишь пару раз, а через 3–4 месяца объявил о финансовой несостоятельности — вероятнее всего, это говорит о недобросовестности и умысле.

Закон позволяет гражданам избавиться от непосильной кредитной ноши, если нет возможности платить. Банкротство физического лица — эффективный способ начать финансовую жизнь с чистого лица и покончить с долгами.

И если у вас действительно есть основания для проведения процедуры, тогда юрист поможет доказать это и освободиться от задолженностей.

Какие задачи решает юрист по банкротству:

• изучает ваше финансовое положение;
• анализирует состав задолженностей, проверяет, от каких долгов освободят, а какие не подлежат списанию;
• оценивает шансы на успех и целесообразность процедуры;
• разрабатывает стратегию защиты ваших интересов в суде;
• готовит заявление и документы для суда, участвует в заседаниях, проводит всю процедуру «под ключ»;
• находит порядочного и грамотного финансового управляющего, который не затянет дело и не бросит его на полдороги;
• не позволяет кредиторам и коллекторам нарушать ваши права.

Решив воспользоваться полным юридическим сопровождением, вы избавите себя от необходимости ходить в суд и разбираться с банками, доказывая свое право на ежемесячный доход. Юридические услуги стоят недешево, но как бы это ни звучало, они помогут вам сэкономить. Дело пройдет легче и без рисков и потерь.

Невозможно полноценно защитить свои права и активы без специального образования и знаний. Сторону кредиторов будут представлять опытные юристы, которые попытаются выжать из вас максимум денег и оспорить любые сделки с имуществом. Банкротный адвокат сможет грамотно противостоять стороне взыскателя.

Консультация по банкротству физических лиц

Чтобы начать процедуру банкротства, надо подтвердить, что у вас есть основания для участия в процессе, а также присутствуют объективные причины снижения дохода. Если вам советуют взять кредит, а потом обанкротиться — поищите другого юриста. Не получится взять кредит, объявить себя банкротом и ничего не платить. Попытка обмануть суд и кредиторов будет расцениваться, как недобросовестность.

Статьи по теме