Выгода и опасность оформления нового кредита для погашения старого

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 августа 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 167

В жизни каждого заемщика, вынужденного вносить сразу несколько платежей по разным ссудам, хотя бы разок наверняка возникала мысль: «Хочу взять кредит, чтобы погасить другие кредиты с его помощью». В этой статье мы рассмотрим, насколько осуществима подобная схема, как закрыть все свои денежные обязательства за счет одного кредита, и главное — стоит ли.

Какие возможны варианты перекредитоваться

Если заемщик хочет взять кредит, чтобы погасить другие кредиты, он может сделать это несколькими способами:

1. Занять деньги в МФО.

   Сразу предупредим, что это самый сомнительный вариант, прибегать к которому следует только в одном случае: если цель полностью оправдывает средства. Микрозаймы — это дорогостоящие деньги. Условия по ним всегда предполагают значительно более высокий, чем кредитный, процент, очень короткий срок возврата (хотя существуют и займы до одного года) и совсем небольшие суммы к выдаче. Следовательно, максимум, для чего подойдет этот способ — погашение микрозаймов меньшего объема, полученных ранее.

2. Воспользоваться кредитной картой.

   На сегодняшний день этот тип ссуды не только более доступен в сравнении с прочими кредитными продуктами, но и способен помочь перекрыть небольшие кредиты (тот же пластик с лимитом, рассрочки, покупки в долг) или займы в МФО. Реализуется способ за счет возможности снимать наличные или делать переводы с карты, а в некоторых банках даже возвращать эти деньги в рамках льготного периода — например, в Т-Банке ⁽¹⁾.

   Но в большинстве случаев за получение наличных в банкомате или переводы кредиторами взимается комиссия или применяется повышенный процент. Да и суммы, которые банки одобряют по кредиткам, могут оказаться недостаточными для того, чтобы полноценно перекредитоваться.

3. Получить кредит наличными.

   Самыми популярными продуктами в кредитных организациях остаются потребительские ссуды. Одно из их важных преимуществ — возможность потратить деньги на любые цели, от покупок до погашения других кредитов и займов. Заемщику не придется указывать цель получения кредита, и никаких дополнительных условий предъявляться не будет.

   Но важно помнить, что при принятии решения любой банк оценивает два показателя: чистоту кредитной истории и долговую нагрузку. Если у вас может и не быть существенных просрочек в прошлом, то несколько открытых кредитов могут не дать шансов получить еще одну ссуду в желаемом размере.

4. Оформить рефинансирование.

   Именно для целей закрытия одним кредитом нескольких старых и существует программа рефинансирования. Суть ее схожа с обычным перекредитованием: вы получаете новый кредит, средствами которого погашаете действующие ссуды. Отличие заключается в том, что при расчете долговой нагрузки те задолженности, которые вы планируете покрыть, из показателя вычитаются.

   Такая схема повышает шансы на получение положительного решения. Но зачастую после оформления рефинансирования заемщику необходимо подтвердить документально, что деньги потрачены по назначению — т.е. что старые кредиты полностью погашены и закрыты. Если этого не сделать, банк может повысить ставку или даже потребовать досрочного возврата задолженности. Эти нюансы прописываются в договоре.

Когда может понадобиться перекредитование

Погашение старых кредитов одним новым может потребоваться в самых различных ситуациях. От того, какие мотивы стоят за таким решением, во многом зависит, есть ли смысл перекредитовываться.

Существенное изменение условий по новым кредитам

Так как деньги у банка мы часто берем на продолжительный срок, за это время могут произойти весомые перемены в экономической ситуации в целом по стране. Типичный пример — снижение ставки рефинансирования, вслед за которой, как правило, падают и проценты по ссудам.

Приведем пример. Иван оформил ипотеку в ПАО «Банк» на десять лет в январе 2015 года, когда ставка рефинансирования составляла 17% ⁽²⁾. Средний процент по жилищному кредиту без государственных программ варьировался тогда от 15 до 18 процентов, и Иван, как зарплатный клиент ПАО «Банка» и качественный заемщик, смог взять ипотеку под 15% годовых.

Рефинансирование или реструктуризация кредита: что выбрать заемщикуСтатья по теме

Но после того, как половина срока прошла, ЦБ РФ опустил ставку рефинансирования до 4,25%, и средняя стоимость заемных денег тоже упала. Тогда Ивану удалось оформить рефинансирование в другом банке под 6,5% годовых. Это не сократило срок выплаты, зато снизило размер ежемесячного платежа с 48 тысяч до 39 тысяч рублей, а также уменьшило общую переплату на 650 тысяч рублей.

Однако выгодным такое решение будет не всегда. Во-первых, нужно предварительно все рассчитать, используя, например, калькулятор кредита. Во-вторых, учитывайте, что существует ряд моментов, на которые необходимо обратить внимание:

1. Процентная ставка. В приведенном примере она отличалась более, чем в два раза. Если же новый кредит вы рассматриваете на условиях всего на 1–2% ниже действующего, сэкономить особо не получится.
2. Срок действующего кредита. Практически все ссуды в банках на сегодняшний день выдаются с аннуитетным графиком погашения. Это значит, что в первое время вы гасите в основном проценты и к экватору периода «жизни» вашего кредита отдаете их банку почти полностью. Следовательно, чем меньше взносов остается до конца срока, тем ниже шанс сэкономить, и больше — наоборот, увеличить переплату за счет выплаты процентов новому кредитору.
3. Дополнительные расходы. По некоторым ссудам в договоре может содержаться условие о комиссии за досрочное погашение. А при рефинансировании ипотеки понадобится также сделать повторную оценку имущества и перерегистрировать залог. Эти нюансы также необходимо учитывать при расчете выгоды погашения одного кредита другим.

Снижение финансовой нагрузки

Материальное положение за период оплаты ссуды может значительно измениться, и не всегда в лучшую сторону. И если в момент оформления кредита сумма платежа для вас была более чем комфортна, то при снижении доходов она может стать не по силам.

Другой вариант — когда кредитов несколько. В этой ситуации суммарно платить становится по-настоящему сложно.

В любом случае, грамотный подход к перекредитованию поможет при необходимости снизить сумму, которую приходится ежемесячно отдавать банку.

Рассмотрим еще два примера:

1. В свое время Иванов на 5 лет оформил кредит на сумму 500 тысяч рублей, который он платит уже два года. Ставка — 20% годовых, платеж составляет 13 250 рублей в месяц. Остаток на момент перекредитования — 350 тысяч рублей. Именно на эту сумму Иванов берет новый кредит на тех же условиях: еще на 5 лет и под 20% годовых. Новый размер платежа — 9 270 рублей. Теперь ежемесячно Иванов платит на 4 тысячи рублей меньше.
2. У Петрова сразу несколько обязательств: рассрочка на год с платежом в размере 10 тысяч рублей, кредитная карта, минимальный платеж по которой составляет 20 тысяч рублей (в нашем условном примере каждый месяц по кредитке вносится одинаковая сумма), и потребительский кредит на сумму 200 тысяч рублей под 15% годовых. Ссуда наличными была оформлена на три года, из них год уже истек. Платит по ней Петров 6 900 рублей каждый месяц, и на текущий момент остаток составляет 138 тысяч рублей. Итого в ближайший год ему придется отдавать банкам 36 900 рублей ежемесячно, что отнимает почти половину бюджета заемщика.

   В этой ситуации Петров оформил рефинансирование на общую сумму всех своих долгов: 120 тысяч рассрочки, 300 тысяч для закрытия лимита по кредитке и остаток задолженности за кредит наличными — всего на 558 тысяч рублей. Ставка все те же 15%, ссудный договор рассчитан на 5 лет. Вроде ничего не изменилось, кроме срока, но зато новый ежемесячный платеж Петрова составляет 13 275 рублей — это почти в три раза меньше.

Однако, прежде чем бежать в банк за перекредитованием, еще раз взвесьте все за и против:

• Всегда следуйте первоначальной цели — если вы берете кредит, чтобы закрыть старые ссуды, обязательно гасите их полностью, даже если вам кажется, что с небольшим остатком вы позже справитесь. Если же суммы, которую одобрил банк, не хватает, откажитесь от оформления нового обязательства, поскольку слишком высок риск остаться и со старыми долгами, и с новой нагрузкой.
• Из-за аннуитетных платежей новый кредит не всегда снизит финансовую нагрузку, так как в первое время основной долг практически не гасится. Перекредитование для ссуды, которую вы оформили недавно, редко будет эффективным.
• Старайтесь при выборе условий нового кредита искать наиболее выгодные. Это поможет дополнительно уменьшить переплату или хотя бы минимизировать затраты на обслуживание нового кредитного договора.
• Не прибегайте к перекредитованию без острой необходимости. В большинстве случаев вы проиграете — для ощутимого снижения финансовой нагрузки новый кредит придется брать на длительный срок, и вы снова будете вынуждены платить проценты банку, только уже другому. Итоговая переплата неизбежно вырастет.

Также к снижению финансовой нагрузки через оформление нового кредита для погашения старых не стоит прибегать людям со слабой финансовой дисциплиной и склонным к импульсивным тратам. Появление свободных денег может легко привести к новым покупкам, в том числе, и с привлечением заемных средств.

Если у вас таких сложностей нет, перекредитование станет выходом для погашения дорогостоящих ссудных продуктов. Не спешите, внимательно выбирайте выгодные условия, тогда с помощью нового кредита вы можете, например, закрыть кредитные карты, по которым часто бывают высокие минимальные платежи (а высокие проценты — всегда), получив тем самым ощутимую «прибавку» свободных денег.

Внесение текущих платежей

Иногда перекредитование — не особенно желаемый, но необходимый выход. Например в ситуации, когда зарплата упала, и, как следствие, материальное положение заемщика резко ухудшилось, платить нечем, и необходимы свободные средства, чтобы пережить трудный период.

Но профессиональные финансисты категорически не советуют прибегать к перекредитованию в подобной ситуации и призывают поискать альтернативный выход. Однако другие варианты есть далеко не у всех, да и время на поиски денег для оплаты кредита может быть ограничено. А новая ссуда — вот она, под рукой. Заполни анкету, и деньги в кармане.

Приведем еще один пример. У заемщика Иванова был оформлен кредит сроком на 5 лет на сумму 500 тысяч рублей по ставке 10% годовых. Три года он исправно платил по договору, но внезапно одним днем лишился работы. На текущий момент Иванову необходимо внести очередной платеж в размере 10 600 рублей, а денег нет, и работы до сих пор тоже.

Чтобы выйти из ситуации, заемщик принимает решение оформить другой кредит, на сумму 400 тысяч рублей — из них 320 тысяч уйдет на погашение действующей ссуды, а остаток Иванов хочет использовать, чтобы вносить регулярные платежи по только что оформленному кредиту и жить какое-то время, пока он ищет работу и выходит на новое место. Все бы ничего, но «свежие» деньги банка обошлись ему дороже — уже в 15% годовых, с платежом в размере 9 500 рублей.

Кажется, решение на первый взгляд выглядит удачным, даже платеж получился чуть ниже, чем был до этого. Однако если изначально переплата составила бы 137 500 рублей, с оформлением очередного кредита к уже отданным за два прошедших года банку процентам добавится еще 171 тысяча рублей. Да и закончится выплата уже не через два года, а снова через пять.

Наконец, остается риск, что Иванов не сможет исправить свою финансовую ситуацию за срок, на который он рассчитывал. И тогда оформить еще один кредит, может, уже и не получится. А необходимость найти быстрое решение вынуждает заемщиков соглашаться даже на невыгодные условия ссуды, в том числе, под высокую ставку. Все это может закончиться закредитованностью и окончательным погружением в долговую яму.

Перекредитование с помощью кредитной карты

На сегодняшний день все большее количество банков позиционирует свои кредитки как способ погашения микрозаймов или других небольших ссуд. Суть решения проста: вы получаете пластик с одобренным лимитом, часть которого можете перевести в любой банк или в МФО для погашения задолженности.

При этом условия этого варианта перекредитования могут быть разными:

• Т-Банк просто предоставляет для своих клиентов возможность снять с карты наличные или отправить их в другой банк без комиссии. Минусом является то, что такие операции не попадают под условия льготного периода, и на них будет начислен процент. Но и отчитываться не нужно: закроете вы в итоге действующую ссуду или нет, кредитная организация проверять не станет.
• Совкомбанк предлагает закрывать другие карты и кредиты своим пластиком с рассрочкой «Халва». У этого типа кредиток нет льготного периода, и разбить платеж можно будет равными долями без процентов на срок от 6 до 24 месяцев. Однако комиссия за снятие или перевод денег есть, а чтобы получить максимальный срок для возврата долга в банк, придется предоставить справку о закрытии старого кредита, соблюдать правило необходимых минимальных оборотов и, наконец, купить дополнительную услугу ⁽³⁾.

Плюсами этого способа перекредитования является быстрота, высокий процент одобрения и отсутствие (за исключением «Халвы») требований по отчетности об использовании средств. Но такой вариант обойдется заемщику довольно дорого: проценты по картам всегда выше, чем по обычным ссудам. К тому же одобренного лимита может и не хватить — средние суммы по кредиткам обычно составляют 100–200 тысяч рублей (впрочем, лимит во многом зависит от уровня дохода владельца пластика).

Перекредитование нецелевым кредитом

Потребительскую ссуду, в том числе, наличными, можно запросить на любые цели — банк не отслеживает, куда в дальнейшем заемщик направляет полученные деньги. Поэтому оформить кредит и закрыть таким образом действующие задолженности (кредиты, кредитные карты и т.д.) можно без каких-либо дополнительных условий.

Оформление кредита происходит так же, как и для любых других целей: заявка подается онлайн или в банке. После положительного решения подписываются документы, и осуществляется получение денег наличными в кассе или переводом на счет. Теперь заемщик самостоятельно перечисляет либо вносит средства в счет погашения действующих ссуд и закрывает их в соответствии с правилами той кредитной организации, в которой они были оформлены.

Но так как это просто кредит, получить отказ от банка может любой заявитель. Наиболее очевидные причины:

1. Плохая кредитная история. Если раньше вы закрывали ссуды с просрочками, кредитная организация может быть не готова брать на себя риски.
2. Высокая кредитная нагрузка. Если вы уже отдаете на оплату кредитов больше половины своих доходов, надежд на получение новой ссуды также немного.

В связи с этим обращение за очередным кредитом, даже с учетом того, что полученные деньги пойдут на погашение действующих ссуд, доступно далеко не всегда. Этот способ перекредитования подойдет заемщикам с высокой платежеспособностью и хорошей кредитной историей, без большого количества открытых обязательств на крупные суммы.

Рефинансирование

Для большинства кредиторов никакой не секрет, что часть их заемщиков берет новые заемные средства, чтобы закрыть долги по действующим кредитам. Чтобы упростить своим клиентам задачу, для комфортного перекредитования существует целевая программа рефинансирования, которая представлена в большинстве кредитных организаций.

Главным преимуществом рефинансирования перед обычным кредитом или картой для закрытия долгов является механизм расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) — это один из ключевых параметров, оцениваемых банком при принятии решения, выдать ли вам ссуду или нет. Задолженности по тем продуктам, которые вы планируете рефинансировать, при определении ПДН не учитываются.

Рефинансирование просроченных кредитов: от невозможного к бессмысленномуСтатья по теме

Рассмотрим на примерах.

1. Иван хочет полностью погасить два действующих продукта: кредитку с лимитом в 100 тысяч рублей и потребительский кредит с остатком в 150 тысяч рублей. При этом карту он ежемесячно должен пополнять минимум на 10 тысяч, а регулярный плановый взнос по ссуде наличными составляет 7 тысяч. Уровень его заработной платы — 40 тысяч рублей в месяц.

   Получается, что другой кредит ему необходим в размере 250 тысяч рублей. За ним он и обращается в банк. При принятии решения кредитная организация рассчитала, что на текущий момент заемщик уже отдает 42% от своих доходов. А с новым платежом еще в 6 тысяч его ПДН повысится до 57%. Вероятность одобрения низкая.

2. Та же ситуация, но заявка подается на рефинансирование. Банк учитывает, что средства от этого кредита будут направлены на погашение старых. А значит, у Ивана останется только обязательство по новой ссуде в размере 6 тысяч ежемесячно. ПДН при этом составит всего 15%. Вероятность одобрения высокая.

   Но в случае с рефинансированием при рассмотрении заявки банки анализируют не только финансовый портрет самого заемщика, но и те ссуды, которые он хочет закрыть. Здесь правила у каждой кредитной организации свои: например, далеко не все банки готовы рефинансировать займы (чуть выше мы об этом упомянули). Другие же дают деньги только на закрытие ссуд в сторонних кредитных организациях, не позволяя погашать «собственные» задолженности.

Еще один важный нюанс: такой кредит считается целевым. Это означает, что полученные средства должны быть направлены именно на погашение других ссуд. Какие-то банки переводят деньги самостоятельно по поданным заемщиком документам: по договору, по справке об остатке задолженности и по реквизитам. Другие требуют предоставить подтверждение (например, справку о закрытии кредита) в течение установленного срока.

Процедура рефинансирования может оказаться более длительной и хлопотной, чем оформление обычного кредита. Банки запрашивают дополнительные бумаги, рассматривают заявки тщательнее и дольше. Но в большинстве случаев оно того стоит: процентные ставки и прочие условия по этим программам обычно выгоднее, поскольку банки также заинтересованы в притоке новых клиентов.

Стоит ли оформлять новый кредит, чтобы закрыть старый

Решение о перекредитовании во многом зависит от того, как и зачем вы это делаете. Если вы просто получили выгодное на первый взгляд предложение от банка, не проанализировав условия полностью, то вы, скорее всего, только увеличите сумму, которую в итоге отдадите кредитной организации.

Если же средние текущие предложения на рынке кредитования в разы выгоднее, чем у вас были, когда вы оформляли свои действующие ссуды, у вас есть все шансы значительно снизить стоимость кредита за счет его перекредитования по более низкой ставке. Однако лучше все же не брать просто нецелевой кредит, а оформить именно рефинансирование.

Перекредитование может быть полезным, если вам по каким-то причинам вам стало сложно вносить ежемесячные платежи в том размере, в котором они есть сейчас. В подобной ситуации рефинансирование может помочь объединить несколько кредитов в один и значительно снизить таким образом кредитную нагрузку. Но будьте готовы к тому, что общая переплата неминуемо возрастет.

Однозначно не стоит перекредитовываться в том случае, если вам в моменте нечем платить текущий взнос. Тем более, если вы хотите оплатить старые долги новыми кредитами уже не в первый раз. Даже если вам удастся получить нужную сумму, высока вероятность того, что затруднительная ситуация затянется, и возможность возвращать деньги банку не восстановится. А это неминуемо приведет к безнадежным долгам и принудительному взысканию денег, которые вы так и не вернули своим кредиторам.

В действительно сложном финансовом положении, если погашать накопившиеся задолженности нечем, и есть риск лишиться последнего, когда за просуженные долги возьмутся судебные приставы, возможным решением может стать признание банкротства физических лиц. Благодаря процедуре вы сможете законно списать долги и начать свою финансовую историю заново.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи