Можно ли продлить заем при просрочке обязательств перед МФО

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 01 августа 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 2 598

Одним из главных отличий потребительских займов, которые выдают микрофинансовые организации (МФО) от банковских кредитов является их кратковременность. Она редко превышает один год, а так называемые займы «до зарплаты» и вовсе в большинстве случаев берутся гражданами на срок от нескольких дней до одного месяца. Тем не менее, случается, что и в течение этого месяца возникает форс-мажор, и оплатить заем вовремя оказывается невозможно.

В этой статье мы расскажем, есть ли шанс продлить займ при просрочке и к каким последствиям это может привести.

В чем особенности пролонгации займов

Пролонгация означает продление. В данном случае мы говорим о продлении заемщику срока расчета по имеющемуся долговому обязательству — по микрозайму.

Автоматическая пролонгация, как следует из названия, включается «сама», без специальных действий клиента. Если МФО предоставляет своим клиентам возможность автоматического продления микрокредита, это условие обязательно будет прописано в договоре. С одной стороны, автоматическое продление — условие очень удобное. Не надо даже в голове держать необходимость уведомить об использовании опции. С другой, эта услуга, как правило, стоит денег.

Плата за продление взимается либо в качестве какого-то процента от суммы задолженности, либо как разовая комиссия. Если на счете необходимой суммы не окажется — значит и продление не активируется. Как следствие, клиент выйдет на просрочку. Вот почему важно читать любой договор перед его подписанием и регулярно отслеживать движение средств по своим счетам, особенно когда речь идет о заемных деньгах.

Пролонгация по запросу (неавтоматическая) также должна быть прописана в договоре. Пользоваться ей может оказаться даже удобнее, чем автоматической. И вот почему:

1. Заемщик всегда в курсе, активирована опция или нет.
2. Клиент может сам установить дату погашения (разумеется в пределах периода времени, предусмотренного договором).

Некоторые МФО вводят определенную временную шкалу, когда оформить отсрочку можно не на любое количество дней, а например на кратное числу дней недели: на семь, четырнадцать, двадцать один, двадцать восемь. Надо отметить, что финорганизации редко продлевают отсрочку больше, чем на один месяц.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Куринова Марина

Ведущий юрист компании

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Виктория Бухтоярова

Ведущий юрист по банкротству

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Можно ли назвать продление займа реструктуризацией

Теоретически можно. Ведь реструктуризация также, как и пролонгация, подразумевает растягивание выплаты имеющейся задолженности по времени. Однако есть и серьезная разница между этими процедурами. Она вытекает из отличий между микрозаймом и банковским кредитом. Кредит оформляется на десятки месяцев, и гасят его регулярными траншами. Поэтому реструктуризацию используют, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита.

А займы зачастую (если речь не идет о полугодовых или годовых программах) предлагается погасить в конце срока действия договора — одним платежом и вместе с набежавшими процентами. Поэтому его продление используется больше для того, чтобы получить время на поиск денег для возврата долга.

Сколько раз можно продлевать займы

В случае, если должник за время первой отсрочки так и не успел найти деньги на погашение долга, он может попробовать пролонгировать заем еще раз.

Количество продлений зависит от условий в каждой конкретной микрофинансовой организации. В некоторых это допускается всего однажды, в других — определенное количество раз. В этом случае, в правилах работы МФО прописано, на какое конечное количество раз можно продлить взятый заем.

Более того, существует утвержденный Банком России документ, именуемый «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами СРО в сфере финансового рынка, объединяющих МФО» (или просто «Базовый стандарт»). Он устанавливает максимальное число продлений потребительского микрозайма, увеличивающих срок возврата денежных средств. На осень 2023 года это число составляет пять продлений.

Статья 13. Увеличение срока возврата суммы займа

1. Максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не может составлять более 7 (семи) в течение 1 (одного) года (с 1 апреля 2018 года — более 6 (шести), с 1 января 2019 года — более 5 (пяти)), если получателем финансовой услуги является физическое лицо и срок возврата займа, предусмотренный таким договором при его заключении, не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

1. В максимальное число дополнительных соглашений к договору потребительского микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним получателем финансовой услуги не включаются дополнительные соглашения, увеличивающие срок возврата денежных средств на срок до 2 (двух) календарных дней включительно, а также соглашения, указанные в пункте 6 статьи 12 настоящего Стандарта, если в указанном соглашении снижена процентная ставка за пользование микрозаймом по сравнению с действующими на момент подписания такого соглашения условиями указанного договора и (или) уменьшена общая сумма задолженности по договору потребительского микрозайма.

«Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 № КФНП-22)

Читать полностью

Источник

Правда есть существенный момент: данные требования распространяются только на микрозаймы, оформленные конкретным человеком (то есть физическим лицом) и на срок не более 30 календарных дней. По остальным видам займов — например, выдаваемым на срок до года, или тем, что можно взять в торговых точках (так называемые POS-микрозаймы) — у МФО развязаны руки, и они могут позволять такое количество продлений, которое считают для себя приемлемым.

Как продлить просроченный заем

В большинстве случаев, при оформлении займа в МФО клиенту открывается виртуальный личный кабинет, в котором содержатся все основные сведения об условиях договора:

• сумма займа;
• срок — дата возврата по договору;
• ФИО заемщика;
• процентная ставка и т.д.

Там же содержатся и разделы, в которых можно выбрать пролонгацию, как доступную услугу. Если она платная — придется раскошелиться на оплату комиссии.

Отдельные компании не имеют подобного раздела в личном кабинете. В этом случае они предусматривают иные способы подачи заявки на продление. Как правило, МФК и МКК предлагают заполнить в цифровом виде специальную форму и отправить ее по электронной почте. В любом случае, если чувствуете, что вовремя деньги вам не вернуть, лучше максимально быстро связаться с МФО, объяснить, в чем проблема и когда вы рассчитываете ее ликвидировать.

Может ли МФО не продлить заем

Запросто. Как уже говорилось, МФО сами устанавливают правила пролонгирования своих кредитных продуктов — и они имеют на это полное право. Причем это касается и займов, которые продлеваются уже после просрочки по ним. Конечно, факт неуплаты не нужен ни одной стороне, но иногда МФО просто не может позволить себе пойти навстречу клиенту. Или не хочет — такое тоже бывает.

Причины, которые могут привести к отказу в продлении займа:

1. Не уплачены проценты. Встречаются компании, которые продлевают заем только при условии, что хотя бы проценты по нему погашены.
2. Превышено максимальное количество продлений, разрешенных по такого вида договорам.
3. Клиент предоставил недостоверные сведения о себе.
4. Плохая кредитная история, которая за время, прошедшее с момента заключения договора, испортилась настолько, что даже МФО не рискуют больше связываться.

Гадать о причинах отказа можно долго — микрофинансовые организации обычно не требуют от клиента обоснований для оформления пролонгации. Зато, в свою очередь, они сами принимают решения (продлить или не продлить), никак не оправдываясь при этом перед клиентами.

А если продлить заем невозможно?

Помимо продления договора займа, существует еще несколько способов облегчить свое кредитное бремя. Например рефинансирование. В отличие от реструктуризации (или в нашем случае — пролонгирования) рефинансирование подразумевает перевод своего долга в другую финансовую организацию под более низкую процентную ставку. Эта процедура популярна у должников банков. Однако в случае с МФО она может и не сработать — желающих возиться с чужими «копеечными» (по меркам, разумеется, банка, а не заемщика) долгами много не находится.

Рефинансирование микрозаймов: где доступно и есть ли смысл?Статья по теме

Перспективно, на первый взгляд, выглядит схема с подачей заявки в другую МФО, оперативного получения денег там и погашения более раннего займа. Однако это, что называется «палка о двух концах» — условия по новому договору могут оказаться далеко не столь привлекательными, как обещает реклама, долговая нагрузка лишь вырастет, а это прямой путь в долговую яму.

Если же долги становятся неподъемными, их сумма растет, а деньги на погашение достать все труднее, имеет смысл задуматься о процедуре личного банкротства. С 3 ноября 2023 года списать микрозаймы можно и бесплатно через МФЦ. Для этого все задолженности (совокупно, а не только перед МФО) должны быть больше 25 тысяч рублей, но меньше одного миллиона. В противном случае, а также при несоответствии дополнительным требованиям, доступно судебное банкротство через арбитраж.

Что немаловажно, микрозаймы и кредиты относятся к категории списываемых долгов — с ними можно проходить банкротство и забыть про эти обязательства по окончании процедуры.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи