Что делать пенсионеру, если ему нечем платить по кредиту

Ситуация, когда пенсионерам нечем платить кредит, встречается все чаще. И причиной не обязательно являются неконтролируемые траты человека — для пожилых людей такое финансовое поведение, скажем так, нетипично. Непосильной для бюджета нагрузка становится незаметно. Инфляция, опережающая индексацию пенсии, обостряющиеся болезни, требующие дополнительных лекарств, повышение стоимости ЖКУ — все эти факторы в конечном итоге приводят к недостатку денег на оплату взятых ранее ссуд.

Имеет ли пенсионер преимущества при оплате кредита

В законе нет ограничений по возрасту кредитного заемщика. Их устанавливают сами банки, предпочитая ссужать деньгами лиц от 18 до 55–60 лет. Нижняя граница связана с совершеннолетием и выходом в самостоятельную жизнь вчерашних подростков. Некоторые банки повышают возрастной ценз до 21 года в связи с тем, что многие молодые люди еще учатся в вузах и не имеют собственного источника дохода вплоть до окончания обучения. Неподходящий возраст может быть причиной отказа в заявке на кредит.

Верхний предел приближен к выходу на пенсию и возникающим в связи с этим уменьшением ежемесячного содержания. Некоторые банки «отодвинули» возрастную предельную планку для заемщиков в соответствии с пенсионной реформой. Но многие оставили этот порог на прежнем уровне — 55–60 лет. Каждый банк по-своему устанавливает правила выдачи кредитов людям пенсионного и предпенсионного возрастов.

Так, например, заявки на ипотеку кредиторы одобряют, в основном, только от людей трудоспособного возраста, учитывая, сколько клиенту исполнится лет на момент погашения ипотечного кредита. А вот в выдаче потребительской ссуды на небольшую сумму, вполне вероятно, не откажут даже пенсионеру.

Законом пенсия признается источником дохода гражданина. С нее, как и с зарплаты, можно платить по кредитным обязательствам. С этих поступлений допускается и принудительное взыскание по долгам.

Что делать, если нечем платить долг по ссуде

Выход на пенсию не признается законным предлогом для неуплаты платежей, но снижение дохода, вызванное этим событием, может послужить основанием для предоставления кредитных каникул ⁽¹⁾. Такая отсрочка — это временное решение. На срок до 6 месяцев платежи по ссуде можно «заморозить», чтобы за это время перенастроить свой бюджет в соответствии с изменившейся материальной обстановкой.

Общие правила оформления кредитных каникул:

• Предоставляются по заявлению клиента.
• На отсрочку имеют право заемщики, чей доход за последние два месяца снизился на 30% по сравнению с заработком за предыдущий год, или кто попал в чрезвычайную ситуацию, повлиявшую на платежеспособность.
• По закону возможна либо временная приостановка платежей, либо снижение ежемесячных взносов. Банки обычно предлагают освобождение от уплаты основного долга, но с продолжением погашения текущих процентов. При этом срок договора удлиняется кратно времени «передышки».
• Период применения меры поддержки — до полугода.
• По одному и тому же основанию можно оформить кредитные каникулы лишь один раз за время действия ссуды. Если за период расчетов по одному и тому же кредиту возникали два разных основания, то «отдых» допустимо поочередно оформить по каждому из них, то есть дважды.

Таким образом, пенсионеры после выхода на пенсию находятся в равном положении с заемщиками, еще не достигшими пенсионного возраста. Права не платить по долгам почтенный возраст не дает. Любой заемщик обязан полностью выполнять обязательства по ссуде.

Но и пожилым людям, и иным гражданам доступна возможность оформить кредитные каникулы, если доход стал на 30% ниже, чем за последние 12 месяцев.

Пересмотр условий кредитного договора

В тяжелой финансовой ситуации некоторые банки идут на изменение параметров заключенного договора и вне кредитных каникул. Так, стороны могут достигнуть договоренности об увеличении срока соглашения за счет уменьшения ежемесячных взносов, прибегнув к реструктуризации. И сделать это можно уже на постоянной основе вне обстоятельств, с которыми закон связывает предоставление кредитных каникул.

Для этого пенсионеру нужно обратиться в банк, изложить детали своего финансового состояния и выразить просьбу пересмотреть условия договора.

Многие МФО применяют такой вариант решения проблемы, позволяя своим клиентам пролонгировать первоначально заключенные договоры микрозаймов.

Таким образом, ответом на вопрос, как пенсионеру не платить кредит хотя бы временно, является изменение условий ссуды. Не вносить какое-то время платежи получится максимум полгода, если на каникулы с такими параметрами согласится кредитор.

Что случится, если пенсионер будет платить меньше положенного

За время кредитных каникул или продления срока договора пожилой человек может попытаться найти новую работу, получить доход от продажи ненужного имущества (например, машины, гаража), чтобы закрыть кредит, который стало нечем платить.

Но не у всех это получается. После истечения срока перерыва в непосильных платежах, бремя выплаты долга в полной сумме возвращается опять, и порой заемщик вынужденно начинает платить меньше. Например, стабильно каждый месяц, но в сумме, недостаточной для покрытия взноса по графику.

Внесенные платежи учитываются кредитором в определенной последовательности. По кредитам, оформленным до 1 июля 2024 года, очередность погашения долга по ссуде была установлена в следующем порядке (ч. 20 ст. 5 закона о потребительском кредите № 353-ФЗ):

1. просроченный долг;
2. прошлые проценты;
3. неустойки, штрафы;
4. текущее основное «тело» кредита;
5. «свежие» проценты;
6. иные платежи.

Теперь же неустойка и штрафы передвинуты в конец очереди, перед «иными платежами». Но автоматически это правило применяется только к кредитным договорам, которые заключены после 1 июля 2024 года. Для остальных, если не было подписано дополнительного соглашения, по умолчанию действует старая схема.

Новую последовательность нельзя поменять в договоре (например, в угоду интересам банка), о чем прямо указано в ч. 20.1 ст. 5 закона № 353-ФЗ.

Таким образом, если пенсионер будет платить меньше, чем предусмотрено графиком, суммы будут учитываться в уплату долга в вышеуказанном порядке. А на недоимку будут начисляться пени, предусмотренные договором.

По закону (ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ) неустойка не может превышать 20% годовых (при том, что за тот же срок насчитываются проценты) или 0,1% в день, если после нарушения графика проценты не взимаются.

При наличии судебного решения о взыскании кредитного долга пенсионер вправе оформить сохранение себе прожиточного минимума из пенсии.

Сколько придется платить, если долг взыскан по суду

Постоянное нарушение обязательств по кредиту дает банку право взыскать долг досрочно через суд, расторгнув договор. Тогда даже если срок возврата ссуды еще не наступил, суд постановит вернуть взятую у банка сумму с учетом начисленных процентов и штрафов.

После того как вердикт вступит в силу, исполнительный документ попадет в службу судебных приставов или напрямую в банк, в котором у пенсионера открыт счет. Каким из этих двух способов воспользоваться — решает взыскатель. Пристав в качестве одной из мер принуждения накладывает арест на счета пенсионера, в том числе на тот, через который ответчику начисляют пенсию. Получив исполнительный документ непосредственно от кредитора, банк начинает списывать деньги со счета, пока полностью не исполнит требования судебного акта.

В этом случае пенсионеру придется «побороться» за оставление себе пенсии или большей ее части.

Уже несколько лет все организации, перечисляющие гражданам пособия, зарплаты, пенсии и т.д., обязаны проставлять в платежках специальные коды. По ним финансовое учреждение определяет, является ли поступившая сумма «защищенной» от списаний по закону или нет. Но такой код имеется не в каждом платежном поручении. По умолчанию все обезличенные на счете суммы признаются доходом человека. С них взыскатель вправе списать долг.

Если перечисляется только пенсия, то по кредитному долгу позволяется удерживать не более 50% от поступившей суммы (ч. 2 ст. 99 закона об исполнительном производстве № 229-ФЗ). Иногда процент удержания может быть еще выше — например, при алиментах допустимо списывать до 70% дохода.

Как платить меньше по взысканному кредитному долгу

У пенсионера есть законное основание запросить оставление себе прожиточного минимума «на жизнь» (ч. 1.1 ст. 99 № 229-ФЗ).

В 2022 году заработали внесенные в закон об исполнительном производстве поправки, согласно которым должник вправе требовать сохранения дохода в размере прожиточного минимума. Эта цифра определяется по субъекту, в котором проживает неплательщик, или же по федеральным меркам, установленным в целом по России.

В 2024 году величина прожиточного минимума по РФ для пенсионеров зафиксирована в размере 13 290 рублей, на 2025 год — 15 250 рублей ⁽²⁾. В каждом субъекте РФ этот показатель умножается на коэффициент. И поэтому минимум для пенсионера в Москве в 2024 году равняется 16 964 рублям, а в Республике Адыгея — 11 429 рублям ⁽³⁾. В последнем случае пенсионер вправе рассчитывать на сохранение ему пенсии в размере, применимом для России в целом, так как это число больше, чем расчетная величина в Адыгее.

Для оформления сохранения неприкосновенного лимита денег на счете должник должен составить заявление, в котором, кроме своих данных, нужно указать и реквизиты счета, где будет сохраняться прожиточный минимум. Обращение подается в ФССП, если взыскание осуществляется через пристава, или в финансовую организацию, когда кредитор направляет исполнительный документ банку напрямую.

Если у пенсионера есть иждивенцы, обращение можно расширить, прося оставлять содержание еще и им. Но такое прошение следует уже направлять в суд (ч. 8 ст. 8 № 229-ФЗ). Гарантий, что на каждого иждивенца судья оставит по минималке, нет. Суд может присудить не трогать всего лишь сумму чуть больше прожиточного минимума. Многое зависит от доказательства расходов должника на материально зависимых лиц. Например, если тем необходимы каждый месяц определенные лекарства или реабилитационные мероприятия, судья может счесть это уважительными обстоятельствами.

Нельзя сказать, что пройдя путь от получения кредитных каникул до судебного взыскания долга и сохранения себе на проживание прожиточного минимума, у пенсионера-должника больше не остается рисков.

При наличии в кредитном договоре специального пункта первоначальный кредитор может продать задолженность коллекторскому агентству (обычно в каждом ссудном договоре содержится такое условие). А коллекторы, как известно, далеко не всегда вежливы, галантны и учтивы. Таким образом, первой угрозой становится опасность перепродажи долга и возникающая при этом необходимость периодического общения с профессиональными взыскателями.

С какой пенсии и за счет какого имущества не могут взыскивать долги

Итак, с пенсии по старости допустимо взыскивать любые задолженности. Однако есть ряд доходов, с которых нельзя осуществлять списания по исполнительным листам. Статья 101 № 229-ФЗ приводит полный перечень таких поступлений. Среди них для пенсионера особое значение имеют пенсии по потере кормильца. Причем сюда включены и перечисления за счет федерального бюджета и доплаты к ним из казны областей РФ. С этих выплат вообще нельзя удерживать никакие долги. Они, как и прожиточный минимум, остаются в полном распоряжении должника-пенсионера.

Если у пристава не получилось взыскать с пенсионера долг по невозвращенному кредиту из-за отсутствия у того дохода свыше суммы прожиточного минимума и защищенных законом выплат, сотрудник ФССП попытается сделать это через реализацию имущества пенсионера.

Если пригодные для продажи вещи в собственности пожилого неплательщика есть, судебный пристав их опишет, оценит и выставит на торги, чтобы погасить задолженности или ее часть.

Но и в отношении взыскания за счет имущества законом также установлены ограничения. Так, в силу ст. 446 ГПК РФ запрещено взыскивать долги за счет:

• квартиры или дома, являющихся единственным жильем, исключая объекты, заложенные по ипотеке;
• в случае с единственным домом — за счет земли, на которой он построен, если на участке нет аналогичного обременения;
• еды, продуктов питания;
• предметов домашней обстановки и бытовой техники в минимальном количестве — конкретного перечня нет, взыскание остается на усмотрение судебного пристава;
• одежды, обуви (кроме роскошной);
• сельскохозяйственных животных и семян, нужных должнику, который ведет свое приусадебное хозяйство, а также дров для обогрева жилья;
• наград, орденов;
• инструмента для работы стоимостью до 10 тысяч рублей;
• инвалидных приспособлений (коляски, тренажеров), в редких случаях — автомобиля, если пенсионер-инвалид предоставит подтверждение, что продажа машины существенно ухудшит качество его жизни;
• денежных средств, принадлежащих должнику, в сумме прожиточного минимума.

Таким образом, закон предусматривает только один случай, когда пенсионеру можно не платить по кредитному долгу, да и то временно и частично — когда ему предоставлены кредитные каникулы.

Процесс взимания задолженности может затянуться на долгие годы. Если платить совсем нечем, прекратить бесконечные удержания из без того небольшой пенсии поможет банкротство физических лиц, после прохождения которого кредитный долг списывается.

Варианты решения трудностей с погашением кредитного долга пенсионера

Подведем итог, что можно сделать, если пенсия маленькая, других доходов не предвидится, и нечем платить долг:

1. Если подходите под критерии закона, можно обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул.
2. Попросите пересмотреть условия кредитного договора (удлинить срок, уменьшить периодический платеж).
3. Лучше вносить посильные суммы, чем пускать дело на самотек. Конечно, задолженность будет расти за счет штрафных санкций. Но возможно, это отсрочит тот момент, когда кредитор подаст в суд.
4. Можно и нужно написать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, и тогда удастся уберечь часть пенсии для себя и своих неотложных нужд.
5. Всегда остается вариант подать на банкротство и списать все кредитные долги разом.

Главная проблема заемщика, вышедшего на пенсию — снижение дохода, который теперь ограничен только этой выплатой от государства. Если иных дополнительных источников существования пожилой человек не найдет, то прогноз может быть неутешительным.

Однако закон предлагает гражданам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию, вариант списания задолженностей через арбитражный суд. А с 3 ноября 2023 года пенсионеры, несмотря на наличие источника дохода в виде как раз таки пенсии, вправе пройти упрощенную процедуру в МФЦ — этот вариант банкротства полностью бесплатный.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость