Если не внести платеж по кредиту вовремя, штрафа не избежать — это знает каждый заемщик. Однако под словом «штрафы» обычно подразумеваются все виды финансовых санкций в случае просрочки: и пени по кредиту, и собственно сама плата за пропуск взноса. А понятия эти, между тем, разные, и могут упоминаться в договоре ссуды как вместе, так и по отдельности.
Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается дополнительная выплата, которую обязана внести одна из сторон договора в случае, если ей нарушены закрепленные в нем условия. Согласно договоренности, это может быть как полное неисполнение, так и частичное или ненадлежащее нарушение прописанных в соглашении требований.
В части кредитного договора, несмотря на достаточно большое количество прав и обязанностей сторон, суть соглашения в основном сводится к тому, что банк должен предоставить клиенту денежные средства в согласованном объеме и на указанных условиях. А заемщику, в свою очередь, необходимо вернуть эти деньги и проценты за их использование — в указанные опять-таки в договоре сроки.
Следовательно, повод для начисления неустойки банку дают:
При этом кредитной организации не нужно доказывать, что нарушение заемщиком требований привело к убыткам — этот факт принимается законом автоматически.
Неустойка может быть установлена в двух различных формах:
Кредитной организации не запрещается применение обеих форм неустойки. А значит, заемщику может прийти штраф за сам факт пропуска ежемесячного платежа, а затем, до момента погашения задолженности, на сумму будет регулярно насчитываться пеня.
Гражданский кодекс в общем не ограничивает максимальный размер неустойки за нарушение условий договора. Ранее так было и по соглашениям с финансово-кредитными организациями, что часто приводило к неприятным последствиям для нарушителей: штрафные санкции за неуплату кредита могли накопиться в объеме, превышающем размер первоначального долга.
На сегодняшний день Центробанк урегулировал этот вопрос, установив правила начисления и списания неустойки, а также ограничения по ее размеру. Эти принципы закреплены в статье 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
Закон о потребительском кредитовании является ключевым актом, регулирующим деятельность всех кредитных организаций, работающих на территории РФ. Поэтому закрепленные в этом нормативе требования соблюдают все банки и МФО. Вы можете в этом убедиться сами: при изучении условий предоставления ссудных средств можно заметить, что цифры неустойки хоть и берутся по максимуму, но установленного ограничения не переходят.
Договор ссуды заключается на добровольных началах: кредитная организация предлагает клиентам свои условия, а принимать их или нет — это личное дело каждого. Подписывая договор, человек соглашается с суммой долга, с размером платы за использование средств, а также с другими аспектами: комиссиями, величиной неустойки и т.д.
Теоретически запросить смягчение условий можно у самого банка. Однако идти на это кредитную организацию ничто не обязывает, поскольку списание неустойки или ее части ведет к потере дохода.
Другой вариант — попытаться оспорить размер начисленных штрафных санкций за пропуск платежа в суде. Однако, опираясь как раз на принцип добровольности заключения кредитного договора, судья просто так не признает правоту должника. Понадобятся весомые основания.
Итак, размер и порядок расчета и начисления штрафных санкций должны быть указаны непосредственно в договоре, в разделе индивидуальных условий по кредиту. Однако если по какой-то причине эти цифры там не отражены, это не говорит о том, что платить неустойку должнику не придется. Придется.
Дело в том, что помимо договорной разновидности неустойки — той, размер которой зафиксирован непосредственно в соглашении — законами РФ допускается и другой ее вид, так называемый «законный». Именно он будет применяться в случае, если размеры штрафных санкций отсутствуют в договоре либо указаны с нарушениями.
Расчет «законного» вида неустойки привязан к ставке рефинансирования и определяется как 1/300 от ключевой цифры, установленной Центробанком. Берется этот процент от размера задолженности. Такой метод исчисления закреплен ст. 395 ГК РФ и применяется в том числе, когда неустойка оспаривается в суде.
Кроме самого процента, при расчете неустойки важно учитывать следующее:
Отдельного внимания заслуживает порядок начисления пеней по кредитной карте. Дело в том, что в зависимости от условий предоставления ссудного лимита, выход на просрочку в рамках или сразу по истечении льготного периода может привести к тому, что будет начислена не только неустойка, но и проценты за весь грейс-период. Таким образом, сумма задолженности для расчета может оказаться выше, чем ожидает заемщик.
Поскольку законом ограничен размер любой неустойки по кредиту, будь то штрафы или пени, от выбора схемы расчета зависит общий рост задолженности по ссуде. Неустойка в размере 20% годовых применяется, если при просрочке банк также продолжает начислять проценты на остаток основного долга. Эта схема чаще применяется в случае с кредитными картами и наличными ссудами.
Пеня в размере 0,1% от задолженности за каждый день просрочки может быть установлена, когда расчет процентов по кредиту до ее погашения прекращается. Такую схему чаще используют по ипотеке.
Разберем, как это работает на практике. Иванов оформил потребительский кредит на сумму 300 тысяч рублей сроком на 24 месяца по ставке 24% годовых. Ежемесячный платеж при общепринятой аннуитетной схеме составит 15,8 тысяч рублей. В процессе погашения Иванов на 45 дней запоздал с переводом ежемесячного взноса.
Допустим, за просрочку банк взимает с заемщика только неустойку в размере 20% годовых. Тогда Иванову придется заплатить:
А теперь другой пример: согласно условиям договора, по каждому просроченному платежу взимается штраф в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей, а начиная с пятого дня — пени по ставке 0,1% в день.
Тогда расчет меняется:
Итого общий размер средств, необходимых для погашения долга во втором варианте нашего примера составит 29,2 тысячи рублей.
Эти примеры приведены для понимания механики расчета. В каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать действующие условия и тарифы банка, а также ориентироваться на выписки и начисления, которые предоставляет сама кредитная организация.
Существует лишь один способ, как не платить неустойку по кредиту — не допускать просрочек. Отменить штрафные санкции полностью невозможно — это закрепленное законом право кредитора на возмещение убытков в случае нарушения условий договора заемщиком.
При этом, чтобы не допустить просрочку, не всегда необходимо искать средства взаймы и усугублять тем самым ситуацию, все глубже погружаясь в долговую яму. Существуют и другие инструменты:
Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практикеСтатья по теме
Перечисленные меры помогут именно до того, как срок оплаты истек. Если же неустойка уже начала начисляться, и вы хотите минимизировать ее размер в дальнейшем, можно обратиться в банк и запросить реструктуризацию.
Этот процесс направлен на урегулирование задолженности и представлен практически в каждом банке, за редкими исключениями. Если у вас имеются серьезные основания, повлекшие ухудшение финансового положения — потеря работы и дохода, тяжелое заболевание, появление новых иждивенцев — вы можете обратиться за послаблением к кредитной организации.
В результате рассмотрения вопроса вам могут предложить:
Однако программа реструктуризации — это право банка, а не его обязательство. В соответствии с внутренней политикой или в случае недостаточности оснований кредитная организация может ответить отказом.
Если указанные выше меры не принесли заемщику пользы, и сумма штрафных санкций и просроченных платежей продолжает копиться, вы также можете попробовать ее снизить. И опять-таки в первую очередь стоит попытаться договориться с банком.
В теории банк может быть готов в досудебном порядке мирно урегулировать вопрос с заемщиком. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление в свободной форме. По итогу положительного рассмотрения вы можете получить ответ с возможными предложениями по пересмотру размера штрафных санкций.
При любом варианте запроса на снижение неустойки можно прибегнуть к следующим фактам:
Апеллировать к одному из этих пунктов можно прямо в тексте обращения в банк. Если вы уверены, что правда на вашей стороне, и у вас есть чем подкрепить свои заявления, то даже в случае отказа кредитной организации вы можете обратиться к финансовому омбудсмену (3). Его задача состоит как раз в решении подобных вопросов в досудебном порядке, но только в рамках определенных сумм — до 500 тысяч рублей.
В дальнейшем споры по неустойке придется решать уже в суде. При этом у заемщика есть два варианта, как поступить:
В процессе разбирательств, помимо доказательства неправомерности начисления штрафных санкций, необходимо позаботиться также и о том, чтобы подтвердить, что выплачивать эти начисления заемщику не по силам. В этом могут помочь любые документы, демонстрирующие действительное ухудшение материального положения по сравнению с тем, каким оно было в момент подписания договора. Если аргументы будут весомыми, суд может принять сторону должника.
И все же судебная практика показывает, что так происходит, мягко говоря, не всегда, и по итогу всех телодвижений общий размер задолженности может остаться неизменным. Но после судебного решения к взысканию подключатся представители ФССП (Федеральной службы судебных приставов) — а это уже грозит арестом счетов и удержаниями с зарплаты.
Если вы объективно понимаете, что рассчитываться с банком нечем — не ждите до последнего, начните действовать уже сейчас. Законно списать все долги по кредитам можно с помощью банкротства физических лиц. Обратитесь за бесплатной консультацией к нашим юристам и узнайте, как вступить в процедуру, что для этого нужно и есть ли какие-то риски для вашего имущества.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А44-1738/2022
Было долга - 872 475 руб.
г. Великий Новгород
Завершено:
13.06.2023
Этапы:
20.03.2022
Поступило в работу
01.04.2022
Подача заявления
12.05.2022
Признан банкротом
Списано долга:
872 475 руб.
А55-19385/2023
Было долга - 2 000 921 руб.
г. Самара
Завершено:
12.04.2024
Этапы:
12.06.2023
Поступило в работу
19.06.2023
Подача заявления
07.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
2 000 921 руб.