Неустойка по кредиту, штрафы и пени: есть ли разница

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 620

Если не внести платеж по кредиту вовремя, штрафа не избежать — это знает каждый заемщик. Однако под словом «штрафы» обычно подразумеваются все виды финансовых санкций в случае просрочки: и пени по кредиту, и собственно сама плата за пропуск взноса. А понятия эти, между тем, разные, и могут упоминаться в договоре ссуды как вместе, так и по отдельности.

Что такое неустойка по кредиту и можно ли повлиять на ее величину

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается дополнительная выплата, которую обязана внести одна из сторон договора в случае, если ей нарушены закрепленные в нем условия. Согласно договоренности, это может быть как полное неисполнение, так и частичное или ненадлежащее нарушение прописанных в соглашении требований.

В части кредитного договора, несмотря на достаточно большое количество прав и обязанностей сторон, суть соглашения в основном сводится к тому, что банк должен предоставить клиенту денежные средства в согласованном объеме и на указанных условиях. А заемщику, в свою очередь, необходимо вернуть эти деньги и проценты за их использование — в указанные опять-таки в договоре сроки.

Следовательно, повод для начисления неустойки банку дают:

• пропуск ежемесячного платежа;
• несвоевременное погашение кредита — просрочка идет с первого же дня после установленной даты;
• не до конца погашенный кредит или внесенный ежемесячный платеж — даже если для нужной суммы не хватило одной копейки.

При этом кредитной организации не нужно доказывать, что нарушение заемщиком требований привело к убыткам — этот факт принимается законом автоматически.

Неустойка может быть установлена в двух различных формах:

1. В виде штрафа. Эта форма неустойки выражается как фиксированный платеж за сам факт нарушения. Его размер может быть установлен в определенном размере или же процентом от суммы договора.
2. В виде пеней по кредиту. Такая форма отличается от штрафов тем, что начисляется не разово, а регулярно. Чаще — за каждый день просрочки, но может и ежемесячно.

Кредитной организации не запрещается применение обеих форм неустойки. А значит, заемщику может прийти штраф за сам факт пропуска ежемесячного платежа, а затем, до момента погашения задолженности, на сумму будет регулярно насчитываться пеня.

Сколько пеней за просрочку кредита придется заплатить

Гражданский кодекс в общем не ограничивает максимальный размер неустойки за нарушение условий договора. Ранее так было и по соглашениям с финансово-кредитными организациями, что часто приводило к неприятным последствиям для нарушителей: штрафные санкции за неуплату кредита могли накопиться в объеме, превышающем размер первоначального долга.

На сегодняшний день Центробанк урегулировал этот вопрос, установив правила начисления и списания неустойки, а также ограничения по ее размеру. Эти принципы закреплены в статье 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:

• Размеры и правила назначения и расчета неустойки должны быть зафиксированы в договоре в основном разделе — в индивидуальных условиях по кредиту, в строке под номером 12.
• Кредитная организация не вправе начислять заемщику неустойку за ненадлежащее исполнение договора, отличную от указанной в индивидуальных условиях.
• Размер неустойки не может превышать 20% годовых или 0,1% в день.
• По кредитам и займам сроком до года запрещены начисления неустойки, если сумма процентов, штрафов и пеней уже достигла размера в 130% от первоначально полученных средств.

Закон о потребительском кредитовании является ключевым актом, регулирующим деятельность всех кредитных организаций, работающих на территории РФ. Поэтому закрепленные в этом нормативе требования соблюдают все банки и МФО. Вы можете в этом убедиться сами: при изучении условий предоставления ссудных средств можно заметить, что цифры неустойки хоть и берутся по максимуму, но установленного ограничения не переходят.

Можно ли уменьшить размер штрафных санкций или вовсе не платить их

Договор ссуды заключается на добровольных началах: кредитная организация предлагает клиентам свои условия, а принимать их или нет — это личное дело каждого. Подписывая договор, человек соглашается с суммой долга, с размером платы за использование средств, а также с другими аспектами: комиссиями, величиной неустойки и т.д.

Теоретически запросить смягчение условий можно у самого банка. Однако идти на это кредитную организацию ничто не обязывает, поскольку списание неустойки или ее части ведет к потере дохода.

Другой вариант — попытаться оспорить размер начисленных штрафных санкций за пропуск платежа в суде. Однако, опираясь как раз на принцип добровольности заключения кредитного договора, судья просто так не признает правоту должника. Понадобятся весомые основания.

Как рассчитывается неустойка по кредиту

Итак, размер и порядок расчета и начисления штрафных санкций должны быть указаны непосредственно в договоре, в разделе индивидуальных условий по кредиту. Однако если по какой-то причине эти цифры там не отражены, это не говорит о том, что платить неустойку должнику не придется. Придется.

Процент просрочки по кредиту: как его узнать и можно ли уменьшитьСтатья по теме

Дело в том, что помимо договорной разновидности неустойки — той, размер которой зафиксирован непосредственно в соглашении — законами РФ допускается и другой ее вид, так называемый «законный». Именно он будет применяться в случае, если размеры штрафных санкций отсутствуют в договоре либо указаны с нарушениями.

Расчет «законного» вида неустойки привязан к ставке рефинансирования и определяется как 1/300 от ключевой цифры, установленной Центробанком. Берется этот процент от размера задолженности. Такой метод исчисления закреплен ст. 395 ГК РФ и применяется в том числе, когда неустойка оспаривается в суде.

Кроме самого процента, при расчете неустойки важно учитывать следующее:

1. С какой суммы подсчитываются штрафные санкции. Согласно закону № 353-ФЗ, неустойка берется от задолженности. Но важно понимать, что чем больше платежей пропущено заемщиком, тем большая цифра пеней «капает».
2. С какого момента начинается начисление. В разных кредитных организациях условия могут отличаться. В одном случае пени рассчитываются с первого дня просрочки, в другом — начиная с третьего или пятого дня. Этот момент закон не регулирует, и все зависит от внутренних правил самого банка.
3. С какой частотой начисляется неустойка. С пенями все проще — они рассчитываются с суток, следующих после пропущенного дня оплаты, и до тех пор, пока долг не будет погашен. А вот штрафы могут взиматься как однократно — по самому факту фиксации просрочки — так и несколько раз. Например, при пропуске платежа и в дальнейшем, если средства не поступили в течение трех месяцев и более.

Отдельного внимания заслуживает порядок начисления пеней по кредитной карте. Дело в том, что в зависимости от условий предоставления ссудного лимита, выход на просрочку в рамках или сразу по истечении льготного периода может привести к тому, что будет начислена не только неустойка, но и проценты за весь грейс-период. Таким образом, сумма задолженности для расчета может оказаться выше, чем ожидает заемщик.

Поскольку законом ограничен размер любой неустойки по кредиту, будь то штрафы или пени, от выбора схемы расчета зависит общий рост задолженности по ссуде. Неустойка в размере 20% годовых применяется, если при просрочке банк также продолжает начислять проценты на остаток основного долга. Эта схема чаще применяется в случае с кредитными картами и наличными ссудами.

Пеня в размере 0,1% от задолженности за каждый день просрочки может быть установлена, когда расчет процентов по кредиту до ее погашения прекращается. Такую схему чаще используют по ипотеке.

Разберем, как это работает на практике. Иванов оформил потребительский кредит на сумму 300 тысяч рублей сроком на 24 месяца по ставке 24% годовых. Ежемесячный платеж при общепринятой аннуитетной схеме составит 15,8 тысяч рублей. В процессе погашения Иванов на 45 дней запоздал с переводом ежемесячного взноса.

Допустим, за просрочку банк взимает с заемщика только неустойку в размере 20% годовых. Тогда Иванову придется заплатить:

• просроченный платеж 15,8 тысяч рублей;
• так как просрочка тянется дольше месяца, добавится и текущий платеж тоже в размере 15,8 тысяч — и проценты продолжат начисляться;
• плюсом к этому за 45 дней будут начислены пени по 20% от задолженности в размере первого пропущенного платежа и за 15 дней второго пропущенного платежа; цифрах такая неустойка составит: 389 рублей плюс 130 рублей — все вместе 519 рублей;
• общий размер платежа для погашения задолженности в этом случае — 32 100 рублей.

А теперь другой пример: согласно условиям договора, по каждому просроченному платежу взимается штраф в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей, а начиная с пятого дня — пени по ставке 0,1% в день.

Тогда расчет меняется:

1. Как и в первом случае, понадобится внести два пропущенных платежа, но за вычетом процентов с момента начала начисления пеней. Итого первый взнос останется неизменным — 15,8 тысяч рублей, по второму же нужно внести часть основного долга — 10,1 тысяч рублей.
2. Дополнительно, так как было пропущено два платежа, придется заплатить штрафы: 1 580 рублей за первый и 1 010 рублей за второй взнос.
3. Также начнется начисление неустойки, но только с пятого дня. А значит, по первому взносу нужно считать 40 дней, а по второму — только десять. Получим 632 рубля и 101 рубль соответственно, в сумме — 733 рубля.

Итого общий размер средств, необходимых для погашения долга во втором варианте нашего примера составит 29,2 тысячи рублей.

Эти примеры приведены для понимания механики расчета. В каждом конкретном случае необходимо внимательно изучать действующие условия и тарифы банка, а также ориентироваться на выписки и начисления, которые предоставляет сама кредитная организация.

Что можно сделать, чтобы уменьшить или отменить неустойку

Существует лишь один способ, как не платить неустойку по кредиту — не допускать просрочек. Отменить штрафные санкции полностью невозможно — это закрепленное законом право кредитора на возмещение убытков в случае нарушения условий договора заемщиком.

При этом, чтобы не допустить просрочку, не всегда необходимо искать средства взаймы и усугублять тем самым ситуацию, все глубже погружаясь в долговую яму. Существуют и другие инструменты:

• Программы поддержки от банка. Некоторые кредитные организации готовы идти навстречу своим клиентам, предлагая им кратковременную помощь в случае затруднений при внесении ежемесячных взносов по кредиту. Например, в Сбербанке можно перенести дату платежа ⁽¹⁾, а в банке «Хоум» даже разово пропустить его ⁽²⁾. Подобные программы есть во многих финансовых структурах, но будьте внимательны — за подключение опций часто приходится платить дополнительно.
• Рефинансирование. Закрыть действующие кредиты за счет нового может стать выходом и не только позволит избежать попадания на просрочку и начисления неустойки, но и снизить финансовую нагрузку в целом, например, объединив несколько ссуд воедино.
• Кредитные каникулы по закону. Если основания для невозможности платить — серьезные, например, снижение дохода на 30% и более или участие в СВО, обратите внимание на государственные программы поддержки. Они закреплены в законе № 353-ФЗ.

Что грозит за неуплату кредита: по закону и на практикеСтатья по теме

Перечисленные меры помогут именно до того, как срок оплаты истек. Если же неустойка уже начала начисляться, и вы хотите минимизировать ее размер в дальнейшем, можно обратиться в банк и запросить реструктуризацию.

Этот процесс направлен на урегулирование задолженности и представлен практически в каждом банке, за редкими исключениями. Если у вас имеются серьезные основания, повлекшие ухудшение финансового положения — потеря работы и дохода, тяжелое заболевание, появление новых иждивенцев — вы можете обратиться за послаблением к кредитной организации.

В результате рассмотрения вопроса вам могут предложить:

• отсрочку выплат на срок 3–6 месяцев;
• снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита;
• приостановку или частичное списание неустойки.

Однако программа реструктуризации — это право банка, а не его обязательство. В соответствии с внутренней политикой или в случае недостаточности оснований кредитная организация может ответить отказом.

Можно ли оспорить неустойку

Если указанные выше меры не принесли заемщику пользы, и сумма штрафных санкций и просроченных платежей продолжает копиться, вы также можете попробовать ее снизить. И опять-таки в первую очередь стоит попытаться договориться с банком.

В теории банк может быть готов в досудебном порядке мирно урегулировать вопрос с заемщиком. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в кредитную организацию и написать заявление в свободной форме. По итогу положительного рассмотрения вы можете получить ответ с возможными предложениями по пересмотру размера штрафных санкций.

При любом варианте запроса на снижение неустойки можно прибегнуть к следующим фактам:

1. Наличие непростых обстоятельств, не зависящих от заемщика. Например, если средства вами были внесены вовремя и в полном объеме, но операция не прошла в срок по техническим причинам. Право оспаривать неустойку в таком случае закреплено пунктом 2 упомянутой выше статьи 330 ГК РФ.
2. Начисленная неустойка несоразмерна нарушенным обязательствам, и при ее выплате кредитор получает необоснованную выгоду. Такие обстоятельства пересмотра размера штрафов и пеней прописаны в ст. 333 ГК РФ. Чаще норма применяется в случае, когда суммы накопились внушительные, превышающие размер основного долга, а также если в договоре кредитования изначально закреплены завышенные цифры.
3. Неисполнение обязательств произошло по вине обеих сторон, или кредитор (умышленно или нет) даже способствовал увеличению полученных убытков. В данном случае можно сослаться на ст. 404 ГК РФ.

Апеллировать к одному из этих пунктов можно прямо в тексте обращения в банк. Если вы уверены, что правда на вашей стороне, и у вас есть чем подкрепить свои заявления, то даже в случае отказа кредитной организации вы можете обратиться к финансовому омбудсмену ⁽³⁾. Его задача состоит как раз в решении подобных вопросов в досудебном порядке, но только в рамках определенных сумм — до 500 тысяч рублей.

В дальнейшем споры по неустойке придется решать уже в суде. При этом у заемщика есть два варианта, как поступить:

• Первый: подать исковое заявление о снижении сумм штрафов и пеней до обращения в суд кредитора.
• Второй: дождаться, пока банк направит в суд иск о взыскании долга, и уже тогда подать ходатайство о пересмотре размера неустойки.

В процессе разбирательств, помимо доказательства неправомерности начисления штрафных санкций, необходимо позаботиться также и о том, чтобы подтвердить, что выплачивать эти начисления заемщику не по силам. В этом могут помочь любые документы, демонстрирующие действительное ухудшение материального положения по сравнению с тем, каким оно было в момент подписания договора. Если аргументы будут весомыми, суд может принять сторону должника.

И все же судебная практика показывает, что так происходит, мягко говоря, не всегда, и по итогу всех телодвижений общий размер задолженности может остаться неизменным. Но после судебного решения к взысканию подключатся представители ФССП (Федеральной службы судебных приставов) — а это уже грозит арестом счетов и удержаниями с зарплаты.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи