Могут ли коллекторы арестовать счета должника без судебных приставов

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 декабря 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 106

У представителей коллекторских агентств намного меньше полномочий, чем у судебных приставов-исполнителей. Коллекторы не вправе сами арестовать и продать имущество должника, а также ввести какие-либо ограничения. Но коллекторское бюро может официально стать взыскателем или представлять интересы кредитора по доверенности. В этом случае коллекторы получат право подавать исполнительные документы напрямую в банк. В статье мы расскажем, чем это обернется для должника, и могут ли коллекторы арестовать счета без приставов.

Права коллекторов при взыскании задолженности

Взыскивая долги, коллекторские службы обязаны действовать строго по закону. Полномочий у них не так уж и много, и касаются они, в основном, общения и взаимодействия с должником — лично, по телефону, перепиской. Все остальное, в том числе самостоятельный арест и реализация имущества неплательщика, под запретом. Любое нарушение норм закона, любые попытки «наложить руку» на собственность должника, скорее всего, обернутся обоснованными жалобами, привлечением к ответственности, а то и вовсе исключением из реестра ФССП.

Права и обязанности коллекторов: все, что нужно знать должникамСтатья по теме

Кроме обычных полномочий, предоставленных законом № 230-ФЗ, коллекторы могут получить права кредитора, которые переходят к ним на основании договора цессии. О факте смены стороны в изначальном договоре кредитования или займа должника должны обязательно уведомить.

В зависимости от ситуации, взыскатель вправе:

• Обратиться с исполнительными документами в ФССП, после чего работать с долгом будут судебные приставы.
• Подать документы по месту работы неплательщика. Это возможно при определенных условиях, например, когда общий долг не превышает 100 тысяч рублей. Взыскание в таком случае будет заключаться только в удержаниях с поступающей должнику заработной платы.
• Привлечь к взысканию банк, где у должника открыты карты и счета.

Независимо от выбранного варианта действий, коллекторы обязаны предоставить основание, по которому к ним перешли права кредитора — договор цессии. Далее взыскание будет вестись в пользу коллекторского агентства. От мнения должника здесь особо ничего не зависит. Он может, конечно, возражать против уступки права требования, но только если это предусмотрено первоначальным договором. А кредитные договора и соглашения о выдаче займов в большинстве своем прописывают допустимость перехода права требования.

Еще одна схема, при которой коллекторы смогут требовать долг, обратившись в ФССП, к работодателю или в банк — оказание услуг взыскания задолженности по агентскому соглашению. Также для подписания документов будет нужна доверенность. Но при таком варианте долг взыскивается в пользу самого кредитора, а не его представителя. Коллекторское агентство получит вознаграждение за свою работу, но не всю удержанную сумму.

Может ли коллекторское агентство обратиться в банк, чтобы арестовать счета должника

О возможности подать документы напрямую в банк указано в статье 8 закона № 229-ФЗ. Сделать это может как кредитор, так и его представитель. Здесь нужно учитывать некоторые моменты, которые важны для такой схемы взыскания:

1. В банк можно предоставить исполнительный лист или судебный приказ.
2. Если исполнительных документов нет, то обращение коллекторов в банк не приведет к аресту карт и счетов, списанию средств. Впрочем, без документов-оснований никакие коллекторы к банку и не обратятся — это бессмысленно.
3. Банк принимает только оригинал документа, т.е. коллекторы не смогут одновременно обратиться сразу в несколько кредитных организаций. Для большего охвата им придется отправляться в службу приставов.
4. Если у должника нет счетов и карт в данном конкретном банке, то коллекторскому агентству вернут документы без исполнения. Но такое взыскание «вслепую» тоже большая редкость — представители коллекторских фирм обращаются в тот банк, где они точно знают о наличии у должника активных счетов.

Достаточно часто коллекторы начинают работу с должником еще до взыскания просрочки через суд. Пока они не получат исполнительный лист или приказ, насчет обращения в банк или в ФССП можно не беспокоиться.

Учитывая изложенное, коллекторам нужно точно знать, где у клиента открыты счета и карты. Эту информацию они получают от кредитора, а также при взаимодействии с должником. Но подавать запросы и получать аналогичные сведения напрямую через банк, арестовать зарплатную карту и так далее коллекторское агентство не сможет — эти полномочия есть только в ФССП, являющемся государственным ведомством.

Как коллекторы могут добиться ареста счетов и карт

У взыскания напрямую через банк есть ряд плюсов и минусов, о которых точно знают коллекторы. Главное преимущество — это возможность максимально быстро добиться списания накоплений со счетов и вкладов и получать процент от дохода должника в счет погашения задолженности. Если действовать через приставов, то на это уйдет больше времени. Это связано с особенностями возбуждения исполнительного производства — так, на добровольное исполнение требований ФССП должнику дается пять дней, в то время как кредитор может начать взыскание через банк сразу.

Но практика показывает, что требование возврата долга через банк будет неэффективно по следующим причинам:

• Несмотря на взыскание с карточек и счетов, другие исполнительные действия не проводятся. Соответственно, нельзя повлиять на должника угрозой реализации имущества или введением ограничений.
• Неплательщик может сразу закрыть карту или счет, после чего исполнительные документы вернут заявителю. При таком раскладе коллекторы только потеряют время и будут вынуждены использовать другие методы взыскания.
• Как уже было сказано выше, работа будет вестись со счетами и карточками только в одном банке. Должник сможет спокойно получать деньги через другую кредитную организацию.
• Даже если арестовать и заблокировать счета должника, это не дает гарантии получения денежных средств — нет никакого смысла в ограничениях, наложенных на пустые счета, при отсутствии доходов и сбережений.

Вследствие этого больше вероятность обращения коллекторов к приставам, чем напрямую в банк. Тем не менее, полностью исключать такой вариант нельзя — его допускает закон, и любой кредитор вправе им воспользоваться.

Особенности взаимодействия коллекторов и банка

Итак, если коллекторское агентство решило действовать напрямую через банк, оно сначала проверяет информацию о наличии в кредитной организации карт и счетов. Далее заполняется заявление с указанием сведений о взыскателе или о его представителе, и прикладываются реквизиты для перечисления взысканных средств.

Банк продал долг коллекторам, что делать?Статья по теме

Получив на исполнение документы, банк обязан:

• проверить, присутствует ли должник в числе клиентов;
• списать средства, которые находятся на счете или карточке (в пределах суммы долга);
• арестовать счет, чтобы удерживать с него деньги по мере их поступления — как правило, касается зарплатного счета;
• проверять целевое назначение средств, поступающих в пользу клиента, поскольку по многим видам доходов, вроде алиментов и социальных пособий, удержания не допускаются.

Деньги, которые должник хранит на счете, карточке или вкладе, могут списать разом (естественно, не превышая сумму задолженности). С доходов, зачисленных на зарплатный счет, либо с иных поступлений допускается удержание в размере 50%. Списывать до 70% можно только за долги по алиментам на детей, по возмещению вреда и ущерба. Но взысканием таких долгов коллекторы не занимаются.

Сотрудники банка обязаны сами уточнять целевой код доходов, зачисляемых на арестованные счета и карты. Это важно, так как многие выплаты защищены от удержаний статьей 101 закона № 229-ФЗ. К примеру, если должник получает детские пособия или алименты на ребенка, коллекторам с них ничего не достанется — это целевые средства на нужды несовершеннолетних, а не для принудительного погашения долгов. Если банк ошибется и незаконно удержит что-либо с защищенного дохода, должник получит обоснованный повод пожаловаться на действия кредитной организации.

Действия должника, чьи счета и карты арестованы по заявлению коллекторов

Должник не может требовать от банка возврата исполнительных документов коллекторам, если взыскание ведется строго в рамках закона. Здесь нет особых отличий от арестов и удержаний, проводимых по постановлению судебного пристава.

Из мер защиты, которые могут облегчить положение должника, выделим следующие:

1. Можно подать заявление в банк, чтобы защитить от удержаний доход в размере прожиточного минимума (ч. 6 ст. 8 закона № 229-ФЗ). Норму ввели с 1 февраля 2022 года.
2. При наличии иждивенцев можно направить аналогичное обращение в суд, чтобы защитить больше прожиточного минимума. Далее судебный вердикт нужно предоставить в банк.
3. В любое время можно закрыть карточку или счет, даже если они под арестом. На кредитки с непогашенным долгом это не распространяется. Но с них и взыскание не ведется.
4. По факту незаконных удержаний подается жалоба с целью вернуть списанные деньги.

По закону № 230-ФЗ, должник может отказаться от взаимодействия с сотрудниками коллекторского агентства. Но это актуально только для прекращения звонков, текстовых сообщений и очных встреч. На взыскание долга через банк данное правило не действует, поскольку речь идет об исполнении требований по судебному акту. Письменным отказом вы просто минимизируете взаимодействие, не более.

Кроме закрытия счетов и карточек, добиться снятия арестов и прекращения удержаний можно:

• после полного погашения задолженности;
• при отзыве документов из банка — коллекторы могут пойти на такой шаг после подписания соглашения о порядке и сроках оплаты долга;
• после прохождения банкротства, если его итогом станет списание задолженности перед коллекторским агентством.

При возбуждении судебного банкротства ранее введенные аресты с карточек и счетов снимут. Но это не сильно поможет должнику, ведь распоряжаться деньгами, пока идет процедура в арбитражном суде, нельзя. Банкроту могут лишь открыть спецсчет, куда финансовый управляющий, отвечающий за процесс, будет переводить доходы, защищенные от удержаний. Также на специальный счет можно ежемесячно получать прожиточный минимум, выделенный на время банкротства, но только при условии, что у должника есть доходы.

Коллекторское взыскание может растянуться на долгие месяцы и годы, и все это время придется мириться с удержанием денег со счетов. А если долгов несколько, жизнь под гнетом множества денежных обязательств может стать невыносимой. Но выход есть.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи