Мировое соглашение между должником и кредиторами при банкротстве физических лиц

Льгота	В чем выгода
Отсрочка по выплатам	Это аналог кредитных каникул. Например, вы договариваетесь не платить 1 год, а затем — по графику.
Снижение ставки	По кредитам и ипотекам можно снизить переплату через рефинансирование. В мировом соглашении ставка минимальная — это ключевая ставка ЦБ.
График платежей	Условия нового графика зависят от возможностей должника и учитывают интересы всех кредиторов.

Почему проще заключить мировое соглашение, чем пройти реструктуризацию долгов

Реструктуризация долгов — это оздоровительная процедура для финансов должника, в которой предусмотрены жесткие требования:

• наличие официального места работы;
• достаточный уровень дохода, которого хватает на погашение кредитов и на обеспечение собственного проживания.

Если разобраться, реструктуризация долгов — тот же график платежей, по которому должник платит в течение максимум пяти лет. В то же время мировое соглашение в банкротстве физических лиц позволяет согласовать более долгий срок, а также внести какие-то специальные условия (залог, поручительство, внеочередную уплату недоимки перед налоговой инспекцией).

Приведем пример. Иван Иванов из ремонтного цеха регионального завода получает в среднем 50 тысяч рублей в месяц, а премию — в конверте. У Ивана жена, двое детей, а также долги в банках и МФО на сумму около миллиона рублей, плюс он платит без просрочек ипотеку — остаток по ней составляет 1,2 млн рублей.

Условный прожиточный минимум на одного человека составляет в регионе 14 тысяч рублей, на ребенка — 10 тысяч рублей. Таким образом, Иванову нужно 34 тысячи рублей ежемесячно, чтобы минимально обеспечить себя и своих иждивенцев.

• Реструктуризацию долгов ему не одобрят — за 5 лет Иван не выплатит и половины своих долгов.
• Проходить банкротство физлиц со списанием кредитов Иванов не хочет, поскольку заинтересован в сохранении ипотеки.

  Теоретически он может попытаться заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным банком — такая возможность стала доступна плательщикам ипотеки с осени 2024 года, но в нашем условном примере залоговый кредитор не хочет идти на этот шаг.

• Вариант с общим мировым соглашением со всеми кредиторами — это оптимальное решение, поскольку срок возврата задолженности можно назначить хоть 6, хоть 10 лет, и размер доходов человека не так жестко анализируется судом.

Однако закон № 127-ФЗ о банкротстве требует показать источник дохода, из которого будет погашаться задолженность. В нашем примере брат и супруга Ивана подписывают обязательства по финансированию.

В итоге должник и кредиторы заключают мировое соглашение, установив график на 7 лет. Иванов сохранил квартиру и спокойно расплачивается и с банками, и с МФО — без драм, арестов счетов, выселений и прочих неприятностей.

Главное, чтобы стороны договорились, а судья не усмотрел ущемления чьих-либо прав — и на этом можно закрывать дело.

Особенности заключения мирового соглашения

Рассмотрим, на каких условиях осуществляется оформление мировых соглашений.

Этапы заключения соглашения:

1. Управляющий проводит собрание кредиторов, на котором рассматривается инициатива.
2. Участники голосуют на собрании. Если большинством голосов одобряют соглашение — решение принимается в положительном ключе.
3. После этого составляется само мировое соглашение и подается на рассмотрение суда.

Важно, чтобы единогласно за соглашение проголосовали залоговые кредиторы. Это банки, выдавшие ипотеку или автокредит. Также суд учитывает мнение налоговой инспекции.

Мировое соглашение с налоговой в процедурах банкротства часто заключают индивидуальные предприниматели. Это позволяет им сохранить бизнес: восстановить статус предпринимателя в ЕГРИП и официально рассчитаться с государством в льготном режиме.

Что происходит после заключения мирового соглашения

По закону решение о заключении мирового соглашения с банками и остальными взыскателями принимается большинством голосов на собрании кредиторов.

Как только стороны приходят к договоренности, и документ утверждается арбитражным судом, наступают последствия:

• Корректировать документ после утверждения нельзя — даже если этого хотят все заинтересованные лица.
• График по возврату задолженностей в рамках реструктуризации больше не действует.
• Должник распоряжается своим имуществом. Аресты, если они были наложены, снимаются.
• Полномочия финуправляющего прекращаются.
• Суд закрывает процедуру, человек не считается банкротом.

Как ввести мировое соглашение без суда

Перехитрить закон не удастся. В № 127-ФЗ четко указано, что мировое соглашение должно пройти стадию одобрения арбитражным судом.

Предположим, вы с кредиторами на собрании заключили соглашение, подписались, оформили документ. Но процедура-то идет!

Необходимо подавать соглашение на рассмотрение арбитража. Далее суд одобряет соглашение и закрывает банкротство — или же отклоняет соглашение и продолжает дело о несостоятельности.

Вероятные причины отказа:

• Формальные нарушения: отсутствие права на заключение мирового в доверенностях; на собрание пригласили не всех кредиторов; есть ошибки в протоколах.
• Налицо преимущество конкретных кредиторов в ущерб другим.
• Недостаточные гарантии со стороны третьих лиц.

Кредиторы (равно как и сам банкрот) вправе требовать отмены документа, возражать в суде против одобрения, если соглашение нарушает чьи-то права.

Содержание и образец мирового соглашения

Документ обязательно заключается в письменной форме и утверждается судом. Его подписывают должник и кредиторы. Третьи лица предоставляют гарантии в письменной форме. Сроки расчетов остаются на усмотрение сторон: теоретически это может быть 2 года, 5 лет, 25 лет. Однако маловероятно одобрение судом соглашений на срок более 10 лет.

Содержание мирового соглашения:

1. Суммы и порядок оплаты долгов.
2. График платежей по каждому кредитору.
3. Отступное, залоги, гарантии.

Также возможно условие о частичном прощении долга. Например, банки «забывают» об отдельных претензиях, если должник передал им отступное — деньги или вещи взамен прощения долга. Например, акции, ценные бумаги или доли в ООО, цифровую валюту.

Тогда в документе указываются условия расчетов по каждому долгу:

• информация об отступных;
• размер задолженностей, которые прощаются кредиторами;
• обстоятельства, вследствие которых происходит прекращение действия соглашения;
• перечень обязательств должника.

Когда мировое соглашение не спасет

Иногда банкротство превращается для должника в кошмар. Но не без причин.

Если гражданин действовал недобросовестно — обманывал банки, пытался обойти закон, скрывал имущество — его ожидают негативные последствия:

1. Само банкротство признают: наступят предусмотренные законом ограничения.
2. Долги не спишут: их придется возвращать.
3. Банкрота могут привлечь к ответственности: административной или уголовной в зависимости от тяжести проступка и размера нанесенного сторонам ущерба.

Мировое соглашение в таких случаях не спасет. Оно вообще не повлияет на исход.

На стадии реализации имущества гражданина ждут риски, связанные с мошенничеством, к коим относится обман банков и МФО при кредитовании. Типичный пример: заемщик указал завышенный доход, и это вскрылось в банкротстве. Недобросовестные действия в процедуре, обман и сокрытие информации от финуправляющего влекут за собой административную (штрафы) или уголовную (лишение свободы, судимость) ответственность.

Можно ли расторгнуть мировое соглашение

Закон запрещает расторгать соглашение. Обычно кредиторов к мысли разорвать договоренности подводит недобросовестное поведение должника — несоблюдение взятых на себя обязательств. Отменить документ может арбитражный судья.

В этом случае будет введена реализация имущества: назначат финансового управляющего, и собственность гражданина будет продана для расчетов с кредиторами.

Однако в судебной практике мировые соглашения в рамках дела о банкротстве физлиц заключаются редко. Граждане обращаются в суды, чтобы избавиться от кредитов, и им и без того нечем расплачиваться с толпой кредиторов.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость