Какие МФО дают скидку при просрочке

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 23 ноября 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 42

Некоторые МФО предлагают своим клиентам льготы по погашению задолженности, но такие вопросы всегда решаются в индивидуальном порядке. Для этого должнику необходимо подтвердить готовность начать погашение просрочки, а зачастую и перевести небольшую сумму частичного для закрытия задолженности, подкрепляя слова делом. Льготные предложения, в том числе со списанием части долга, есть и у коллекторских агентств. Мы расскажем, когда МФО предлагают скидки при просрочке, и что стоит учесть заемщику.

Могут ли МФО давать льготы по погашению займов

Суть работы микрофинансовых организаций заключается в выдаче займов под проценты. Заемщик обязуется вернуть деньги на условиях, предусмотренных договором. У МФО есть общие правила, которые распространяются на всех клиентов. Касаются они и вероятных послаблений в выплатах.

Льготные предложения могут действовать:

• На этапе получения микрозайма: беспроцентный период для новых клиентов, сниженная ставка для некоторых категорий граждан и т.д.
• В продолжение действия договора на заем. Это может быть пролонгация, т.е. продление срока возврата денежных средств, получение дополнительной суммы и т.п.
• При возникновении просрочки — но, как правило, такие вопросы решают в индивидуальном порядке.

В договоре на заем МФО не будет указывать, что клиент получит рассрочку, отсрочку или иные льготы при возникновении просрочки. Подразумевается, что по умолчанию заемщик добросовестно исполнит свои обязательства и вернет деньги точно в срок. На сайтах микрофинансовых компаний об акциях и льготах обычно говорится очень уклончиво.

Возможность изменить первоначальные условия договора на заем предусмотрена даже законом № 353-ФЗ.

В статье 5 этого нормативного акта сказано, что МФО вправе:

• уменьшить или полностью отменить штрафные санкции за просрочку;
• установить период, в течение которого заемщику не будут начислять неустойку, пени или штрафы;
• принять решение об отказе от взыскания штрафных санкций.

Нужно понимать, что МФО не занимаются благотворительностью, и мысль о том, что «от моих пяти тысяч компания не обеднеет» нежизнеспособна. Решение о предоставлении «поблажек» принимается только в исключительных случаях. И даже если заемщик действительно подтвердит, что оказался в сложной жизненной ситуации, кредитор вправе отказать в списании части долга, в рассрочке или отсрочке.

Исключением являются только программы кредитных каникул, введенные федеральным законодательством, потому что при соответствии требованиям кредитор отказать заявителю не вправе. К примеру, по закону № 377-ФЗ все военнослужащие, участвующие в СВО, могут получить отсрочку или рассрочку по микрозаймам и кредитным обязательствам в формате кредитных каникул. Но заявку необходимо подать до окончания 2024 года.

Какие акции и скидки предлагают должникам

Как только становится понятно, что стопроцентно вовремя деньги не вернуть, можно попробовать продлить срок действия договора. Такие услуги доступны у многих МФО. Также еще до возникновения задолженности можно попытаться реструктурировать заем, если микрофинансовая компания предлагает такую программу.

При возникновении просрочки все обычные акции, скорее всего, сразу станут недоступны. К примеру, МФО не выдает новый заем, пока не будет полностью погашен предыдущий, что вполне предсказуемо.

Три сценария, как избавиться от долгов в микрозаймахСтатья по теме

Льготы, которые предлагают должникам, могут включать:

1. Предоставление дополнительного времени на возврат денег, в течение которого МФО не начнет принудительное взыскание.
2. Рассрочку, при которой вся сумма задолженности разбивается на регулярные платежи. Суммы при этом нужно вносить еженедельно или ежемесячно.
3. Отсрочку, в период которой можно временно не возвращать деньги без каких-либо последствий.
4. Прощение части задолженности — обычно речь идет только о штрафных санкциях.

Прибыль от деятельности по выдаче займов МФО получает за счет процентов. Неустойки и штрафы, по сути, покрывают риски невозврата денежных средств и применяются только при возникновении просрочки. Учитывая это, микрофинансовая организация вполне может «пожертвовать» частью штрафных санкций, чтобы получить гарантию погашения основного долга с процентами. В законе установлено ограничение по максимальной сумме переплаты, в которую входят не только проценты, но и штрафные санкции. При большой просрочке лимит в 130% сверх тела займа вполне может быть превышен.

Пользуясь правовой неосведомленностью большинства своих клиентов, МФО «дают скидку» при просрочке и спокойно уменьшают сумму неустойки и штрафов, которые изначально нельзя взыскать. Заемщику предлагают аттракцион неслыханной щедрости, хотя по факту такого же результата можно было добиться при рассмотрении гражданского дела по взысканию. Как правило, обещая списать долю штрафных санкций, кредитор требует перевести хотя бы часть просрочки по основному долгу.

Как работает схема с льготами по оплате задолженности по займам

У МФО нет программ, которые позволили бы автоматически погасить просроченный заем со скидкой. Вопрос будет решен индивидуально, если заемщик:

• подтвердит уважительные причины возникновения просрочки (потеря работы из-за ликвидации предприятия, длительное и тяжелое заболевание и т.п.);
• согласится погасить весь основной долг или хотя бы его часть.

Увеличить ставки по процентам и штрафным санкциям МФО не вправе, даже если по займу возникла задолженность. Но делать начисления можно без ограничений по срокам, пока не будет достигнут максимальный размер переплаты по закону о потребительском кредите (займе).

Предложения по скидкам в отношении просрочки обычно делают на досудебном этапе взаимодействия с заемщиком. Если документы уже поступят в суд, то, скорее всего, исковые требования удовлетворят. При рассмотрении гражданского дела можно попытаться заключить мировое соглашение, но МФО вполне вероятно откажет в просьбе. Далее, когда суд вынесет решение, есть шанс получить отсрочку или рассрочку по возврату задолженности. Но для этого нужно доказать, что невозможность вернуть денежные средства обусловлена уважительными причинами.

Как оплатить просроченный заем без процентов при коллекторском взыскании

Микрофинансовые компании очень часто продают просроченную задолженность коллекторам. На условиях договора займа это не скажется. Коллекторское агентство продолжит начислять проценты и штрафные санкции по тем же ставкам. При этом новый кредитор вправе предложить должнику свои льготы по погашению просрочки.

Схема работает так:

1. Клиенту предлагают подписать соглашение и дать гарантии возврата задолженности.
2. Скидку сделают за счет штрафных санкций, а ее размер будет определен индивидуально.
3. Льгота будет действовать только при определенных условиях (например, когда оговоренная сумма по долгу поступит на счет коллекторов — разом или по частям).

Коллекторские агентства тоже не работают в убыток. Предоставление скидки особо не снизит их доход, ведь договор выкупается у МФО с очень приличным дисконтом. А уж если должник намерен закрыть все просрочки, от прощения части штрафных санкций кредитор особо не пострадает.

Могут ли должнику полностью простить просроченный заем

К сожалению, просто так никто долг не простит. Это противоречит всем принципам финансовых обязательств и создает нездоровый прецедент для экономики. Однако основания для полного списания задолженности действительно предусмотрены законодательством, но в исключительном случае. В частности, согласно закону № 377-ФЗ, такое право возникает у участников СВО, ставших инвалидами I группы. Также МФО обязана списать долг, если заемщик, участвовавший в спецоперации, погиб при исполнении служебных обязанностей.

Наиболее надежным законным способом для списания всей суммы задолженности по займу, к тому же доступным большинству должников, является личное банкротство. Да, в процедуре возможны риски и подводные камни, но предварительная консультация с юристом по банкротству позволит минимизировать перспективы негативного сценария.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 866

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи