Проценты по кредитной карте: постоянная цифра или дело случая?

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 02 мая 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 588

Когда мы обращаемся за потребительским кредитованием, условия могут различаться от банка к банку, и все же цифры более-менее понятные. Есть общая сумма кредита, от нее берется фиксированный процент, прописанный в договоре. Кредитная карта — совсем другое дело. С одной стороны, беспроцентный период, с другой — в договоре зафиксирована ставка, но не все операции попадают под нее. Давайте разбираться, как начисляются проценты по кредитке, и реально ли рассчитать их самостоятельно?

Как определить процент по кредитной карте

По сути процентная ставка — это выраженная в доле к общей сумме плата за пользование деньгами банка. Само по себе ее наличие вопросов не вызывает, а вот ее размер — другое дело. Обычно переплата по потребительскому кредиту считается легко: поскольку известна ставка за год, можно посчитать от общего размера ссуды, сколько придется отдать за этот срок кредитной организации. Далее умножить на количество лет — и получится общая переплата.

Но вот с кредитной картой все работает не так просто. С одной стороны, как и в случае с кредитом, есть фиксированная ставка. Но кроме того присутствует еще ряд параметров, влияющих на общую переплату:

• У кредитки есть льготный период, и если успеть погасить потраченное вовремя, процент начислен не будет. Но стоит выйти за указанный срок хотя бы на один день или некорректно рассчитать время его действия — проценты «упадут» за весь этот период.
• Если пластик позволяет покупать в рассрочку — переплаты тоже нет, процент нулевой. Но может быть комиссия за применение подобной схемы, а за пропуск даты платежа будут начислены штрафы.
• А вот если снимать или переводить деньги — получается, наоборот, переплата еще больше, чем составила бы при указанной ставке.

Выходит, что в отличие от обычного кредита, точные проценты по кредитке посчитать самостоятельно практически невозможно. Слишком много нюансов нужно учесть, а также четко разбираться во всех условиях продукта. И ставка по карте будет не одна: указанная в условиях действует только в том случае, если не учитывать беспроцентный период и не допускать операций и ошибок, ведущих к ее повышению.

Чтобы не попасть на просрочку, лучше не пытаться рассчитать переплату самостоятельно, а ориентироваться на выписки, которые ежемесячно направляет банк. И хорошо знать и соблюдать все условия, ведь это может помочь свести переплату к минимуму, а то и вовсе ее избежать.

Опции современных кредиток, и как они связаны с процентом переплаты

Когда кредитки только появились как продукт, это была разновидность «удобной ссуды». Суть работы кредита не менялась: заемщик получал деньги от банка под определенный процент и после возвращал их. Трансформировалась форма: можно было не носить с собой пачку наличных, а держать при себе только карту, расплачиваясь ею в магазинах.

Кредит или кредитная карта: что выгоднее оформитьСтатья по теме

Но не только это являлось (и является до сих пор) преимуществом пластика с лимитом. Еще один важный плюс — возобновляемость. Если кредит заемщик один раз получает и затем только гасит, то внесенными на карту деньгами позже можно пользоваться вновь. И эта «бесконечность» вполне себе работает годами: только пластиковый носитель периодически придется перевыпускать.

Однако для банка кредитная карта — продукт более рисковый. Ведь если по кредиту точно известно, когда деньги будут возвращены в полном объеме, поскольку есть четкий график, то в случае с карточкой подобной закрепленной даты нет. Часто заемщики быстро вычерпывают лимит, а затем обходятся минимальными платежами и снова используют пусть и небольшую, но доступную сумму.

Это повышает риски невозврата для банка, ведь чем дольше он позволяет пользоваться своими средствами, тем больше вероятность, что у заемщика возникнут трудности, и платить он просто перестанет. Поэтому карты практически всегда «дороже»: процентная ставка по ним выше, чем в случае с обычным кредитом наличными.

Чтобы сделать карты более привлекательными, банки разрабатывают дополнительные опции. Часть из них, например, кешбэк, на переплату не влияют. Тогда как другие — даже очень.

1. Льготный период. В изначальной задумке — это время, в течение которого можно совершать покупки по кредитке и не платить за них. При этом процент все равно рассчитывается, и в случае, если потраченная часть лимита не будет внесена вовремя или будут нарушены другие условия программы, ставка начисляется в полном объеме. Для многих пользователей пластика это становится неприятным сюрпризом.
2. Снятие средств и операции, приравненные к нему. Кредитная карта — это форма ссуды, которую можно в каком-то смысле назвать целевой. Потому что предоставленные деньги предназначены для покупок в магазинах, но не для снятия наличных. Поэтому у всех банков, выпускающих пластик, существует повышенный процент по таким операциям. Кроме того, за снятие может дополнительно взиматься комиссия, которая тоже увеличит и платеж, и общую переплату.
3. Рассрочка. Подобная опция есть не у всех карт, но популярность ее стремительно растет. Заемщики уже поняли, что разобраться со льготным периодом с выгодой для себя — задачка не из простых. С рассрочкой же легче: потраченная сумма просто делится на несколько равных частей, при этом проценты не платятся. Но и в этом случае нужно быть внимательным: далеко не все и не везде можно приобрести таким способом, да и условия не всегда оптимальны. Иногда за такую разбивку суммы на доли приходится заплатить комиссию, а длительные программы (выше 4 месяцев) могут превратиться в настоящий «кредит в кредите» со ставкой на других, уже не столь привлекательных, условиях.

Получается, что даже в случае указания в договоре основной ставки итоговый размер процентов может отличаться. Чтобы понять все варианты того, как считается переплата, нужно изучить условия договора полностью. И сделать это лучше до его подписания.

Как начисляются проценты по кредитной карте

В первую очередь, как и по любому кредиту, у карточек действует стандартная форма расчета процентов. Указанная в индивидуальных условиях (п. 8 ч. 4 ст. 5 № 353-ФЗ) ставка является годовой и означает, какой процент от использованного лимита заемщик переплатит за год. Можно рассчитать и сумму за месяц, используя для этого следующую формулу:

СП = сумма * ставка / 365 * срок, где:

• СП — величина начисленных процентов;
• сумма — размер использованного лимита;
• 365 — количество дней в году;
• срок — период использования денежных средств, в днях.

Казалось бы, формула простая. Ставка известна, дни можно посчитать. Но в случае с кредитной картой, в отличие от обычного кредита, все переменные являются именно переменными, а не постоянными:

• Использованная сумма меняется. С кредитки чаще всего не расходуется весь предоставленный лимит. Он уходит по частям, в течение месяца может быть несколько покупок. При этом заемщик может и возвращать потраченное. Получается, что размер задолженности постоянно «плавает».
• Ставка будет зависеть от того, как именно использовалась карта. Уложился ли заемщик в беспроцентный лимит или нет? По всем ли покупкам? Не было ли операций по повышенной ставке?
• Для разных операций срок отличается. Например, если средства снимались, важно понять, когда именно эта часть суммы будет погашена. То есть какой период заемщик пользовался деньгами по повышенной ставке.

Что учитывать при расчете переплаты по рассрочке

Чаще всего механизм рассрочки простой: сумма покупки делится на несколько равных частей, каждая из которых возвращается в установленный условиями срок. Например, при приобретении по этой схеме товара стоимостью 20 тысяч рублей с разбивкой на 4 месяца, каждые 30 дней необходимо вносить по 5 тысяч, и тогда переплаты не будет.

Все так, но нужно учитывать еще несколько дополнительных аспектов:

1. По рассрочке есть ограничения. Они могут касаться как суммы покупки, так и срока или даже самого товара. При этом некоторые магазины могут предлагать более длительный период погашения, чем при стандартных условиях. Но подобные программы предлагаются уже с комиссией, размер которой может быть разным. Такие варианты встречаются, например, в рассрочке по карте «Халва» от Совкомбанка ⁽¹⁾.
2. Сама по себе рассрочка может оказаться платной. Возвращать придется не только сумму покупки, но и определенный процент. Так работает рассрочка по карте «Платинум» от банка «Тинькофф» ⁽²⁾.
3. И конечно, как и по любому кредиту, если средства не будут погашены вовремя, любая рассрочка подразумевает начисление штрафа. Это автоматически увеличит итоговую переплату.

Не стоит слепо полагаться рекламным буклетам перед тем, как покупать что-то в рассрочку. Первоначально стоит внимательно изучить все условия — ведь эта «бесплатная» схема в итоге может выйти дороже обычной оплаты по кредитной карте.

Льготный период: что это и как работает

Льготный период — это срок, в течение которого можно использовать часть лимита и не платить при этом проценты. Важное уточнение: нужно не только потратить заемные деньги, но и вернуть их. Об этом правиле многие заемщики не знают, подразумевая, что грейс-период позволяет спокойно тратить деньги, а платить за них банку нужно будет только потом, когда срок истечет.

На самом деле это ошибка. Во-первых, льготный период, в свою очередь, делится еще на два: время, в которое можно совершать покупки, и срок, когда потраченные деньги нужно вернуть. Во-вторых, на самом деле проценты рассчитываются с самого начала использования лимита и до момента погашения. А вот будут ли они начислены заемщику — это уже зависит от того, внесет ли клиент деньги вовремя или нет.

Рамки и метод действия льготного периода

Чтобы понять, как уложиться в грейс-период, да так, чтобы процент из рассчитанного «в уме» не превратился в реальный, который уже придется платить, стоит разобраться в том, как и в какие сроки должна быть погашена потраченная сумма.

Начало льготного периода

По разным картам грейс может начинаться на различных условиях. У одних банков он стартует с момента подписания договора. Это означает, что даже если вы не начали сразу тратить деньги с карты, отсчет уже пошел. И чем позже вы осуществите первую покупку, тем меньше у вас будет времени на погашение.

Например, льготный период по карте составляет 60 дней. Стартует он сразу после оформления карты. Чтобы уложиться в грейс, вам придется вернуть потраченное в течение первых двух месяцев. И если вы совершили покупку сразу после получения карты, у вас будет 60 дней на возврат средств. А если первая оплата была произведена вами только в конце месяца, то на погашение останется всего 30 дней.

В плане даты начала отсчета грейса выгоднее та схема, когда он стартует только с первой покупки. Тогда, по рассмотренному ранее примеру, у вас будет 2 месяца на погашение, даже если вы впервые потратитесь только спустя полгода после оформления кредитки.

Отсчетный и платежный периоды

Любой грейс не означает, что тратить и не платить можно весь обещанный срок. На самом деле беспроцентный период состоит из отсчетного — времени, когда вы совершаете покупки, а банк их «берет себе на карандаш», и платежного — срока, в течение которого все потраченное за первый временной отрезок должно быть возвращено.

Например, у вас карта с грейсом в 55 дней. В этот срок входит время для трат — первые 30 дней, и период оплаты — оставшиеся 25 дней. При такой схеме всю сумму, израсходованную за первый месяц, вы должны вернуть за оставшийся срок. В противном случае вы нарушите условия и получите «в подарок» проценты.

Механика расчета

Речь идет о том, к чему привязаны начало и конец грейса.

• Фиксированная дата. Чаще она совпадает с датой заключения договора. При таком подходе в один грейс включатся все покупки, вошедшие в период с этого дня.
• Привязка к покупкам. Такой вариант встречается реже, и отслеживать его труднее. Имеется ввиду, что свой грейс работает по каждой отдельной трате. Следовательно, возвращать деньги необходимо строго в том же порядке. Так что здесь главное — не запутаться.

Какие операции входят в грейс-период

Как было сказано ранее, кредитные карты — не лучший способ получить наличные. И это мягко говоря. Снятие наличных всегда ведет к повышению процента и переплаты. Возможны три варианта «санкций» при подобных операциях:

1. Комиссия за снятие плюс повышенный процент.

   На полученную сумму будет начисляться не тот процент, который указан в условиях договора, а другой, повышенный. Об этом документы на карту тоже сообщают, но не так выраженно, как о стандартной ставке. Чаще эта цифра спрятана в тарифах.

   Например, вы сняли 10 тысяч рублей с кредитки, обычный процент по которой составляет 12% годовых. При этом, согласно тарифам, снятие подразумевает 5% разовой комиссии и повышенную ставку в 24% годовых. Получается, что переплата за эту операцию составит 500 рублей комиссии и 200 рублей за каждый месяц использования вместо ожидаемых ста.

2. Только комиссия, процент остается стандартным.

   Повышенный процент в данном случае вам не грозит. Но вот комиссию заплатить придется. Если взять данные по примеру выше, переплата вместо ста рублей составит шестьсот (500 на комиссию и 100 — стандартный ежемесячный процент).

3. Без комиссии, но по повышенному проценту.

   Здесь за комиссию вы не переплатите, но повышенный процент в рамках тарифа все же будет применен. Тогда по нашему примеру вы переплатите 200 рублей, а не сто. С одной стороны, такой вариант кажется «меньшим из зол» — но это только в том случае, если вы вернете снятые средства быстро.

   Какие операции чаще всего исключаются из льготного периода и подвержены санкциям, кроме снятия наличных:

   • переводы, даже если это ваш же счет в этом же банке;
   • квази-кэш операции: вывод средств на электронные кошельки;
   • покупки в онлайн-играх, казино, букмекерских конторах;
   • покупка криптовалюты, лотерейных билетов.

Платить или не платить в грейс

Существует ошибочное мнение, что беспроцентный период означает отсутствие любых платежей по кредитной карте вообще. Это не так. Большинство банков (особенно с длинным беспроцентным периодом) требуют регулярного внесения так называемого минимального платежа.

Как правило, эта сумма рассчитывается в 5–10% от потраченного лимита. При этом платеж необходим не столько для того, чтобы вернуть израсходованные средства, сколько чтобы подтвердить банку, что вы не утратили свою платежеспособность.

Сам по себе минимальный платеж переплату не увеличивает. Но его пропуск приводит к последствиям. Во-первых, просрочка автоматически прекращает льготный период, и рассчитанные проценты превращаются в начисленные — теперь их придется платить.

Во-вторых, отсутствие минимального платежа в требуемый срок приводит к начислению штрафов. Это увеличит и средний процент по карте, и общую переплату.

Когда применяется основная ставка по кредитной карте

Мы разобрались, что рассрочка и льготный период могут привести к тому, что общая переплата по потраченным с кредитной карты средствам может составить больше указанной в договоре процентной ставки или наоборот, меньше. Все зависит от того, насколько заемщик разберется и сможет выполнить все условия данных программ.

Как закрыть кредитную картуСтатья по теме

Так зачем же тогда нужно то самое значение процента, указанное на первой странице индивидуальных условий? Ответ прост: для всех остальных операций. Если вы не готовы заморачиваться на разбор условий грейс-периода или просто осознаете, что покупка, которую вы планируете оплатить пластиком, слишком дорогостоящая для быстрого погашения, смело можете пользоваться указанной основной ставкой.

В этом случае, даже если по карте присутствует беспроцентное время, в его условия вы не попадете. Тогда для расчета процентов можно учитывать ту ставку, которая указана в договоре. А остаток средств для формулы брать, ориентируясь на выписки от банка, полученные на почту или в приложении.

Чтобы стандартная ставка работала, нужно использовать кредитную карту точно также, как и обычный кредит: то есть осуществить разовую крупную покупку и вносить ежемесячные платежи, не используя больше постепенно восстанавливающийся лимит. Тогда ваши расчеты будут верными, но помните два важных нюанса:

1. Не снимайте деньги с карты! Не важно, планируете вы использовать льготный период или нет. Снятие с кредитки средств всегда невыгодно и ведет к росту переплаты.
2. Не забывайте про плату за обслуживание. Если она есть, она будет снята из пополненного лимита. А значит, увеличит сумму долга при очередном расчете, а с ней и переплату. Лучше отдавать предпочтение картам, в которых комиссия отсутствует. А если вы планируете крупную трату, закрывать которую придется дольше года, то стоит убедиться, что отсутствие комиссии за обслуживание — не разовая временная акция, а постоянный параметр.

Можно ли рассчитать процент по кредитке самостоятельно

Теоретически это возможно. Однако стоит понимать, что значат 18 процентов годовых (условно), гордо указанных на первой странице договора. Цифра эта фиксированная. Но в зависимости от того, как вы будете использовать свою кредитную карту, далеко не всегда она равняется итоговой переплате. То есть ориентироваться на это число можно с очень большой натяжкой.

Как можно уменьшить переплату?

• Разобраться с льготным периодом и строго соблюдать его условия.
• Выбирать бесплатную карту, без комиссии за обслуживание.
• Не злоупотреблять рассрочками и использовать их только для небольших трат. Но даже в этом случае нужно предварительно уточнить, нет ли в условиях подводных камней.
• Не снимать наличные.

Если все эти рекомендации уже не актуальны, и по кредитной карте накопились огромные проценты и долг, погасить который возможности нет, в такой ситуации законодательство предусмотрело выход: граждане, не справившиеся с долговой нагрузкой, вправе обратиться за процедурой банкротства физлиц.

Кредитные карты могут быть выгодным продуктом, но, к сожалению, чаще они создают иллюзию неограниченного количества доступных средств. Неконтролируемые траты в итоге приводят к серьезным суммам долга, а запутанные условия и высокая стоимость самого продукта усугубляют дело большими процентами.

Списать долги — единственный выход из этой ситуации, и сделать это возможно только благодаря банкротству. Не стоит тратить время и усугублять свое финансовое положение, пытаясь перезанять деньги и перекрыть кредитку.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи