Как платить ипотеку, если у вас арестованы счета

При существующем уровне развития банковской системы в России и в мире ипотечное кредитование все еще остается одним из самых часто используемых способов приобретения в собственность жилья. Это гораздо понятнее и законнее, чем всякие мутные конторы и непрозрачные кооперативы, на которых есть очень даже неиллюзорный шанс прогореть.

Так что многие граждане идут по проторенной дороге в банк с первоначальным взносом на жилье и берут ипотеку. После этого они, понятное дело, обязаны вносить ежемесячный платеж, который уходит банку в счет погашения такого обязательства. Но как быть, если счет, с которого производилась оплата, арестован ФССП по другому долгу? Некоторые думают: «Раз я не могу оплатить ипотеку из-за приставов, то я не виноват, и какой с меня спрос». Увы, это инфантильное и в корне неверное мнение, со стопроцентной вероятностью грозящее должнику потерей залоговой квартиры или дома.

В этом материале расскажем о том, чем же именно опасно это заблуждение и как правильно действовать в таких случаях.

Как вносятся деньги по ипотеке

Вкратце напомним о том, как работает погашение ипотечного кредита.

После уплаты первоначального взноса вам в банке открывается специальный ссудный счет, на который должен вноситься ежемесячный платеж. Эти деньги регулярно списываются банком для погашения долга и процентов. Звучит просто и понятно. Но ровно до тех пор, пока в дело не вмешивается ФССП с возбужденным в отношении вас исполнительным производством.

Согласно статье 81 закона «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ, судебный пристав-исполнитель вправе арестовывать денежные средства должника на его счетах в банке, в том числе и на тех, с которых уплачиваются ипотечные обязательства перед залоговым кредитором. Если имеющейся там суммы недостаточно для погашения долга, то счет остается арестованным, и все поступающие на него денежные средства будут списываться в рамках исполнительного производства.

Банки обязаны исполнять постановления пристава такого рода в короткий срок и без всяких условий. Нужно отметить, что поиск счетов приставом осуществляется быстро: между ФССП и кредитными организациями налажен электронный документооборот, позволяющий должностным лицам за считанные дни находить все деньги должника, имеющиеся в этих организациях.

Так что не стоит всерьез рассчитывать на то, что должностное лицо пропустит или не найдет какие-то ваши средства, особенно если они лежат в крупном и известном банке.

Даже зарплатная карта не избежит этой участи. По закону, в счет долгов по кредитам и займам ФССП имеет право списывать до половины ежемесячного дохода.

И вот здесь стоит поговорить о главном и опасном людском заблуждении в этой ситуации. Некоторые искренне думают, что они могут не платить ипотеку, если арестовали ипотечный счет. Дескать, они в этом не виноваты — они бы и хотели, но деньги под арестом, что ж тут поделаешь.

Залогового кредитора не касаются ваши исполнительные производства по другим долгам, а сотрудника ФССП — ваши ипотечные обязательства. Каждое должностное лицо решает свои задачи и, как говорится, неприятности коренного населения шерифа не волнуют.

Если закрыть глаза и сделать вид, что проблемы не существует, она… Нет, не рассосется сама по себе: долг будет просто накапливаться и приведет уже к его взысканию с процентами и пенями в рамках исполнительного производства. Ну а ипотечный банк долго не будет наблюдать, как вы не вносите платежи по кредиту за квартиру. В общем, этот сценарий не сулит благополучного исхода тем, кто сидит сложа руки.

Как платить ипотеку, если счета арестованы приставами

Итак, предупрежден — значит вооружен: вы осознали всю серьезность положения и полны решимости не пускать ипотеку на самотек и внести платеж. Но денежные средства все еще лежат арестованными в банке. Тупик? Вовсе нет. Существует несколько вариантов, как поступить в этом случае.

Погасить долг и снять ограничения

Очевидный и законный способ: вы оплачиваете сумму, из-за которой вам заблокировали счет, ходатайствуете об окончании исполнительного производства и снятии ареста — и вы снова в игре, можете гасить ипотечные платежи.

Минус этого варианта очевиден: для него нужны деньги, особенно если долг по исполнительному производству немаленький. Многие читатели сердито заявят: будь у должника столько денег, так он бы ни с какими займами не связывался — купил бы квартиру сразу, без мам, пап и кредитов. Что ж, справедливое мнение. И все же, небольшой долг по исполнительному производству погасить вполне возможно. Если это ваш случай — воспользуйтесь им.

Сходить в банк и обсудить ситуацию с менеджерами

Кредиторы, в целом, заинтересованы как-то идти должнику навстречу — они ведь хотят получать свои ежемесячные платежи. Однако ради этого банк не станет нарушать постановления ФССП и идти на какие-то сомнительные схемы. В любом случае, показать сотрудникам банка свое рвение и желание в вопросе оплаты своего долга и процентов будет нелишним. Кредитная организация и так не останется в проигрыше: не получит свои деньги сейчас — значит, взыщет потом.

У каждого крупного и не очень банка существуют программы поддержки заемщиков, попавших в финансовый переплет. Например, банковские кредитные каникулы. Они дают право взять небольшой тайм-аут, за период которого можно рассчитаться по исполнительным производствам. Минус: банк имеет полное право отказать своему клиенту.

А вот людям, соответствующим требованиям федеральной программы ипотечных каникул, кредитные организации отказать уже не вправе. Среди условий: каникулы могут быть оформлены в отношении единственного у человека ипотечного жилья стоимостью до 15 млн рублей.

Ипотечные заемщики из числа мобилизованных в период СВО, а также близкие члены их семей могут рассчитывать на особые каникулы по кредитам (и по ипотеке тоже), заявление на которые можно подать до конца 2025 года.

Есть и минусы: в период каникул все равно надо вносить проценты, да и общий срок действия ипотечного кредита пролонгируется.

Вносить наличные через кассу

Надежный способ, не имеющий минусов, кроме необходимости, собственно, иметь эти самые наличные. Идете с деньгами в банк, объясняете кассиру, в чем вопрос — и деньги будут вноситься не на ваш счет (который арестован), а напрямую банку на ссудный, куда и должны поступать ваши платежи по ипотечному кредиту.

И здесь нужно понимать, что годами эта схема вряд ли будет длиться: однажды ваши кредиторы прознают, что у человека, не имеющего на арестованных счетах ни единого пенни, благополучно из месяца в месяц погашается ипотека. Как минимум, они увеличат давление на пристава. Как максимум — попробуют добиться вашего банкротства. А это неминуемо приведет к включению залогового кредитора в реестр и продаже на торгах вашей ипотечной квартиры.

Обратиться за помощью к близким

Речь идет не только о том, чтоб взять деньги в долг — с финансовой нагрузкой у человека, имеющего за плечами ипотечное обязательство и давным-давно просуженные долги, и без того туго. Как уже было сказано выше, банки заинтересованы слегка «посодействовать» с оплатой ипотеки даже при заблокированном счете. Так что не исключено, что они пойдут навстречу заемщикам в этом вопросе.

Например, в мобильном приложении Сбербанка в разделе «Кредиты» есть кнопка «Помощь близкому с кредитом», позволяющая вносить платежи за другого человека, чтобы избежать возникновения у того задолженности. Для этого нужно знать его ФИО, паспортные данные, номер и дату кредитного договора. Можно платить до полного закрытия ипотеки, какой-то период или вовсе один раз.

Отключить эту опцию можно в любой момент. К тому же, она никак не влияет на кредитный рейтинг помогающего. Особо оговаривается, что деньги будут перечисляться сразу в счет оплаты кредита, а не на счет заемщика — это как раз актуально для рассматриваемой ситуации с арестом, ну и еще дает уверенность, что средства пойдут прямиком на оплату ипотеки, а не будут потрачены гражданином на всякие «левые» нужды.

Попытаться найти повод для отмены ареста счета

С 1 февраля 2022 года должники вправе обратиться в ФССП с заявлением об оставлении прожиточного минимума — при поступлении такого заявления пристав не имеет права забирать со счета все хранящиеся там деньги в рамках исполнительного производства, а обязан оставить фиксированную часть. Не факт, что этой суммы хватит на ежемесячный платеж по ипотечным обязательствам, но большой путь начинается с одного шага.

Если же у вас есть дети и другие иждивенцы, неприкосновенная сумма станет выше. В любом случае, это повод добиться снятия ареста хотя бы с одного счета. Но для начала оформите и подайте в ФССП соответствующее заявление.

Еще одно основание для разблокировки счета может быть применимо, если должник — участник СВО. Уже упомянутые положения статьи 81 закона «Об исполнительном производстве» не распространяются на эту категорию граждан. Таким образом, ФССП не может арестовать деньги, выплачиваемые контрактникам, мобилизованным или добровольцам, участвующим в спецоперации. Соответственно, такой арест можно обжаловать, отменить и продолжать спокойно платить ипотеку.

Увы, не всегда даже грамотный ход может спасти ситуацию — когда денег нет и взять их негде, как ни хитри — результат один. Но даже в самом беспросветном случае можно найти выход.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость