Возможно ли банкротство физических лиц, если кредиты взяли мошенники

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 17 декабря 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 56

По данным Сбербанка, в течение 2023 года россияне перевели мошенникам в совокупности 19 млрд рублей ⁽¹⁾. А Глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина во время выступления на уральском форуме по кибербезопасности в финансах заявила, что каждый четвертый похищенный рубль — заемный ⁽²⁾. При этом далеко не все жертвы аферистов имеют реальную возможность погасить займы, оформленные на них и за них, а кредиторы не спешат идти пострадавшим на уступки.

Разбираемся, поможет ли списать долги банкротство, если кредит оформили мошенники, с какими нюансами придется столкнуться вынужденному должнику, и что его ждет после завершения процедуры.

Поможет ли банкротство избавиться от мошеннических кредитов

Банкротство — это механизм избавления от долгов. Он предусмотрен законом № 127-ФЗ и оттого полностью легален. В рамках процедуры можно списать задолженности по кредитам, займам, налогам, некоторым штрафам и многим другим обязательствам. Взяты они были самим гражданином, или в этом ему «помогли» мошенники или иные лица — неважно.

Однако для списания через банкротство займов и кредитов, оформленных аферистами, нужно учитывать следующие моменты:

• У гражданина действительно должны отсутствовать средства на погашение долгов. Невозможность рассчитаться со всеми кредиторами — это главное требование для вступающих в процедуру. При этом не имеет значения, нет у человека денег на оплату мошеннических займов и кредитов или же на погашение собственных. Если для закрытия долгов достаточно продать одну из пяти квартир владельца-должника, то такой человек банкротом считаться не будет.
• Должник должен действовать добросовестно, иначе списать задолженность не получится. Лучше заранее позаботиться о сборе всех необходимых подтверждений, что банкротство не является преднамеренным, а стало результатом мошеннических действий.

Наконец, нельзя скрывать важную для дела информацию от суда и финансового управляющего. Нежелание идти на контакт с другими действующими лицами процедуры может обернуться отказом в освобождении от долгов.

Как не платить мошеннические кредиты благодаря банкротству

В соответствии с законом № 127-ФЗ, банкротство граждан по общим правилам проводится через арбитражный суд. Перед тем как подать в инстанцию документы, гражданину потребуется:

1. Позаботиться о доказательствах своей добросовестности, как заемщика. Иными словами, надо подтвердить, что долговая яма, в которой оказался заявитель, не часть коварного плана «набрать кредитов и не платить», а следствие рокового стечения обстоятельств. Как минимум нужно провести предварительную работу: собрать информацию, демонстрирующую мошенническое происхождение неподъемного кредита, и обратиться с заявлением в полицию. Кроме того, стоит сохранить всю переписку с финансовыми организациями.
2. Составить заявление. В нем необходимо указать все обстоятельства, которые привели к неплатежеспособности.
3. Подготовить информацию о кредиторах и имуществе. Потребуются также все документы, подтверждающие факт возникновения права собственности или появления денежных обязательств. Кроме того, нужно будет предоставить суду сведения об имеющихся банковских счетах, вкладах и т.д. Все документы и доказательства, подтверждающие действия мошенников, также стоит приложить к заявлению.
4. Внести депозит для оплаты услуг финансового управляющего. Вознаграждение специалиста составляет 25 тысяч рублей за одну процедуру. А вот госпошлину должнику при подаче заявления о собственном банкротстве платить не требуется.

В какой суд подается заявление о банкротстве

По общим правилам, заявление о признании финансовой несостоятельности подается в арбитражный суд по месту регистрации должника. Если обращаться в суд по адресу постоянной прописки, проблем обычно не бывает. Но сложности могут возникнуть, если обратиться в инстанцию по адресу временной регистрации. Иногда уже на этом этапе должникам приходится доказывать, что они правильно определили подсудность (такой вопрос актуален, когда прописка и проживание приходятся на разные регионы страны). И тут может очень пригодиться юридическая поддержка.

Подать документы в арбитраж можно одним из трех способов:

1. Лично. Для этого достаточно прийти в канцелярию суда. При себе необходимо иметь паспорт и второй экземпляр заявления (или его копию) для проставления отметки о вручении.
2. Почтой России. Адрес для направления корреспонденции можно посмотреть на сайте «своего» суда.
3. В электронной форме. Система «Мой арбитр» ⁽³⁾ позволяет направить документы в арбитраж прямо из дома. Для подачи заявления потребуется подтвержденный аккаунт на Госуслугах.

Как мошенники берут кредит через Госуслуги, и можно ли защитить себяСтатья по теме

Регламентированных сроков для судебного банкротства нет. Но они установлены для отдельных этапов процедуры:

• Решение о приеме заявления, отказе или оставлении без рассмотрения должны принять в течение пяти дней.
• Первое судебное заседание должно быть назначено не позже, чем спустя 2 месяца после принятия документов.
• Реструктуризация задолженности по решению суда может продолжаться до пяти лет.
• Реализация имущества вводится на срок до полугода. Далее она по умолчанию продлевается. Чтобы завершить реализацию, требуется соответствующее заявление от финуправляющего.

Если у должника нет доходов, позволяющих восстановить платежеспособность, то разумно сразу приложить к заявлению ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации. Но даже в этом случае банкротство займет минимум 7–8 месяцев, а на практике — часто дольше.

Причины этому бывают разными:

• Технические: высокая нагрузка судебного аппарата, больничные судей и т.д. Из-за этого переносятся судебные заседания или сроки рассмотрения документов.
• Продление процедуры. Например, часто полугода для продажи имущества оказывается недостаточно, и тогда сроки увеличиваются.
• Непередача управляющим отчета в суд в установленные сроки.

Сами должники тоже нередко оказываются виноваты в затягивании банкротства. Например, если не спешить предоставлять суду запрошенные документы или исправлять допущенные ошибки, процесс растягивается на куда больший срок, чем планировалось изначально.

Внесудебное банкротство, если кредит оформили мошенники

В 2020 году у россиян появилась возможность списывать долги через бесплатное внесудебное банкротство. Это упрощенная процедура, которая проводится через МФЦ и имеет регламентированный срок в 6 месяцев.

Чтобы воспользоваться ею для избавления от долгов, необходимо соответствие следующим условиям ч. 1 ст. 223.2 закона о банкротстве:

• Общая сумма задолженностей больше 25 тысяч рублей, но меньше 1 миллиона.
• Хотя бы один из кредиторов обратился в суд, получил исполнительный документ и передал его на взыскание.
• Исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, а новых дел в ФССП не открыто.

С 3 ноября 2023 года добавились дополнительные критерии. Небольшая группа должников, имеющая в качестве основного дохода ежемесячное детское пособие или пенсию, получила право освободиться от задолженностей бесплатно через МФЦ, при условии, что с таких граждан приставы или банк удерживают долг не менее одного года. Также упрощенная процедура теперь доступна для тех, чья задолженность взыскивается не менее семи лет. Все эти основания должны подтверждаться справками из Социального фонда, ФССП или из кредитной организации.

Для прохождения процедуры потребуется:

1. Убедиться, что выполнены требования для упрощенного освобождения от долгов.
2. Подготовить список кредиторов и заявление.
3. Подать документы в МФЦ.

После приемки документов всю работу по банкротству будут проводить сотрудники многофункционального центра. Завершена процедура будет ровно через полгода, а спишут при этом только письменно заявленные гражданином долги (кроме алиментов, компенсаций). Если что-то забудется, такое обязательство придется погашать в стандартном порядке. Срок внесудебного банкротства начинает отсчитываться с момента принятия сотрудниками МФЦ полного пакета документов.

Что писать в заявлении для внесудебного банкротства

Форма заявления о несостоятельности для обращения в МФЦ утверждена Приказом Минэкономразвития РФ № 497. Ее соблюдение является обязательным требованием.

В документе гражданину потребуется указать следующую информацию:

• Личные данные: ФИО, дату и место рождения, сведения о прежних фамилиях, именах и т.д.
• Реквизиты паспорта и СНИЛС.
• Адрес регистрации.
• Сведения о том, был ли человек зарегистрирован в качестве ИП.
• Перечень банков, где у гражданина открыты счета.
• Основания для обращения с заявлением о личном банкротстве.

Последствия банкротства

Главный итог признания себя финансово несостоятельным — аннулирование долгов. Причем это будут как мошеннические кредиты, так и ссуды, взятые когда-то самим гражданином, а также прочие обязательства: по коммунальным платежам, по частным займам, по административным штрафам и некоторые другие.

Как мошенники крадут деньги с кредитных карт: схемы и способы защитыСтатья по теме

Помимо освобождения от долгов, можно отметить следующие положительные последствия:

• Уже после признания заявления обоснованным гражданину не будут звонить коллекторы и остальные кредиторы. Все претензии с этого момента взыскатели могут решать только через финуправляющего.
• Исполнительные производства на время процедуры приостанавливаются, а затем приставы окончат те дела, долги по которым суд или МФЦ списали.
• Можно начать финансовую жизнь с «чистого листа» и со временем вернуть доверие кредиторов.

Не все последствия будут положительными. Так, гражданин после банкротства 5 лет не сможет руководить МФО, 10 лет — банком, и 3 года — любой другой коммерческой фирмой. Полностью все последствия перечислены в ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Для большинства граждан они незначительные, но учитывать их все же стоит. А лучше заранее проконсультироваться с профессиональными юристами и узнать, чего стоит ожидать после банкротства именно вам, и как минимизировать те негативные последствия, которые для вас имеют принципиальное значение.

Могут ли отказать в списании мошеннических займов

По окончании процедуры реализации имущества финансовый управляющий направляет итоговый отчет в суд. После его рассмотрения выносят определение о завершении банкротства и освобождении гражданина от долгов, оставшихся непогашенными.

Однако иногда суд может отказать в аннулировании задолженности. Это может произойти по следующим причинам:

• Гражданин действовал недобросовестно при подаче заявления или во время процедуры, сам уличен в мошенничестве с кредитами, пытался скрыть имущество, не предоставлял информацию финансовому управляющему и т.п.
• Должник был привлечен к субсидиарной ответственности как руководитель или учредитель организации-должника, ответственный за ее разорение.
• Задолженность связана с алиментными выплатами и другими подобными обязательствами, от которых не освобождают по закону.

Мошеннические кредиты, как правило, в процедуре списываются, поскольку гражданин в этих обстоятельствах выступает жертвой. И все же те задолженности, по которым вынесен отказ, придется выплачивать своими средствами уже после процедуры — равно как и несписываемые долги.

В отношении этих обязательств кредиторы получат исполнительные листы для дальнейшего обращения к приставам. Лучше заранее позаботиться об исключении таких ситуаций, обратившись за юридической поддержкой еще на стадии подготовки к банкротству, поскольку просто не платить по ссудам, взятым на ваше имя кредитными жуликами, не выйдет — реалии таковы, что добиться снятия с пострадавшего подобных кредитов без банкротства очень непросто (но возможно).

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи