Возврат переплат МФО: возможно ли вернуть свои деньги

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 9 401

Как вернуть переплату по займу? По письменному обращению в МФО, в ЦБ, в Роспотребнадзор и, наконец, в судебную инстанцию. Вам необходимо вооружиться шаблонами заявлений и правильно рассчитать сумму, которую вы переплатили. Это можно сделать, изучив выписки и чеки, а также внимательно перечитав договор с микрофинансовой организацией.

Будьте готовы, что вам предстоит утомительная работа с калькулятором, изучение правовых основ (например, чтение закона о защите прав потребителей) и бюрократическая волокита.

Вернуть свои деньги, которые были переплачены микрофинансовой компании, можно либо в процессе мирных переговоров, либо через суд. Принципы работы МФО будут решающим фактором — признает ли она свою ошибку сразу, или же заставит вас обращаться в судебную инстанцию.

Возврат переплат в МФО: пошаговый гайд

Первым делом придется пойти бюрократической дорожкой: собрать документы, оформить заявления, а где-то — претензии и даже жалобы в надзорные органы. Все зависит от поведения вашей МФО.

Обращаемся в МФО за предоставлением документов

У вас могут и не сохраниться все чеки, подтверждающие оплату микрозайма; вы можете элементарно не помнить, когда и как вы платили. Наконец, можно забыть входные даные и потерять доступ к своему личному кабинету на сайте МФО. Но не спешите расстраиваться — эту проблему легко решить. У вас есть право обратиться в компанию и потребовать документы, которые покажут, когда вы платили, что вы платили, и какой конкретно договор был заключен между вами и организацией.

Отправьте заявление заказным письмом в МФО. Кстати, можно позвонить сотрудникам и уточнить, принимают ли они обращения в электронной форме — так будет даже проще.

Далее МФО обязана рассмотреть ваше обращение и предоставить запрашиваемые документы.

Пишем заявление на возврат переплаты

Заявление пишется на возврат денег как по услуге продления займа, так и по досрочно погашенным суммам. И даже если вы просто ошиблись и перевели фирме, скажем, не 20 тысяч рублей, а 29 тысяч.

МФО могут продлить займы своих клиентов только определенное количество раз. С 2017 года до начала 2019 года продлевать можно было не больше 7 раз. Далее планку снизили до 5 раз (1). С полной информацией вы можете ознакомиться в базовом стандарте Центробанка.

После составления заявления на отмену услуги продления займа направьте документ непосредственно в МФО.

Обращение вам потребуется, если вы оплачивали свои займы раньше указанного срока, но при этом переплачивали проценты. Например, вы брали 20 тысяч рублей сроком на 2 недели с процентами 2 240 рублей (по 0,8% в день в течение 14 дней). Деньги вы вернули спустя неделю, но проценты вы все равно внесли согласно изначальным расчетам. Значит, МФО вам должна 1 120 рублей — это деньги за оставшиеся 7 дней, в которые вы ссудой уже не пользовались.

Жалуемся в ЦБ с требованием обязать МФО вернуть переплату

Практика показывает, что переплаченные комиссии такие компании возвращать не желают и не спешат. Поэтому вас спасет обращение в надзорную структуру — в Банк России. Там вам, понятное дело, не вернут деньги, но устроят проверку деятельности в отношении микрокредитной компании. В случае выявления нарушений МФО ждут штрафы и другие дисциплинарные взыскания.

Если вы настроены на возврат денег из МФО за переплаченные комиссионные сборы, придется подготовить заявление-жалобу на микрофинансовую организацию и ее действия. Обратите внимание — этот документ уже сопровождается ссылками на законодательство, он немного сложнее, чем простое обращение в МФО.

Когда вы подсчитаете всю сумму задолженности, алгоритм прост: сначала вы обращаетесь непосредственно к руководству компании за возвратом денежных средств. Например, по излишне уплаченным комиссиям, по навязанным платным услугам и так далее. При отказе отправляетесь в ЦБ РФ. Ну и, наконец, есть еще судебные рычаги воздействия на микрофинансовую организацию.

Если дело дойдет до суда, у вас есть право заодно подсчитать проценты за пользование МФО вашими средствами (деньгами, которые вы переплатили и которые МФО фактически не принадлежат). Обращаясь в МФО с просьбой перечислить вам переплату обратно, в некотором роде, вы предоставляете компании выбор — вернуть добровольно всю ту сумму, которую они с вас незаконно взяли, либо через суд выплатить уже гораздо больше.

Вернуть переплаты в МФО можно, обратившись в компанию с соответствующим заявлением
У каждого заемщика есть право потребовать излишне выплаченные проценты, комиссии и штрафы. Для этого потребуется составить заявление и обратиться в МФО. Если организация ваше требование проигнорирует (это прогнозируемый сценарий), тогда можно пожаловаться в ЦБ и в Роспотребнадзор. Также можно подать заявление в суд. В этом случае у вас появится еще и возможность взыскать проценты за пользование вашими средствами.

Как обратиться в надзорные инстанции

Когда мирно решить проблему не удается, на помощь могут прийти ведомства, специально созданные для решения конфликтов между гражданами и компаниями, ссужающими людей деньгами.

Центральный банк РФ

Для желающих работает интернет-приемная (2), через которую можно озвучить практически любые вопросы, связанные с профилем деятельности надзорной организации.

Здесь можно:

  • обратиться через онлайн-чаты;
  • пообщаться с сотрудниками в кол-центре (номер телефона указан на сайте);
  • сформировать жалобу в электронном виде;
  • записаться на прием к специалисту.

В случае с жалобами на деятельность МФО лучше выбрать вариант с формированием обращения в электронном виде. Это будет намного проще, дешевле и быстрее, чем прибегнуть к другим способам.

Роспотребнадзор

Обратиться за помощью к федеральной службе можно через ее сайт (3). Вы попадете на страницу, где ведется прием обращений граждан. Там же можно выбрать, как именно вы будете подавать заявление — с авторизацией в ЕСИА или без таковой.

Если у вас слишком много документов, которые необходимо приложить, возможно, будет лучше выбрать обычную почту. Отправить письмо можно на адрес одного из территориальных подразделений. Их перечень также есть на портале (4).

Финансовый уполномоченный

Обращение к этому специалисту (5) стало возможным только в 2020 году. В частности, можно связаться с ним и по вопросу невыплаченных МФО комиссий или процентов.

Сумма претензий не должна быть выше 500 тысяч рублей — более крупные споры омбудсмен не рассматривает. Но как правило, микрозаймы в этот потолок вполне укладываются.

Заявление будет рассматриваться в течение 30 дней, но срок станет в 2 раза короче, если вы обратитесь в электронном формате. При составлении жалобы стоит приложить копию обращения с претензией в МФО и копию ответа на ваше заявление. Также не забудьте приложить документы, которые подтверждают оплату и закрытие займов в выбранной организации.

Примечательно, что в случае вашей правоты МФО будет должна выплатить деньги не только вам, но и омбудсмену. Это своего рода комиссия за обращение, но ее никогда не уплачивают физические лица — только организации.

После вынесения решения переплаченные деньги МФО должна вернуть в течение недели с момента принятия положительного (не для компании, конечно) решения.

Обращение в суд за восстановлением справедливости

Вы можете обратиться в суд после того, как вам откажут в МФО и в надзорной инстанции. Обращаться следует непосредственно в районный суд, к мировому судье идти нет смысла — он рассматривает только дела без споров. Если организация отказывается вернуть вам деньги, то, скорее всего, она быстро оспорит судебный приказ, и вы только потеряете время.

Для суда вам потребуются следующие документы:

  1. Заявление о возврате переплат по какому бы то ни было поводу. Составить документ могут помочь юристы. Лучше заручиться поддержкой специалистов — так можно избежать отказов в приеме иска.
  2. Копия претензии, направленной вами в адрес МФО, и копия ее ответа вам.
  3. Копия договора с микрокредитной компанией. Вы можете этот документ получить непосредственно у МФО — в самом начале статьи мы рассказывали, как это сделать.
  4. Чеки или квитанции, подтверждающие погашение микрозайма.
  5. Расчет процентов, которые начислялись за пользование МФО вашими средствами — если вы хотите и их заодно взыскать.
  6. Квитанция об оплате госпошлины (в иске можно дополнительно указать о взыскании этой суммы с проигравшей стороны).

Далее оплачиваем госпошлину и подаем пакет документов в суд, ждем назначения даты судебного заседания. Вам нужно будет участвовать в разбирательствах и отстаивать свою позицию. Будьте готовы, что МФО сразу заявит возражения, поэтому лучше заручиться поддержкой квалифицированного юриста.

Нарушения МФО в рамках онлайн-займов

Рассмотрим деятельность микрофинансовых организаций с точки зрения нарушений при финансировании своих клиентов. С 2019 года их нарушения в основном свелись к административной ответственности при взыскании долгов. Большинство компаний регулярно преступают нормы коллекторского закона № 230-ФЗ — правда до 2019 года нарушения были «интереснее» и обширнее. Впрочем, сталкивавшиеся в те годы со взыскателями скорее назвали бы такое взаимодействие емким словом «беспредел».

В основном, конечно, МФО злоупотребляли искренностью своих заемщиков и безжалостно начисляли им непомерные большие проценты. «Классическое» решение по этой теме вынес районный суд города Ижевска. Вердикт касался МФО «Деньги в дом»: клиенту выдали 9 000 рублей, а когда он не смог отдать, ему начислили на эту сумму еще 42 260 рублей процентов и 1 173 рублей неустойки. Вы только вдумайтесь, компания требовала вернуть проценты, которые больше чем в 4 раза превышали сумму основного долга! Суд же снизил эту сумму в целом до 13 000 рублей.

Довольно часто встречаются судебные решения и на тему требований клиентов признать договор незаключенным. Обычно основанием для этого выступает мошенничество – кто-то воспользовался паспортными данными человека и набрал на него микрозаймов. В качестве примера приведем дело № 33-14248/2017, где мужчина поневоле оказался должником МФО «ВэбБанкир». Суд первой инстанции отказал ему, но апелляция восстановила справедливость.

Порой встречаются и вовсе абсурдные случаи. Один из них прекрасно продемонстрирован в следующем решении. Мужчина обратился в суд с иском против МФК «ОТП Финанс», которой он при погашении ссуды переплатил 0,39 рублей. Заемщик заявил, что деньги ему так и не вернули, вследствие чего он запросил у суда:

  • возврат этих 39 копеек;
  • проценты (еще 4 копейки);
  • компенсацию морального вреда по 5 000 рублей с МФО «ОТП Финанс» и с банка «ОТП Банк» (поскольку при заключении договора заемщика обязали создать счет в этом банке);
  • штраф с каждой компании в размере 50% от суммы, которую назначит суд;
  • также взыскать с обеих организаций еще расходы на представителя 20 тысяч рублей;
  • и почтовые затраты — 100 рублей.

В рамках досудебного урегулирования он обращался к МФО с требованием вернуть ему 0,39 рублей и начисленные проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 0,04 рублей. Но МФО ему ответила, что его остаток был списан, как комиссия за обслуживание счета. Собственно, это и заставило мужчину обратиться в суд.

Вот только, рассмотрев дело, суд отказал в удовлетворении требований, потому что пресловутые 39 копеек были списаны в счет комиссии законно, что подтверждалось условиями договора.

Как расторгнуть договор займа с микрофинансовой организацией

Оспорить договор с МФО можно, если он каким-либо образом нарушает ваши права, ваши свободы и интересы.

Здесь мы перечислим несколько причин:

  • Оспаривание из-за безденежности — то есть МФО с вами договор заключила, а вот денежки так и не перечислила.
  • Кабальные условия сделки: заключение договора поставило вас фактически в рабское положение, которым МФО бессовестно воспользовалась.
  • Несоответствие действующему законодательству — например, в договоре прописано, что в сутки будет взиматься по 1%, хотя закон допускает максимум 0,8%.

На самом деле, причин намного больше. Большинство из них дают зеленый свет как раз кредитору, а не заемщику — например, расторжение из-за несоблюдения клиентом условий о возврате денег.

Расторжение происходит исключительно через суд. Вам необходимо сначала составить заявление, собрать документы и продумать доказательства своей правоты. Нужно заранее понимать, как вы будете защищать свои интересы и как будете себя вести. Это важно.

Мы приведем несколько примеров, чтобы вы понимали, когда это не работает.

История первая. Мария обратилась в суд, чтобы расторгнуть договор с МФО и потребовать компенсацию морального вреда. Женщина заявила, что сотрудники организации взыскивали с нее 7-дневную просрочку и делали это с нарушением ее прав.

Ей поступали звонки и СМС через каждые несколько часов, ей даже звонили ночью, ей угрожали, что если она не заплатит, то будут серьезные неприятности. В качестве компенсации она просила выплатить ей 100 тысяч рублей — в такую сумму Мария оценила свои моральные страдания.

Вопрос: что сделает суд? С 99,99% вероятности он откажет женщине в ее просьбе. Дело в том, что небрежное взыскание не является поводом для расторжения договора. Сам документ с юридической точки зрения составлен грамотно, в нем нет никаких нарушений. А что касается компенсации, женщине нужно доказать, что она действительно пострадала. Придется предоставить заключения психологов и психотерапевтов о том, что ей были причинены душевные страдания. К тому же судебная практика показывает, что компенсируют обычно совсем небольшие суммы: 5–10 тысяч рублей.

История вторая. Иван подал иск с требованием расторгнуть договор с МФО, ссылаясь на кабальные условия сделки. По его словам, он заключил договор с компанией, потому что потерял работу, и ему нужны были деньги, чтобы как-то жить и питаться. Он был вынужден согласиться на 0,8% в сутки по займу, поскольку у него не было других вариантов: остальные МФО брали столько же или же вообще не давали Ивану ссуды.

Суд, разумеется, тоже откажет в этом случае. Под кабальностью стоит понимать несколько другое положение. К примеру, у заемщика на руках ребенок-инвалид, на лечение которого срочно нужны деньги, а МФО готова дать их под 2% в сутки, зная, что больше никто другой не ссудит клиенту нужную сумму. Вот это называется кабальностью — когда кредитор пользуется безысходностью своего клиента и наживается на этом.

Помните, долги не сулят ничего хорошего. Со временем у вас будут списываться деньги с карты, начнутся аресты и ограничения от судебных приставов. Если у вас возникли серьезные проблемы с МФО, не хватает денег на жизнь, вы запутались в долгах — обращайтесь к нашим юристам за помощью.

В наших силах сделать так, что ваши долги будут списаны судом. А это означает полное прекращение требований кредиторов. Вместе с вами мы пройдем все этапы процедуры банкротства и поможем вам избавиться от просроченных микрозаймов и кредитов. Навсегда.

Частые вопросы

Обратился в МФО, но компания отказала в возврате переплаты. Это законно?

Да, МФО может отказаться от выплаты, если сочтет ее нецелесообразной. Но у вас есть право бороться дальше — обратиться в органы надзора и потом в суд. Не выбрасывайте и не теряйте ответы от компании, они вам пригодятся в суде.

Можно ли расторгнуть с МФО договор на основании банкротства?

Нет, это работает не так. Вы обращаетесь в суд за признанием несостоятельности, и МФО, будучи вашим кредитором, включается в реестр. Но даже если предположить, что вы расторгли с ней договор до банкротства, и компания сама взыскала с вас деньги, вы все равно остались ее должником. То есть у нее есть то же самое право включиться в реестр кредиторов при банкротстве. Расторгать при этом ничего не надо

Можно ли пожаловаться в ЦБ и в Роспотребнадзор, если МФО запугивает коллекторами и крупными неприятностями?

Нет, в данном случае лучше обратиться к судебным приставам. Они разберутся в ситуации и при выявлении нарушений составят протокол и назначат штраф. ЦБ и другие инстанции здесь не помогут, потому что взыскание как раз находится в юрисдикции судебных приставов.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста

    Консультация — бесплатно!

    Автор статьи Константин Милантьев

    Публикаций 743

    Больше информации

    Об авторе

    Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

    Статьи по теме

    Популярные статьи

    Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость
    Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

    Спишем долги или вернем деньги

    Перезвоним в
    течение 30 секунд
    Расскажем, как избавиться от
    долгов в вашей ситуации
    Гарантируем
    конфи­денциаль­ность

      Получить бесплатную консультацию по списанию долгов

      Завершенные дела

      Все судебные дела размещены с согласия должников

      Посмотреть все