Как уменьшить проценты по займу в суде, и реально ли это

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 января 2025

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 18 933

В условиях кризиса доход большинства россиян снизился, и многим становится все труднее исполнять долговые обязательства. А в них входят не только банковские кредиты, но и более опасный с точки зрения рисков невозврата финансовый продукт — микрозаймы в МФО.

Несмотря на приставку «микро», иски к клиентам эти кредиторы предъявляют весьма и весьма крупные. Это связано не только с официально высокой стоимостью микрокредитного продукта, но и с тем, что МФО едва ли не повсеместно завышают процентные ставки, размеры пеней и неустоек. В этом материале выясним, можно ли снизить размер займа в суде и если да, то при каких условиях.

За счет чего снижаются размеры задолженности перед МФО

Требования, которые предъявляет МФО, должник может уменьшить путем:

1. Пересмотра общей суммы задолженности. Необходимо проверить, правильно ли истец рассчитал размер обязательств. Для этого изучите все заявленные цифры и суммы. Если вы ранее вносили по этому займу платежи, пересчитайте данные по квитанциям и сравните с суммой искового требования. Нередки ситуации, когда истец намеренно или по ошибке не учитывает те платежи, которые клиент вносил ранее.
2. Снижения ставки процентов и размера неустойки. С июля 2019 года максимальный процент по микрозаймам не может превышать 365% в год или 1% в день. Согласно поправкам в законодательство, с 1 июля 2023 года предельная ставка в сутки снизилась до 0,8%.

   Одновременно с этим действует и ограничение общей переплаты для заемщиков. Так, размер начислений сверх тела займа (проценты и штрафные санкции), не может превышать сумму, первоначально взятую в долг, в 1,3 раза. То есть, если вы изначально взяли в МФО 10 тысяч рублей, то возвращать должны не более 23 тысяч, где «десятка» — сумма основного долга, а оставшиеся 13 тысяч — проценты, штрафные санкции, комиссии. Эти цифры действительны для всех микрозаймов, оформленных начиная с 1 июля 2023 года.

В процессе ознакомления с иском нужно обратить внимание на следующие моменты:

• Период просрочки — время течения задолженности должно отражать действительность.
• Процентные ставки и размер неустойки должны соответствовать требованиям № 353-ФЗ.
• Должна присутствовать информация о внесенных ранее платежах, если таковые имели место.
• Ваши ФИО, адреса и паспортные данные должны быть написаны правильно.

В иске должен содержаться письменный расчет задолженности вместе с процентами и неустойкой. Иногда он прилагается в виде самостоятельного документа в качестве приложения. МФО обязана отразить в иске не только сумму задолженности и просрочки, но и все суммы ранее внесенных платежей (при их наличии).

Как правильно заявить требование о снижении размера задолженности

Важно понимать, что суд по собственной инициативе не имеет права изменять предмет спора, поскольку согласно ст. 1 ГК РФ, стороны используют гражданские права своей волей и в своем интересе.

Судебные решения принимаются на основании искового заявления, а также соответствующего требования ответчика. Выразить последнее можно в виде ходатайства или возражения на иск.

Проценты в микрофинансовых организациях: как не оказаться в пожизненной долговой кабалеСтатья по теме

Свои возражения можно сообщить прямо на заседании в устной форме и попросить, чтобы секретарь суда внес его в протокол. Но лучше и надежнее все-таки отобразить требования на бумаге, так как не исключено, что необходимые расчеты и доводы «выскочат» у вас из головы от волнения.

К тому же секретарь по каким-то причинам может не внести доводы в протокол, а судья — своевременно не отреагировать на устное заявление. И вы не сможете отстоять свои права.

Документ с возражениями на требования микрофинансовой компании составляется по тому же принципу, что и возражение на иск по кредиту. В зависимости от выбранной формы будет меняться название документа: возражение или ходатайство. Далее для удобства будем называть их просто заявлением.

В остальном же бланк составляется по стандартным правилам процессуального документооборота. В «шапке» указывают:

• название суда;
• ФИО судьи, рассматривающего дело (если известно);
• наименование МФО (истца);
• ФИО и адрес ответчика.

В заявлении мало просто сообщить, что неустойка и проценты начислены сверх законных норм. Необходимо сослаться на п. 21, 23 ст. 5 № 353-ФЗ и четко обозначить просьбу о снижении величины требования. По мере необходимости заявление о снижении суммы займа можно будет изменять и дополнять. Также ответчик по собственной инициативе имеет право его отозвать — если вы вдруг передумали или поняли, что ошиблись.

Если возражение заявить непосредственно на процессе, судья может перенести слушание на другой день, чтобы ознакомиться с его содержанием. Поэтому желательно направить заявление в суд за несколько дней до даты заседания.

Должник (да и любая другая сторона тяжбы) может действовать самостоятельно или нанять представителя. В этом случае потребуется выписать нотариальную доверенность на представление интересов. Разумеется, если долг перед МФО небольшой, судебные издержки и расходы на юриста или адвоката могут оказаться выше, чем предмет тяжбы, и встанет вопрос целесообразности.

Можно ли самому подать в суд на МФО, чтобы снизить размер долга

Можно. Вопрос в том, насколько это будет целесообразно, и какие у заемщика есть основания (и есть ли они вообще). Принято считать, что инициатором судебных разбирательств выступает кредитор. Однако защищать свои интересы в суде не запрещено и должникам. Вне зависимости от оснований, иск к МФО составляется по правилам ст. 131 ГПК РФ. Подают его в районный суд по месту регистрации ответчика.

Нередко в суд по процентам микрозайма подают только с одним намерением — не платить вовсе. Увы, но частенько у таких финтов надуманные причины. Заемщики мотивируют свои требования, к примеру, тем, что заключили невыгодный договор, не разобравшись в его содержании, и не понимали, по какой ставке придется платить проценты.

Как и когда можно подавать в суд на МФО?Статья по теме

Разумеется, мало кого могут устраивать высокие процентные ставки МФО, поэтому некоторые клиенты в судебном порядке требуют ее снижения. Но так как уменьшить проценты по займу на одном этом хрупком основании невозможно (высокие ставки сами по себе еще не являются поводом для предъявления иска) — суды не дают ход таким заявлениям.

Если ставка по займу, взятому после 1 июля 2023 года, не больше 0,8% в день (292% в год), а неустойка не больше, чем в 1,3 раза, превышает сумму основного долга, то никакого нарушения со стороны кредитора нет, как нет и оснований для обращения в суд. Такие иски остаются без удовлетворения.

Если же со стороны МФО присутствуют реальные нарушения, и вы можете их доказать, то в суд обращаться не только можно, но и обязательно нужно. В частности, поводом для судебной защиты прав заемщика являются:

• взыскание ранее не оговоренных комиссий, например, за досрочное погашение;
• повышение процентной ставки в одностороннем порядке;
• превышение максимального размера неустойки;
• взыскание процентов и неустойки со всей суммы займа в нарушение норм п. 2 ст. 12.1 № 151-ФЗ, согласно которой доплата начисляется только на непогашенную часть долга;
• сокращение срока действия договора;
• выдача займа третьему лицу по документам должника — а это уже попахивает мошенничеством;
• необоснованное применение штрафных санкций и т.п.

Если при детальном подсчете требований вы выяснили, что проценты и/или неустойка превышают допустимый максимум пусть даже на 0,01%, вы можете требовать их снижения и возврата излишне уплаченных сумм. На практике этих сумм может быть совсем немного, поэтому читателям предстоит самостоятельно решить вопрос с целесообразностью судебной тяжбы.

В случае, если суд сочтет, что МФО действительно допустило нарушение, проценты и штрафные санкции частично будут снижены, но оставшуюся часть долга все равно придется платить.

Произвол микрофинансовых организаций встречается все реже, но еще не искоренен, как явление. Если у вас не один заем, а целая плеяда, и к тому же открыты обязательства другого характера — кредиты, налоги, штрафы и т.д. — есть способ их списать «одним махом».

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 898

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи