Как улучшить кредитную историю и повысить персональный кредитный рейтинг

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 февраля 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 5 047

В 2022 году, после серьезного скачка до 20%, Центробанк неоднократно уменьшал ключевую ставку. Вслед за этим показателем банки снижают проценты по кредитам, что делает чуть доступнее заемные средства для жителей России. При этом желанию взять ссуду могут помешать плохое кредитное досье и низкий скоринговый балл. Рассмотрим способы, которые помогают улучшить историю получения займов, повысить кредитный рейтинг и увеличить шансы получить одобрение финансовой организации на выдачу ссуды.

Кредитная история, персональный рейтинг, БКИ, ЦККИ: разбираемся с понятиями

Федеральный закон № 218, регламентирующий организацию работы с кредитными историями, вступил в силу аж в 2004 году. Его целью изначально было снижение рисков невозврата долга при оформлении займов.

Сам документ:

• определяет содержание, структуру и порядок хранения кредитных историй;
• разъясняет функции ЦККИЦентральный каталог кредитных историй;
• регламентирует работу БКИБюро кредитных историй;
• вводит понятие кредитного рейтинга.

Какие сведения содержит кредитная история заемщика

Кредитная история (КИ) — совокупность данных об исполнении гражданином своих долговых финансовых обязательств, а также хронология его обращений в банки и МФО.

Досье заемщика состоит из четырех частей:

1. Титульная. В ней собраны сведения о документах, по которым можно идентифицировать человека: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
2. Основная. Содержит дополнительную информацию о гражданине, его операциях по получению взаймы средств или покупках в долг, а также о соблюдении им финансовой дисциплины:
   • места регистрации и фактического проживания, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, является ли заемщик официально зарегистрированным индивидуальным предпринимателем, ведется или осуществлялась в прошлом в отношении него процедура банкротства;
   • подробный отчет об имеющихся и погашенных ссудах: величина выданного кредита и срок погашения, график возврата денег с указанием сумм выплат, текущая и просроченная (при наличии) задолженности, сведения о платежной дисциплине (вовремя ли заемщик исполняет свои финансовые обязательства, насколько быстро после просрочек перечисляет деньги в банк, какова регулярность выявленных нарушений).
3. Закрытая. Информирует о том, кто выдавал заемные средства (банк/МФО с реквизитами); содержит данные о приобретателе права требования, указанные в договоре.
4. Информационная. Уведомляет об обращениях человека в финансовые организации с целью получения займа и каков в итоге результат (получен отказ или оформлен кредит); допускались ли заемщиком просрочки свыше 90 дней.

Для любой кредитной организации важна надежность потенциального клиента. Поэтому они тщательно проверяют обращающихся за кредитами, чтобы убедиться: да, этому человеку можно доверить средства.

Кредитный рейтинг

Индивидуальный (или персональный) кредитный рейтинг (он же скоринговый балл) характеризует способность заемщика вовремя и в полном объеме оплачивать свои долговые обязательства. Этот показатель имеет числовое значение и высчитывается на основе сведений из финансовой характеристики физического лица.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно онлайн?Статья по теме

До конца 2021 года разные бюро кредитных историй (БКИ) могли применять собственный метод расчета рейтинга. С 1 января 2022 года, согласно Указанию ЦБ РФ № 5970-У квалифицированные БКИ должны использовать одинаковую систему оценки баллов, присваиваемых физическим лицам-заемщикам.

С 2024 года абсолютно все бюро, зарегистрированные в России, будут обязаны высчитывать этот показатель по единой форме.

Согласно указанному подходу, субъекту кредитной истории присваивается кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем больше балл, тем выше финансовая благонадежность заемщика.

Персональный рейтинг и кредитная история: есть ли разница?

Несмотря на то, что эти термины регулярно становятся предметами путаницы, это разные понятия. Основные отличия персонального кредитного рейтинга (ПКР) от кредитной истории:

1. КИ фиксирует события, связанные с получением и возвратом кредитов, характеризует благонадежность заемщика с точки зрения выполнения им финансовых обязательств, но не предоставляет готовую оценку возможности оформления новой ссуды.

   ПКР имеет цифровое значение и дает прогноз вероятности одобрения банком заявки на кредит. Для наглядности некоторые БКИ сопровождают информацию о ПКР цветом подобно светофору: зеленый обозначает, что балл высокий, салатовый — чуть ниже, желтый — среднее значение, красный — низкое ⁽¹⁾.

2. В КИ может отсутствовать ПКР, а рейтинг, наоборот, нельзя составить без сведений из кредитного досье.

Чем занимаются БКИ

Бюро кредитных историй (БКИ) — это коммерческая организация, которая составляет, оформляет и хранит сведения о платежной дисциплине граждан. Занимающиеся этим видом деятельности компании должны быть обязательно внесены в государственный реестр Центрального банка РФ.

По состоянию на август 2022 года, в реестре находится 7 действующих БКИ. Их перечень и контактные телефоны указаны на официальном сайте ЦБ ⁽²⁾.

После получения сведений из банка или МФО бюро обязано в течение одного дня (при электронной передаче данных) или в срок не более 5 дней (если информация предоставлена на бумаге) внести запись в КИ и «обновить» её (№ 218-ФЗ ст. 10).

Почему кредитная история хранится в нескольких БКИ

Закон не обязывает банки передавать сведения о займе в конкретное бюро. Финансовые организации имеют право сотрудничать сразу с разными БКИ и одновременно предоставлять в них данные о займе.

Если человек оформлял ссуды в нескольких финансовых организациях, то и данные по ним могут передать в любое из семи действующих бюро КИ. Поэтому бывает, что в разных БКИ — разные кредитные истории. Такое положение вещей может явиться причиной, почему кредит не отображается в кредитной истории определенного бюро. Вероятнее всего «исчезнувший» заем «найдется» в другом БКИ.

До отправки заявки на выдачу данных КИ и величины ПКР нужно сделать запрос в ЦККИ и с его помощью уточнить, в каких конкретно бюро хранится определенное кредитное досье. Сделать это можно на официальном сайте Центрального банка РФ ⁽³⁾. Еще один вариант — обратиться за аналогичной услугой на портал Госуслуг.

Что такое ЦККИ

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) создан ЦБ РФ с целью сбора и хранения информации о действующих и закрытых БКИ, зарегистрированных в нашей стране. В этой государственной структуре аккумулированы сведения титульных частей кредитных историй, имеющихся во всех российских бюро.

Для того чтобы узнать, в каком именно БКИ хранится кредитная характеристика заемщика, нужно обращаться в ЦККИ или на Госуслуги.

На что влияют кредитный рейтинг и история

Положительная история кредитов и высокий ПКР оказывают влияние на:

1. Получение одобрения на оформление новой ссуды. Нельзя сказать, что принятие банками решения о выдаче займа целиком и полностью зависит от данных КИ или от значения скорингового балла. Финансовые структуры используют свои оценочные модели платежеспособности клиента.

   В них учитывают регулярный официальный доход потенциального заемщика, наличие залога и поручителей, а также другие дополнительные факторы, которые определяют кредитоспособность человека. Информация из КИ и значение ПКР дают возможность кредитору проводить более тщательный анализ добросовестности будущего клиента и снижать риски возникновения просрочек.

   Поэтому заемщик с плохой кредитной историей и очень низким персональным рейтингом вряд ли может рассчитывать на выдачу ссуды под «привлекательную» процентную ставку.

2. Трудоустройство. В некоторых случаях информация, собранная в КИ, помогает работодателю оценить ответственность, дисциплинированность, исполнительность и благонадежность потенциального сотрудника. Эти качества особенно важны, если человек претендует на должность, связанную с финансовой сферой и материальной ответственностью.

Как узнать свою КИ и персональный рейтинг

ПКР автоматически высчитывается в бюро при формировании КИ. Получить информацию о баллах заемщика и выписку из истории можно:

• на официальном сайте БКИ через личный кабинет;
• непосредственно в офисе бюро или с помощью почтового запроса в бюро;
• на сайте госуслуг;
• в некоторых банковских приложениях, например, в Сбербанке это можно сделать с помощью приложения «Сбербанк Онлайн».

Какие факторы портят скоринговый балл и кредитную историю

ПКР неразрывно связан с КИ. Поэтому низкий рейтинг и плохую историю займов определяют одни и те же показатели:

1. Имеющаяся просроченная задолженность по кредитам. Чем дольше период неуплаты долга и частота нарушений сроков возврата заемных денег, тем хуже финансовый облик человека и ниже ПКР.
2. Наличие долгов по оплате ЖКХ, алиментов, штрафов, налогов, коммуналки, по которым вынесены судебные решения и начато взыскание ФССП.
3. Признание гражданина банкротом.
4. Высокая долговая нагрузка (закредитованность). Когда человек тратит больше половины своих доходов на погашение имеющихся займов, считают, что его предельная долговая нагрузка (ПДН) слишком велика. В таком случае заемщик может не справиться с обязательствами и «выйти на просрочку».

   При расчете ПДН лимиты по активированным кредитным картам учитываются, как выданные ссуды, даже если человек не пользуется банковским «пластиком».

5. Частые запросы данных КИ разными финансовыми организациями (и особенно из МФО). Это может означать, что человек не планирует свой бюджет, и ему постоянно не хватает средств на повседневные нужды. Велика вероятность, что такое финансовое поведение в конечном итоге приведет к возникновению просрочки.

   Другой вариант регулярных требований КИ наводит аналитиков на мысль, что гражданин одновременно обращается в разные кредитные организации за заемными средствами, но по каким-то причинам получает отказы. А вот запросы КИ, связанные с крупным займом, обычно, не ухудшают кредитную историю. Логично, что когда планируют оформить ссуду на большую сумму, то для повышения вероятности ее одобрения и получения лучших условий подают заявки в разные банки.

6. Ошибки кредитных организаций. Сотрудники финансовых структур тоже могут допустить промашку и неправильно передать сведения в БКИ. Порой в таких ситуациях приходится обращаться в суд для исправления ошибок.
7. Другие причины. Например, совпадение ФИО с данными злостного неплательщика или давно забытая незакрытая кредитная карта, по которой продолжают начисляться проценты и пени.

Как быстро улучшить кредитную историю

Законным путем мгновенно повысить скоринговый балл и сделать «приличным» плохое кредитное досье, конечно, не удастся. А вот за 2–3 года исправить свою платежную репутацию возможно.

1. Самый распространенный способ поднять кредитный рейтинг в кредитной истории — это активно рассчитываться с помощью банковских карт и вовремя вносить причитающиеся по ним платежи.
   

   Как взять кредит с плохой кредитной историей: где дадут денег?Статья по теме

2. Задействовать POS-кредитование, т.е. оформить заем на покупку товара непосредственно в торговой точке. При плохой кредитной репутации и низком ПКР одобрение банка на большую сумму вряд ли удастся получить, а вот оформить в кредит электрочайник или шуруповерт реально. Главное — в срок возвращать положенные по договору суммы.
3. Брать небольшие потребительские ссуды. Чтобы увеличить свои шансы для их выдачи, нужно перечислять зарплату или пенсию на счет в определенном банке или открыть пусть даже небольшой вклад в этой же финансовой организации. Такие действия увеличат шанс на выдачу микрозаймов в кредитной организации, осуществляющей указанные операции.
4. Воспользоваться специальными банковскими программами. Например «Совкомбанк» предлагает программу «Кредитный доктор» ⁽⁴⁾.

Записи в кредитной истории хранятся семь лет. За этот промежуток времени портрет заемщика может полностью обновиться. Поэтому соблюдение финансовой дисциплины так важно — на решение банка о выдаче кредита может повлиять и сам факт, что за последние годы человек не совершал просрочек и перестал копить долги.

Можно ли поднять кредитный рейтинг микрозаймами

Чтобы повысить в кредитной истории свой персональный скоринговый балл, допускается регулярно брать и погашать небольшие ссуды в банках и МФО. Своевременно осуществляя предусмотренные договорами платежи, человек может постепенно повысить персональный рейтинг кредитной истории.

Недостатком такого способа повышения ПКР является то, что с незавидной финансовой репутацией микрофинансовые организации и банки предлагают очень высокие проценты по ссуде.

Как отсутствие кредитов влияет на кредитную историю

Если человек никогда не брал займов в банках и МФО, то у него нет кредитной истории и, соответственно, никаких баллов. В таком случае финансовым организациям непонятно, насколько благонадежен потенциальный клиент, и будет ли он аккуратно исполнять свои долговые обязательства.

Заявку на оформление ссуды от человека с пустой историей займов и с кредитным рейтингом «ноль баллов» банк вряд ли одобрит. Особенно, когда речь идет о беззалоговом кредите на крупную сумму.

В этом случае, если у потенциального клиента нет кредитного досье, придется его предварительно создать с помощью кредитных карт, микрозаймов и товарных кредитов. Пусть не очень объемная, но положительная кредитная история постепенно поднимет ПКР и увеличит шансы получить необходимый заем под желаемую процентную ставку.

Подведем итоги:

1. После погашения ссуды запросите в банке справку, подтверждающую полный расчет по кредиту. Даже «копеечный» остаток долга будет считаться просрочкой и ухудшать кредитное досье и личный рейтинг.
2. Лучше закрыть все счета по кредитным картам, если вы ими не пользуетесь.
3. В случае потери или кражи паспорта необходимо сразу заявить о происшествии в полицию. Мошенники могут воспользоваться документом для получения займов. Наличие заявления в полицию послужит дополнительным доказательством вашей непричастности к оформленному преступниками кредиту.
4. Если планируете улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты, микрозаймов, товарных ссуд, заранее спланируйте свой бюджет. Оцените, получится ли вовремя рассчитываться по всем счетам с учетом обязательных трат. «Случайная» просрочка сведет на нет усилия по улучшению КИ и сильно снизит ваш скоринговый балл.
5. Когда необходимо срочно увеличить рейтинг заемщика, не нужно обращаться к посредникам, которые за плату предлагают «накрутку» ПКР. Такие мошеннические схемы незаконны. Более того, эти предложения не работают и служат только для выманивания денег у граждан.
6. Планируя взять ссуду на большую сумму, лучше заранее позаботиться о создании положительной истории и высокого персонального балла. Для этого можно использовать расчеты по кредитной карте или микрозаймы. Соблюдение платежной дисциплины сформирует положительную КИ с высоким баллом и увеличит вероятность получить запланированный кредит.
7. Чтобы не терять баллы и не ухудшать положение отказами банков в заемных средствах, нужно до отправки заявки на кредит уточнить индивидуальный рейтинг заемщика. Несмотря на то, что высокий показатель не гарантирует выдачу ссуды, полученная информация поможет более объективно оценить свои шансы.

Кредитную историю и значение скоринга создает сам заемщик — финансовые организации и БКИ лишь отражают имеющуюся реальность. Оздоровление платежного имиджа должно проводиться планомерно, юридически грамотно и с учетом всех изменений в законодательстве.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 884

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи