Просрочка займа в МФО «Займер»: неустойка и способы решения проблемы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 сентября 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 386

Одалживая деньги в микрофинансовых организациях, граждане предполагают вернуть долги в срок, однако не всегда реальность соответствует планам. Просрочка займа в «Займере», равно как в любой другой МФО, грозит не только начислением неустойки, но и неизбежным ухудшением кредитной истории, а если клиент игнорирует требования своего кредитора — то и принудительным взысканием задолженности через суд. Чтобы не допустить неприятного исхода, необходимо как можно быстрее обратиться в компанию и решить проблему одним из доступных должнику способов.

Размер неустойки в «Займере»

В соответствии с последними изменениями, внесенными в законы № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности и в № 353-ФЗ о потребительском кредите, общий размер переплаты по ссуде не должен превышать 130%, если сумма займа больше 10 тысяч рублей при сроке договора до 1 года, или же 15%, когда в долг взято максимум 10 тысяч на период не дольше 15 дней. Это правило справедливо для кредитов и займов, оформленных после 1 июля 2023 года.

В сумму переплаты по ссуде входят:

• начисленные проценты;
• штрафы;
• пени;
• комиссии (если они есть).

Долг в МФО «Займер»: как узнать итоговую сумму, и что будет за неуплатуСтатья по теме

Поэтому, даже если просрочить платеж, общая сумма начислений сверх займа не должна превышать указанные значения. Например, если вы одолжили в микрофинансовой компании 20 тысяч рублей, максимальная переплата составит 130%, т.е. 26 тысяч рублей. Предельная сумма к возврату в любой МФО складывается из этих двух значений: сам долг и начисления на него. В нашем примере: 20 тысяч и 26 тысяч рублей. Оформив микрозаем на 20 тысяч, со всеми переплатами больше 46 тысяч рублей потребовать с вас не имеет права ни одна МФО.

Но фактически начисления будут намного меньше, поскольку в случае с организацией «Займер» размер неустойки составляет 20% годовых, т.е. примерно 0,05% от просроченной суммы в день. К ней добавляются также проценты на сам заем, которые продолжают начисляться по ставке не более 0,8% в день.

Если рассмотреть тот же пример с взятыми в долг 20 тысячами рублей, получается, что просрочка займа в «Займере» ежедневно будет обходиться в такую сумму:

• 0,05% х 20 000 = 10 рублей;
• 0,8% х 20 000 = 160 рублей.

Таким образом, за каждый день неуплаты микрофинансовая организация «Займер» будет взимать с клиента-должника по 170 рублей.

Последствия просрочки в «Займере»

Наряду с перспективой заплатить компании неустойку, просрочка приведет и к другим негативным последствиям, среди которых:

1. Аннулирование скидки, если ее предоставили ранее по условиям договора займа — придется возвращать полную сумму по ставке, указанной также в договоре.
2. Ухудшение кредитной истории, что резко снижает шансы на получение кредита в банке по выгодной ставке. Впрочем, даже сам факт обращения в МФО ставит под сомнение платежеспособность потенциального клиента в глазах банковской организации.
3. Автоматическое списание суммы задолженности со счета привязанной карты. «Займер» вправе так делать, если в договоре есть соответствующий пункт.
4. Звонки от представителей службы взыскания МФО с целью выяснить причину просрочки и планируемые сроки ее погашения. Звонить могут несколько раз в день как на ваш номер, так и на номер человека, указанный при заполнении заявки.
5. Продажа долга коллекторам (в среднем, спустя 2–3 месяца неуплаты) и поступление звонков уже от них. Представитель коллекторского агентства может попросить должника о личной встрече, чтобы провести переговоры о погашении просрочки. Однако никакой закон не обязывает неплательщика очно встречаться с профессиональными взыскателями.
6. Наконец, как «Займер», так и коллекторы, если они выкупили просроченный договор по цессии, вправе передать дело в суд, который вынесет решение о принудительном взыскании. Тогда нужную сумму по постановлению судебного пристава-исполнителя будут списывать с банковских счетов неплательщика. В отдельных случаях, если доходов у ответчика нет, под арест может попасть и ценное имущество, которое будет распродано с торгов для полного погашения оставшейся задолженности.

Продление договора займа

Конечно, лучше всего не допускать просрочки ни в «Займере», ни где бы то ни было еще и следить за сроками выплат, которые можно уточнить в договоре, на горячей линии либо в личном кабинете. Но даже если график погашения уже нарушен, прятаться и уклоняться от звонков сотрудников МФО не стоит. Будет лучше самостоятельно обратиться в «Займер» и проконсультироваться по поводу решения возникшей проблемы, которое устроило бы обе стороны.

Один из способов — оформить продление (пролонгацию) договора. В случае с «Займером» оно бывает двух видов: автоматическое и по запросу.

Пролонгация по умолчанию

Опасность микрозаймов в том, что при кажущейся незначительности они способны незаметно загнать человека в большие долги. Опции, позволяющие избежать подобного исхода — это несомненный плюс взаимодействия с конкретным кредитором.

У «Займера» автоматическое продление действует только в том случае, если его вероятность напрямую отражена в договоре, с текстом которого, разумеется, ознакомиться стоит заранее. Это самый простой вариант: если средства не поступают в дату платежа либо перечисляются не в полном объеме, то дата выплаты будет перенесена автоматически. Для этого не нужно подавать какие-либо отдельные заявления или обращаться на горячую линию.

Услуга предоставляется компанией «Займер» на определенных условиях:

• Срок может быть перенесен максимум на 30 дней, но ровно на столько же, на сколько заем был предоставлен изначально. Например, вы заняли те же 20 тысяч рублей на 28 дней. Если в договоре предусмотрена возможность автоматического продления, то при непогашении срок возврата денег отодвигается сам — еще на 28 дней. Таким образом совокупно ваш договор продлится 56 дней.
• Услуга предоставляется на платных началах: за каждый день взимаются начисленные проценты по ставке, изначально указанной в договоре с «Займером». Причем даже если вы потом сделаете досрочное погашение, проценты все равно будут начислены на весь период (в нашем примере на все 28 дополнительных дней).

Итак, предположим, Иван занял в «Займере» 20 тысяч рублей по ежедневной ставке 0,8% на 30 дней. Но в срок вернуть деньги не получилось — у Ивана возникли непредвиденные расходы. Одолженная сумма кредитору не поступила, и автоматом Ивану было подключено продление договора еще на 30 дней. При этом переплату начислили уже за 2 месяца:

Хотя это недешевая услуга (наш герой вернул МФО вполовину больше, чем занимал), у нее есть несколько плюсов:

• Просрочка не возникает, поэтому нет штрафов или неустойки.
• На кредитной истории пролонгация никак не отражается.
• Клиенту не будут звонить представители «Займера» или коллекторской фирмы, поскольку он не считается неплательщиком.
• Исключается риск принудительного взыскания задолженности через суд.

Неавтоматическое продление срока займа

Если допущена просрочка, стоит как можно быстрее обратиться в микрофинансовую организацию, чтобы не усугублять последствия выхода из графика. Один из способов решения — продлить договор по собственной инициативе. Для этого необходимо заполнить заявление в личном кабинете или позвонить на горячую линию компании по телефону 8 (800) 7070-24-7.

Что такое пролонгация займа в МФОСтатья по теме

Согласно Базовому стандарту Центробанка ⁽¹⁾, «Займер», как и любая другая МФО может продлевать заем до 5 раз в течение срока действия договора, если тот заключен не более, чем на один календарный год. Важно понимать, что МФО не обязана идти навстречу клиенту и может в любой момент отказать в первичном или очередном продлении. Как правило, компания делает это по объективным причинам:

1. Допущено несколько просрочек или других нарушений соглашения.
2. Достигнуто предельное количество продлений — пять.
3. В результате просрочек по другим займам, кредитным картам, кредитам и т.д. у вас испортилась кредитная история.
4. Вы предоставили ложные данные при оформлении заявки, попытались взять микрокредит на другого человека.

Вне зависимости от конкретного случая, МФО не обязана разъяснять причины отказа. Если вы не сможете пролонгировать соглашение, неустойка будет начислена уже в первый день нарушения. «Бонусное» падение кредитного рейтинга прилагается — кредитор передаст сведения о просрочке в БКИ.

Рефинансирование долга в «Займере»

Есть и другой способ решения — рефинансировать микрозаем. И несмотря на то, что большинство банков избегает включать в свои программы займы, а если делает это, то только вкупе с кредитами, однако перекредитовать микроссуды вполне возможно.

Такие опции доступны в других МФО («Срочноденьги», «Турбозайм», «Надо денег», «Деньги сразу», «Веб-займ» и т.д.), а также в некоторых банках. Выгоднее всего обратиться в «Совкомбанк», поскольку он предлагает невысокие по сравнению с МФО процентные ставки и достаточно большой срок погашения ⁽²⁾.

Актуальные на лето 2024 года условия:

• ставка от 14,9% до 28,4%;
• можно объединить до пяти кредитов и займов;
• срок от 1 года до 5 лет;
• общая сумма не ниже 300 тысяч и не больше 5 млн рублей.

Если банк не одобряет заявку, можно попробовать рефинансировать заем в других МФО. В большинстве случаев сделать это допускается на срок до 1 месяца, ежедневная ставка также составит до 0,8%. Разница с банком: рефинансирование в МФО коснется только проблемного займа. Погашать кредиты средствами, одолженными у микрофинансистов, не стоит. Это прямой путь в долговую яму.

Что еще можно сделать в случае просрочки в «Займере»

В разных обстоятельствах, возможно, вам помогут и другие способы:

1. Одалживание денег у родственников, близких или друзей. Взять в долг небольшую сумму обычно не очень сложно.
2. Погашение микрозайма с кредитной карты. Даже с учетом комиссии за перевод или снятие наличных это все равно выгоднее, чем платить повышенные проценты МФО, а также рисковать своей кредитной историей. А в некоторых случаях (например, по кредитке «Т-Банка») доступен перевод без комиссии в пределах 50 тысяч рублей в месяц. Причем операция входит в льготный период — процент по ней не начисляется до 55 дней или дольше, в зависимости от условий договора.
3. Оформление небольшого потребительского кредита или кредитной карты. Как правило, аккуратным заемщикам, уже имеющим некоторую долговую нагрузку, банки спокойно одобряют сумму до 50–70 тысяч рублей.

В любом случае, стоит избегать просрочек по ссудам от МФО, поскольку микрофинансовые организации «славятся» своим жестким взысканием. Если есть способы максимально бескровно избавиться от задолженностей, лучше ими воспользоваться.

Но даже если кажется, что разобраться со всеми долгами уже нереально, у вас скопились просрочки не только по микрозаймам, и вы не знаете, чем по ним платить, потому что зарплаты едва хватает на самое необходимое, законный выход есть.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи