К чему приводит просрочка в «Кредито24»

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 07 августа 2024

Время на прочтение 9 минут

Просмотров 189

Если гражданин оформил заем и не платит «Кредито 24», это грозит ровно теми же последствиями, как и невозврат денег любой другой МФО. Причина — уважительная или не очень — существенной роли не сыграет. Поговорим о методах взыскания, применяемых этой компанией: как она взаимодействует с должниками и какую тактику применяет, если клиент отказывается возвращать деньги.

«Kredito24» — одна из многих микрофинансовых организаций, предоставляющая небольшие займы онлайн. Найти ее контакты легко на любом сайте-агрегаторе финансовых услуг, например, на Сравни.ру ⁽¹⁾. Компания состоит в реестре МФО ⁽²⁾, а значит, полностью легальна.

После оформления договора и получения денег не все клиенты добросовестно выполняют взятые на себя обязательства. Некоторые в силу разных обстоятельств отказываются возвращать долги по микрозаймам.

Как оформить заем в «Кредито24»

Получить деньги у МФО «Кредито24» просто — на официальном сайте организации необходимо заполнить заявку ⁽³⁾. Одновременно создается и личный кабинет на портале. Также кредитор предлагает упрощенную схему с помощью авторизации через Госуслуги — в этом случае клиентам обещают одобрение суммы на 20% больше заявленной.

Срок рассмотрения обращения составляет лишь несколько минут.

После согласования выдача денег по умолчанию производится на банковскую карту. Допустимо оформить и перевод на счет, если заемщику так удобнее.

Что произойдет, если просрочить платеж

Ошибиться можно случайно: человек перепутал дату погашения, на день возврата не собрал всю сумму, уехал на природу, где нет ни банкоматов, ни интернет-соединения. Независимо от причин, подобная ситуация может случиться с каждым.

1. В первые дни просрочки ничего не произойдет. «Кредито24» обычно никак не проявляет своей обеспокоенности по поводу невыполненных обязательств.

   Если в течение двух-трех дней после запланированной даты заемщик все-таки вносит нужную сумму, основным следствием нарушения будут подпорченная кредитная история и штраф от МФО.

   Информация о просрочке поступит в бюро кредитных историй (БКИ) уже на следующий день. Другое дело — многие потенциальные кредиторы, изучающие кредитные истории, воспринимают малые просрочки в пару дней, как технические. Критического влияния на последующее одобрение новых кредитов они не окажут, но для серьезных сделок (например, ипотеки) могут послужить причиной отказа.

   Штраф за опоздание составит 0,054% в день, но не более 20% годовых от основного размера займа.

2. По прошествии двух-трехдневного срока сотрудник «Кредито24» попытается связаться с клиентом по телефону, проинформирует того о наличии задолженности и о просрочке, выяснит причины и планируемое время внесения средств.
3. Дополнительно компания может прислать СМС с теми же сведениями и напоминанием о платеже.
4. Кредитор предложит перенести дату оплаты. Это специальная, не облагаемая никакой дополнительной комиссией услуга МФО. Для ее использования клиенту потребуется оплатить часть процентов по займу и выбрать в личном кабинете на сайте МФО опцию «Продлить срок действия договора» ⁽⁴⁾. Оформить такую отсрочку можно несколько раз.
5. Постоянно будут продолжаться попытки списать с привязанной к сервису карты сумму долга. Причем цифру могут каждый раз менять, пытаясь «попасть» в размер имеющихся на счете средств.
6. Начиная с двухнедельного опоздания, в любой момент «Кредито24» может продать задолженность коллекторам, о чем обязательно известит заемщика в соответствующем букве закона порядке.
7. Даже после передачи долга некоторое время могут не прекращаться попытки принудительного списания денег с карты, указанной при оформлении займа.
8. Работу с должником продолжит коллекторское агентство, купившее долг.

Последствия полной неоплаты

Учитывая малые суммы выдаваемых займов (до 15 тысяч рублей) и короткие сроки для их возврата — не более 30 дней — намерение заемщика не возвращать долг станет очевидным очень скоро.

После подсчета процентов и штрафов работники «Кредито24» сообщают должнику конечный размер долга. По отзывам клиентов МФО, им поступали предложения о «скидке» при оплате части этого долга. Кому-то предлагали простить половину, а кому-то и три четверти. Основное требование при этом: оплата определенной суммы.

При этом нет точных сведений о том, как оформляется подобная договоренность. Никто из клиентов «Кредито24» не рассказывал о подписании дополнительных соглашений, фиксирующих прощение долга микрофинансовой компанией. Наоборот, многие жаловались на то, что предложение оказывалось обманом. Человек погашал требуемую сумму, а непогашенный заем оставался, но его размер становился меньше ровно на сумму произведенного взноса. Поэтому «скидка» — скорее маркетинговый ход взыскателя, чем реальное правило микрокредитора.

В чем не был замечен «Кредито24»:

• в звонках родственникам и друзьям;
• в использовании социальных сетей для контакта;
• в применении тактики дискредитации человека в глазах его окружения;
• в обращении в суды за взысканием долгов;
• в угрозах в адрес неплательщиков;
• в непосредственном взаимодействии с должником дома, по месту работы (вся связь — строго дистанционно).

Вывод: «Кредито24» почти не использует бумажную переписку, не ищет личных встреч, не обращается к клиенту через соцсети. Телефонные переговоры — основной способ взаимодействия компании с должниками. Эта МФО не приветствует длительное истребование просроченного долга своими силами, работая с должниками не более месяца-двух после истечения срока на возврат займа.

Если клиента удается замотивировать хотя бы на частичное погашение, сотрудники «Кредито24» продолжают с ним общаться.

С теми, кто не выходит на связь и не предпринимает никаких действий по возврату долга, компания предпочитает расстаться после начисления штрафных санкций. Задолженность она продает коллекторским агентствам по своему выбору. В договоре с заемщиком условие об этом включено в типовую форму.

Тактика взыскания долгов «Кредито24»

По отзывам клиентов, «Кредито24» не замечен в противоправных действиях, применяемых к лицам, просрочившим платеж ⁽⁵⁾. Обычный метод кредитора: пара звонков за неделю и доскональное выяснение жизненной ситуации, помешавшей расплатиться по микрозайму. Среди рецензентов не встречаются жалобы на угрозы или сообщения о навязчивом поведении со стороны сотрудников «Кредито24».

Но факты быстрой продажи долга имеются. «Кредито24», как и многие иные МФО, не практикует долгие процедуры истребования мелких задолженностей, предпочитая освободиться от нехорошего актива, продав его коллекторам за 5-10% от реальной цены.

Среди покупателей чаще всего выступают Национальная служба взыскания (НСВ), занимающая первую строчку среди членов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) ⁽⁶⁾. Также у «Кредито24» выкупает долги «Кредит Экспресс», о котором ходит весьма неоднозначная слава.

В чем состоит опасность микрозаймовСтатья по теме

На форумах часто обсуждается один из приемов, применяемых «Кредито24» при работе с должниками: возможность погасить половину или четверть от насчитанной суммы для полного закрытия задолженности ⁽⁷⁾. Конечно, финансовые организации вправе заключать соглашения со своими клиентами по вопросу перерасчета долга, прощения пеней, но обязанности следовать такой стратегии у них нет.

Рассчитывать на то, что можно оформить заем в 10 тысяч рублей, а потом вернуть лишь 3 тысячи и забыть о задолженности, не стоит. Анализ комментариев клиентов МФО показал, что заманчивые предложения о скидке, как правило, не соответствуют действительности ⁽⁷⁾. Поэтому до письменной фиксации достигнутого компромисса об уменьшении суммы долга нельзя быть уверенным в решении проблемы через уплату лишь небольшой части долга.

«Кредито24» оформляет все состоявшиеся договоренности стандартным путем, через подписание допсоглашения. В том числе это возможно и в электронном виде.

Закон и деятельность МФО

Потребительское кредитование в России прошло сложный путь от вседозволенности к строгим ограничениям. Сейчас сдерживающие нормы закреплены в законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Отдельные нормативы приведены в Базовом стандарте, утвержденном Центральным Банком РФ 22.06.2017.

Аппетиты микрофинансовых организаций теперь ограничены определенными рамками:

1. Все МФО подразделяются на МКК и МФК. Первые имеют право выдавать займы до полумиллиона рублей, вторые — до одного миллиона гражданам, и до 5 миллионов — малым предприятиям.
2. По микрозаймам, выданным с 1 июля 2023 года, процент не может быть больше 0,8% в день или 292% в год (часть 23 статьи 5 № 353-ФЗ).
3. Ограничение по ставке не касается договоров до 10 тысяч рублей, заключенных на период не дольше 15 дней, если при этом соблюдены критерии статьи 6.2 № 353-ФЗ. Именно поэтому маленькие займы «до зарплаты» выходят такими дорогими.
4. При преодолении начислений по займу в 130% от первоначально выданной суммы добавление любых штрафов, процентов и неустоек останавливается (часть 24 статьи 5 № 353-ФЗ).
5. Заемщика, просрочившего платеж, нельзя оштрафовать больше, чем на 0,1% в день или же на 20% годовых, если в самом договоре иные проценты для такого случая не предусмотрены.
6. Штрафы могут насчитываться только на невозвращенный долг. Начислять процент на процент, процент на штраф или штраф на процент нельзя.
7. По микрозаймам до одного года запрещено распределять штраф на иные суммы, кроме основного размера ссуды (статья 12.1 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО»).
8. Ограничено максимальное количество выдач краткосрочных (до 30 дней) займов МФО одному клиенту — не больше девяти в год (п. 4 пункт 4 статьи 10 Базового стандарта).
9. Не допускается продлевать договоры, заключенные на 30 дней или меньший срок, более пяти раз (Базовый стандарт, статья 13).

Несмотря на то, что условия кредитования строго регламентированы, действуют ограничения и запреты, а работа участников микрофинансовой деятельности контролируется ЦБ РФ, нарушения со стороны МФО фиксируются ежегодно.

Компания «Кредито24» не замечена в грубых нарушениях. Но введение клиентов в заблуждение с ее стороны, по словам заемщиков, все же присутствует.

Взять деньги взаймы до зарплаты несложно. Организаций, предоставляющих эту услугу, немало. Но, к сожалению, многие клиенты МФО испытывают трудности с погашением долгов. Если кредитных обязательств несколько, а жизненные обстоятельства изменились не в лучшую сторону (сократили на работе, заболел родственник и т.д.), промедление лишь затягивает в финансовую дыру. Объявление себя несостоятельным во многом решает проблему. После всех мероприятий в рамках прохождения банкротства физлиц займы МФО списываются по суду, и человек избавляется от статуса неплательщика.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 837

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи