Продажа долга коллекторам дает возможность вернуть деньги по казалось бы безнадежному обязательству без обращения в суд. Правила совершения таких сделок установлены главой 24 ГК РФ . Ее положения не содержат специального запрета относительно частных лиц, выступающих в качестве кредитора. Это значит, что наравне с банками и МФО они свободно могут продать или перепродать свои кредиторские права третьим лицам. В статье разберемся, как продать долг коллекторам от физлица, законно ли это, и что в таком случае ждет должника.
Нельзя сказать, что граждане-кредиторы повсеместно уступают свои права требования третьим лицам. Такая схема не является популярной в России, а сами сделки носят единичный характер. К тому же, не каждое коллекторское агентство занимается покупкой долгов от физических лиц.
Кредитору придется еще поискать взыскателей, которые согласятся выкупить задолженность по частному займу. Проанализировав десятки сайтов коллекторских агентств из поисковой выдачи Яндекса, мы нашли лишь несколько компаний, которые предлагают выкуп обязательств от граждан. Справедливости ради скажем, что подтверждения этой информации (т.е. рабочая ли это схема) в открытом доступе нам найти не удалось.
Частный заем: брать или не брать — вот в чем вопросСтатья по теме
Итак, на основании информации, представленной коллекторскими компаниями на собственных порталах, долги частных лиц выкупают:
Зато на портале сказано, что всю работу по взысканию на любом этапе выполняют опытные «дружественные» (согласно формулировке на сайте) адвокаты на основании закона № 63-ФЗ.
Теперь поговорим о сумме выкупа. Кредитору не стоит надеяться на то, что при продаже обязательства коллекторам он получит ровно столько же, сколько ему должен был заемщик. Любое коллекторское агентство — это коммерческая организация, и цель ее работы заключается в получении максимальной прибыли при минимальных затратах. Поэтому взыскатели при покупке долга выплачивают изначальному кредитору лишь часть номинала.
И это не противоречит закону. Гражданский кодекс не содержит никаких положений относительно стоимости права требования.
Точная цифра будет зависеть от нескольких факторов:
Таким образом, чем выше перспектива взыскания, тем дороже будет стоить такой долг. И наоборот.
Проиллюстрируем на примере. Иванов ведет бизнес, у него стабильный доход, есть два личных авто в собственности. Вот только банки не дают ему кредиты, а на развитие дела Иванову нужно не много не мало — один миллион рублей. Представим, что Петров одолжил Иванову нужную сумму. Стороны подписали договор займа, Иванов оформил и передал Петрову расписку.
Все бы ничего, но долг Иванов так и не вернул. Петров, совершив все положенные досудебные ритуалы, подал иск в районный суд и вскоре на основании решения суда получил исполнительный лист.
Такой долг с радостью выкупит любое коллекторское агентство, специализирующееся на работе с обязательствами частных лиц. Вот только, положа руку на сердце, какой Петрову вообще смысл связываться с коллекторами? Он и так в одном шаге от возврата своих денег через службу приставов.
Важно понимать, что подтвердить факт совершения сделки между частными лицами можно только при наличии договора займа (в идеале ещё и расписки). Без этих документов коллекторы в дело не вступят, каким бы дорогостоящим и перспективным ни казалось обязательство.
Отдельное внимание стоит уделить расписке. Закон не запрещает уступать права требования, возникшие на основании этого документа, поскольку, как и договор займа, расписка имеет юридическую силу. Однако в жизни навряд ли найдутся коллекторы, которые согласятся взыскивать такой долг. Ведь по расписке (без оформления договора) люди одалживают минимальные суммы. Согласно статьям 161 и 808 ГК РФ, если граждане совершают заемную сделку на сумму, превышающую 10 тысяч рублей, они обязаны составить письменный договор займа.
Итак, частному кредитору удалось найти агентство, согласное выкупить его долг. Теперь сторонам необходимо оформить правоотношения. Отчуждение права требования совершается путем подписания договора цессии.
Он заключается в той же форме, что и предшествующая ему сделка:
После оформления цессии первоначальный кредитор полностью утрачивает свой статус перед должником. С этого момента новым кредитором становится коллекторское агентство, к нему переходят все права и обязанности по договору займа. Причем сам договор сохраняется в неизменном виде. Неустойки за просрочку продолжают начисляться на сумму основного долга и после его передачи третьей стороне. Однако насчитывать проценты и штрафные санкции агентство может только в том размере, который указан в договоре займа. «Придумывать» от себя ничего нельзя — это незаконно.
Кредитору, планирующему продать исполнительный лист или любой непросуженный долг, стоит помнить, что при уступке права требования займодавец обязан письменно уведомить вторую сторону о смене кредитора.
В противном случае должник вправе исполнить обязательство прежнему кредитору, и никакие претензии к нему в связи с этим предъявляться не могут. В результате коллекторам придется улаживать конфуз непосредственно с первым кредитором.
Итак, уведомление направляют по адресу проживания должника, указанному в изначальном договоре Также стоит помнить и о том, что в случае прекращения или расторжения договора займа, займодавец уже не имеет право уступать по нему требования (Постановление Президиума ВАС РФ от 16.05.06 № 15550/05 по делу № А32-3604/2005-50/60, Постановление Девятого ААС от 27.05.15 № А40-211715/14).
По большому счету, смена второй стороны в договоре для должника не играет никакой роли — условия возврата денег по обязательству остаются для него неизменными.
Однако есть две серьезные неприятности, с которыми заемщик может столкнуться:
При обнаружении незаконных «накруток» должник имеет право обратиться в суд с требованием о пересмотре размера обязательства. При оформлении кредита — как у финансовой организации, так и у частного лица — заемщику крайне желательно сохранять сам договор и все платежные документы (если платежи ранее вносились).
Это поможет сверить суммы, выявить обман и вывести коллекторов на чистую воду.
Ст. 395 ГК РФ гласит, что общая сумма штрафных санкций за просрочку кредита устанавливается в договоре. Если же такое положение отсутствует, неустойка будет взыскиваться согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Итак, коллекторы специализируются на взыскании просроченных задолженностей. Из этой формулировки следует, что продать им права требования по денежным обязательствам получится, если они подтверждены документально — в нашем случае, договором займа между физическими лицами. Кроме того, подтверждением наличия долга в иных ситуациях служат кредитные договора банков и МФО, исполнительные листы, судебные приказы.
Но не каждая задолженность может быть продана третьей стороне. Так, закон не допускает уступку права требования по обязательствам:
В случае с долгами перед физическими лицами актуален второй пункт этого перечня — продажа частного займа, как и просроченного кредита или микрозайма, также незаконна, если договор содержит запрет на цессию.
Отдельно стоит сказать о задолженностях с истекшим сроком исковой давности. Закон не запрещает передавать по ним права требования, равно как и не запрещает обращаться в суд после истечения процессуального срока. Однако здесь стоит вопрос в целесообразности выкупа просроченных обязательств. Коллекторам нет смысла тратить на это деньги, поскольку вероятность взыскания в таких ситуациях ничтожно мала. Чтобы оставить истца с носом, ответчику достаточно встречно заявить об истечении срока давности в суде.
Если все же кредитор продал ваш долг, и вы оказались один на один с коллекторами, существует три пути: платить, игнорировать коллекторское внимание (если у вас достаточно крепкие нервы) или же избавиться от непосильного обязательства.
В последнем случае вашей палочкой-выручалочкой станет персональное банкротство. Обратитесь к нашим юристам и узнайте, как быстро и с минимальными затратами пройти процедуру. Мы расскажем все подробности на бесплатной консультации.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.