Может ли гражданин продать долг коллекторам

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 11 июля 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 6 231

Продажа долга коллекторам дает возможность вернуть деньги по казалось бы безнадежному обязательству без обращения в суд. Правила совершения таких сделок установлены главой 24 ГК РФ . Ее положения не содержат специального запрета относительно частных лиц, выступающих в качестве кредитора. Это значит, что наравне с банками и МФО они свободно могут продать или перепродать свои кредиторские права третьим лицам. В статье разберемся, как продать долг коллекторам от физлица, законно ли это, и что в таком случае ждет должника.

Особенности продажи долгов коллекторам, если кредитор — физическое лицо

Нельзя сказать, что граждане-кредиторы повсеместно уступают свои права требования третьим лицам. Такая схема не является популярной в России, а сами сделки носят единичный характер. К тому же, не каждое коллекторское агентство занимается покупкой долгов от физических лиц.

Кредитору придется еще поискать взыскателей, которые согласятся выкупить задолженность по частному займу. Проанализировав десятки сайтов коллекторских агентств из поисковой выдачи Яндекса, мы нашли лишь несколько компаний, которые предлагают выкуп обязательств от граждан. Справедливости ради скажем, что подтверждения этой информации (т.е. рабочая ли это схема) в открытом доступе нам найти не удалось.

Частный заем: брать или не брать — вот в чем вопросСтатья по теме

Итак, на основании информации, представленной коллекторскими компаниями на собственных порталах, долги частных лиц выкупают:

1. «Альфа Групп-К» ⁽¹⁾. Работает с задолженностями от физических лиц по распискам и договорам займа от 800 тысяч рублей. Внимание: фирма не состоит в реестре коллекторов, который ведет ФССП, а значит, взыскание ею долгов не может считаться легальным.
2. «РусБизнесАктив» ⁽²⁾. Заявляет, что занимается взысканием задолженностей по обязательствам, вытекающим из ДТП, договоров поставки, купли-продажи и т.п. Это агентство также не числится в коллекторском реестре, и вопрос взыскания им задолженностей носит сомнительный характер. К тому же, согласно открытым источникам, компания была ликвидирована 27 июня 2023 года ⁽³⁾. Впрочем, на эту дату сайт коллекторов не содержит никаких сведений о ликвидации.

   Зато на портале сказано, что всю работу по взысканию на любом этапе выполняют опытные «дружественные» (согласно формулировке на сайте) адвокаты на основании закона № 63-ФЗ.

3. «Столичное агентство по возврату долгов» (или САВД). Взыскивает обязательства от физических лиц без ограничений по сумме ⁽⁴⁾. Эта компания является действующей. Она собирает долги на законных основаниях. Вы можете найти коллекторов САВД в реестре на 20-й строчке. Выглядит самым вероятным кандидатом на роль покупателей просрочки.

Теперь поговорим о сумме выкупа. Кредитору не стоит надеяться на то, что при продаже обязательства коллекторам он получит ровно столько же, сколько ему должен был заемщик. Любое коллекторское агентство — это коммерческая организация, и цель ее работы заключается в получении максимальной прибыли при минимальных затратах. Поэтому взыскатели при покупке долга выплачивают изначальному кредитору лишь часть номинала.

И это не противоречит закону. Гражданский кодекс не содержит никаких положений относительно стоимости права требования.

Точная цифра будет зависеть от нескольких факторов:

1. Размер обязательства. Никто не станет «возиться» с долгом в 50 и даже в 150 тысяч рублей. Задумываться о поиске коллекторов имеет смысл, если речь идет хотя бы об «околомиллионной» задолженности.
2. Наличие у должника в собственности ценного имущества или постоянного дохода — авто, недвижимости, зарплаты, пенсии и т.п. В такой ситуации повышаются шансы вернуть долг. Даже если у неплательщика не окажется денежных сбережений и дохода, взыскание можно обратить на имущество.
3. Материальный статус должника. Естественно, взыскивать деньги с индивидуального предпринимателя «интереснее», чем со старушки, у которой «копеечная» пенсия.
4. Наличие исполнительного листа. Просуженный долг проще истребовать, так как все инстанции уже пройдены. Коллекторам останется только оформить «правопреемство» и инициировать принудительное взыскание.
5. Дата совершения сделки. Чем «старше» заем, тем меньше вероятность его возврата и тем ниже будет его выкупная стоимость. Или же вообще агентства откажутся его выкупать.

Таким образом, чем выше перспектива взыскания, тем дороже будет стоить такой долг. И наоборот.

Проиллюстрируем на примере. Иванов ведет бизнес, у него стабильный доход, есть два личных авто в собственности. Вот только банки не дают ему кредиты, а на развитие дела Иванову нужно не много не мало — один миллион рублей. Представим, что Петров одолжил Иванову нужную сумму. Стороны подписали договор займа, Иванов оформил и передал Петрову расписку.

Все бы ничего, но долг Иванов так и не вернул. Петров, совершив все положенные досудебные ритуалы, подал иск в районный суд и вскоре на основании решения суда получил исполнительный лист.

Такой долг с радостью выкупит любое коллекторское агентство, специализирующееся на работе с обязательствами частных лиц. Вот только, положа руку на сердце, какой Петрову вообще смысл связываться с коллекторами? Он и так в одном шаге от возврата своих денег через службу приставов.

Важно понимать, что подтвердить факт совершения сделки между частными лицами можно только при наличии договора займа (в идеале ещё и расписки). Без этих документов коллекторы в дело не вступят, каким бы дорогостоящим и перспективным ни казалось обязательство.

Отдельное внимание стоит уделить расписке. Закон не запрещает уступать права требования, возникшие на основании этого документа, поскольку, как и договор займа, расписка имеет юридическую силу. Однако в жизни навряд ли найдутся коллекторы, которые согласятся взыскивать такой долг. Ведь по расписке (без оформления договора) люди одалживают минимальные суммы. Согласно статьям 161 и 808 ГК РФ, если граждане совершают заемную сделку на сумму, превышающую 10 тысяч рублей, они обязаны составить письменный договор займа.

Как продать долг коллекторам от физлица: особенности заключения сделки

Итак, частному кредитору удалось найти агентство, согласное выкупить его долг. Теперь сторонам необходимо оформить правоотношения. Отчуждение права требования совершается путем подписания договора цессии.

Он заключается в той же форме, что и предшествующая ему сделка:

• Если заем был нотариально заверен, цессия также подлежит заверению.
• Если соглашение было составлено в простой письменной форме, то и уступку права оформляют аналогичным образом.
• Если же первоначальный договор был зарегистрирован в Росреестре, это же требование относится и к цессии (ст. 389 ГК РФ). В этом случае отсутствие регистрации уступки права влечет за собой ее недействительность. Но, как правило, такие договора не имеют отношения к частным займам.

После оформления цессии первоначальный кредитор полностью утрачивает свой статус перед должником. С этого момента новым кредитором становится коллекторское агентство, к нему переходят все права и обязанности по договору займа. Причем сам договор сохраняется в неизменном виде. Неустойки за просрочку продолжают начисляться на сумму основного долга и после его передачи третьей стороне. Однако насчитывать проценты и штрафные санкции агентство может только в том размере, который указан в договоре займа. «Придумывать» от себя ничего нельзя — это незаконно.

Что делать, если долг выкупили коллекторы: стратегия защиты для должникаСтатья по теме

Кредитору, планирующему продать исполнительный лист или любой непросуженный долг, стоит помнить, что при уступке права требования займодавец обязан письменно уведомить вторую сторону о смене кредитора.

В противном случае должник вправе исполнить обязательство прежнему кредитору, и никакие претензии к нему в связи с этим предъявляться не могут. В результате коллекторам придется улаживать конфуз непосредственно с первым кредитором.

Итак, уведомление направляют по адресу проживания должника, указанному в изначальном договоре Также стоит помнить и о том, что в случае прекращения или расторжения договора займа, займодавец уже не имеет право уступать по нему требования (Постановление Президиума ВАС РФ от 16.05.06 № 15550/05 по делу № А32-3604/2005-50/60, Постановление Девятого ААС от 27.05.15 № А40-211715/14).

Чем рискует должник, если кредитор продал долг коллекторам

По большому счету, смена второй стороны в договоре для должника не играет никакой роли — условия возврата денег по обязательству остаются для него неизменными.

Однако есть две серьезные неприятности, с которыми заемщик может столкнуться:

1. Коллекторский террор. Некоторые слишком усердные взыскатели, прежде чем обратиться в суд, готовы разнообразить жизнь граждан своими письмами и звонками, невзирая на законодательные ограничения. В таком случае можно пожаловаться в ФССП или в НАПКА, если коллекторское бюро является ее членом.
2. Недобросовестность взыскателей. Начисляют ли коллекторы проценты на выкупленный долг? Да, они имеют такое право, но исключительно в тех пределах, которые установлены договором займа. Впрочем, порой случается, что компании предъявляют к должникам излишние требования, планируя за их счет покрыть свои расходы. Выявить обман можно путем сравнения задолженности, указанной в кредитном договоре, и той суммы, которую предъявляют на исполнение взыскатели.

При обнаружении незаконных «накруток» должник имеет право обратиться в суд с требованием о пересмотре размера обязательства. При оформлении кредита — как у финансовой организации, так и у частного лица — заемщику крайне желательно сохранять сам договор и все платежные документы (если платежи ранее вносились).

Это поможет сверить суммы, выявить обман и вывести коллекторов на чистую воду.

Ст. 395 ГК РФ гласит, что общая сумма штрафных санкций за просрочку кредита устанавливается в договоре. Если же такое положение отсутствует, неустойка будет взыскиваться согласно ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Какие долги можно продавать коллекторам, а какие нельзя

Итак, коллекторы специализируются на взыскании просроченных задолженностей. Из этой формулировки следует, что продать им права требования по денежным обязательствам получится, если они подтверждены документально — в нашем случае, договором займа между физическими лицами. Кроме того, подтверждением наличия долга в иных ситуациях служат кредитные договора банков и МФО, исполнительные листы, судебные приказы.

Но не каждая задолженность может быть продана третьей стороне. Так, закон не допускает уступку права требования по обязательствам:

• Неразрывно связанным с личностью кредитора (п. 2 ст. 388 ГК РФ) — это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального ущерба, долги работодателя по заработной плате и т.п.
• Без согласия должника. Если договор займа не содержал условия о возможности уступки права требования, и если в договоре имеется положение о необходимости обязательного согласия заемщика на такую уступку, тогда должник может оспорить цессию в суде. Однако платить долг все равно придется, пусть и прежнему кредитору.
• Долгам по ЖКХ. 26 июля 2019 года в силу вступил закон № 214-ФЗ, согласно которому управляющие компании и ТСЖ лишены права уступать обязательства своих жильцов коллекторам.

В случае с долгами перед физическими лицами актуален второй пункт этого перечня — продажа частного займа, как и просроченного кредита или микрозайма, также незаконна, если договор содержит запрет на цессию.

Отдельно стоит сказать о задолженностях с истекшим сроком исковой давности. Закон не запрещает передавать по ним права требования, равно как и не запрещает обращаться в суд после истечения процессуального срока. Однако здесь стоит вопрос в целесообразности выкупа просроченных обязательств. Коллекторам нет смысла тратить на это деньги, поскольку вероятность взыскания в таких ситуациях ничтожно мала. Чтобы оставить истца с носом, ответчику достаточно встречно заявить об истечении срока давности в суде.

Если все же кредитор продал ваш долг, и вы оказались один на один с коллекторами, существует три пути: платить, игнорировать коллекторское внимание (если у вас достаточно крепкие нервы) или же избавиться от непосильного обязательства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи