Последствия просрочки по автокредиту: от незначительных до фатальных

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 06 декабря 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 93

Оформляя ссуду в автосалоне, человек редко погружается в горестные мысли о том, что будет, если просрочить автокредит. Между тем, последствия прекращения платежей намного серьезнее, чем при опозданиях в оплате потребительского кредита.

Основной риск при просрочке по автокредитам

Каждый банк заинтересован в получении дохода. Предоставляя гражданам деньги под проценты, кредитор получает прибыль за счет начислений. Если заемная сумма крупная или есть сомнения в том, что заемщик справится с ее возвратом, финансовая организация дополнительно берет залог. Чаще всего им выступают недвижимость или автомобиль.

Автокредит — особая программа банков. По ней выдаются деньги на покупку автомобиля и под его залог. Но передавать сам транспорт заимодавцу не надо, помещать на спецстоянку — тоже, подобные регламенты свели бы на нет всю суть покупки машины на банковские деньги. Даже оставлять на хранение ПТС требуется далеко не всегда (хотя некоторые банки по сей день просят выписку из цифрового ЭПТС). Как правило, просто подписывается договор, и в базу ГИБДД вносятся сведения о залоге авто в пользу кредитора.

Такое обременение обеспечивает гарантию возврата кредита. В случае неплатежей банк по закону имеет право требовать продажи залогового имущества на торгах, а вырученные средства забрать себе в счет погашения долга. Все это производится через суд, а реализацией занимается судебный пристав и специализированные площадки.

Когда человек оформляет ссуду под залог автомобиля, он не склонен заострять внимание на последствиях неплатежей по договору. Все мысли занимает только исполнение давнего желания стать владельцем машины. О негативном сценарии потери заработка, о возникновении просрочек и тем паче о перспективе судебного дела не хочет думать никто.

Между тем, у заемщика по автокредиту рисков больше, чем при оформлении обычной потребительской ссуды. Основную опасность представляет собой высокая вероятность утраты автомобиля. Долг по потребительскому, ничем не обеспеченному кредиту банк взыскивает преимущественно с доходов (с зарплаты, пенсии и т.п.). По автокредиту же финансовое учреждение имеет право в счет долга требовать реализовать залоговый автомобиль.

Обычный алгоритм действий банка при просрочке

На следующий же день после невнесения платежа по графику начнут начисляться пени. Это производится автоматически банковскими программами. И даже если вы позвоните в банк, объясните исключительность такого опоздания, штрафные санкции все равно применятся.

Но на первых порах только они и будут. То есть к обычному ежемесячному платежу по автокредиту добавится неустойка по условиям договора — пени и штраф за факт просрочки. Размер пеней за каждый день невелик, но чем дольше не вносить платежи, тем больше по итогу придется заплатить.

А дальше ситуация ухудшится:

1. Примерно через пару дней служба взыскания банка свяжется с заемщиком в попытках выяснить причины опоздания с оплатой и уточнить, когда клиент вернется в график.
2. При просрочке двух платежей к звонкам добавятся письменные уведомления, СМС и сообщения в мессенджерах.
3. Начиная с третьего месяца пропуска установленного срока платежа риск истребования долга и досрочного расторжения кредитного договора резко возрастает. Кредитор уже в любой момент готов обратиться в суд и инициировать изъятие машины и продажу ее на торгах.

На основе вынесенного решения суда истцу выдается исполнительный лист, и в дальнейшем процессом взыскания занимается служба судебных приставов. А закон наделяет ФССП весьма обширным функционалом.

Если кредитное авто неисправно

Иногда бывает и обратная ситуация, когда клиент банка сам просит забрать у него машину в счет долга и закрыть кредит. Причины такой просьбы могут быть разными — от необходимости быстро избавиться от обязательства перед банком до неудовлетворительного состояния транспортного средства, если автомобиль то и дело ломается и требует бесконечных денежных трат на запчасти. Не справляясь с нагрузкой на свой бюджет, заемщик согласен лишиться автомашины, лишь бы только освободиться от не приносящего никакой пользы «железного коня».

Но не все так просто: залог дает преимущественное право банку, но не обязывает кредитора получать деньги за счет продажи автомобиля. То есть теоретически, если у должника обнаружатся средства на счетах, которых будет достаточно для погашения задолженности или большей ей части, принудительное взыскание ограничится только изъятием денег. Малоликвидный автомобиль не тронут.

Сам закон не запрещает продавать неисправное движимое имущество. Главное, чтобы совпадали технические идентификационные характеристики (VIN, номер рамы, шасси и пр.). Допустимо даже реализовывать годные остатки после аварии. Но есть нюанс: передвигаться по дорогам на таких машинах запрещено.

Расчет на то, что неисправный автомобиль не заинтересует кредитора, и тот откажется от намерения продать «железо» на торгах, может и не сработать.

В подобных обстоятельствах должник получит прямо противоположный эффект: он рискует оказаться без машины, да еще и с непогашенной задолженностью.

Остаться с долгом и без транспорта

Перед тем, как взыскивать долг за счет продажи залогового автомобиля, проводится оценка транспортного средства. Это — ориентир для стартовой цены. Машину могут продать дороже или дешевле: все зависит от заинтересованности в ней потенциальных покупателей, от спроса на марку, модель, год выпуска.

На быструю продажу можно рассчитывать, если автомобиль почти новый и надежного производителя, еще лучше — если цена ниже рыночной. Остальной транспорт «уходит» чаще всего с дисконтом.

Что из себя представляют автокредитыСтатья по теме

Однако с учетом событий последних лет правила авторынка немного поменялись. Из-за дефицита притока новых качественных машин недолго находятся в продаже и дорогие автомобили. Но в целом перспектив быстрой реализации больше у иномарок «бюджетного» сегмента.

Нельзя забывать, что за счет штрафных санкций сумма долга по автокредиту с начала просрочки растет с каждым днем, и на момент фактического возврата задолженности полученных от продажи автомобиля денег может не хватить на покрытие всех начислений.

И получится, что автомобиль продан, а вырученными средствами закрыта только часть задолженности. Остаток же долга судебный пристав продолжит взыскивать, покуда исполнительное производство не закроется.

При взыскании представитель ФССП вправе списывать деньги со счетов, а параллельно — ввести неприятные ограничения, например, запрет выезда за границу при задолженности свыше 10 тысяч рублей. У судебных приставов по закону много полномочий, и каждое из них направлено на исполнение судебного решения в части возврата долгов.

То есть «потерей» автомобиля дело о взыскании кредитной недоимки по автокредиту может и не закончиться. Об этом нужно помнить.

Если кредитное авто продать

Иногда должники, понимая, что не в состоянии рассчитаться с долгом по автокредиту, решают продать автомобиль самостоятельно. И не всегда таких заемщиков останавливает тот факт, что транспорт все еще находится в залоге.

Технически такая сделка осуществима. Продавец и покупатель составляют письменный договор, владелец получает деньги и передает ключи с документами, а покупатель уезжает на автомобиле и дальше сам занимается постановкой машины на учет.

Упрощенный порядок регистрации машины, когда оформление лежит на плечах приобретателя уже после сделки, дает большой простор для мошеннических действий. Впрочем, интернет располагает множеством сервисов для проверок, стоимость платы за которые обычно не превышает 150 рублей. Любой желающий по VIN-номеру машины сможет запросить отчет и узнать, имеются ограничения регистрационных действий или нет.

К сожалению, все негативные последствия подобной сделки ложатся на покупателя, не проверившего историю автомобиля. Дальнейшее развитие событий может пойти по одному из двух путей:

1. Покупатель выплачивает долг за бывшего владельца, добивается снятия запрета на оформление, регистрирует право собственности на авто за собой и ездит на автомобиле. У него также остается право подать на бывшего владельца в суд иск о взыскании неосновательного обогащения. Ведь фактически новому собственнику пришлось дважды заплатить цену автомобиля: одну — продавцу, вторую — банку. Положа руку на сердце, таких благотворителей практически не бывает (если только покупателю кровь из носу не нужна именно эта машина).
2. После оспаривания незаконной сделки авто банк забирает и реализует, закрывая долг по автокредиту нечестного должника. Покупатель же имеет все основания подать иск в суд, требуя от продавца вернуть уплаченные за машину деньги. Суд постановит средства вернуть. И далее к взысканию «подключается» ФССП: начинает искать счета и имущество должника. Возвращать деньги покупатель рискует долго и без гарантий.

Продать автомобиль допустимо с согласия банка. В этом случае кредитор, как правило, «подстраховывается», требуя подписания договора купли-продажи в стенах финансового учреждения и немедленного внесения полученных по сделке денег на счет кредита.

От залога банк освободит машину только после полного погашения задолженности. Если из-за просрочек долг превысил стоимость машины, заемщику придется искать дополнительные источники покрытия недоимки. Обременение сохранится, пока клиент не вернет долг по кредиту в полном объеме.

Таким образом, тайная от банка продажа залогового автомобиля не лишает кредитора права на обращение взыскания на предмет залога. По суду банк вправе забрать машину для реализации на торгах с целью погашения автокредита. Только отнимать ее придется уже у нового владельца.

Читайте также

• Автокредит после банкротства физического лица
• Как сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц
• Через сколько времени после банкротства можно купить машину: через год, два или никогда?

Что делать, если начались просрочки по автокредиту

Очередной платеж, просроченный на неделю — еще не повод для сильного беспокойства. Конечно, кредитная история будет подпорчена этим фактом. Но возвращение в график «перекроет» сведения по просрочке и не окажет существенного негативного влияния на одобрение в будущем новых ссуд.

Другое дело, если заемщик вышел из графика уже на 2 месяца и более (не внес очередные платежи) или еще до возникновения просрочки прогнозирует, что вскоре не справится с кредитной нагрузкой. В этом случае лучше не дожидаться нарастания долга из-за пеней и штрафов и судебного процесса с последующим отъемом автомашины, а попытаться предупредить финансовую катастрофу.

Что будет, если не платить автокредит?Статья по теме

Для заемщика, еще не допустившего неуплату автокредита, доступны:

• кредитные каникулы, предоставляемые по закону;
• оформление паузы в платежах по собственной программе банка;
• рефинансирование (взятие нового кредита большего размера для погашения старого или даже нескольких ссуд);
• реструктуризация кредита в формате изменения размера платежей по графику с одновременным увеличением срока договора.

Сейчас банки активно оформляют кредитные каникулы по заявкам заемщиков, у которых ухудшилось материальное положение — в большей части случаев такие паузы предоставляются в соответствии с законодательством. Причем одни кредитные организации действуют строго в рамках закона, другие же — например, Альфа-Банк ⁽¹⁾ — разработали свой регламент, по которому они готовы каждому клиенту с хорошей кредитной историей дать передышку в платежах по кредиту.

Основное отличие внутренней программы от федеральных: по собственной услуге банк далеко не всегда требует приносить какие-либо документы, обосновывающие проблемы с финансами. Во время паузы человек ничего не платит, начисляются лишь проценты. А после возобновления срок кредита удлинится на период, равный приостановке.

Рефинансирование решает сразу две проблемы: погашает прошлый кредит, по которому вот-вот начнутся просрочки, а также дает возможность получить дополнительную сумму на новые нужды. Если при этом удастся «выиграть» за счет снижения ставки, то при выборе этого способа можно еще и сэкономить на процентах.

За реструктуризацией чаще всего обращаются некогда добросовестные плательщики, которые в силу внешних факторов стремительно начинают погружаться в долговую яму. Кредитор понимает, что только крайние обстоятельства являются причиной такого поведения до этого безупречного клиента, и сам предлагает тому изменить условия договора на облегченные. Например, сильно уменьшить ежемесячный взнос по автокредиту, но увеличить срок договора. К сожалению, на заявления самого заемщика с просьбой о реструктуризации банки реагируют куда хуже.

Просрочки по автокредиту могут произойти по разным причинам. Главное — чтобы они действительно оказались лишь временными трудностями. Если же проблемы с платежами начались во всех сферах жизни (по займам, ЖКХ, налогам), требуется фундаментальное решение.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 880

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи