Последствия просрочки по кредитной карте РНКБ

В 2024 году Российский национальный коммерческий банк (ПАО РНКБ Банк), который базируется в Крыму, начал интеграцию в группу ВТБ. На своем официальном ресурсе кредитная организация разъясняет клиентам все нюансы перехода под крыло ВТБ-банка ⁽¹⁾. При этом взаимодействие с держателями карт и счетов будет стандартным — в случае нарушения графика платежей порядок взыскания не изменится.

Просрочка по кредитной карте РНКБ, которая возникает при невнесении минимального платежа в установленные договором сроки, будет взыскиваться без каких бы то ни было послаблений. Любой банк негативно относится к должникам, нарушающим соглашение, и предпринимает все предусмотренные законодательством меры, чтобы вернуть свои деньги и компенсировать убытки.

Последствия просрочки в РНКБ

Любое опоздание с платежами по кредитной карте нарушает условия договора. В таком случае банк вправе приостановить проведение расходных операций по пластику, а чтобы снизить возможные потери, РНКБ предусмотрел финансовую ответственность за просрочку.

Кроме того, должника ждут негативные последствия:

• ухудшение кредитной истории и снижение кредитного рейтинга;
• необходимость общаться с сотрудниками банка и коллекторских организаций;
• принудительное взыскание долга через суд и ФССП.

Конечно, лучше всего этого не дожидаться, а своевременно вносить платежи по кредитной карте и остальным денежным обязательствам. Но объективно никто и не становится должником от скуки или чтобы пощекотать себе нервы. Все просрочки — это последствия пошатнувшегося материального положения. И здесь надо оценить, насколько долгосрочны проблемы с платежами.

Финансовая ответственность за нарушение условий кредитного договора

В соответствии с договоренностями, а также со статьей 5 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», за просрочку по кредиту в РНКБ заемщик обязан уплатить неустойку. Ее начисляют ежедневно со дня, следующего за датой, указанной в соглашении или в графике выплат, вплоть до момента погашения задолженности.

Размер неустойки фиксируется в договоре. Он не может превышать предельные ставки, установленные ч. 21 ст. 5 № 353-ФЗ:

1. Если банк продолжает начислять проценты, то за каждый день нарушения обязательств сумма неустойки рассчитывается по ставке 20% годовых на размер непогашенного основного долга.
2. Если финансовое учреждение не начисляет проценты, то штрафные санкции будут рассчитаны в размере 0,1% от суммы непогашенного долга за каждый день просрочки.

Обычно в договорах по кредитным картам РНКБ использует первый вариант: при нарушении обязательств банк продолжает насчитывать проценты, а также взимает неустойку по ставке 20% годовых за каждый день просрочки.

К сожалению, просрочка увеличит сумму задолженности — и иногда значительно. Для наглядности приведем расчет неустойки для ситуации, когда клиент допустил задержку погашения долга в 100 тысяч рублей:

• за 1 день просрочки придется заплатить 54,64 рубля;
• за 5 дней — 273,22 рубля;
• за 100 дней — 5 468,52 рублей.

Учитывая, что стандартные проценты также будут начисляться, сумма задолженности может существенно вырасти, и погасить ее станет сложнее.

Ухудшение кредитной истории

РНКБ — это крупный отечественный банк, который работает в рамках норм российского законодательства. В соответствии с требованиями закона № 218-ФЗ «О кредитных историях», он передает информацию о выданных ссудах и своевременности исполнения заемщиками обязательств в специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Сведения о просрочке по кредитной карте банк РНКБ также передаст в бюро, и, увы, эти данные негативно повлияют на кредитную историю клиента.

Из-за ухудшения своего кредитного рейтинга гражданин может столкнуться со следующими последствиями:

• отказ в выдаче новых кредитов, а иногда — и займов от МФО;
• увеличение тарифов на страховые услуги;
• отказ в трудоустройстве на определенные должности или дополнительные вопросы со стороны потенциального работодателя — если вакансия ответственная, и служба безопасности фирмы со всей тщательностью проверяет каждого соискателя.

Узнать свою кредитную историю можно онлайн через сайты бюро. Всего в реестре ЦБ РФ на конец 2024 года зарегистрировано шесть действующих БКИ ⁽²⁾. Выяснить, в каких из них хранится ваше финансовое досье, можно на Госуслугах или через ЦККИ — центральный каталог кредитных историй Банка России ⁽³⁾.

Общение со службой взыскания и коллекторами

Уже в первые дни просрочки по кредитной карте РНКБ начнет напоминать о необходимости внести платеж. Сначала это будут вежливые уведомления, а при невнесении оплаты в течение одной-двух недель к работе подключатся сотрудники службы взыскания. Если банку не удастся собственными силами добиться погашения задолженности, он может привлечь к этой работе легальных коллекторов из реестра ФССП ⁽⁴⁾.

Все взаимодействие с должниками банк РНКБ и его представители осуществляют в соответствии с законом № 230-ФЗ. В частности, сотрудники кредитной организации и коллекторского агентства не могут звонить ночью или словесно унижать заемщика, нарушившего обязательства. Однако приятного в общении со взыскателями мало. К тому же некоторые профессиональные коллекторские организации могут работать не совсем тактично, например, оказывая психологическое давление на должника или его близких.

Если банк сочтет работу с просрочкой по кредитке бесперспективной для себя, он может продать долг одной из профессиональных коллекторских организаций по договору цессии. В этом случае все права и обязанности РНКБ перейдут новому кредитору.

Тогда должнику придется учитывать следующее:

• Погашать долг, переданный по цессии, будет необходимо по реквизитам нового кредитора.
• Все переговоры отныне придется вести с профессиональными коллекторами, которые часто работают жестче сотрудников кредитных организаций.
• Коллекторские агентства частенько довольно оперативно обращаются в суд и инициируют принудительное взыскание долга.

Впрочем, иногда с коллекторскими организациями договориться даже проще, чем с банком. Например, многие профессиональные взыскатели согласны списать часть или даже всю неустойку, набежавшую за просрочку, если должник не будет прятаться, а готов погасить задолженность по основному долгу и процентам.

Судебное взыскание задолженности

При просрочке от трех-шести месяцев РНКБ или коллекторы начнут готовить документы в судебную инстанцию. Сначала они попробуют получить судебный приказ. Это особый вид судебного решения, имеющий следующие особенности:

1. Выносится по документам без вызова сторон.
2. Вступает в силу через 10 дней после получения копии приказа должником или истечения срока хранения почтового отправления с ним.
3. Может быть отменен по заявлению должника.

Если заемщик с долгом по кредитной карте отменит приказ, РНКБ или новый кредитор обратится в суд общей юрисдикции с полноценным иском, а после вынесения судебного решения и вступления его в силу передаст взыскание в ФССП. Принудительным исполнением судебных актов занимаются судебные приставы. Исполнительные производства они ведут в соответствии с законом № 229-ФЗ.

Для принудительного взыскания долга приставы могут:

• удерживать по кредитной задолженности до половины зарплаты должника;
• списывать деньги с банковских счетов и карт;
• ограничивать выезд за пределы РФ;
• арестовывать имущество и т.д.

Всеми этими полномочиями их наделяет законодательство. Кроме того, при принудительном взыскании должнику придется заплатить исполнительский сбор в 7% от суммы долга (минимум — 1 000 рублей).

Арест кредитных карт по сей день является одним из «больных» вопросов, поскольку деньги на кредитке принадлежат банку, а не должнику. Однако этот факт не является страховкой от обращения взыскания на кредитную карточку — до сих пор встречаются случаи удержания кредитных денег.

Как возникает просрочка по кредитной карте РНКБ

В соответствии с общими условиями пользования кредитными картами РНКБ, заемщик должен ежемесячно с 1 по 25 (включительно) числа месяца, следующего за расчетным, внести обязательный платеж.

Он включает в себя следующие суммы:

• 5% от суммы основного долга по кредитке;
• платежи по рассрочкам (если применялась эта программа);
• проценты за пользование деньгами РНКБ;
• комиссии по тарифам банка (например, за СМС-информирование).

Если 25-го числа деньги в банк не поступили, с 26-го у заемщика возникнет просрочка.

Меры при возникновении просрочки в банке РНКБ

Лучше всего просрочку по кредитной карте или другим продуктам РНКБ максимально оперативно погасить. Узнать точную сумму задолженности, включая начисленную неустойку, можно следующими способами:

• в онлайн-банке или приложении;
• в любом офисе РНКБ по паспорту;
• по телефону горячей линии 8 800 234-27-27.

Внести платеж можно переводом через СБП из любого банка. Также РНКБ предлагает погасить просрочку и другими способами: наличными через банкомат или кассу, по реквизитам счета и т.д.

После погашения задолженности стоит запросить в банке справку об отсутствии неисполненных своевременно обязательств. Она может пригодиться, если в будущем возникнут споры о начисленных штрафных санкциях и/или процентах.

Что делать, если нечем погашать просрочку

Даже самый ответственный держатель кредитной карты РНКБ может столкнуться с финансовыми проблемами и оказаться в ситуации, когда погашать задолженность попросту нечем. В этом случае паниковать и прятаться от банка бессмысленно. Наоборот, стоит связаться с кредитором и попробовать найти выход из ситуации.

Заемщикам, оказавшимся в непростом положении, РНКБ может (но не обязан) предложить:

1. Рефинансирование. Опция предусматривает получение нового кредита для погашения текущей задолженности. При заключении договора будет возможность выбрать срок кредитования так, чтобы было проще вносить платежи. Проводиться рефинансирование может как внутри РНКБ, так и в другом банке. Сейчас проще рефинансироваться в сторонней кредитной организации — в них больше шансов получить положительный отклик на заявку.
2. Реструктуризацию. Услуга позволяет изменить условия первоначального договора: например, срок, тип кредита, порядок погашения. По общим условиям РНКБ не предлагает реструктуризацию по кредитным картам. Но можно попробовать согласовать ее на индивидуальных условиях, подав заявление в банк. Однако важно понимать, что кредитор вправе отказать в реструктуризации без объяснения причин.
3. Кредитные каникулы. Отсрочка платежей в РНКБ предоставляется по законам № 353-ФЗ (заемщикам в трудном материальном положении и пострадавшим в результате ЧС) и № 377-ФЗ (участникам СВО). В рамках каникул заемщик получает полугодовой перерыв по внесению платежей, а военные, принимающие участие в спецоперации — на весь срок службы, плюс время на лечение в госпитале (если это необходимо), плюс 30 дней.

Если в ходе переговоров не удалось найти компромисс, или предложения банка не подходят, а задолженность растет, стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура предусмотрена законом № 127-ФЗ и позволяет легально избавиться от долгов по кредитным картам, по займам и кредитам, по коммунальным платежам, штрафам и многим другим обязательствам.

Статьи по теме