Плачу кредит, а сумма долга не уменьшается: как вырваться из кредитной кабалы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 22 ноября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 777

История, знакомая каждому заемщику: оформляется кредит, исправно вносятся платежи, а основной долг не уменьшается. Особо болезненно такая ситуация воспринимается, когда суммы банку отдаются немаленькие, и отрывать их ежемесячно от себя трудно. Всему виной непонимание схем внутрибанковских расчетов.

Исправно выплачивая кредит, мы ожидаем, что задолженность закономерно будет уменьшаться. Однако из-за особенностей формирования и распределения платежа этого может не происходить. И обмана со стороны банка в этом кстати нет.

Почему не уменьшается долг в потребительских кредитах

Основных причин несколько:

• вид платежа: аннуитетный вместо дифференцированного;
• неправильное понимание минимального платежа по кредитной карте;
• допуск просрочек или внесение неполной суммы.

Это касается не только потребительских кредитов, но и любых целевых и нецелевых займов, в том числе, и ипотеки. Основной причиной, почему вы долгое время не видите уменьшения долга, являются аннуитетные платежи.

В чем «фишка» аннуитетных платежей

Каждый понимает, что заемные средства не возвращаются в том же объеме, в котором брались. Потому что любой платеж по кредиту, помимо части оформленной суммы, включает в себя проценты за ее использование.

Когда мы планируем оформить ссуду, мы рассчитываем, что будем возвращать ее небольшими частями. Например, берем 100 тысяч рублей и платим десять месяцев по «десятке». Вот только к этой сумме, согласно расчету, должна прибавляться плата за пользование деньгами. Например, при ставке 12% годовых она составит 1% в месяц. И в первый месяц, когда мы еще ничего не успели погасить, это 1 000 рублей. Итого, наш первый платеж составит 11 тысяч рублей.

Но это только начало. Ведь в следующем месяце мы будем должны банку уже не сто, а девяносто тысяч. А значит, и начисление, хотя и останется в размере того же 1%, в рублях составит только девятьсот. Полностью второй платеж получится 10 900 рублей.

Однако на текущий момент такой расчет платежей по кредиту не применяет практически ни один банк. Если вы внимательно изучите ваш договор, а точнее, график выплат, вы увидите, что суммы платежей у вас не уменьшаются каждый месяц, а остаются одинаковыми вплоть до самого последнего.

Это возможно благодаря аннуитетным платежам. Схема расчета здесь гораздо сложнее, и высчитать что-то самостоятельно у вас получится едва ли. Дело в том, что такое выравнивание сумм становится возможным благодаря, если говорить простыми словами, расчету «наоборот»:

1. Сначала банк считает, сколько за весь срок кредита заемщик должен выплатить ему процентов.
2. Затем он распределяет и добавляет к ним суммы для уменьшения основного долга.
3. Таким образом получается, что всю первую половину срока вы платите в основном проценты и только потом начинаете ощутимо возвращать саму ссуду.

В случае, когда сумма кредита велика, а срок достаточно долгий, первые несколько месяцев, а то и полгода, заемщик видит, что его долг не уменьшается совсем или гасится смешными суммами. И так как мы редко анализируем расшифровки платежей и раскладываем их «на молекулы», создается ощущение, что мы вроде бы платим кредит, а деньги уходят неизвестно куда. Хотя на самом деле они в виде процентов идут в доход банка.

У аннуитетных платежей есть свои плюсы. Связаны они в основном с тем, что рассчитывать свой бюджет заемщику удобнее. Одинаковая из месяца в месяц сумма платится в один и тот же день. Думать и высчитывать ничего не нужно.

Но с точки зрения финансовой выгоды эта схема поигрывает дифференцированной, и вот почему:

1. Общая сумма переплаты при аннуитете будет больше. Это связано со спецификой формулы расчета.
2. Вы не только не видите погашения основного долга — его в первое время действительно практически нет. Поэтому досрочная выплата кредита с аннуитетными платежами в первую половину срока невыгодна.

Дифференцированные платежи — более прозрачная, понятная и выгодная схема. Однако предлагают ее заемщикам очень редко. Да и получить такой кредит будет сложнее — за счет высокого уровня стартовых платежей понадобится подтвердить хорошую платежеспособность.

В некоторых кредитных организациях, например, в «Россельхозбанке», есть возможность выбрать тип платежа

Почему не уменьшается долг по кредитной карте

В отличие от обычного кредита, по кредитным картам не существует графика платежей. Чаще всего банк определяет платеж, как фиксированный процент от суммы обязательства. При этом задолженность не равна общему кредитному лимиту.

Например, вы оформили кредитку с лимитом 100 тысяч рублей и размером минимального платежа в 5%. Если потратили вы только половину из доступных средств, ваш платеж составит 2 500 рублей.

Избежать просрочки по кредитке: как минимизировать последствияСтатья по теме

Но кредитная карта — это все равно заемные денежные средства. А значит, заемщик также должен оплачивать процент за пользование деньгами. Именно здесь и спрятана причина того, что мы вроде бы платим кредит, а сумма не уменьшается.

Проценты по картам обычно достаточно высокие. Представим, что в нашем случае они составляют 48% годовых, то есть 4% в месяц. Тогда с учетом задолженности в 50 тысяч рублей заплатить банку мы должны две тысячи.

Однако платеж по договору составляет фиксированные 5%, в нашем случае — 2 500 р. И в первую очередь, банк возьмет из них свой доход — 2 000 р. И только оставшиеся пятьсот рублей уйдут на погашение основного долга.

Именно поэтому фиксированная сумма, предлагаемая банком к ежемесячной оплате, называется «минимальным» платежом. У него всего две основные задачи: обеспечить доход банку и продемонстрировать, что заемщик платежеспособен и может выполнять свои обязательства. В противном случае банк имеет право досрочно потребовать возврата потраченных средств.

Как видно из примера расчета, в случае, когда заемщик из месяца в месяц исправно выплачивает минимальный платеж, он практически не уменьшает размер своего долга. По сути он просто создает доход банку, переплачивая все больше и больше. Усугубляет ситуацию и то, что, в отличие от обычного кредита, деньги на карте после внесения минимального платежа снова становятся доступны. И многие тратят их, совершенно не уменьшая свой долг.

Просрочки и недостаточный платеж «съедают» погашение кредита

Еще одной частой причиной, по которой заемщик не видит уменьшения своего кредита, хотя и вносит платежи, является допуск просрочек. Дело в том, что на текущий момент, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, основной долг гасится в самую последнюю очередь.

В части заемных средств это правило уточняет ст. 5 № 353-ФЗ «О потребительском кредите». В соответствии с ней, внесенная с нарушением срока выплата распределяется так:

1. Сначала снимаются просроченные проценты.
2. Далее — просроченный основной долг.
3. Следующим шагом банк возмещает себе начисленные штрафы и пени.
4. Следом забирает свой текущий доход — проценты за новый период.
5. И только после гасится основной долг настоящего месяца.

Например, обычный платеж по кредиту составляет 10 тысяч рублей. Из них половина — это проценты банка, а оставшаяся сумма гасит сам долг. Платеж был внесен на 10 дней позже. В случае просрочки согласно договору начисляется штраф в размере 24% годовых на сумму задолженности. А это в нашем примере примерно 65 рублей. Именно на эту сумму уменьшится погашение самого кредита.

Оплата недостаточного размера платежа действует еще хуже. В таком случае вы не только изначально сами снижаете сумму погашения основного долга, но и выходите с недостающим остатком на просрочку, усугубляя тем самым ситуацию.

В настоящий момент в Правительстве РФ находится документ, содержащий поправки к статье 5 № 353-ФЗ ⁽¹⁾. Согласно предлагаемым изменениям, задолженность будет гаситься по-новому: в первую очередь, проценты и основной долг, а уже после — штрафы и неустойки.

Законопроект уже прошел первое чтение, однако будет ли он принят и когда — пока неизвестно. Дело в том, что представители кредитно-финансовой сферы России с инициативой не согласны и борются за ее отклонение. Ссылаются они в своей аргументации на то, что перестройка устоявшейся системы потребует больших убытков, а польза для заемщиков при этом окажется ничтожно малой.

Как действовать, чтобы быстрее погасить основной долг

Выше мы рассмотрели основные причины, по которым долг по кредиту не уменьшается, несмотря на внесение платежей. Понимая, как работает система, можно вывести ряд рекомендаций, чтобы сделать заем максимально выгодным.

1. Обратите внимание на тип кредита. Потребительский всегда подразумевает минимальные возможности настройки и оформляется по стандартной схеме. В этом случае будет практически невозможно договориться с банком о выгодных условиях. Если есть такая возможность, оформляйте целевые кредиты, так как они являются более персонифицированными.
2. Выбирайте дифференцированный платеж. Часто банк имеет возможность применения подобной схемы, но не предлагает ее заемщику. Обсудите условия до оформления и выбирайте продукты, где применяется именно такая система.
3. Не обходитесь минимальным платежом — старайтесь вносить бóльшими суммами. Особенно актуален совет для держателей кредитных карт.
4. Пользуясь кредиткой, относитесь к ней также, как к обычному кредиту. Не снимайте появившийся вновь после платежа лимит, а гасите долг.
5. В какой бы форме вы ни пользовались заемными суммами, не допускайте просрочек и недоплат. А если такое все же случилось, внесите увеличенную сумму, чтобы перекрыть штрафы.

Конечно, лучшим советом будет полный отказ от использования чужих денег. Банковской системе выгодно держать клиентов «на крючке», постоянно получая от них проценты. Однако, если без кредита не обойтись, старайтесь оформлять и погашать его грамотно.

Почему банки так делают?

Разобравшись в вопросе того, почему кредит не уменьшается с каждым платежом, можно сделать вывод, что банки постоянно ищут способ обмана своих клиентов. Но это не совсем так.

Банк, как и любая другая коммерческая структура, основной целью своей деятельности видит получение дохода. В случае кредитных организаций их заработок связан в основном с процентами за предоставленные заемщику деньги.

Однако есть и обратная сторона монеты. Отдавая клиентам средства взаймы, банк довольно сильно рискует. Ведь заемщик может перестать платить, и не только по уважительным причинам.

Поэтому система выстроена таким способом, чтобы не только получить свой доход как можно быстрее (как происходит в случае с аннуитетными платежами), но и зарабатывать на этом регулярно на протяжении долгого времени. Как, например, при выдаче кредитных карт.

Банк — не благотворительная организация. На текущий момент его права в части получения дохода, а именно процентов, защищены на законодательном уровне. А в случае невозврата долга он имеет право обратиться в суд.

Однако и для заемщика на сегодняшний день есть законное право избавиться от долгов. Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, отдаете все доходы на погашение кредита, а долг не гасится, выходом из ситуации может стать процедура банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 719

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи