Застраховал кредит и могу не платить: разрушаем мифы

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 953

Взгляд заемщика на страхование кредита в России обычно строится на двух постулатах. Первый: мне это не нужно, потому что со мной ничего не случится. Вопрос это философский, и его касаться не будем. Второй: если кредит застрахован, можно его не платить. Разберемся, почему это не так и к чему такой подход может привести.

Банки и страховые обещают

На этапе оформления кредита сотрудник любой финансовой организации предложит вам одну, а иногда и несколько страховок. А может быть и предлагать не станут: просто включат в расчет суммы и платежей, как неотъемлемую часть.

В зависимости от вида кредита, это могут быть программы страхования:

• жизни и здоровья заемщика;
• потери работы;
• залога — при оформлении ипотеки или автокредита;
• от мошенничества и незаконного списания средств — если берете кредитку.

И это далеко не полный перечень. На сегодняшний день многие банки — это целая инфраструктура, и каждый из них имеет в том числе свою страховую компанию. Поэтому вариантов программ защиты вам может быть предложено множество.

Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает, что компания закроет долг за клиента в том случае, если он безвременно скончается или получит инвалидность I или II группы после несчастного случая или серьезной болезни.

При потере работы страховая готова вносить платежи по кредиту за вас: срок может быть разным, от 3 до 12 месяцев. Чаще он составляет полгода — считается, что этого времени достаточно, чтобы заново трудоустроиться.

Залог в основном защищают от полного уничтожения или значительной порчи. Например, если по каким-то причинам приобретенная квартира станет непригодной к проживанию, или ее восстановление потребует вложения значительных денежных средств, их компенсирует страховая.

С учетом участившихся случаев мошенничества с картами, при оформлении кредитки компания предложит вам программу, позволяющую избавить от лишних переживаний. Пытаться оспорить незаконную транзакцию или перевод не придется — страховая просто возместит вам ее размер.

Если же полис вы все же оформили, а трагедия не обошла вас стороной, достаточно обратиться в страховую компанию. Ситуацию нужно будет подтвердить документально: предоставить сам договор по страховке, кредитный договор и бумаги, подтверждающие смерть, присвоение инвалидности или мошеннические действия по карте.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту: инструкцияСтатья по теме

При этом сам заемщик согласно полису становится страхователем (лицом, которое оформляет и оплачивает полис) и застрахованным (тем, чьи риски защищаются). Выгодоприобретателем же — получателем денег от страховой — в большинстве случаев будет банк.

Поэтому на руки при страховом случае деньги не передаются, а направляются сразу в счет погашения кредита. Суммы прописаны в договоре и определяются фиксировано — в конкретной цифре, но чаще в виде долей. Например, в случае ухода из жизни будет закрыто 100% оставшегося долга. При инвалидностях же выплаты могут быть меньше: 50-75% в случае второй группы и 75-100% при нерабочей первой.

Обратиться за страховым возмещением может сам застрахованный, а при его гибели — наследники или родственники. Пакет документов, как правило, примерно один и тот же. Он логичен и не избыточен.

Для заявления о событии вам понадобятся:

• паспорт заявителя;
• сам страховой полис и кредитный договор для определения остатка задолженности;
• при уходе из жизни застрахованного — свидетельство о смерти и о наследовании;
• дополнительные документы по запросу страховой.

К дополнительным относятся специфические бумаги в зависимости от риска. Например, для залоговой защиты понадобится описание и оценка стоимости имущества. А при установлении инвалидности — медицинские справки и выписки.

Так как банк при оформлении страхования к кредиту выступает в роли агента, а также потому, что часто компания входит в единую экосистему, обратиться за выплатой порой можно прямо в отделении. Все документы будут приняты и направлены в страховую.

Это именно та информация, которую вам расскажет менеджер кредитной организации или представитель страховой компании, подкрепив ее тем, что быть застрахованным выгодно для заемщика. Во-первых, таким образом он защищает себя и своих близких от долгов при критичной ситуации. Во-вторых, поможет снизить риски невозврата кредита для банка. Который в этом случае проявит лояльность и предложит клиенту более выгодную ставку.

Как страховка работает на деле

Если вы оформили кредит со страховкой и не воспользовались ей, вы потеряете деньги, которые за нее заплатили. Именно этим аргументом чаще всего оправдывают свое решение заемщики, желая отказаться от дополнительных услуг защиты. Это так, но на деле несработавшая страховка — меньшее из двух зол.

Из того, что рассказывают сотрудники банка, у заемщика может сложиться ощущение, что если кредит застрахован, можно его не платить. Давайте разберем по шагам, почему это мнение ошибочно.

Начать стоит с того, какую сумму вы платите, чтобы быть застрахованным при оформлении кредита. Точнее, на что эти деньги идут.

Оплата страховки складывается из двух частей:

1. Страховая премия. Именно эта часть определяет, на какую сумму и в каком объеме страховая обеспечивает защиту. Логика простая: чем выше премия, тем больше случаев и на большие суммы покрывает страховка.
2. Агентское вознаграждение. Банк выступает агентом страховой, а значит проделывает определенную часть работы за нее: привлекает клиентов, оформляет полис и перечисляет денежные средства. При этом урегулирование страховых случаев в эту работу входит далеко не всегда.

На сегодняшний день доля агента в платеже за страховку составляет 60-70%. Получается, что больше половины уплаченных за нее денег банки забирают в свои доходы.

Это важно понимать потому, что страховые компании делают выплаты из собственных резервов, пополняются которые именно за счет страховых премий. И чем они меньше, тем больше в полисе ограничений и исключений.

Именно исключения из страхового покрытия говорят о том, есть ли у застрахованного шанс получить в дальнейшем выплату.

Вот несколько важных примеров:

• В случае программы защиты от потери работы выплаты за вас будут вноситься только в том случае, если вас уволили по сокращению штата или при ликвидации компании. То есть обычное увольнение по собственному желанию — даже если на такой шаг работодатель вынудил вас пойти — страховым событием признано не будет. А значит никакие выплаты вам не положены.
• Смерть или инвалидность признаются с целой массой оговорок. Основные из них касаются нахождения в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и наличия тяжелых заболеваний. К сожалению, в нашей стране многие несчастные случаи случаются в сопровождении алкоголя. Страховой при этом не важно, был ли человек в стельку пьян или немного пригубил — отказ в выплате поступит в любом случае. О своих заболеваниях многие также зачастую не знают, как и не в курсе, что при оформлении полиса компания должна быть о них оповещена.
• Отдельно нужно выделить занятия спортом, особенно его экстремальными видами. В большинстве страховок они тоже являются исключением. Быть профессиональным спортсменом при этом не нужно. И если вам кажется, что спорт, а тем более экстремальный, это вообще не про вас, вспомните, как вы катались на банане в летнем отпуске. Или ходили на картинг с детьми. Компания-страховщик запросто признает эти невинные забавы экстримом.

Все потому, что страховые — это не благотворительные организации. Они прекрасно владеют цифрами статистики и умеют просчитывать собственные риски. И чем больше рисков, тем выше будет стоимость полиса. Но когда из 10-12 тысяч рублей на страховую премию остается только 6-8 тысяч, условия программы будут минимальны, чтобы вероятность выплаты составила не более 1-5%.

Получение выплаты по страховке

Проблема не только в исключениях из страхового покрытия. Сама процедура получения страховых выплат весьма непростая. И если на Западе, где институты страховых продуктов уже достаточно развиты, и каждый случай расследуется самой страховой компанией, в России все лежит на плечах застрахованного и его близких.

Человеку будет необходимо доказать, что он действительно попал в затруднительную ситуацию. И не просто попал, а в полном соответствии со всеми правилами страховой и минуя все ограничения. И не на словах — может понадобиться большой пакет документов.

Например:

• справки медико-социальной экспертизы, направление на нее и обратный талон;
• акты освидетельствования и выписки из лечебных учреждений, копии амбулаторных и/или стационарных карт;
• истории болезней, госпитализаций, амбулаторного лечения;
• справки из лечебных учреждений, выписки по диагнозам, программы реабилитации;
• акты о несчастном случае, справки о содержании алкоголя и наркотических веществ, копии сопроводительных листов о состоянии застрахованного, постановление о возбуждении уголовного дела, решение суда;
• справка о смерти, медицинское свидетельство с указанием причины смерти, посмертный эпикриз, акты судебно-медицинских экспертиз, судебно-химического исследования и так далее.

Это далеко не все примеры документов, которые могут и будут запрошены. И собирать это все придется не страховой компании, а самому застрахованному или его наследникам. Занять такая беготня может не один месяц.

После получения бумаг компания начнет их рассматривать. Делать она это должна до 30 дней, но этот срок может быть увеличен в случае запроса дополнительных документов. В среднем решение принимается в течение 45 дней.

Но и это еще не все. Обратиться в страховую компанию вы не всегда можете сразу после наступления события. Виноваты в этом два понятия: франшиза и период ожидания.

Оба термина работают по схожему принципу и подразумевают период, в течение которого страховка не действует. Например, полис оформлен в одну дату, но защита наступает только месяцем позже. Тогда, если что-то случится с заемщиком в этот срок, страхование не сработает, и кредит он будет платить сам. И по истечении такого периода тоже, даже если в результате случившегося сработает какой-то из рисков из полиса.

При оформлении банк вам ничего из этого не скажет. Ни о наличии ограничений по страховому случаю, ни о куче документов, ни о задержке сроков. В итоге может получиться такая ситуация, что заемщик перестанет платить кредит, надеясь на страховую. Он накопит долги, пока собирает документы и ждет их рассмотрения. И в конце концов получит отказ.

Оспорить решение можно в суде. Но такая практика достаточно редка. Во-первых, потому что страховые компании защищаются от подобных случаев договором и правилами страхования. Во-вторых, потому что зачастую у попавшего в трудную ситуацию заемщика нет денег даже на платежи, тем более на судебные издержки.

А если отказаться от страховки

Хотя согласно законодательству страхование кредита в большинстве случаев является добровольным, банки успешно обходят этот момент. Помимо устрашения заемщиков проблемами, закономерно возникающими при неуплате кредита, есть и более действенный инструмент — повышение ставки.

Как отказаться от страховки по кредитуСтатья по теме

Например, вы хотите оформить кредит. Вам предлагают комфортные условия и ставку в 10% годовых, что вас полностью устраивает. Но в процессе подписания документов выясняется, что такая ставка возможна только при оформлении страховки. В случае отказа от нее процент сразу же вырастет до пятнадцати.

И такая ситуация со стороны регулятора считается правомерной. Банк ссылается на то, что не застрахованный человек несет для него «бонусные» риски, что вынуждает дополнительно наращивать резервы. И за счет роста ставки кредитная организация компенсирует свои издержки. А увеличиться процент при этом может ощутимо: в полтора, а то и в два раза.

Застраховаться на более выгодных условиях — например, по индивидуальному полису с выбором рисков — в большинстве случаев нельзя. Только некоторые банки готовы принять такой полис в расчет. И то исключительно в случае оформления его у одной из сотрудничающих с ним компаний.

Многие банки даже не предлагают индивидуальные программы, а подключают заемщика к коллективному страхованию. В этом случае договор со страховой компанией заключаете не вы лично, а финансовая организация. Ваши данные лишь вписываются в общий список. Условия по таким полисам максимально усреднены, а потому невыгодны.

К тому же заемщик практически никогда отдельно за страховку не платит. Чаще банки практикуют включение платы за полис в основной долг. Так вы переплачиваете еще больше — за саму страховку и за проценты на эту часть долга, которые капают в течение всего срока.

Перспективы страхования кредитов

В итоге получается, что банки предлагают своим клиентам оформлять некачественные, переполненные ограничениями дешевые страховые продукты по завышенной цене, манипулируя при этом повышением ставки. А благодаря отсутствию грамотного консультирования в части стоимости и возможностей оплаты полиса, еще и увеличивают свой доход, включая такие суммы в тело кредита и начисляя на них проценты.

С таким взглядом на кредитное страхование согласны и правозащитники. Специалисты Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) проводили независимое исследование, по итогу которого назвали этот продукт «токсичным» ⁽¹⁾. И действия регулятора исправить ситуацию не помогают — банки с легкостью их обходят.

Осенью 2020 года Центробанк внес поправки в закон о потребительском кредите. Они обязывают банки уведомлять о страховке, о распределении платежей в ее стоимости и о праве отказа от нее. И это реализовано — такие пункты включены в кредитные договоры. Однако в подписываемой кипе бумаг вычленить эту информацию сложно, а сотрудники, как правило, молчат о ней до вопроса заемщика.

Исправить ситуацию, возможно, мог бы полный отказ от кредитного страхования, как от несостоятельного продукта. Однако на текущий момент подобные инициативы даже не обсуждаются.

Не обманывайте себя, рассчитывая на то, что если ваш кредит застрахован, то платить по нему не придется. Имейте в виду, что все процессы по отстаиванию своей правды займут время, а в результате вы можете получить отказ. Если же вы уже попали в сложную ситуацию, вам нечем платить кредиты, и копятся большие долги, эффективнее будет рассмотреть вариант банкротства.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 718

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи