Как формируется минимальный платеж по кредитной карте

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 07 июня 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 230

Пользование кредиткой может быть простым, если владелец тратит деньги только безналично и успевает расплатиться в льготный период. В этом случае он не платит проценты, и штрафы ему тоже не страшны. Если же человек решил расплачиваться малыми суммами в течение нескольких месяцев, то схема расчетов поменяется. Но в любом случае одним из основных взносов банку станет обязательный платеж по кредитной карте.

Минимальный (или обязательный) взнос — это определенная доля долга, возникшего после совершенных трат с кредитки в пределах отчетного периода. Платеж нужно внести до конкретной даты месяца и делать это предстоит каждые 30 дней, пока истраченная с карты сумма не будет возвращена банку полностью, со всеми процентами.

Таким образом, алгоритм расчетов сильно отличается от порядка возврата денег по классическому кредиту, выданному наличными в банке. Чтобы четко осознавать разницу в этих процессах, требуется понимать суть работы сервиса кредитной карты.

Схема работы кредитки

Получив заем в МФО или кредит в банке, человек расплачивается одинаковыми взносами каждый месяц. Но чаще по микрозаймам расчеты производятся единожды в конце срока — отдать весь долг с процентами нужно в один день. Это связано со спецификой микрофинансирования — чаще всего люди оформляют небольшие займы, которые вполне посильно возвращать целиком, одной суммой. В любом случае есть график платежей, размер сбора рассчитан сразу и меняется только при досрочном погашении части долга, или, наоборот, при просрочках — но тогда задолженность увеличивается.

Другое дело — кредитная карта, по ней минимальный платеж и общая задолженность всегда разные, и зависят они от того, сколько было потрачено в прошедшем месяце и как долго расплачивается по возникшему обязательству держатель кредитки.

Как правильно пользоваться кредитной картой: льготный период и санкции за просрочкуСтатья по теме

В отличие от особенностей потребительского кредита, взаимоотношения банка и владельца кредитки цикличны и возобновляемы, а сам порядок пользования заемными средствами выглядит следующим образом:

1. Держатель пластика тратит деньги банка: расплачивается ими в магазине, онлайн или снимает наличные в банкомате в течение отчетного периода (месяца).
2. После окончания цикла банк присылает клиенту выписку, в которой указывает минимальный платеж, льготный период и общую задолженность на момент составления расчета.
3. Человек сам решает, как долго и какими платежами ему расплачиваться: по чуть-чуть (но не меньше минимальной суммы ежемесячно) или же погасить все быстрее, а то и сразу.
4. Лимит по карте — возобновляемый. Сначала он расходуется, потом недостающая сумма вносится на карту, и снова деньги на кредитке становятся доступными для дальнейших трат. Следовательно, как только погашен долг или его часть, снова можно потратить средства в размере выделенных границ.
5. Если держатель пластика допускает просрочки, кредитная организация применяет меры наказания, начисляя повышенные проценты, пени, штрафы (все, что оговорено в договоре).

Банк, выпустивший кредитку, позволяет заемщику самостоятельно выбирать промежуток времени, в который тот пожелает расплатиться по истраченной сумме. По сути обязательное требование лишь одно: каждый месяц оплачивать минимальный платеж, в который входят две составляющие: часть тела кредита и проценты по ставке, оговоренной в договоре.

Элемент основного долга рассчитывается каждой финансовой организацией по-своему. Обычно эта часть платежа составляет 3%–10% от потраченной суммы. Например, израсходовано 50 тысяч рублей. По договору с банком минимальный платеж равен 5% от задолженности. В нашем случае он составит 2 500 рублей (50 000 х 5%).

Также большинством кредиторов устанавливается минимум суммы этого взноса, ниже которого платеж быть не может. Например, указано: «5%, но не менее 300 рублей». В этом случае, если по расчетам базовый взнос составит 260 рублей, то все равно обязательными к внесению будут 300 рублей. Зато общая задолженность условно уменьшится не на 260 рублей, а сразу на 300.

Платеж может быть и нулевым, если за прошедший месяц пользователь ничего с карты не тратил.

Проценты за пользование деньгами также включаются в минимальный платеж. Обычно они рассчитываются после окончания грейс-периода, если пользователь не уложился в льготный срок, и дополняют сумму следующего минимального платежа.

Наконец, при допуске просрочек к ежемесячному платежу будут присоединены еще и суммы финансовых санкций.

Из чего складываются взносы по кредитке

Минимальным платежом все затраты по кредитной карте не ограничиваются. Владельцу пластика предстоит оплачивать еще несколько пунктов расходов, и не всегда они приурочены к одной и той же дате месяца. Какой-то сбор может носить ежегодный характер, другие взимаются раз в месяц. Комиссии возникают только при активации тарифицируемого сервиса: если им не пользоваться, то и дополнительные сборы платить не нужно.

Как правило, ежемесячный платеж по кредитке складывается из следующих сумм:

• минимальный взнос;
• штрафы и пени за просрочки;
• дополнительные платные сервисы банка (страховки, СМС-информирование);
• плата за обслуживание карты (иногда она может составлять «0» рублей за весь срок действия или за первый год использования);
• комиссии за платные услуги: за снятие наличных в банкомате, за переводы кому-либо денег с кредитки и т.п.

Обязательный платеж содержит только часть основного долга и проценты. В нем не конкретизируется, за какие операции и в каком размере была начислена та или иная сумма, а потом рассчитан минимальный взнос. Все эти начисления можно посмотреть в выписке банка или в мобильном приложении.

Также обратите внимание: если карта лежит у вас мертвым грузом, это вовсе не означает отсутствие платы за нее. Так, у многих кредитных учреждений нет зависимости возникновения ежегодной платы за обслуживание от реального использования карты. Если пластик на руках, плата списывается каждый год, хоть пользуйся, хоть нет.

На рынке финансовых услуг встречаются предложения от банков, призывающие оформить кредитку на условии, что плата за сервис возникнет только при использовании пластика: если платежным средством не рассчитываться, ежегодная плата не начислится. Наконец, некоторые кредитные организации вообще выпускают карты с бесплатным обслуживанием на весь срок их действия.

Схожие условия применяются и при оплате СМС-сервиса. Если услуга подключена, ее неиспользование (например, по причине отсутствия покупок) не влияет на стоимость сервиса. Плату будут списывать с баланса карты каждый месяц, пока пользователь не отключит опцию в мобильном приложении или через оператора горячей линии.

Как рассчитать минимальный платеж

Сразу можно оговорить, что самостоятельно ничего высчитывать не нужно — все сделает банк. И все же первое, что надо сделать, чтобы иметь перед глазами объективную картинку — изучить тариф, а именно основную часть, указанную на главной странице подписываемого соглашения с банком.

И все же когда «минималка» установлена как в процентном, так и в твердом формате, это позволяет видеть «нижний предел» взноса (например, «5% от потраченной суммы, но не менее 600 рублей», или что-то подобное). То есть, если вы потратили за месяц 10 тысяч рублей, «отделаться» пятьюстами рублями в этот раз не получится, поскольку банк четко обозначил самую маленькую сумму — 600 рублей.

Приведенный пример основан на самых простых источниках для подсчетов и будет верным, если человек успеет выплатить весь долг в льготный период. Тогда проценты не начислятся, и пользование деньгами банка окажется для клиента бесплатным.

Если же заемщик совершал множество операций за отчетный период, которые к тому же тарифицируются по-разному и не включаются в льготный период, то расчет будет куда сложнее. Например, снятие наличных почти всегда влечет начисление комиссии. А кроме того, существуют операции, на которые не действует грейс-период, например, оплата онлайн-игр или ставок на тотализаторах. По всем этим тратам сразу будут начисляться комиссии и проценты.

Можно ли самостоятельно рассчитывать обязательную к внесению сумму

Никто не запрещает заемщику вручную посчитать, сколько, как ему кажется, он должен банку. Но платить придется по расчетам, произведенным именно кредитором. Самовольные вычисления чреваты ошибками, причем правильно определить временной отрезок для учета — это самое простое, а вот спутать тарифы и начисления вероятность куда выше.

Можно ли самому сделать расчет задолженности по кредитной картеСтатья по теме

При предоставлении клиенту своей кредитки банк устанавливает отчетный период. Как правило, он начинается в дату выдачи человеку карточки и длится до аналогичного числа в следующем месяце. Банк будет формировать выписку каждый месяц за период от начальной до конечной даты. Например, с 25-го числа текущего месяца по 24-е число следующего. Именно за этот промежуток времени будут учитываться все совершенные траты для расчета минимального платежа и общей суммы задолженности, в том числе для погашения долга в беспроцентный период.

При замене карты по сроку или в случае утраты пластикового носителя этот период не поменяется, а вот если заказать новую карточку, условия по ней тоже будут обновленными — в том числе и даты формирования выписки.

На сайтах банков и на других тематических ресурсах есть много калькуляторов, приспособленных для расчетов задолженности по займам и кредитам. Однако самостоятельные высчитывания могут быть неточными и содержать ошибки, как арифметические, так и базовые. К примеру, если за основу расчетов взята неверная основа: одна только сумма покупки, без учета комиссии за снятие наличных.

Поэтому единственно верным источником расчета минимального платежа является выписка банка. Ее кредитор направляет на электронную почту клиента, параллельно размещая аналогичную информацию в мобильном приложении. После погашения взноса сведения обновляются в среднем в течение суток. Обязательный платеж перейдет в статус «оплачено», и останется лишь отражение общей суммы задолженности.

Штрафование за пропуск обязательного ежемесячного взноса

Знать, что такое минимальный платеж, нужно любому владельцу кредитки. Даже тому, кто пользуется грейс-периодом и не платит процентов.

Выполнение этого условия носит для банка статус некоей гарантии, что заемщик помнит о долге и готов исполнять свои обязательства в соответствии с условиями договора.

Если платеж не внести или опоздать положить на счет нужную сумму, заработают санкции, ведь клиент не выполнил свою часть условий по кредитке. Как следствие, банк начислит за нарушение штраф, размер которого установлен тарифами и договором. Однако неустойка не должна превышать значение 20% годовых или 0,1% в день. Эти ограничения установлены частью 21 статьи 5 закона № 353-ФЗ о потребительском кредите.

И даже если на следующий день внести и погасить весь долг, уже начисленная санкция никуда не исчезнет, не отменится — неустойку придется заплатить дополнительно, сверх обязательного платежа. В противном случае штрафное начисление перейдет в разряд долгов.

Последовательность зачета сумм при недостаточности платежа

Иногда случается и так, что владелец кредитки вносит на счет недостаточную сумму — то есть даже меньше, чем минимальный платеж, указанный в выписке.

Учитывая, что в подобных обстоятельствах человек логичным образом не успевает воспользоваться и льготным периодом, в следующем месяце банк пересчитает размер долга. К потраченной сумме кредитор добавит и проценты, и штраф за несоблюдение условия по внесению обязательного платежа.

Если внесенных денег недостаточно для покрытия долга, то они зачтутся в соответствии с установленной законом очередностью. Согласно части 20 статьи 5 закона № 353-ФЗ, последовательность погашения с 1 июля 2024 года для договоров, которые оформлены после этой даты, установлена в следующем порядке:

1. Просроченный долг по процентам.
2. Пропущенный платеж по основному долгу.
3. Проценты текущего периода.
4. Основное тело долга текущего этапа.
5. Штрафные санкции за нарушения.
6. Иные платежи по договору.

До июля 2024 года очередность применяется другая: штрафная неустойка подлежит списанию в третью очередь, до зачета процентов и основного долга текущего периода. При такой последовательности удержаний людям тяжело было выйти из просрочек, поскольку все вносимые платежи уходили на оплату санкций и просроченных обязательств, а текущие так и оставались неисполненными, постепенно переходя в разряд новых просроченных долгов.

Подчас граждане впервые попадают в кредитную кабалу, начав с небольших просрочек по кредитке. Потом долг накапливается, к нему добавляются неуплаченные суммы по другим обязательствами (по коммунальным услугам и микрозаймам, по банковским кредитам). К тому же общая задолженность растет еще быстрее, когда доход сокращается.

В такой ситуации существует законный выход — прохождение банкротства физического лица. Успешное ее завершение и списание кредитных долгов во многом зависит от профессионализма в подходе к процедуре.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 805

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи