Как мошенники крадут деньги с кредитных карт: схемы и способы защиты

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 29 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 62

Кредитные карты — одна из излюбленных мишеней нечистых на руку личностей. Став жертвой жуликов, держатель кредитки не просто теряет деньги, он еще и должен потом украденное выплачивать банку. К сожалению, в большинстве случаев вернуть сумму, снятую злоумышленниками, не удастся. Почему так происходит, как обезопасить себя и можно ли что-то предпринять, если мошенники списали деньги с кредитной карты, рассмотрим в этой статье.

Уязвимость денег на кредитке

Потеря денег с кредитной карточки без ведома заемщика — не всегда вина мошенников. Средства могли исчезнуть и по другим причинам, самые распространенные из которых:

• Техническая ошибка банка. Все кредитные организации работают с собственным программным обеспечением, в котором возможны сбои. Но и решение в таком случае простое: достаточно обратиться к эмитенту. Когда банк разберет ситуацию, утраченный баланс будет восстановлен.
• Подписки и автоплатежи. Пользователи часто дают разрешение приложениям и разного рода программам на ежемесячное или ежегодное списание средств и порой благополучно об этом забывают. Чаще всего это происходит, если данные карты вводились для подключения бесплатного пробного периода. Кроме того, в некоторых банках легко можно активировать поручение на регулярный перевод средств: например, для оплаты кредита или других ежемесячных платежей (так называемый автоплатеж). Не все кредитные организации требуют для этого специального заявления — в ряде случаев достаточно подтверждения в мобильном банке.
• Арест и списание денежных сумм в пользу погашения долга. Средства на кредитной карте принадлежат банку, а не заемщику. Однако исполнительное производство не ведется «точечно»: пристав направляет постановление об удержании денег и об аресте счетов в банк, а не подчиниться требованиям ФССП или же подчиниться выборочно кредитор не может. Отсюда порой выходят не самые приятные истории. Одно дело — если под списание попали личные деньги держателя карты, которые человек хранит на кредитке сверх лимита. И совсем другое — когда удержали часть лимита. Если у банковского клиента есть долги — по другим кредитам, алиментам или налогам, — он может попасть в ситуацию блокировки лимита по исполнительному документу.

Кто виноват в кражах денег с кредитки

Если все упомянутое выше — не ваш случай, и налицо признаки действий злоумышленников, подумайте, как именно вы попались на их удочку. Вариантов много, и если некоторые относительно безобидны — например, при краже бесконтактно оплатить получится только небольшие покупки, — то другие могут принести серьезный материальный вред и лишить человека всех денег, в том числе кредитных. Худший исход — когда нечем погашать образовавшиеся долги по кредитной карточке.

С точки зрения банка, в большинстве случаев виноват сам держатель кредитки. Дело в том, что сами по себе, по мановению волшебной палочки, средства никуда не исчезают. Любой краже всегда предшествуют какие-либо действия преступников и нередко — невольное соучастие жертвы.

Каким бы способом ни воспользовались мошенники, поведение заемщика в ситуации незаконного снятия средств можно разделить на три варианта:

1. Человек не участвовал в транзакции, потеря денег с кредитной карты оказалась для него неприятным сюрпризом. Узнал о ней клиент только из сообщения банка, а то и без него — когда проверил баланс или пришло уведомление об имеющейся задолженности.
2. Держатель карты сам передал злоумышленникам деньги: снял и положил на сторонний счет, перевел третьему лицу, подтвердил сомнительную операцию, сообщил ключевые данные: номер карты, ФИО владельца, срок действия и CVV-код.
3. Заемщик ничего не переводил, но нарушил правила использования кредитной карты. У каждого банка они свои, но в большинстве содержат общие для всех требования: не хранить пин-код рядом с картой, оперативно блокировать пластик в случае кражи или утери, не передавать третьим лицам (даже если это близкие родственники), блокировать карту в случае угрозы возникновения сомнительных операций, не передавать и не сообщать никому важные данные с самой карты или о счете, который к ней привязан.

Банковская организация смотрит на вопрос кражи денег с кредитки именно с точки зрения действий держателя, исходя из того, что у каждой из сторон соглашения есть свои обязательства, закрепленные законодательно.

Что делать, если мошенники оформили кредит онлайн: схемы жульничества и как помочь себе?Статья по теме

Так, банк обязан:

• Осуществлять безналичные операции только на основании распоряжения держателя карты. Согласно статье 8 закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», распоряжение должно содержать определенный набор реквизитов: идентификационных (данных самого клиента и его карты, счета) и по деталям самого платежа (место, дата и время проведения транзакции, данные получателя средств).
• Проверять операции на предмет сомнительных. Для этого банк ориентируется на приложение к приказу ЦБ РФ № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента» ⁽¹⁾. Этот документ содержит ключевые критерии, по которым кредитные организации могут выявлять мошеннические транзакции, к коим относятся включенные в специальный реестр получатели и реквизиты, а также нестандартный характер перечисления: например, из-за рубежа, среди ночи или несколькими небольшими отправками.
• Завершать транзакцию при условии подтверждения ее со стороны клиента. Чаще всего это получение на номер телефона или в мобильном банке держателя проверочного кода, который считается аналогом цифровой подписи.
• В соответствии со статьей 9 закона № 161-ФЗ, в обязательном порядке уведомлять заемщика обо всех проведенных по карте операциях способом, зафиксированным в договоре.

В свою очередь, держатель карты обязан соблюдать правила пользования кредиткой и в целом серьезно относиться к денежным средствам на ней. Казалось бы, у банка обязанностей больше — но они же и ограничивают его ответственность. Ведь если клиент нарушил оговоренные заранее правила или самостоятельно передал мошенникам всю конфиденциальную информацию, очевидно, что вины кредитной организации в таком случае нет.

Способы кражи денег с кредитки и варианты защитить счет

Мошенники постоянно придумывают новые способы снятия денег с карт на замену тех, о которых становится известно и которые, соответственно, уже не приносят преступный доход. Кроме того, злоумышленники все активнее используют современные технологии: если раньше это были в основном манипуляции с устройствами самообслуживания, то сегодня в ход идут поддельные сайты и психологическое воздействие, заставляющее человека утрачивать критическое мышление и совершать абсолютно нелогичные поступки.

Кража самой кредитной карты

Самый простой и далеко не самый эффективный способ — физическая кража кредитки. Однако такие случаи происходят и по сей день. Его жизнеспособности способствуют во многом банковские технологии и сами держатели пластика.

Во-первых, несмотря на все заверения, правила и предупреждения, до сих пор некоторые люди держат пин-код рядом с картой. Они объясняют это забывчивостью или тем, что карт у них много и трудно не запутаться в них. Как итог, у злоумышленника оказывается на руках все необходимое: и карта, и код, чтобы спокойно снять все средства в банкомате.

Во-вторых, активное развитие бесконтактной оплаты тоже играет на руку мелким воришкам. Многими картами можно расплачиваться в магазинах без ввода пин-кода.

Что делать, чтобы не попасться:

1. Не держите кредитную карту, пин-код от нее и телефон в одном месте. Иначе вас будет легко лишить всего разом и спокойно снять весь лимит по карте или потратить его.
2. Имейте отдельную карту для текущих трат и переводите туда необходимую сумму. Особенно если вы едете отдыхать. Тогда даже в случае утери пластика вы не лишитесь всех денег на счете, а только выделенного бюджета.
3. Технологии — это удобно, но не только для вас, но и для злоумышленников. Подумайте, действительно ли вам нужны такие услуги, как оплата различными платежными предметами (кольцами, брелоками и стикерами) и в том числе вашим телефоном. Все это легко потерять или украсть.
4. Контролируйте свои ценные вещи и следите за ними, не держите их в доступных местах. Старайтесь хранить карту и телефон во внутренних карманах или глубоко в сумке, чтобы достать их было непросто.

В целом безопасно вести себя скромнее, без привлечения лишнего внимания, чтобы избежать неприятностей. Совершенно ни к чему показывать всем вокруг, что у вас есть деньги — это провоцирует злоумышленников и может привести к плачевным последствиям, когда в результате преступления денежные потери очень значительны, и становится не на что жить.

Кража с использованием банкоматов

Многим известна схема мошенничества, называемая скимминг. Она осуществляется при помощи специальных накладок на устройства самообслуживания, предназначенные для считывания информации на магнитной полосе карты, а также пин-кода по видео с микрокамер или по отпечаткам пальцев.

Другой вариант отъема денег — траппинг. На банкомат устанавливается программа, блокирующая любые карты после ввода пин-кода. Устройство забирает карту, а злоумышленник вынимает ее с использованием специальной петли.

Как мошенники берут кредит через Госуслуги, и можно ли защитить себяСтатья по теме

Сегодня подобные инциденты встречаются редко, поскольку банки следят за своими устройствами. Однако на сто процентов способ не исчез — подобные модификации могут встречаться в отдаленных местах или в небольших магазинах. Популярен способ также в некоторых зарубежных странах.

Варианты обезопасить деньги на карточке:

• Не пользуйтесь сомнительными банкоматами: без принадлежности к конкретному банку или расположенные в темных, удаленных местах. Старайтесь выбирать устройства в специализированных точках, организованных кредитной организацией.
• Проверьте банкомат на наличие дополнительных деталей, которые выглядят подозрительно.
• Закрывайте клавиатуру рукой при вводе пин-кода, как бы банально это ни звучало.
• Если банкомат изъял вашу карту, не отходите от устройства — сразу звоните в банк и выясняйте, почему это произошло, и как и когда вы сможете вернуть пластик.
• Блокируйте карту при наличии любых подозрений — разблокировать ее позже достаточно просто, и вы не останетесь без денег.

В целом главный совет здесь — благоразумие. Банковская система в России развита достаточно, и банкоматы поблизости, как правило, можно найти всегда. Если знаете, что могут понадобится наличные, лучше снимите их заранее в «официальном» месте.

Фишинг

Фишингом называют любые мошеннические действия, направленные на кражу ваших данных — в том числе информации о вашей карте. Работает схема удаленно, в интернет-пространстве:

1. Вы получаете письмо, сообщение или уведомление со ссылкой на сайт. Но это не обязательный этап готовящегося преступления: вы можете просто захотеть что-то купить онлайн — и тоже попасться на веб-«подделку».
2. Переходя по ссылке, вы попадаете на полностью совпадающий с настоящим онлайн-ресурс. Как правило, отличается он совсем незначительно: может быть добавлена одна буква или цифра в адресе страницы, или использован другой домен. Фишинг может осуществляться не только в интернете, но и с помощью приложений (для покупки книг, игр и прочего). Чаще всего используются именно копии страниц и известных приложений, предназначенных для покупок: маркетплейсы, агрегаторы для заказа билетов и бронирования отелей. Также часто дублируются ресурсы банков.
3. Не зная, что сайт поддельный, вы самостоятельно вводите все необходимые мошенникам данные: номер карты, свое имя, код.

Не важно, спишутся ли средства в моменте — у мошенников уже есть все, что нужно. С полученной информацией им открыт доступ ко всем деньгам на вашей кредитной карте, и они спокойно могут отправить эти суммы на любой сторонний счет.

Как не стать жертвой фишинга:

• Проверяйте ресурсы, на которых вы оставляете свои данные. Обратите внимание на адресную строку. Лучше не открывать ссылки из поиска — найдите официальные страницы и сохраните их себе в избранное, если пользуетесь каким-либо порталом часто.
• Не переходите по ссылкам из писем и сообщений.
• Пользуйтесь веб-браузерами и блокировщиками — они подсветят опасные ресурсы.
• Обратите внимание на так называемый «подвал» — это самая нижняя часть онлайн-страницы. Как правило, официальные сайты содержат там большое количество важной информации, спрятанной в гиперссылки. Мошенники часто не заморачиваются на подобную детальную проработку.
• Перед оплатой и вводом данных обратите внимание, как и куда вам предлагают направить деньги. Если это системы переводов, электронные кошельки или данные физического лица — в большинстве случаев это повод насторожиться.

Если у вас есть такая возможность, пройдите курс по защите от фишинга. Их достаточно много в интернете, да и сами банки часто предлагают полезные материалы по этой теме. Например, такой мини-курс есть у Сбербанка ⁽²⁾.

Социальная инженерия

Под загадочным названием «социальная инженерия» кроются все мошеннические схемы, связанные с психологическим воздействием на человека. Вариантов реализации подобных схем много, вот самые распространенные из них:

• К вам обращаются «знакомые» с просьбой о помощи. Чаще всего страницу в социальной сети или мессенджер человека взламывают и отправляют сообщения всем его контактам. В сообщении описывается какая-то проблема, решение которой требует срочного перевода денежных сумм. Технологии развиваются, и сообщения все больше похожи на реальные — в них могут даже использоваться личные факты. В итоге вы с благими намерениями отправляете деньги и только позже узнаете, что «помогли» мошенникам.
• Вам звонят и/или пишут из каких-либо структур: полиции, прокуратуры, Центробанка и так далее. Вас предупреждают об опасности (чаще — для ваших же денежных средств). Под видом помощи, расследования и защиты из жертвы вытягивают информацию о карте, а в некоторых случаях вынуждают переправить все имеющиеся средства на некий «безопасный» счет.

Такие варианты мошенничества самые опасные. В них злоумышленники пользуются слабостью человека, зачастую заставая последнего в неподходящее время и не давая возможности оценить ситуацию и поразмыслить холодной головой. В разговоре используются специальные психологические техники влияния, помогающие напугать жертву, вывести ее из равновесия и толкнуть на нелогичные поступки. Позже пострадавшие сами не могут понять, почему поверили в такую откровенную и подчас несуразную ложь.

Варианты защиты:

1. Не разговаривайте с незнакомыми людьми, даже если они назвались представителями органов правопорядка или сотрудниками следствия. Не стоит опираться и на номер телефона звонящего — сегодня его легко можно «замаскировать» под нужный. Откуда бы вам не звонили, зафиксируйте данные человека (ФИО, должность или звание) и положите трубку. Затем найдите ведомство, от имени которого представился звонивший, и позвоните туда самостоятельно, чтобы убедиться, действительно ли вас беспокоили оттуда.
2. Не принимайте никаких поспешных решений. Объясните, что вам нужно время, и кладите трубку. Обратитесь за советом к близким, друзьям, знакомым. Поищите информацию в интернете. Передышка и отвлечение помогут вам «остыть» и действительно разобраться в ситуации.
3. Если помощи просит близкий или знакомый, перезвоните ему сами и спросите, действительно ли у него проблемы.
4. Не разговаривайте с мошенниками даже в шутку. Многим кажется, что с ними подобное точно не произойдет. Но технологии, применяемые злоумышленниками, постоянно совершенствуются, и часто аферистам удается обмануть даже серьезных скептиков.

В настоящее время мошенники активно осваивают возможности искусственного интеллекта, что значительно усиливает их позиции. Старайтесь сохранять критическое мышление, не стесняйтесь перепроверять информацию по несколько раз — это не стыдно, но может помочь вам защитить свои деньги.

Злоумышленники сняли средства с кредитки

Если мошенники списали деньги с кредитной карты, важно начинать действовать незамедлительно. Реалии таковы, что чаще всего вернуть украденное не удается, и к этому нужно быть готовым. Но и опускать руки тоже не стоит — тем более если еще есть что терять.

Мошенники оформили кредит — что делать?Статья по теме

Пошаговый мануал для держателей кредитки, ставших жертвами жуликов:

• Заблокируйте карту. Сделать это нужно в тот же момент, как только вы поняли, что до ваших денег добрались мошенники. Во-первых, это может помочь сохранить часть средств: чаще всего злоумышленники снимают суммы по частям, поэтому блокировка поможет избежать дополнительных потерь. Во-вторых, если у вас обнаружатся незавершенные транзакции, после блокировки будет шанс их оспорить.
• Закажите выписку по счету. Это поможет вам впоследствии при обращении в кредитную организацию или в правоохранительные органы.
• Соберите всю имеющуюся доказательную базу. Если у вас сохранились письма, сообщения от мошенников, записи звонков — все это необходимо зафиксировать.
• Обратитесь в банк, выпустивший карту. Заполните заявление на возврат списанных денежных средств: обычно оно пишется в свободной форме, но может быть использован официальный бланк. В документе пропишите свои данные, подробно расскажите ситуацию, укажите сумму, реквизиты (если имел место перевод), а также пропишите, куда хотите получить возврат.

Согласно статье 9 закона № 161-ФЗ, банк должен вернуть вам деньги, если средства были сняты без вашего ведома: вы не передавали свои данные и не вводили коды, не теряли карту и выполняли все правила пользования пластиком. Тоже самое, если кредитная организация не уведомила вас о проведенной транзакции, а вы обратились в течение суток с момента обнаружения мошеннических действий.

В перечисленных выше ситуациях вина держателя кредитной карты отсутствует. Банк должен рассмотреть заявление и дать ответ в течение 30 дней. Возврат средств производится по указанным реквизитам в срок до 60 дней. Если же банк отказал, но вы уверены, что кредитная организация сделала это неправомерно, можно обратиться в суд или к финансовому омбудсмену ⁽³⁾.

Если же вы все же неосознанно, но способствовали мошенникам в краже средств с вашей кредитной карты, обратитесь в полицию. В отделении придется написать заявление о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В документе подробно опишите ситуацию, приложите все доказательства, которыми обладаете. Кроме того, укажите, какого именно результата вы ждете: розыска злоумышленников, возврата средств и так далее.

Затем остается только ждать. Если повезет, и мошенников найдут и осудят, их принудят вернуть пострадавшим деньги. Но к сожалению, в подавляющем большинстве случаев на положительный исход дела надеяться не приходится.

Кража средств с кредитной карты — событие неприятное, но оно может оказаться катастрофическим, если образовавшуюся задолженность вам нечем гасить. Для банка тот факт, что деньгами в итоге воспользовались не вы, значения не имеет — кредитор будет продолжать требовать возврата израсходованного лимита.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 877

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи