Оглавление
Оглавление
Десять-пятнадцать лет назад получить кредит было и проще, и сложнее одновременно. Банки требовали справки с работы и желали видеть поручителей даже при выдаче небольших сумм. При этом они не ведали о наличии каких-либо других непогашенных кредитов и займов у клиента, если тот не указывал о них при заполнении заявки.
Теперь же все наоборот: можно обойтись без справок, но приходится гадать, какие банки не смотрят кредитную нагрузку. Среди кредиторов стало намного меньше желающих выдавать деньги человеку, уже имеющему 2–3 обязательства перед другими банками. И не всегда это вредность: многие ограничения на кредитование действуют в силу законодательных норм.
Долгое время банки действительно не знали о том, что у их клиентов могут быть и другие кредиты в иных финансовых организациях. И очень часто оказывалось, что у человека имелось по несколько открытых ссуд в разных местах, на выплаты которых уходила львиная доля заработка.
С 1 октября 2015 года был введен институт банкротства граждан. Он позволил несостоятельным лицам юридически освобождаться от кредитного бремени. Но количество неплатежеспособных жителей страны с годами все увеличивалось. Это привело к необходимости ограничить выдачу кредитов людям, которые сами не могли рассчитать свой платежный потенциал в момент оформления очередного денежного обязательства.
Термин «показатель долговой нагрузки» (ПДН) (1) появился с октября 2019 года. Он обозначает соотношение совокупной суммы выплачиваемых кредитов к общему доходу заемщика. Чем значение ПДН ниже, тем легче человеку исполнять взятые на себя обязательства.
Сначала схема подсчета регулировалась только указаниями ЦБ РФ. А с 2024 года правило было закреплено и в законе «О потребительском кредите» № 353-ФЗ — появилась новая статья 5.1.
Иногда можно встретить информацию о том, что «банк не смотрит кредитную нагрузку». Это привлекает многих заемщиков, уже имеющих действующие кредиты.
Однако при детальном изучении предложения оказывается, что опция доступна только для зарплатных клиентов банка, уже имеющих в настоящем или погасивших в прошлом кредит в том же финансовом учреждении. А секрет прост: у кредитора уже есть когда-то данное клиентом согласие на изучение кредитной истории, и оно пока действует, если человек специально его не отзывал.
То, что банк не спросил разрешения в этот раз, не означает, что он не будет считать ПДН. Размер дохода учитывается на основании оборотов по счетам, а объем обязательств — по кредитной истории. Вот и готовы соответствующие вычисления.
В отношении нового заемщика банк обязательно запросит согласие на изучение финансового досье, обратится в БКИ (бюро кредитных историй) и произведет расчеты.
Существует только несколько случаев, при которых не требуется определять ПДН. Их перечень ограничен вышеупомянутой статьей 5.1 № 353-ФЗ:
Таким образом, уверение рекламы в том, что кредитор не высчитывает кредитную нагрузку — маркетинговый трюк для привлечения клиентов. Либо банк проводит анализ тихо, не запрашивая у своего же клиента новых разрешений и документов, либо показатель не требуется вычислять по закону. Но таких исключений всего пять, и к ним не причислены обычные потребительские ссуды, автокредиты и ипотека.
Объем денежных обязательств оценивается банками, чтобы понять, сможет ли человек выплачивать новый кредит без нарушений графика. Если у заемщика нагрузка выше 50% от его заработка, вероятность просрочек повышена. И дело не в недисциплинированности клиента. При отсутствии даже небольшой свободной суммы в бюджете гражданина любая денежная неприятность грозит вылиться сначала в просроченные платежи, а потом в банкротство, которое кредиторам крайне невыгодно, ведь по итогам процедуры долг будет списан окончательно.
Например, траты на лекарства и дорогостоящие медицинские обследования вряд ли предусмотрены в ежемесячной смете расходов среднестатистического потребителя. И неожиданный тяжелый недуг способен выбить из колеи любого, даже самого аккуратного плательщика.
Просрочки по кредитам негативно влияют на баланс кредитора, поскольку, согласно Положению Банка России № 590-П, по необеспеченным ссудам ему придется создавать дополнительные резервы (2) — оставлять на своих счетах определенные суммы. Подсчет идет в процентах от гипотетически проблемных ссуд, рассчитанных по категориям качества. Фактически это средства, которые банк не вправе будет использовать — давать в долг, например. Деньги будут «лежать» без движения, не принося кредитору никакого дохода. Расплатится клиент по ссуде — резерв можно будет пересчитать и уменьшить.
Таким образом, банкам риски невозврата не нужны. А резервы «отвлекают» деньги от оборота, и кредитор недополучает прибыль. Расчет ПДН теперь не просто обязанность заимодавцев. Он позволяет банкам лучше прогнозировать риски и больше зарабатывать.
Сначала кредитор изучает кредитную историю и рейтинг подателя заявки на ссуду. Потом уже рассчитывает ПДН.
Каждый банк перед одобрением нового кредита изучает кредитную историю потенциального заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй. По состоянию на февраль 2025 года, в России их работает пять (3):
Для выполнения запроса и получения информации податель заявки на кредит должен дать банку разрешение на ознакомление с этими данными. Обычно требуется просто проставить галочку в определенном поле анкеты, а при онлайн-заявке одобрить запрос банка через СМС или портал Госуслуг.
Если заявитель не даст согласие на изучение кредитной истории (а такое допустимо по закону), то банк не получит доступ к нужной информации. И просто откажет в одобрении сделки.
После изучения платежеспособности клиента кредитор подсчитывает показатель кредитной нагрузки. Теперь все банки используют единый алгоритм расчета. В случае, если ПДН по результатам вычислений составляет больше 50%, банк обязан сообщить гражданину об опасности для последнего не справиться с платежами.
Риск отказа в кредитовании при этом резко возрастает. Отклонить заявку могут даже заемщику с безупречной репутацией, рейтингом 999 и идеальной кредитной историей. А причиной может стать размер ПДН выше 50%.
Общепринято, что человеку на текущие расходы после выплат по всем денежным обязательствам должно оставаться не менее половины дохода.
Возникает вполне резонный вопрос: неужели даже при ПДН в 51% совсем невозможно получить кредит?
Обязанность кредиторов считать ПДН и доводить до сведения граждан информацию о повышенной нагрузке предусмотрена все той же статьей 5.1 № 353-ФЗ. Это требование никак не обойти.
Что нужно знать о влиянии кредитки на кредитную нагрузкуСтатья по теме
Но вот основу расчета — размер дохода — каждый банк вправе учитывать по трем известным алгоритмам. Расчет ПДН производится, исходя из:
Некоторые банки принимают информацию о размере заработка по справке банка, которую заполняет работодатель желающего взять кредит. Это не форма бланка «о доходах и налогах физлица» (раньше так называлась справка 2-НДФЛ). Информация из документа попадает в банк, а не в налоговый орган. Поэтому некоторые организации не сильно беспокоятся о расхождениях с официальными сведениями о зарплате, заполняя такой документ. Порой по справке можно увидеть доход в 150 тысяч рублей при официально закрепленном заработке в 45 тысяч. Такое можно наблюдать, например, на предприятиях, применяющих серую схему зарплат «в конверте».
Также нередко заемщику достаточно указать в заявке на кредит общую сумму прибыли в месяц, и банк не требует подтверждать информацию документально. Подобная лояльность встречается при оформлении кредита онлайн.
Теоретически никто не мешает человеку слегка слукавить и написать сумму чуть больше, чем он получает на самом деле. Подобная хитрость не гарантирует одобрение кредита, но повышает шансы получить положительное решение по заявке даже при предельном реальном ПДН. Но здесь стоит быть осторожным: если не справиться с платежами и решить списать задолженности, обман с доходами может дорого обойтись должнику: банк добьется отказа в освобождении от долгов.
В случае расхождений по цифрам доход определяется кредитором по специальной методике. И в расчет возьмется наименьшее из полученных чисел — из заявки или из полученных вычислений.
Формула подсчета выводится из положений пункта 3 статьи 5.1 № 353-ФЗ:
Показатель долговой нагрузки = совокупность всех выплат по кредитам / общую сумма дохода.
Расчет производится в среднем на месяц и исчисляется в процентном соотношении к заработку.
Пример расчета:
Общая сумма выплат по кредитам у заявителя с учетом обязательств по планируемой ссуде составит 50 тысяч рублей в месяц.
Совокупный доход: 110 000 рублей.
Расчет по формуле: 50/110 = 0,45.
Итого ПДН гражданина составляет 45%.
Это меньше критического показателя в 50% от дохода, поэтому шанс получить ссуду при хорошей кредитной истории высокий.
Поступления, учитываемые в заработке:
Не берутся в расчет переводы с карты на карту между гражданами и получаемые алименты. А вот разовые социальные выплаты, поступившие на счет, допустимо учитывать.
Что принимается в расчет за расходы:
Уплачиваемые алименты, коммунальные услуги, погашение налогов и прочие траты в вычислениях не участвуют. Они учитываются в той части, которая должна оставаться человеку «на жизнь» после выплат по займам и кредитам.
Каждый желающий может самостоятельно провести вычисления ПДН, используя любой из онлайн-калькуляторов в интернете (4).
Если по результатам подсчетов показатель долговой нагрузки приблизился к отметке в 50%, то можно попытаться либо увеличить сумму дохода, предоставив справки о дополнительных источниках пополнения личного бюджета, либо снизить сумму текущих обязательств (например, закрыть кредитки).
Приведенный вариант подсчетов подходит для тех, кто может подтвердить свой доход документально: справками, выписками, декларациями. Но у многих нет такой возможности — например, когда человек получает часть зарплаты «в конверте». В этом случае податель кредитной заявки вправе самостоятельно, «вручную» указать цифру дохода, а уже банк рассчитает ПДН самостоятельно.
До 2024 года кредиторы применяли разные способы расчета долговой нагрузки своих потенциальных клиентов, в том числе, исходя из неподтвержденных сведений в заявке заемщика. С 1 января 2024 года действует единая методика подсчета, внедренная указанием Банка России № 6579-У (5). В соответствии с ней, расчет ПДН можно произвести, беря за основу средние зарплаты по данным Росстата и показатели выплат по кредитам из отчета БКИ.
Способ 1: по данным Росстата.
В расчет берутся соответствующие значения среднедушевого дохода населения по субъектам РФ за четыре последних квартала, предшествующих подаче заявки, и вычисляется среднее арифметическое (6). Это и будет величина заработка, на которую ориентируется банк в расчетах ПДН при отсутствии подтверждающих документов.
Рассмотрим вариант определения достатка на примере жителя Саратовской области, который не смог подтвердить размер своей зарплаты, подавая заявку 30 сентября 2024 года (то есть в третьем квартале 2024 года):
2 квартал 2024 = 35 665 рублей.
1 квартал 2024 = 35 510 рублей.
4 квартал 2023 = 40 846 рублей.
3 квартал 2023 = 31 717 рублей.
Расчет: (35 665 + 35 510 + 40 846 + 31 717) рублей / 4 квартала = 35 934 рубля.
Итого при отсутствии подтверждающих документов банк возьмет за основу достаток в 35 934 рубля.
Способ 2: по информации из БКИ.
Банком суммируется величина ежемесячных расходов на уплату по кредитам за последние 24 месяца и умножается на коэффициент 1,3 (п. 3.1.7 Указания ЦБ РФ № 6579-У).
Способ не очень востребован из-за своей необъективности, так как зачастую не отражает реального положения дел. На одного члена семьи, заключившего официальный трудовой договор с организацией, может быть оформлено несколько кредитов. При этом все платежи вносят его родственники, которые имеют свой доход, но никак не могут его подтвердить.
Центральный банк РФ предъявляет требования не только к расчетам показателя долговой нагрузки заемщиков, но и к общему объему ссуд, выданных при высоких ПДН. И эти значения пересматриваются ежеквартально. Так, например, ЦБ вправе ограничить количество заемщиков с ПДН выше 50%, установив верхний предел в 3–15%. И при достижении этой границы банк не вправе даже на свой страх и риск выдавать ссуды людям с высоким ПДН.
Таким образом, при объеме выплат по кредитам выше 50% от дохода шансы на получение новой ссуды для человека снижены, но не закрыты. Больше надежды на получение микрозайма в МФО или в небольших региональных финансовых организациях. Как правило, в таких ситуациях кредиторы предлагают деньги под повышенные проценты и дополнительное обеспечение.
Подведем итоги:
Банкиров обязали считать показатель долговой нагрузки кредиторов относительно недавно — этот механизм ограничил выдачу заемных денег и без того закредитованным гражданам.
Тем не менее, людей с высоким ПДН сейчас очень много, и, к сожалению, далеко не все справляются с платежами по ссудам. Просрочки приводят к увеличению задолженности, и со временем кредитный капкан грозит захлопнуться.
Если это уже случилось: вносить платежи стало не из чего, а кредиторы начали или вот-вот начнут взыскание — рациональным выходом может стать банкротство. Наши юристы готовы бесплатно проконсультировать вас по вопросам прохождения процедуры признания несостоятельности. Оставьте заявку на обратный звонок, мы свяжемся с вами в удобное время и расскажем, как списать кредиты и прочие долги.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А41-40136/2023
Было долга - 1 996 421 руб.
г. Москва
Завершено:
15.10.2024
Этапы:
08.05.2023
Поступило в работу
15.05.2023
Подача заявления
31.08.2023
Признан банкротом
Списано долга:
1 996 421 руб.
А41-17483/2023
Было долга - 7 012 726 руб.
г. Москва
Завершено:
15.10.2024
Этапы:
01.03.2023
Поступило в работу
07.03.2023
Подача заявления
07.06.2023
Признан банкротом
Списано долга:
7 012 726 руб.