Как правильно пользоваться кредитной картой: льготный период и санкции за просрочку

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 24 февраля 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 2 106

Как правильно пользоваться кредитной картой? Есть два «якорных» условия пользования кредиткой: стараться не выходить за рамки льготного периода и набирать в долг ту сумму, которую можешь вернуть, не выворачивая карманы в поисках еще одного рубля.

К сожалению, именно владельцы банковских счетов с подключенным к ним кредитным лимитом чаще всего подвержены высокому риску образования просрочек. А все дело в том, что ставка по такой карте — одна из самых высоких среди всех банковских продуктов. Как выдается кредитка, как она работает и как правильно этим продуктом нужно пользоваться — в материале статьи.

Правила использования кредиток: установление лимита, сроки льготного периода и величина ставки

Держателю карты нужно стараться не выходить за пределы льготного периода, который банк предоставляет своим клиентам на безналичные операции. Это требование обязательно соблюдать в том случае, когда карточка взята, как «подспорье» для жизни — то есть, нужна для того, чтобы выгодно совершать онлайн покупки или оплатить счет в торгово-сервисной сети.

Многое зависит от назначения, ради которого, собственно, кредитная карта и оформлялась. К примеру, когда картой пользуется ее владелец из соображений «а вдруг на что-то не будет хватать денег, вот и перекредитуюсь до зарплаты». Кстати, надо отметить, что в таком варианте кредитка — на случай, если вдруг не дотягиваешь до получки — получается куда более выгодным продуктом, чем заем в микрофинансовой организации.

Но «уложиться» в рамки льготного периода — это идеальная ситуация. Многим людям оплата кредитной картой необходима, чтобы иметь возможность расплатиться за крупную покупку — например, за услуги медицинского центра или за приобретение техники. Поэтому не все люди умеют (да и не обязательно должны!) укладываться в грейс-период. Но даже если не попадать в льготный срок, нужно грамотно пользоваться кредиткой — успевать вносить средства на счет банка до того момента, как начнут «капать» проценты.

Именно поэтому особенную популярность в настоящее время приобретают карты банков с длинным сроком погашения долгов, когда льготный период действует до 1 года. Но у таких карточек есть обратная сторона: использование их в первый год «жизни» карты может быть бесплатным, а вот со второго года начнет начисляться плата за годовое обслуживание. Да и информирование (sms и push-уведомления) о состоянии счета у таких карт тоже стоят энную сумму денег. Данный пример мы привели на основании пользования самой «модной» кредитной картой 2022 — 2024 годов, «Альфа-банк год без процентов».

В течение льготного периода можно оплачивать кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети — что называется, «на земле» — а также свои приобретения в интернет-магазинах.

Теперь поговорим о том, что нельзя оплачивать для того, чтобы банк не лишил вас льготы и не начал начислять проценты. Как правило, для большинства банков это перевод денег на счета дебетовых карт, на электронные кошельки, на кредитки других банков, оплата услуг онлайн-казино и прочие действия, которые банки характеризуют, как операции «квази-кэш» — попытки вывести со счета наличные средства.

Как закрыть кредитную картуСтатья по теме

Если человек совершает такие операции или выходит за рамки беспроцентного периода, банк начинает на долг начислять проценты — как по обычному потребительскому кредиту. И даже больше, чем по кредиту (как мы уже упоминали выше, кредитка — самый дорогой продукт из предлагаемых банком). Если по кредиту наличными вам придется платить проценты в районе 12-17% в год, то по кредитке уже 25-38%.

А вот если раз в месяц не пополнять счет кредитной карты на сумму минимального платежа, то банк включит режим «просрочка кредита» и начнет начислять на долг повышенную ставку за пользование деньгами — а она может доходить и до 50%.

Поэтому повторим еще раз: физическому лицу при пользовании картой с подключенным долговым лимитом необходимо помнить о сумме, одобренной в долг, и о рамках беспроцентного периода. Не стоит пропускать дату внесения ежемесячного взноса. Минимальный взнос — это некий сигнал для банка, что вы помните про условия использования карты, и гарантии ваших добрых намерений рано или поздно долг вернуть.

Что происходит, когда клиент выходит за рамки льготного периода, но при этом вносит минимальный платеж?

После погашения долга по карте в полном объеме все претензии к клиенту банк обнуляет, и картой можно пользоваться, как дебетовой — покупать с нее что душе угодно, правда, помня про ограничения на определенные операции, указанные выше, и на снятие наличных. Справедливости ради отметим, существуют кредитки, с которых (не всегда!) можно снять наличные средства бесплатно.

Как правило, такие преференции даются держателям карт один раз за весь срок действия «пластика» и на небольшой период — например, новым клиентам банка на первый месяц. Хотя есть банки, которые позволяют снимать наличные весь срок действия карты в определенной сумме, но платить за эти суммы небольшой процент.

Не стесняйтесь задавать любые вопросы менеджеру банка в момент получения карты — даже те, которые могут показаться банальными или глупыми. Поверьте, сколько банков — столько и вариантов правил пользования кредитной картой, столько возможностей сочетать платные и бесплатные услуги.

В России масса банков, которые берут комиссию с клиента за то, что тот не пользуется кредиткой. Например, когда карточка месяц лежит у вас в кармане без обращения за заемными средствами. Или банки взимают плату, если объем операций по кредитке в месяц не достиг определенной суммы.

Выбираем банк-эмитент кредитной карты

Проще всего обратиться за получением кредита (любого) в тот банк, в котором у вас открыт зарплатный счет. И кредитка здесь — не исключение. В этом случае финансовая организация видит все перечисления в ваш адрес из различных источников и может анализировать тот факт, как вы пользуетесь деньгами:

• снимаете ли всю сумму со счета «под ноль» и далее уже платите наличными;
• или же переводите на другие счета и карты в накопления;
• или отправляете деньги для погашения ранее взятой ссуды или на оплату микрозайма и т.д.

В варианте получения кредитки в банке, который вам уже хорошо знаком, есть много плюсов. Например, с вас банк может не просить предъявления справки о доходах (2-НДФЛ) и других документов, подтверждающих вашу платежеспособность. Есть у этого варианта и минус: если банк имеет полный доступ к вашим доходам и расходам, он может быстро заметить, что в вашем балансе случился «кассовый разрыв», и вы уже не можете рассчитаться по ранее взятым на себя долгам.

Например, ваше предприятие перестало переводить на ваш счет деньги 2 раза в месяц — аванс и зарплату. Может быть, это произошло от того, что вас уволили? В этом случае банк может быстро лишить вас возможности тратить средства и по кредитке. Ведь теперь неизвестно, как быстро вы получите новую возможность погашать кредитные суммы.

Долг по кредитной картеСтатья по теме

Именно поэтому можно воспользоваться предложением из рекламы взять деньги в долг в стороннем банке. Когда вы приходите в кредитную организацию «с улицы», вне зависимости, как это было организовано — через обращение на сайт в интернете или визит в отделение — с вас могут потребовать все ту же справку 2-НДФЛ, а еще и ИНН, и сверху — СНИЛС. И даже загранпаспорт могут попросить принести.

Например, если обращение в банк за заемными средствами происходит в интернете, то предварительно с вас могут запросить авторизацию через свой аккаунт на портале Госуслуги и лишь затем начать заполнение анкеты на продукт финансовой организации на сайте самого банка. Скажем, единственная возможность получить кредитку Газпромбанка на сайте организации как раз подразумевает подачу заявки именно через Госуслуги.

Наиболее популярные в 2024 году кредитные карты

«Топовых» и любимых заемщиками карт много. Расскажем о некоторых.

Кредитка в мобильном телефоне: что нужно знать

Как оплатить кредиткой без карты? Надо скачать на телефон бесплатные приложения для оплаты со смартфона и привязать к ним данные своих кредитных карт. А вот если у торговой точки (или курьера по доставке вашего заказа) нет терминала для оплаты картой, он может пользоваться специальным сервисом, также заранее установленным на телефон представителя продавца.

Смартфон сотрудника точки или курьера передает сведения о платеже покупателя за товар или услугу в банк, где открыт счет поставщика услуги, как и обычный платежный терминал. Это позволяет не переплачивать за покупку — так, как, например, перевод по довольно широко распространенной сегодня (и очень удобной!) системе быстрых платежей (СБП) сам по себе бесплатен. Но вот транзакция денег с кредитной карты покупателя по СБП на счет продавца банком, выпустившим вашу карту, может быть воспринята не как покупка, а как вывод наличных. И тогда придется заплатить банку-эмитенту карты за эту операцию процент.

Как гасить задолженность по кредитной карте

Самый простой способ погашения долга по кредитке — вносить средства с дебетовой карты в мобильном приложении или в своем личном кабинете на сайте банка. С карты того же банка такое погашение оформляется, как перевод между своими счетами. С карты другого банка — переводом, например, все по той же системе СБП. Но помните: если у вас заведены в банке-эмитенте карты еще и дебетовые карточки (одна или несколько), то платеж придет на одну из них. А уж с нее на кредитку можно отправить средства переводом между своими счетами. Не забывайте об этом нюансе.

Если вы не сторонник легких путей, то вы можете гасить долг перед банком следующими способами:

• В банкомате банка-эмитента карты: с дебетовой карты или через внесение наличных в тех АТМАТМ (англ. Аutomated teller machine) — банкомат., в которых доступна такая функция.
• В кассе отделения банка — наличными. Будьте внимательны — во многих банках эта услуга давно стала платной.
• Через отделения некоторых сторонних банков. Например, так принимают платежи по кредиткам банка «Тинькофф».
• Через терминалы платежных систем: «Киви», «Элекснет» и т.п.
• И даже наличными через Почту России — способ для тех, кто предпочитает олдскульные пути расчета с банками.

Что делать в случае возникновения просрочек по кредитной карте

Кредитная карта — опасная игрушка, так как можно втянуться в бесконтрольные траты и в один далеко не прекрасный момент не смочь погасить долг. Что делать, если с вами так и случилось? Даем несколько советов.

Совет первый. Попросить каникулы или рассрочку

Не затягивайте решение вопроса вплоть до того момента, когда у вас уже будут просрочки. При первом понимании, что вам нечем возвращать долг, идите на контакт с банком и просите каникулы по кредитке или реструктуризацию по оплате долга. Минусы этого пути — банк «отрубит» вам кредитный лимит до полного погашения долга.

Еще один момент: пометка о каникулах и реструктуризации отразится в кредитной истории. Впрочем, уведомление о каникулах будет восприниматься другими кредиторами нейтрально. А вот введение реструктуризации — негативно.

Совет второй. Взять карту в другом банке и с помощью ее лимита закрыть долг по первой карте

Это уже более сомнительный вариант, поскольку он дает старт наращиванию долга — но при разумном жонглировании обязательствами можно аккуратно погасить задолженности и выйти из финансового кризиса — особенно, если вы застряли в нем временно.

В качестве примера: для такой операции клиентам активно предлагает свою кредитную карту банк «Тинькофф». При погашении просрочки по кредитной карте любого другого банка суммой с кредитки «Тинькофф» по ней действует льготный период в 120 дней.

Как списать долги перед банком

Если не возвращать долги по кредитной карте (да и все прочие тоже), то рано или поздно за заемщика примется отдел досудебного взыскания, который завалит клиента звонками и претензиями. Если владелец карты будет «отмораживаться» и не реагировать на призывы погасить долг, то банк обратится в суд за защитой своих законных интересов.

Суд однозначно встанет на сторону кредитной организации, и в конце концов долг будет просужен. Тогда в работу по его возврату включатся судебные приставы. А у них есть полномочия арестовать ваши карты и счета в любых банках, описать и реализовать ваше имущество. И вообще сделать вашу жизнь максимально некомфортной. Такова цена просрочки и ухода заемщика в глухую несознанку.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 860

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи