Оформление отсрочки платежа по кредиту в Сбербанке

За последние годы на законодательном уровне было принято немало изменений, которые позволяют заемщикам, не справляющимся с кредитной нагрузкой, обратиться в банк с просьбой изменить условия по оплате долга. Здесь мы расскажем подробно, как отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке, поскольку способов сделать это существует несколько.

В каких случаях дадут отсрочку по кредиту в Сбере

Для своих клиентов Сбербанк предлагает следующие варианты урегулирования проблемы с задолженностью ⁽¹⁾:

• кредитные каникулы;
• реструктуризацию;
• рефинансирование;
• продажу залога для закрытия кредита.

На своем сайте Сбер афиширует несколько программ, позволяющих сделать паузу в оплате ссуды для мобилизованных и участвующих в СВО военнослужащих по закону № 377-ФЗ; а также для граждан, чей заработок снизился на 30% по сравнению с предыдущим годом (ст. 6.1-2 № 353-ФЗ). Чуть особняком идут каникулы для лиц, выплачивающих жилищный кредит и попавших в трудную жизненную ситуацию (ст. 6.1-1 № 353-ФЗ).

Каникулы для участников СВО

Военнослужащие, призванные по мобилизации, заключившие контракт с Минобороны или в ином статусе попавшие в зону боевых действий, могут претендовать на кредитные каникулы ⁽²⁾ по своим обязательствам перед кредиторами, в том числе, перед Сбербанком.

Условия следующие:

1. Обратиться за отсрочкой можно не позднее 31 декабря 2024 года.
2. Льготный период устанавливается не дольше срока нахождения на службе плюс 30 дней. Максимальный срок каникул ограничен только этими параметрами. Никаких лимитов в виде трех месяцев или полугода для этой категории заемщиков нет.
3. Однако этот отрезок времени может быть продлен на дни лечения от последствий боевых ранений в госпиталях или иных медучреждениях в стационарных условиях.
4. Правом на обращение за передышкой по своим займам обладают также члены семьи военнослужащего: супруга, иждивенцы и дети — несовершеннолетние (через представителя), инвалиды детства старше 18 лет, а также студенты-очники возрастом до 23 лет.
5. Кредиты могут быть любыми: ипотека, потребительские, автокредиты, кредитные карты.
6. Общая величина ссуды, равно как и размер оставшегося непогашенным долга, не имеет значения.

За период приостановки ничего перечислять в Сбер не придется.

Окончание общего срока договора отодвинется соразмерно периоду, на который были взяты каникулы.

В случае гибели военного при выполнении боевых задач, а также признания судом военнослужащего умершим или получения им статуса инвалида 1 группы долг спишется. Аналогичным образом прекратятся и обязательства членов его семьи, за исключением ссуд, выданных на предпринимательскую деятельность. Но для этого потребуется обратиться в Сбербанк с подтверждающими документами.

Проценты за период паузы начисляются, но уплачивать их нужно будет потом, после возобновления графика. Процентная ставка применяется либо та, что указана в договоре, либо 2/3 от среднерыночного значения ПСК (но не более ставки по договору). По ипотеке вообще все выплаты отодвигаются, но стоимость кредита не увеличивается. Просто платить придется дольше на период отсрочки.

Неустойки, начисленные до даты начала каникул, замораживаются. Их надо будет погасить после перерыва. Об этом сказано в электронном буклете банка.

«Консервация» обязательств по кредитке будет полной: на весь период платежного тайм-аута пользоваться карточкой тоже будет нельзя.

Необязательно прибегать к праву согласовать период каникул на все месяцы, что дозволяет закон. Можно отложить платеж на месяц или на два-три, либо оформить отсрочку на полный срок, но периодически гасить долг посильными частями по собственному усмотрению. Зачисление взносов во время паузы не будет автоматически считаться отменой кредитных каникул для военнослужащих (для сравнения — при каникулах по общим основаниям, то есть, не связанных с несением воинского долга, есть ограничения на суммы платежей в процессе отсрочки).

Каникулы в связи с уменьшением дохода

У клиентов Сбербанка, чей заработок существенно снизился, есть возможность приостановить выплату кредита на время. Условия предоставления таких кредитных каникул более жесткие ⁽³⁾, чем для участников СВО:

• Отсрочка доступна по всем типам кредитов за исключением ипотеки (по ней — отдельная программа).
• Допустимый порог суммы для каникул — не выше 1,6 млн по автокредиту, 450 тысяч по потребительской ссуде, и 150 тысяч по кредитке ⁽⁴⁾.
• Максимальный срок отсрочки ограничен шестью месяцами.
• Главное условие: доход плательщика за последние два месяца снизился на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий год.
• Альтернативный критерий: заемщик проживает в зоне, где произошло событие, признанное чрезвычайной ситуацией (ЧС). В 2024 году таковыми локациями стали Белгородская, Курская и Брянская области.
• Ранее по этому же кредиту лицу не предоставлялись каникулы по закону № 353-ФЗ.
• На момент обращения нет действующей паузы по кредиту, оформленной по программе для участников СВО и их семей. Однако разрешается сначала взять тайм-аут в выплатах как мобилизованному, а потом, после возвращения на «гражданку», при соответствии законным критериям оформить по этой же ссуде вторые каникулы.
• В одобрении заявки откажут, если заемщик проходит процедуру банкротства.

За время отсрочки будут начислены проценты, но уплачивать их нужно после возобновления платежей. Посмотреть, сколько начислено, несложно — цифры будут отображены в приложении «Сбербанк Онлайн». По кредитке добавленная сумма распределится к погашению равными взносами в течение двух лет. По потребительскому кредиту насчитанные в период каникул проценты нужно будет уплатить уже после полного расчета по договору — платеж не будет превышать величину взноса по графику.

Пени и штрафы в период паузы не применяются.

Во время предоставленного перерыва можно продолжить гасить кредит. Но нужно быть осторожным: если внести больше, чем общий размер отсроченных взносов, то каникулы автоматически прекратятся ⁽⁵⁾.

«Отдых» от платежей по указанному основанию предоставляется заемщикам разово, а максимальный срок отсрочки — полгода.

Отсрочка по ипотечным платежам

На этот вид поддержки могут претендовать клиенты Сбербанка, имеющие ипотечный кредит и оказавшиеся в трудной жизненной ситуации.

Кто подпадает под программу:

• Заемщики с ипотекой, потерявшие работу, или чей заработок снизился на 20% и более, у кого появились дети или иные иждивенцы. Также рассчитывать на согласование каникул могут находящиеся на больничном свыше двух месяцев и те, кому установили инвалидность. На паузу жилищную ссуду поставят и попавшим в чрезвычайную ситуацию (например, пострадавшим от пожара или наводнения).
• Сумма кредита на момент выдачи составляла не больше 15 млн рублей.
• Ипотека была взята на покупку единственного жилья.
• Раньше заемщик не пользовался аналогичными ипотечными каникулами для отсрочки по этому же договору.

Максимальное время паузы — тоже 6 месяцев. Передышка может заключаться как в полной приостановке выплат, так и в уменьшении ежемесячного взноса. Период «отдыха» от платежей просто удлиняет общий срок договора, без каких-либо дополнительных оговорок.

Это разовая акция. Повторно воспользоваться льготой по тому же жилищному кредиту не получится. Если в течение срока действия ипотечного договора вновь возникнет опасность просрочки, выпутываться из ситуации придется каким-то другим путем.

Отдельное ограничение возникнет для тех клиентов, у кого в Сбере не только ипотека оформлена, но и на руках есть действующая кредитка. При предоставлении ипотечных каникул кредитную карточку заблокируют на 180 дней ⁽⁶⁾, то есть, как раз на полгода. По ней нельзя будет расплачиваться.

Для оформления ипотечных каникул никакого соглашения с банком дополнительно подписывать не требуется.

Документы для подтверждения права на отсрочку

Перечень бумаг, дающих право на отсрочку, зависит от основания обращения.

Для военных: справка из войсковой части, контракт и/или военный билет ⁽⁷⁾. Также потребуется доверенность, если с заявлением за заемщика обращается иное лицо.

Для членов семей защитников Родины, которые также имеют право на паузу в выплатах по своим кредитам:

• свидетельство о браке для супруги;
• свидетельство о рождении (для детей, чтобы подтвердить родство);
• справка из учебного заведения об обучении;
• документ об инвалидности ребенка;
• для прочих иждивенцев — решение суда и постановление органа опеки, свидетельствующие о том, что заявитель находится на содержании у военного.

Перед личным посещением отделения Сбера можно заранее снять копии (но оригиналы все равно взять с собой). А можно и принести только пакет документов-исходников, тогда сотрудник офиса отксерокопирует нужное. Что касается «военных» бумаг, в банке примут копии, заверенные командиром части или начальником госпиталя. Должностные лица подтверждают подлинность копий без взимания платы, но иногда сложность составляет их пересылка доверенному лицу, пребывающему вне зоны боевых действий.

Наконец, можно подать все в копиях, засвидетельствованных у нотариуса (а это уже платная услуга). Доверенность от военного Сбербанк примет и в простой письменной форме.

Для пострадавших от ЧС: документ о проживании в местности, пострадавшей при чрезвычайной ситуации (например, справка о месте регистрации).

Для тех, чей доход снизился:

• Справка о доходах и суммах налога (форма КНД 1175018, введена с 1 квартала 2024 года). Такой документ доступен для формирования и скачивания в личном кабинете Госуслуг ⁽⁸⁾.

Самозанятые могут запросить информацию через через свой профиль на Госуслугах, через приложение «Мой.налог» или личный кабинет налогоплательщика. Отчет обязательно должен быть заверен электронной цифровой подписью ИФНС.

Предприниматель предоставляет книгу учета расходов и доходов.

Исходя из требований, оригиналов получится два. Первый — текущий, он покажет заработок в настоящее время. Другой продемонстрирует размер дохода за предыдущие 12 месяцев. Исходя из сравнения их параметров, кредитор сделает вывод о снижении поступлений на 30 и более процентов.

• Мамы или иные родственники, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, дополнительно прикладывают копию соответствующего приказа с места работы.

Все документы действительны в течение 30 дней со дня их выдачи.

Для плательщиков ипотеки:

• паспорт;
• заявление на отсрочку, подписанное также созаемщиками, если они есть;
• согласие залогодателя;
• выписка из ЕГРН;
• документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию (на сайте Сбербанка не расшифровывается, какие именно — точную информацию по вашему случаю следует запросить у консультанта).

Возможно предоставление электронных материалов, подписанных ЭЦП выдавшего ведомства, если такой формат применяется.

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Автоматически никакого перерыва в платежах не получить. Для начала нужно написать заявление на отсрочку платежа и подать документы. Это можно сделать одним из трех способов:

1. Прийти в офис Сбербанка. Личный визит надежнее всего, а для ипотечников — вообще единственный способ отсрочить взносы.
2. Оформить заявку в приложении «Сбербанк Онлайн» через подразделы «Сервисы» — «Финансовые трудности» — «Программа поддержки» (доступно по любым банковским заемным продуктам, кроме ссуд по ипотеке).
3. По программам для военнослужащих обращение приемлемо и по телефону горячей линии 8 (800) 301-79-71 бесплатно или же по московскому номеру 8 (499) 673-10-48 в аналогичные часы работы. За звонок оператор может списать сумму по своему тарифу. В позднее вечернее и ночное время с 20:00 до 04:00 сервис не работает.

Точные сроки рассмотрения обращения не установлены. На своем сайте Сбербанк озвучивает время обработки запроса до 10 дней по заявкам от участников специальной военной операции и 5 рабочих дней для заявлений на отсрочку по прочим программам ⁽⁹⁾.

Может ли Сбер отказать клиенту в отсрочке

У банка сохраняется возможность отказать в отсрочке или реструктуризации, если заявителем поданы не все нужные документы или вообще нет оснований для льготы.

Больше всего рисков у заемщиков с ипотекой. Препятствие может создать, например, факт наличия доли в ином жилье больше нормативного размера ⁽¹⁰⁾. И не важно, что человек получил ее по наследству или в подарок. Наконец, причиной отказа однозначно станет начавшееся банкротство гражданина.

Все варианты отрицательного решения урегулированы законом № 353-ФЗ и Жилищным кодексом РФ (ст. 50 ЖК РФ). Безосновательно кредитор не сможет отклонить заявку на приостановление платежей.

Отличие отсрочки от реструктуризации

Отсрочка предусматривает постановку платежей на паузу — полностью или только в части основного долга при продолжении уплаты процентов. При этом после возобновления человек обязан будет делать взносы в той же сумме по тому же графику, с учетом пролонгирования срока договора. Для оформления отсрочки достаточно подать заявление и подтверждающие документы. Банк примет решение и заморозит график. Подписывать дополнительное соглашение по отсрочке не требуется.

При реструктуризации меняются условия договора. Может реформироваться не только сумма ежемесячного платежа и дата его внесения, но и иные параметры соглашения, например, процентная ставка и общий срок сделки ⁽¹¹⁾. Поскольку основной причиной обращения является непосильная нагрузка на бюджет заемщика, то характеристики кредита видоизменяются таким образом, чтобы человеку легче стало его платить. Обычно платеж становится намного меньше, но зато срок увеличивается.

Досрочно прекратить реструктуризацию нельзя. Но допустимо погасить кредит раньше времени.

Если для отсрочки никаких «допников» не нужно, то реструктуризация требует обязательного подписания двустороннего соглашения со всеми зафиксированными поправками в договор.

Факты оформления кредитных каникул или реструктуризации отражаются в кредитной истории. Но при отсутствии просрочек по обязательствам никакого негативного влияния на финансовое досье заемщика они не несут.

Обзор дополнительных опций от Сбера

Бывает, что кредитные каникулы закончились, а материальные проблемы остались. Это не беда — у клиента Сбербанка сохраняется право обратиться еще и за реструктуризацией. Причем в теории эта процедура многоразовая ⁽¹²⁾, в отличие от отсрочки по закону, которая дается по одному и тому же основанию только один раз за период действия договора. То есть, банку не запрещено реструктурировать один и тот же договор многократно. Другой вопрос, изъявит ли кредитор желание пойти навстречу.

Если дополнительно к имеющимся обязательствам клиенту потребовалось еще купить что-либо на заемные средства, можно оформить покупку онлайн через приложение или прямо на месте в рассрочку. При использовании этой альтернативы оплата долга по частям, а не сразу, будет куда комфортнее для бюджета заемщика.

Для клиентов Сбербанка также появилась возможность переноса платежа на 1 месяц ⁽¹³⁾. Она доступна тем, кто внес уже не менее шести перечислений по кредиту, не допускал просрочек и не пользовался реструктуризацией. Оформить льготу допускается по потребительским ссудам в приложении Сбербанка. Достаточно только подать онлайн-заявление с указанием отложенной даты платежа. Подтверждать какие-либо обстоятельства и обрисовывать возникшие проблемы не требуется. Услуга бесплатна (комиссий нет).

Для удобства пользователей Сбербанк разработал еще и функции «Обещанный платеж» и «Автоперевод», позволяющие автоматически пополнять счет списания по ссудам ⁽¹⁴⁾. Пользуется спросом и услуга «Помощь близкому» (⁽¹⁵⁾, особенно когда у самого заемщика арестованы счета в Сбере. При активации сервиса погашение кредита производится напрямую «донором», минуя проблемные счета заемщика.

На страницах своего сайта Сбербанк афиширует еще одну услугу — комплексное урегулирование задолженности по кредитам в разных банках путем подачи единой заявки ⁽¹⁶⁾.

Ну и наконец, кредитор допускает возможность уладить проблему через крайнюю меру: продажу предмета залога с согласия банка ⁽¹⁷⁾.

И все же, несмотря на все поддерживающие клиентов сценарии от Сбербанка, столкновение с материальными трудностями — вопрос непредсказуемый. Иногда выйти из финансового кризиса не удается, какие бы усилия ни прилагал заемщик.

Тогда единственным выходом остается прохождение банкротства. Его плюс: списать навсегда можно абсолютно любой кредит от любого банка. Но, к сожалению, не все имеют право обратиться за процедурой, да и последствия необдуманного вступления в процесс могут оказаться для человека неожиданными.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость