Можно ли снимать деньги с кредитных карт: способы и подводные камни

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 15 января 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 5 571

У каждого банковского продукта есть свое назначение. Как правило, для получения наличных денежных средств оформляются потребительские кредиты, сумму по которым клиент забирает в кассе или снимает с дебетовой карты. Но случается разное, и может возникнуть ситуация, когда наличка нужна срочно, а есть только кредитка. Как обналичить кредитную карту, и стоит ли это делать?

Что ж, способы снять с кредитного пластика деньги есть, а стоит ли это делать — вопрос открытый. И вот почему.

Нюансы снятия денег с кредитки

Любой пластик — это лишь материальный носитель информации по счету. И снять деньги можно со всякой карточки, было бы что снимать. Разница в том, что с дебетового счета вы забираете собственные средства, а с кредитного — банковские, то есть заемные. Как следствие: вы делаете это на тех условиях, которые выставит финансовая организация.

Снять наличные с кредитной карты можно теми же способами, что и с дебетовой:

• в банкомате, причем не обязательно, чтобы он принадлежал тому же банку, который выпустил пластик;
• в отделении — но придется обратиться уже в банк-эмитент, с самой картой и паспортом;
• некоторые банки позволяют обналичить счет и без самой кредитки: для этого необходимо устройство с платежной системой, например Mir Pay, или QR код, сформированный в мобильном приложении.

Таким образом, получить наличку с кредитки не составит труда. Однако стоить операция будет недешево, ведь этот финансовый инструмент предназначен для безналичных оплат, а не как источник купюр.

Теперь о препятствиях. При необходимости вывести деньги с кредитной карты ее держатель может столкнуться со следующими проблемами:

1. Оплата комиссии за операцию. Именно за сам факт «обнала» кредитки банк возьмет процент — в среднем от 2,5 до 6% от суммы снятия. При этом почти везде установлена так называемая минимальная плата: от 100 рублей и более, согласно тарифам. Это тот размер комиссии, меньше которого операция стоить не может. Например, при стоимости 3% с такой небольшой суммы, как 1 000 рублей, заплатить за снятие придется не 30 рублей согласно ставке, а 100 руб. — по наименьшему значению. Также часть банков складывает оплату за вывод наличных с кредитных карт из двух частей: из фиксированной суммы и процента сверху. Таким образом, стоимость может быть достаточно ощутимой.
2. Отмена или сокращение грейс-периода. Многие заемщики стараются использовать кредитку таким образом, чтобы не платить или значительно снизить процент по ней. Для этого банки предлагают так называемый льготный период, в течение которого можно пользоваться заемными деньгами без процентов. Однако операции по снятию наличных либо не входят в такой период, либо работают на индивидуальных условиях. Например, общий грейс-период может составлять 120 дней, а при обналичивании средств — только 30.
3. Высокий процент по кредиту. Карты сами по себе считаются дорогим банковским продуктом: позволяя своим держателям пользоваться средствами бесплатно в течение определенного срока, они часто имеют ощутимо высокую ставку по части трат, которые в грейс-период не вошли. Это же относится и к операциям по снятию наличных.
4. Наличие лимитов по получению денег. Ограничения по суммам операций есть и у дебетовых карт, однако они, как правило, достаточно велики и не доставляют неудобств большинству людей. По кредитке же политика банка менее лояльна. Лимиты могут быть суточными и месячными, и позволять снимать только от 10 до 50 тысяч «целковых». Сколько можно снять и в течение какого срока — придется уточнять персонально по вашей кредитной карте.

При этом ограничений по количеству санкций, которые банк может наложить на владельца кредитки, нет. При снятии с карты могут быть и лимиты, и двойные комиссии, и исключение из льготного периода. А на выведенную сумму будет начислен высокий процент.

Часть банков предлагает (чаще в рамках акции) возможность снять наличные с выпущенных ими кредиток. Однако важно внимательно изучать подобные предложения. Как правило, они ограничиваются смягчением условий по льготному периоду, но не позволяют при этом вывести деньги с карты совсем без комиссии.

Почему снимать деньги с кредитки невыгодно

Кредитные карты предназначены для безналичных операций: покупок в магазинах, походов в кафе, заказов через интернет. Банк — не благотворительная организация, его основной целью является получение прибыли.

Даже если заемщик соблюдает все условия льготного периода и совершает покупки без процентов, банк получает свой доход за счет компаний, которым предоставляет расчетные терминалы. Но как правило, кредитная организация имеет прибыль и с них, и с клиентов, которые выходят за рамки грейс-периода и вынуждены платить высокий процент за свои траты.

Если же у заемщиков будет возможность выводить деньги с кредитных карт без покупок, банк лишится значительной доли своих доходов, полученных от магазинов. А с возможностью вернуть деньги беспроцентно — и вовсе остается без прибыли.

Защищая свои интересы, финансовая организация добавляет особые условия для пользования кредиткой в качестве источника наличности. Это позволяет списать комиссии и получить свой доход.

Как обналичить кредитную карту

Итак, банк не может себе позволить раздавать деньги с кредитки бесплатно. Поэтому легальных способов вывода средств с кредитной карты без потерь нет. Нелегальных, кстати, тоже. Однако затраты можно слегка минимизировать, получив в руки наличные и не переплачивая на комиссиях и высоком проценте позже. Но не все эти варианты действительно сработают на практике, поскольку у каждого способа целый ворох сложностей, ставящих под сомнение успех операции. И все же мы их представим.

Оформить «правильную» карту

Финансовый рынок постоянно меняется, и многие банки предлагают альтернативные продукты, позволяющие клиентам не только пользоваться кредитной картой для покупок, но и снимать средства с минимальными потерями.

Как правильно пользоваться кредитной картой: льготный период и санкции за просрочкуСтатья по теме

Например, по картам «Тинькофф Платинум» существует услуга «Перевод баланса», направленная на оплату кредитов в других банках с помощью этой карточки ⁽¹⁾. Клиент может перевести определенный лимит (до 50 тысяч рублей для обычных клиентов и до 100 тысяч для имеющих подписку PRO) на любой другой пластик и снять деньги уже оттуда. При этом по операции будет действовать льготный период 120 дней.

Учитывайте, что комиссию за снятие заплатить все равно придется (2,9% плюс 290 рублей). Также важно правильно рассчитать свои силы: нужно не только успеть закрыть снятую сумму в течение срока, но и вносить ежемесячные минимальные платежи (до 8% от суммы задолженности). В противном случае будут начислены немалые проценты: от 30 до 59% годовых.

Кредитная карта от Альфа-Банка предлагает похожую схему без всяких услуг ⁽²⁾. В месяц можно снять до 50 тысяч рублей наличными. Как и с предыдущим вариантом, снятие войдет в льготный период на 60 дней, и даже комиссии не предусмотрено (если держаться в лимите).

Но стоит учитывать, что для снятия льготный период начинается с даты заключения договора. А кроме погашения всей суммы в течение грейс-периода, нужно также вносить минимальный платеж. В противном случае ставка может зашкалить до 69% годовых.

Перевести часть лимита на электронный кошелек

Существует мнение, что операция вывода денег с кредитной карты на электронный кошелек не относится к обычным переводам, а значит, и к снятию. Но это не так.

С одной стороны, к таким операциям относятся «сомнительные» сделки, например, покупка ценных бумаг или криптовалюты, оплата азартных игр. С другой стороны, банальный перевод с карты на карту тоже входит в разряд квази-кеш. Как и вывод денег на электронные кошельки.

Банки воспринимают подобные операции аналогично непосредственному снятию наличных, поэтому и комиссии назначают соответствующие. Такие операции не входят в льготный период и могут перевести задолженность на повышенный процент.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, уточните «отношение» банка, выпустившего кредитную карту, к подобным операциям заранее. Например, Сбербанк прописывает ограничения по квази-кеш на своем сайте в разделе по льготному периоду ⁽³⁾.

Правда, разобраться бывает трудно. Действия в категории квази-кеш обозначаются определенным кодом MCC. Это четырехзначный код, указывающий на классификацию точки, принимающей оплату. Электронные кошельки относятся к кодам:

• 6051: денежные переводы в нефинансовых учреждениях;
• 6540: пополнение небанковских предоплаченных карт и счетов.

Таким образом, вывод денег на кошельки не только не поможет спастись от комиссий и потери льготного периода, но и может быть опасен блокировкой счета. Дело в том, что банк обязан вести контроль за всеми переводами по счетам своих клиентов. Это требование Центробанка.

В случае, если по вашей кредитке регулярно или часто проходят сомнительные операции на электронные кошельки, могут возникнуть подозрения в попытке «отмыть» деньги, полученные преступным путем — как следствие, счет может быть заблокирован. Для разблокировки придется предоставить доказательства законности всех проведенных манипуляций.

Вывод наличных через покупку товара

Этот способ скорее относится к крайнему случаю, так как не очень удобен. Помимо возможных издержек, у такого варианта есть серьезный недостаток: это будет небыстро. Процедура может отнять дни и даже недели. Если наличка нужна срочно, способ не подойдет.

Вариантов его реализации существует два:

1. Покупка товара и его возврат.

   Суть заключается в том, что вы оплачиваете товар кредитной картой, как обычно в магазине, а затем оформляете возврат в установленный законом срок. Чаще он составляет 14 дней, но может быть меньше или больше.

   Сложность такого способа заключается в том, что не все товары и не всегда можно вернуть. Необходимо четко знать, что и по каким причинам, а также на каких условиях является возвратным. Чтобы разобраться, придется изучить закон о защите прав потребителей и понимать разницу различных категорий товаров и правил их возврата. Например, не стоит покупать технику — она может попасть в список сложнотехнологичных товаров, не подлежащих к приемке назад по упрощенной схеме.

   Также важно соблюсти сохранность самой покупки, ее упаковки и наличие всех подтверждающих бумаг (в первую очередь, чека). При этом у магазина может быть собственная политика возврата товара, и стоит ознакомиться с ней до того, как претворять способ в жизнь.

   Еще одной сложностью является то, что обычно возврат денег производится по тем же реквизитам, с которых он был оплачен. То есть средства вернутся, но попадут снова на кредитку — а значит, весь гениальный план насмарку. Да, покупатель имеет право указать в заявлении на возврат те реквизиты, на которые он хочет получить свои деньги обратно. Но у магазина может не быть возможности учесть ваши пожелания, да и нарушения закона с его стороны в этом не будет.

   И даже возврат товара может оказаться платным. Например, если покупка совершена в интернет-магазине или на маркетплейсе. Можно потерять часть средств в счет оплаты доставки или прочих дополнительных услуг.

   Вывод денег через возврат оплаченного кредиткой товара возможен только в отношении вещей, подходящих по условиям возврата, и если покупка сделана на торговой площадке, допускающей обратный перевод денег по вашим реквизитам. Это отнимет от нескольких дней до пары недель.

2. Покупка с кредитки для другого человека или с последующей перепродажей.

   Этот способ подразумевает приобретение вещи, которая необходима не вам, а кому-то из ваших знакомых. Механика простая: вы оплачиваете товар с кредитки, а будущий владелец передает вам средства за него наличными.

   В теории вариант рабочий, однако не всегда легко найти человека, которому нужна покупка на необходимую сумму. К тому же, на сегодняшний день очень распространены схемы рассрочек и всевозможные программы кэшбэка для кредитных и дебетовых карт. Да и сама распространенность кредиток высока — почти у каждого есть свой пластик, траты с которого могут быть ему выгоднее, чем совершение покупки через третье лицо.

   Еще один способ: купить товар и выставить его на продажу на любой онлайн-площадке, например, на Авито. Метод рабочий, но убыточный: люди не готовы покупать что-то не в официальном магазине, если только это не позволит сэкономить. Поэтому в данном случае можно потерять еще больше, чем с комиссией за снятие.

   Альтернатива данного способа — групповые заказы. Например, вы в компании друзей пообедали в кафе. Тогда общий счет оплачиваете вы один, а остальные компенсируют вам свою часть трат. Этот вариант тоже действующий, однако далеко не всегда применим. Счет может быть недостаточно большим, к тому же подобные мероприятия не происходят ежедневно. Да и стоит ли организовывать поход в кафе ради получения налички? Вы наверняка «проедите» в заведении больше, чем потратились бы на снятие денег с кредитки по условиям своего банка.

Вывод денег через счет мобильного телефона

Сотовые операторы в настоящее время не только предоставляют клиентам сервисы связи и интернета, но и оказывают финансовые услуги. МТС в этом смысле продвинулся дальше всех: был создан МТС-банк, выпускающий для своих абонентов (и не только для своих) дебетовые и кредитные карты.

Финансовые услуги по выводу средств с номера счета мобильного на банковскую карту предлагают все крупнейшие операторы страны: МТС ⁽⁴⁾, Билайн ⁽⁵⁾, Мегафон ⁽⁶⁾ и Теле2 ⁽⁷⁾.

В теории звучит хорошо, однако у этого метода есть ряд минусов:

• Способ сам по себе мудреный: с кредитки на телефон, с телефона на дебетовый счет, со счета через банкомат. Бабка за дедку, дедка за репку.
• Лимиты у сотовых операторов достаточно низкие. МТС позволит вывести сумму до 5 тысяч рублей, Теле2 — до 14 400 рублей, Билайн — до 14 250 рублей. Самую крупную сумму позволяет снять Мегафон — до 60 тысяч.
• Это не бесплатно. За каждую операцию придется заплатить комиссию: размеры разные, зависят от суммы и составляют от 3% до 5%.

Получается, что на комиссии вы теряете средства в любом случае. Плюсом является только сохранение льготного периода. Но и здесь нередко кроется подвох — банк может ввести ограничения на пополнение мобильного счета с кредитных карт.

Обналичить кредитную карту легко — сделать это можно в банкомате или переводом, как и в случае с любой другой карточкой. Да, может «сработать» лимит — тогда придется ждать истечения периода, на который он установлен, и разбивать вывод средств на несколько операций.

Где взять 100 000 рублей без кредита: идеи и рискиСтатья по теме

Сложность в том, что «обнал» денег с кредитки невыгоден. Сам по себе этот банковский продукт создан для безналичной оплаты. На таких условиях он работает выгодно для обеих сторон: в первую очередь, для самой кредитной организации за счет процентов за эквайринг от магазина. А еще благодаря тому, что большинство людей регулярно выходит за льготный период в своих тратах, часто просто запуставшись в множестве условий и механизме работы этого инструмента.

Для самого заемщика при этом тоже есть свои плюсы, главный из которых: возможность пользоваться средствами банка бесплатно. Это непросто, и все же реально, если разобраться во всех нюансах. К тому же покупать без процентов сегодня можно долго — вплоть до года.

Но как только вы начинаете использовать этот финансовый инструмент «не по правилам», включается механизм начисления комиссий и процентов, и из льготного периода такие операции вылетают. Это логично — банку нет смысла бесплатно раздавать деньги.

Конечно, существуют различные лайфхаки, как обойти систему и снять деньги с кредитки. Однако все они так или иначе сопряжены с потерями — заплатить за операцию все равно придется. Плюс эти способы откровенно неудобны: лимиты, ограничения, поиск нужной суммы и прочее.

Если же вы вынуждены искать деньги, чтобы заплатить по другим кредитам или погасить долги, снятие с кредитной карты — совершенно неудачное решение. Оно обойдется заемщику дорого и только ухудшит его положение. Ведь через месяц придется не только искать деньги снова, но и платить больше. Не вошедшая в льготный период и снятая под высокий процент сумма значительно увеличит долг и кредитную нагрузку.

Пока не поздно, не загоняйте себя в угол. Но если вы уже там – помните, что это не безнадежно. На сегодняшний день процедура банкротства физлиц — единственный законный способ списать долги, прекратить переплачивать банкам и выбраться из кредитной кабалы. Оформить банкротство не так страшно, как выглядит со стороны.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 862

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи