Как коллекторы выбивают долги в реальности, и чем может защитить себя должник?

Если вы не платите по кредиту или микрозайму, рано или поздно с вас начнут взыскивать деньги. Многие заемщики впадают в панику, столкнувшись со взысканием, когда кредиторы или коллекторы требуют долг. Но давайте разберемся, в каких ситуациях и как именно могут действовать сборщики невыплаченных задолженностей и что делать, если те «перегибают палку».

Как задолженность попадает к коллекторам?

Все начинается с того, что человек нарушает соглашение — кредитный договор или договор займа. По первости с должником общаются сотрудники банка или МФО — присылают уведомления и требуют оплатить долг; начисляют пени и штрафы согласно условиям подписанного сторонами договора. Потом пострадавшая сторона вправе продать долг по кредиту или делегировать его специалистам, чтобы действовать уже через коллекторов.

В случае заключения агентского договора кредитор не меняется, а задача коллекторов — оказывать содействие во взыскании задолженности. При переуступке прав по договору цессии коллекторы становятся полноправными кредиторами: теперь они сами взыскивают долг и вправе подать в суд.

Взыскание долгов с физических лиц коллекторами регулируется законом № 230-ФЗ. Поэтому представители агентства не могут действовать так, как им вздумается — над ними стоит законодательство и контролирующие инстанции.

Какие права у коллекторов по взысканию долгов?

В начале работы агентство по взысканию просроченной задолженности ограничивается звонками и сообщениями о наличии долга, оно отправляет бумажные и электронные письма. Если должник их игнорирует, то взыскатели имеют право прийти по месту его жительства. Но они не вправе ломиться, вскрывать двери и врываться в квартиру.

Полномочия коллекторов:

• Звонить не чаще одного раза в день (совокупно не больше восьми раз в месяц) в промежуток с 8 до 22 часов по местному времени. Звонки должны носить информационный характер — угрозы и шантаж под запретом.
• Приходить «в гости» не более 1 раза в неделю. Запрещено совершать визиты, если должник написал отказ от личного взаимодействия, недееспособен или инвалид 1 группы; если он назначил своим представителем адвоката или подал на банкротство.
• Информировать о размере долга, спрашивать об оплате, предлагать реструктуризацию и оплату частями.
• Обращаться в суд.

При общении с должником коллекторы должны в обязательном порядке сообщать ФИО и наименование кредитора, а также его представителя (если заключен агентский договор).

Однако взыскателям придется прекратить общение с должником напрямую, если тот подаст заявление об отказе от взаимодействия. Это может сделать любой неплательщик, если его просрочка длится четыре месяца и дольше.

Что запрещено делать взыскателям

• Арестовывать имущество. Такие полномочия есть только у приставов.
• Принудительно требовать деньги или изымать наличные (подпадает под уголовные статьи о вымогательстве и хищении).
• Входить в квартиру без согласия должника и шантажировать членов его семьи.
• Превышать установленное законом количество звонков и визитов.
• Разглашать информацию о должнике и его долгах третьим лицам.

Как коллекторы выбивают долги с должников?

В разгар XXI века большинство из представителей коллекторских агентств действует мягкими способами. Убеждают, уговаривают, ведут телефонные переговоры, предлагают компромиссные решения. Соблюдают периодичность и время общения. Цивилизованные методы характеризуют коллектора как законопослушного работника — к такому претензий нет. Есть ли от этого «выхлоп» агентству-работодателю — другой вопрос, должника, по большому счету, не волнующий.

Но и жесткими способами коллекторы по сей день не брезгуют. Они могут приезжать домой, связываться с соседями, родственниками, звонить на работу. В некоторых случаях взыскатели угрожают, шантажируют и всячески оказывают давление. Личные визиты законом не запрещены — если взыскатель не выходит за правовые рамки. Силовые методы давно в прошлом, однако недобросовестные взыскатели и мошенники могут грешить и ими.

Судебный процесс — это крайняя стадия. Если коллекторы выкупили долг, они вправе подавать в суд с целью взыскания денег в полном объеме. Могут ли коллекторы требовать долг после суда? Судебное разбирательство, как правило, для того и инициируется, чтобы делегировать эту работу тем, кому государство дает куда более широкие полномочия — ФССП.

Нарушения со стороны коллекторов

Сборщики иногда не соблюдают количество звонков, сообщений, а их слова сильно смахивают на шантаж. Также они могут «играть» на страхе: говорят жене, что она должна платить по долгам мужа, пугают уголовной ответственностью и тюрьмой, лишением родительским прав. Однако просто за невыплаченные кредиты никто вас не посадит в тюрьму и не заберет детей. А с жены или мужа можно взыскивать долги, только если супруги являются созаемщиками или поручителями.

Случается и такое, что коллекторы пришли выбивать долг, при этом сильно стучат в дверь, настойчиво звонят, портят имущество (входную дверь, например), хамят. Такие ситуации нужно обжаловать в ФССП, прокуратуре или в суде. Если коллекторы выбивают деньги незаконными методами, они рискуют попасть на проверки, штрафы, административную и даже (в редких случаях) уголовную ответственность.

Кто отвечает за работу коллекторов?

Разумеется, коллекторы не работают сами по себе, как им заблагорассудится. Деятельность агентств по взысканию регулируется ФССП — службой приставов. Официально заниматься коллекторской работой могут только организации, включенные в особый реестр. Законны ли действия коллекторов, если они ничего не нарушают, но их нет в списке ФССП? Не стоит обманывать себя: работа в тени в любом случае говорит о незаконной деятельности.

Официальные агентства дорожат репутацией и лицензией, поэтому жесткие методы не применяют. Однако на практике даже в таких компаниях встречаются нарушения, особенно если это сложно доказать. А бывает, что некоторые сотрудники «выходят из-под контроля» и учиняют самоуправство, пытаясь вернуть долги откровенно хулиганскими действиями «на грани фола». Вот почему важно знать о своих правах.

Да-да, коллекторы иногда рассчитывают на личную неосведомленность граждан о законах. Например, не все знают, что взыскатели не вправе звонить инвалидам или пациентам стационаров, согласно статье 7 ФЗ № 230. А как раз у людей с проблемами здоровья, как правило, много долгов — медицина сейчас удовольствие не из дешевых. Зная закон, человек с инвалидностью или проходящий лечение может указать на нарушения и прекратить изнуряющие звонки.

Угрозы со стороны коллекторов

Если вы столкнулись с неприятной ситуацией, когда коллекторы выбивают долги черными методами, или в отношении вас используются какие-либо нарушения, подготовьтесь собрать доказательства в свою защиту:

1. Запишите речь взыскателей (но предварительно уведомите их, что разговор записывается).
2. Уточните ФИО коллектора, название агентства и наименование кредитора — если имеет место агентский договор.
3. Соберите доказательную базу на все факты нарушений (частые звонки и визиты, хамство, агрессия).

Вы можете обратиться в ФССП — подать жалобу в отделении или онлайн на сайте. Для отправки обращения необходимо указать инициалы, адрес, контактные данные и перейти к сути претензии: выбрать вид обращения (Жалоба), отдел УФССП и ФИО конкретного сотрудника, после чего можно подробно описать свое недовольство действиями коллекторской фирмы.

Большой плюс — здесь же можно прикрепить документы (материалы, подтверждающие ваши слова). Так вы сделаете жалобу более обоснованной. Дополнительно вы можете пожаловаться в НАПКА (это ассоциация коллекторов, также контролирующая нарушения).

При серьезных угрозах (покушение на здоровье или на жизнь, порча имущества, шантаж) вы вправе вызвать полицию, написать обращение в прокуратуру или подать в суд на коллекторское агентство. Вы имеете полное право законными методами защищать свои честь и доброе имя, свое имущество и здоровье.

Сколько коллекторы могут требовать долг по времени?

Срок исковой давности — три года — действует со дня первой просрочки. Но использовать этот инструмент в своих целях нужно со знанием дела. Давность работает только в том случае, если должник сам уведомит судью в уже открытом кредитором деле и заявит о сроках давности. Грубо говоря, ответчик должен позаботиться об этом самостоятельно — взыскатели не обязаны высчитывать эти сроки. Не подадите ходатайство — пиши пропало. Долг просудят и при истекших сроках.

На деле кредиторы и коллекторы требуют долги и по истечении трех лет — даже если суд откажет им в притязаниях, самостоятельно взыскивать все равно не запрещено. Да и выжидать время — не самая лучшая тактика, ведь взыскатели тоже в курсе о давности и могут просто тянуть время, чтобы до суда набежали максимальные штрафы и неустойки.

При этом необходимо помнить, что заявление в суде об истекших сроках автоматически долг не аннулирует — вы по-прежнему будете должны своему кредитору. Окончательно и бесповоротно от долгов спасает только банкротство. Сегодня можно пройти процедуру через арбитражный суд или через МФЦ, в зависимости от ваших обстоятельств.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость