Долговая яма: как она возникает, и есть ли способы ее избежать

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 05 ноября 2024

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 49

Реалии таковы, что на сегодняшний момент закредитована большая часть населения, и людям приходится существенную часть своих доходов направлять на погашение взятых ссуд и иных денежных обязательств. Мы привыкли к такому положению дел. Многие заемщики внимательно относятся к соотношению своих доходов и расходов, но тогда почему же человек попадает в долговую яму? Попробуем разобраться в этом вопросе и проанализировать вероятные способы выйти из непростой ситуации.

Почему непосильное долговое бремя называют «ямой»

Не все знакомы с происхождением термина «долговая яма». Понять, откуда выражение возникло, помогут история и литература.

До конца 19 века явление было очень распространено, в том числе, на Руси и позже — в Российской империи. Должников сажали в специальное помещение, находившееся ниже уровня земли и не приспособленное для жизни. Обиталище было похоже на тюремный карцер на большое количество человек. Там провинившиеся проводили неограниченное время, пока их родственники не выплатят кредитору долг. Людей кормили, но так, чтобы те не умерли с голоду — правда, эта обязанность возлагалась на взыскателя. Как впрочем и вся нехитрая и подчас жестокая процедура выбивания из человека долгов.

Некоторым удавалось договориться с кредитором об отработке задолженности. Иные же просто пропадали в этой яме, не в состоянии найти денег на расчеты. Позже «ямы» сменились на полноценные долговые тюрьмы. Постепенно этот способ выбивания долгов был упразднен — например, на территории нашей страны отмена долговой «отсидки» произошла в 1879 году при императоре Александре II.

Сейчас обычному должнику неволя не грозит. Своей свободой рискуют только те, кто оформлял кредиты преступным путем, например, смошенничав (ст. 159.1 УК РФ). Но само понятие долговой ямы осталось, хоть и немного трансформировалось. В настоящее время под ней подразумевается состояние человека, когда он много должен нескольким кредиторам и уже не может справиться с выплатами.

Как люди попадают в долговую ловушку

Никто специально не создает для себя финансовую пропасть. Более того, чаще всего человек влезает в долги постепенно, а не сразу (хотя и такие случаи бывают, но это чаще форс-мажор). Как правило, сначала оформляется один кредит, потом другой. Если с деньгами перебои, в ход идут займы в микрофинансовых организациях. И вот уже допускается просрочка уплаты ЖКУ, и общий долг растет — банки, МФО и коммунальщики начисляют на невыплаченные суммы пени.

Когда возможности погашать этот денежный «снежный ком» больше нет, начинается стремительный рост задолженности. И человек в буквальном смысле погружается в долговую яму.

Что делать, если нет денег: выживать или действовать?Статья по теме

Распространенные причины долгового кризиса:

• Отсутствие работы или ее неожиданная утрата. Непредвиденным может стать увольнение по любому основанию. Это относится даже к случаям ухода с работы по собственному желанию. Например, если на должность начальника приняли давнего врага, или когда кто-то подставил на работе, и человек уже не может позволить себе продолжать в такой обстановке плодотворно выполнять свои должностные обязанности.
• Снижение заработка. Подобное случается не только с теми, кто работает по сдельным расценкам. Если вдруг перестали начислять ежемесячную премию, к которой весь коллектив привык, как к самому собой разумеющемуся, получаемая по месту работы денежная сумма станет существенно меньше. Условно вы рассчитывали на получку за октябрь в размере 70 тысяч рублей, а на карточку «капнуло» всего 55 тысяч.
• Слишком большая кредитная нагрузка. Это основная причина неприятностей всех должников: если взять на себя слишком много денежных обязательств, постоянного дохода может не хватить на покрытие всех долгов, и чем-то придется «пожертвовать». Не без негативных последствий, разумеется.
• Падкость на рекламу и/или на чужое мнение. Не обязательно быть шопоголиком, чтобы не устоять и купить какую-то не самую нужную вещь. Даже раскладка продукции в магазинах производится с учетом того, чтобы товар, который нужно продать в первую очередь, располагался на уровне глаз человека. Реклама по ТВ и интернету, в общественном транспорте — все это призывает «Купи!», а если не хватает денег — «Оформи рассрочку или кредит, но все равно купи!». И вот уже человек следует внезапному порыву и приобретает не очень-то и нужные брендовые кроссовки или мобильный телефон последней модели, чтоб быть не хуже других. А по итогу у счастливого покупателя не хватает денег на оплату необходимых расходов.
• Недисциплинированность при исполнении обязательств. Если допускать просрочки по кредитам и при выплате займов — возникнут штрафы. Станете чрезмерно опаздывать с коммунальными платежами — «набегут» пени и т.д.

Порой причиной долговой ямы бывают и объективные обстоятельства: болезнь или травма, пожар, ДТП, стихийное бедствие, вооруженные конфликты в зоне проживания, дефолт и прочее. То есть такие события, на которые человек не способен повлиять. Напрямую происшествие может и не оказывать негативного влияния на бюджет гражданина. А вот служить катализатором финансовой катастрофы — запросто.

Как бы то ни было, одна такая причина или их совокупность загоняют человека в долговую яму. Коллапс наступает, если каждый месяц гражданин должен отдавать денег больше, чем зарабатывает. А это по определению невозможно без оформления нового кредита или займа. Вот только при текущих просрочках кредиторов, желающих ссудить денег такому безнадежному заемщику, как правило, не находится.

В какой-то момент становится очевидно: без кардинального решения проблема будет только усугубляться.

Как выглядит кредитная ловушка

Большинство людей при начислении зарплаты или пенсии распределяет долю от дохода на выплату обязательных платежей. Часть идет на кредит, немного на погашение ежемесячных взносов (коммунальных, сотовой связи и интернета). Какую-то сумму приходится выделить на проезд или на бензин, а в некоторые месяцы возникают ежегодные траты, вроде имущественного налога или продления страховки на машину.

Если общая сумма безотлагательных расходов отнимает львиную долю получки, в итоге на еду остается совсем чуть-чуть. Эти деньги быстро заканчиваются, и опять приходится занимать: брать заем «до зарплаты» в МФО, одалживать у родственников или тратить деньги с кредитной карточки.

Чтобы выбраться из долговой ямы, придется запастись терпением и самодисциплиной. В вашей ситуации наверняка помогут шаги, приведенные ниже.

В первую очередь, стоит провести ревизию всех ваших долговых обязательств. Для этого расписываются даты и суммы ежемесячных платежей в соотнесении с днями получения дохода. Это необходимо, чтобы проверить, нет ли у вас «кассовых разрывов», когда поступление денег не поспевает за запланированными сроками безотлагательных трат.

Приведем пример. У Петрова дата кредитного платежа по графику зафиксирована 3-го числа каждого месяца, а зарплату теперь выплачивают 5-го числа вместо 1-го, как раньше. В этом случае для исключения просрочки по кредиту заемщику придется искать компромиссное решение:

• или вносить платеж в день зарплаты, и сумма будет лежать на счете почти месяц — до 3-го числа;
• или откладывать нужную сумму для фактического внесения накануне 3-го числа, но тогда есть риск деньги потратить.

Если не делать ни того, ни другого, заемщик будет каждый раз опаздывать на пару-тройку дней с переводом взноса по кредиту, «удостаиваться» очередных штрафов и платить все время лишние деньги (пени и штрафы за просрочку).

Для ревизии хорошо помогает табличный вариант записи с разбивкой трат и поступлений. В качестве ориентировочного образца предлагаем рассмотреть доходы и расходы в семье Иванова.

Расходы:

Доходы:

Анализ обеих таблиц показывает, что каждый месяц у Иванова не хватает 4 100 рублей на запланированные траты. Впрочем, есть и хороший аспект: значительная часть сумм поступает в первых числах месяца, и этого хватает на оплату кредитов, ЖКУ и кружков детям. Обязательный платеж по автокредиту удобно оплачивать с поступлений от аренды и с аванса по работе.

Получается, что денег не хватает в полном размере только на еду, лекарства и проезд. И это минус ситуации нашего героя, поскольку на еде и на здоровье без негативных последствий сэкономить никак не получится, а сократить расходы по кредитным и коммунальным платежам весьма затруднительно (но возможно).

После ревизии вы поймете, сколько денег у вас не хватает (или, наоборот, остается, и можно немного отложить) каждый месяц. В приведенном примере у Иванова есть платежи по кредитке, которые составляют условные 3 500 рублей: заемщик уже расплачивается с долгом и ничего нового по пластику не тратит. Как только Иванов выплатит весь долг, он сможет закрыть карточку.

Для многих людей именно кредитная карта — это долговая яма. С одной стороны, часть лимита можно потратить на неотложные нужды, но за счет процентов приходится долго расплачиваться и отдавать банку намного больше, чем взял. Все это делает кредитку удобным, но опасным инструментом. Можно легко взять недостающие в нашем примере 4 100 рублей именно с карточки, но потом долг придется отдавать с процентами, и тогда ежемесячный недостаток средств в 4 100 рублей рискует вырасти до 5–6 тысяч.

Способы избежать денежного краха

После того, как вы распишете все доходы и расходы, необходимо проанализировать свое финансовое положение. Выясните, на чем можно сэкономить. В вышеприведенном примере ситуация непростая, но если Иванову удастся на пару месяцев приостановить посещение детьми кружков (устроить им этакие каникулы), уже можно будет выбраться из долговой ямы. Конечно, если для ребенка программирование или секция по баскетболу — дело жизни, то пренебрегать такими занятиями настоятельно не рекомендуем, но когда подобная пауза не критична, можно ею воспользоваться.

У кого-то экономия достижима благодаря замене обедов в столовой на домашнюю еду. Или за счет исключения оплаты транспортной карты одного из членов семьи, который ездит две остановки на троллейбусе — спортивная прогулка дважды в день пойдет только на пользу. Но к любой экономии надо подходить с умом: если у этого родственника больные ноги, «принесение в жертву» проездного приведет к дорогостоящему лечению. Это и есть принцип разумной экономии — любое решение должно приниматься обдуманно.

А теперь рассмотрим другие варианты преодолеть финансовый кризис.

Поиск дополнительного заработка

Прибавку к основной зарплате могут обеспечить постоянный фриланс, разовые задания за вознаграждение, ежедневная подработка. Помощь могут оказать и подросшие дети, которые за дополнительную плату выгуляют соседскую собаку. Маме-бухгалтеру по силам взять на себя сдачу отчетности для небольшой компании, а папа скорее всего способен предложить свои услуги мастера на час в чате своего жилого комплекса.

Не забывайте, что все полученные доходы облагаются НДФЛ (по ставке 13% при заработке до 5 млн рублей). Допустимо зарегистрироваться в качестве самозанятого через приложение «Мой Налог» и платить меньше взносов в бюджет: НПД составляет 6% с дохода от организаций и ИП, и 4% при оказании услуг гражданам.

Решение «кредитной проблемы»

Чтобы выбраться из долговой ямы, необходимо исключить прирост задолженности. Как только взят курс на снижение кредитной нагрузки, не стоит оформлять новые ссуды. Можно рассмотреть вариант с рефинансированием. Для многих заемщиков удобно взять один большой кредит вместо нескольких маленьких: тогда обязательства по всем «старым» договорам погашаются, и заемщик начинает платить по одному-единственному новому.

Как выбраться из долговой ямы в 2024 годуСтатья по теме

Платеж не обязательно будет больше суммы всех взносов по прежним кредитам. Это достигается за счет более продолжительного срока нового обязательства.

Приведем пример. Возвращаемся к таблице расходов и доходов Иванова. Ежемесячно заемщик тратит 29 100 рублей на оплату кредитных обязательств. При рефинансировании допустимо так рассчитать платеж, чтобы он составлял комфортные 20 тысяч рублей в месяц за счет установления подходящего срока. Например, на 7 лет. Тогда Иванов закроет все ежемесячные траты и даже сможет немного отложить «на черный день».

Риски при выборе программы рефинансирования тоже есть:

• Заявку могут не одобрить.
• Процентная ставка будет другая (выше или ниже, чем была по ранее заключенным кредитам).

При невозможности оплачивать ссуду можно обратиться и за реструктуризацией. Банк в этом случае предложит варианты изменения договора. Например, уменьшение платежа за счет увеличения срока. Но меняться будут условия по одному конкретному банковскому продукту — если кредитных обязательств несколько, реструктурировать придется каждый в отдельности.

В случае с нашим героем, у Иванова так и останутся потребительская ссуда, автокредит, кредитка — все, что отражено в таблице. Количество кредитов не уменьшится. Кроме того, для реструктуризации нужны веские основания, документальное подтверждение. И нет гарантии, что кредитор не откажет в заявке.

Строгий контроль расходов

Ходить в магазин лучше со списком — так меньше риск купить ненужное. Для контроля поможет ведение тетрадки «по старинке». Комфортно пользоваться мобильным приложением в телефоне. Благо, сейчас их много.

Пока вы приводите в порядок свои траты, расплачиваться на кассе лучше наличными. Держа деньги в руках, человек наглядно видит, сколько и на что он их тратит. Во многих случаях такой подход помогает не делать спонтанных покупок. Если же это совсем не удобно, при использовании дебетовой карты банковский сервис сам посчитает ваши траты в месяц и выведет их в формате наглядной диаграммы.

Пополнение копилки

Для человека, которому нечем платить по кредитам и прочим счетам, на первых порах попытка откладывать деньги малоактуальна. Но на будущее обязательно стоит рассмотреть возможность накопить небольшую сумму «на всякий случай». Экономисты считают, что откладывание в резерв даже по 10% от заработка уже делает положение человека более устойчивым при внезапном финансовом «шторме».

Например, при зарплате в 50 тысяч рублей попытайтесь зарезервировать «пятерку». За год вы отложите 60 тысяч. Даже если на первый взгляд это кажется небольшой суммой, в случае крупных внеплановых расходов эти деньги вас выручат.

Подведем итоги

Первый и основной путь избежать материальных трудностей на ровном месте: рассчитывать свою финансовую нагрузку. Доходы всегда должны быть больше расходов. Стремитесь к этому за счет увеличения заработка или экономии. Пока выбираетесь из долговой ямы, не стоит брать на себя дополнительные финансовые обязательства. Исключение: объединение нескольких кредитов в один новый, но по сути это не «дополнительная» нагрузка, а переформатирование имеющейся.

Другие способы стабилизировать свой личный бюджет:

1. Вести учет расходов. Это позволит вовремя увидеть финансовую брешь в бюджете и не допустить кризиса.
2. Создать денежную «подушку безопасности». Она даст возможность продержаться на случай внезапной болезни, увольнения, различных бытовых и семейных проблем и не скатиться в финансовую дыру.
3. Действовать. Никакая проблема сама собой не рассосется. Коллекторы не перестанут звонить, долг не испарится, коммунальщики не забудут подать на неплательщика в суд. Только активные действия способствуют выходу из тупика.

Несмотря на все вышеизложенное, далеко не всем удается по примеру барона Мюнхгаузена вытащить себя из кредитной ямы, как знаменитый литературный персонаж выдернул себя за косичку из болота. К сожалению, долги имеют свойство накапливаться и увеличиваться. Если долго затягивать решение проблемы или, того хуже — делать вид, что проблемы не существует, можно упустить момент, когда из долговой ямы своими силами уже выбраться.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 856

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи