От чего зависит срок давности при взыскании долга по кредиту коллекторами

Добросовестному заемщику, как и большей части населения страны, вряд ли приходится сталкиваться с таким понятием, как сроки исковой давности. Этот период, отведенный законом на возможность подавать иски, будет важен только при рассмотрении гражданских дел в суде. И если на момент попытки инициировать судебное разбирательство исковая давность в отношении предмета иска будет признана истекшей, тогда ответчик вполне может добиться отмены дела. Это правило работает и для кредиторов: не успел подать иск в отношении должника — не получил судебное решение для дальнейшего взыскания.

Сроки должны соблюдать и коллекторы, и банки. В отношении займов они также актуальны для МФО и частных лиц-кредиторов. Стандартный срок давности — 3 года с момента неисполнения обязательства, но он может восстанавливаться или прерываться. Для должников главное, что существуют способы защиты, если коллекторы требуют долг спустя 10 лет или через другой длительный промежуток времени.

Связь сроков исковой давности с работой коллекторов

Законодательство не предусматривает специальных правил расчета давности для разных типов кредиторов. Сроки будут исчисляться одинаково и для банка, которому должен заемщик по кредиту, и для коллекторов, которые приобрели право требования кредитного долга на основании договора цессии.

Давность по кредитным обязательствам применяется следующим порядком:

1. Пока заемщик платит строго по графику, о взыскании речи не идет, а следовательно, нет необходимости задействовать нормы Гражданского кодекса РФ о давности для исков.
2. Если по кредиту возникла просрочка, и ее взыскание ведется без обращения в суды (а поначалу практически любое взыскание — внесудебное), срок давности течет со следующего дня после неисполнения обязательства. Вне судебной машины они не применяются, но трехлетний период на исковые требования по умолчанию для кредитора уже отсчитывается.
3. Если дело дойдет до судебного взыскания по иску, то давность суд проверит самостоятельно или по ходатайству ответчика (то есть, должника). Причем, эта проверка необязательна: если должник не знает про давность или забудет заявить об истекшем сроке, судья вынесет решение даже после трехлетнего периода.
4. Наконец, когда кредитор выиграет суд, будут применяться отдельные сроки на предъявление документов на исполнение. Но это уже не исковая давность.

Если коллекторы приобретут право требования, то тоже смогут подавать иски или обращаться в мировые суды за судебными приказами. В первой ситуации ответчик сохраняет возможность ссылаться на правила давности, если она уже истекла, поскольку смена кредитора не прерывает течение срока давности.

Впрочем, сейчас ситуации с истечением сроков встречаются крайне редко — банки четко отслеживают даты возникновения просрочки и почти стопроцентно подадут на злостного неплательщика в суд задолго до истечения срока давности. Коллекторские агентства работают по аналогичному принципу. Тем не менее, выкуп долга, возникшего три, пять или даже десять лет назад, вполне возможен.

Если такое «застарелое» обязательство ранее не было взыскано в судебном порядке, то коллекторы наверняка попробуют подать исковое заявление — они в любом случае ничего не потеряют. А при положительных для себя условиях, наоборот, решат вопрос с взысканием в свою пользу.

Максимальный срок давности для взыскания кредитного долга

В статье 196 ГК РФ упомянуты сразу два срока — 3 и 10 лет. Их отличия заключаются в следующем:

• Общий срок для кредитных и любых других обязательств составляет 3 года. На практике, он может стать дольше за счет прерывания и/или восстановления пропуска по уважительным причинам.
• Максимальный срок насчитывает 10 лет с даты нарушения права.

Столь большой срок давности в 10 лет введен для ситуаций, когда кредитор долго не подозревает о нарушении своих прав. Но в кредитных правоотношениях это невозможно. Даты внесения всех платежей точно указаны в графике, и банк не сможет заявить, что обнаружил просрочку только спустя 10 лет.

Таким же образом будет действовать давность и для коллекторов. Выкупая долг, они получают и изучают документы, связанные с невозвратом каждого конкретного кредита. Из приобретенных договоров будет видно, какие платежи по графику просрочены. Соответственно, коллекторское агентство сразу получит полную картину нарушения обязательств со стороны будущего объекта их пристального внимания.

Как считают срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Выбирая коллекторское агентство для передачи ему просроченных кредитных договоров, банк не сортирует долги по исковой давности. Коллекторы могут приобрести в том числе «свежую» задолженность с просрочкой в несколько месяцев, которая еще не взыскивалась через суд. Иногда (гораздо реже) коллекторы выкупают долги, на которые уже получены исполнительные листы, а значит, исковая давность для них уже не актуальна.

Правила статьи 196 ГК РФ касательно действий коллекторских агентств будут важны, если им в работу попадает задолженность, которую банк еще не успел взыскать через суд. Что же до услуг, оказываемых коллекторами по агентскому договору, давность важна, если в функционал взыскателей входит направление исков и ведение дел в судебных органах от имени банка (то есть, представительство).

Давность по кредитным обязательствам рассчитывают отдельно по каждому платежу из графика. Этот факт непременно проверят в гражданском процессе, если должник-ответчик заявит о том, что сроки на взыскание уже истекли. Это необходимо, поскольку вполне возможна ситуация, когда по части платежей давность действительно уже истекла, а по остальным продолжительность просрочки еще не достигла трех лет. Тогда суд может принять решение о частичном отказе в исковых требованиях, то есть какую-то сумму все равно взыщут. Если взыскание ведут коллекторы, будут действовать аналогичные нормы — разницы нет.

Наконец, срок давности у коллекторов по долгу по кредиту продолжит течь после оформления цессии с банком. Законодательство не допускает восстановления или прерывания сроков «автоматом», ведь само невыплаченное денежное обязательство остается неизменным. Соответственно, если какое-либо бюро взыскания выкупило долг с истекшим сроком давности, оно и несет все последующие риски. Впрочем, кроме обращения в судебные органы существует немало других законных рычагов воздействия на должника.

Причины продления исковой давности

Просто так период давности не восстанавливают и не продлевают. Согласно ГК РФ, разрешено восстановление сроков исключительно по просьбе граждан-кредиторов, выдавших заем в частном порядке. Банки и коллекторские агентства — это юридические лица, они не могут просить восстановить давность, даже пропущенную по уважительным обстоятельствам. Это одна из особенностей рисков, связанных с предпринимательской деятельностью.

В статье 198 ГК РФ приводится еще один запрет: давность нельзя изменить путем заключения соглашения. Следовательно, коллекторам не имеет смысла бегать за должником и заставлять его подписать такой документ. Но ничто не мешает воспользоваться двумя другими специальными нормами закона:

1. Давность будет прервана и начнет течь заново, если заемщик совершит любые действия, подтверждающие признание им факта наличия задолженности. Так, частичное погашение долга аннулирует уже истекший период, и начнется новый трехлетний отсчет.
2. Давность начнут считать заново, если после ее истечения заемщик письменно признает, что задолженность не погашена. Признание может быть оформлено в виде любого документа, в том числе, и в переписке с коллекторским агентством.

Зная об этих нюансах, взыскатели могут сразу попросить должника внести небольшую долю требуемой суммы, обещая списать часть процентов или штрафных санкций. Если такой платеж поступит, коллекторы будут ссылаться на это в судебном процессе.

Письменное признание задолженности тоже является эффективным способом для фактического восстановления сроков. Чтобы применить эту норму, сотрудники коллекторского агентства могут предложить должнику:

• подписать соглашение, чтобы рассрочить или отсрочить выплаты — в самом документе будет пункт о признании долга;
• ответить (опять-таки письменно) на претензию или иное обращение, где должник также может прямо или косвенно подтвердить согласие с тем, что должен агентству определенную сумму.

Применение давности, если коллекторы ведут взыскание в качестве агентов банка

Нередко коллекторы вместо выкупа задолженности предлагают банку свои услуги по взысканию, в спектр которых может входить направление корреспонденции, досудебное взаимодействие с заемщиком, подача исков и заявлений на приказы, обращение к судебным приставам. При этом само коллекторское агентство не становится для должника новым кредитором. Следовательно, правила давности будут действовать в отношении банка, а не коллекторов.

Конечно, пропущенные сроки осложнят работу коллекторов. Взыскатели смогут обратиться в суд — это не запрещено — но вот риск получить отказ в удовлетворении иска будет для них повышенным. Но даже для таких долгов существует вероятность решить дело в свою пользу: для этого достаточно, чтобы ответчик не заявил об истечении давности. Вот почему необходимо своевременно получать документы из суда и принимать личное участие в процессе. Если должник принципиально игнорирует судебные повестки и не собирается защищаться, то задолженность взыщут даже при истекших сроках.

Исковая давность никак не повлияет на внесудебное взаимодействие сотрудников коллекторского агентства с неплательщиком. Даже получив отказ в иске, взыскатели смогут звонить клиенту и отправлять ему СМС-сообщения, рассылать письма и пытаться встречаться лично. Отмена гражданского дела из-за пропущенного срока не повлечет прекращения других способов взыскания — они совершенно законны.

Защита должника и сроки давности

Если с вас взыскивают кредитный долг, который возник относительно недавно (вы не платите несколько месяцев, но не дольше трех лет), на истечение давности ссылаться нет никакого смысла.

Чтобы проверить фактическую продолжительность просрочки, можно:

• изучить документы по кредиту (график и договор, претензии от банка или коллекторов);
• запросить у кредитора расчет задолженности по всем периодам;
• обратиться в бюро кредитных историй за сведениями из своего досье (узнать, в какой организации хранится ваша кредитная история, можно через внутренний поиск портала Госуслуг или на сайте Центробанка, воспользовавшись ЦККИ — центральным каталогом кредитных историй).

Если вам сложно оценить, пропущена давность или нет, лучше обратиться к кредитным юристам. Они также возьмут на себя обоснование просьбы об отказе в иске по кредиту, если для этого есть основания.

Таким образом, не стоит отказываться от получения документов из суда, поскольку из них вы увидите, какую сумму и за какой период времени хочет взыскать банк или коллекторское агентство. Своевременно предупрежденный о ситуации должник наверняка успеет подготовить и направить ходатайство об отказе в иске из-за истечения давности, тем самым избежав выдачи истцу исполнительного документа.

Суд проверит доводы обеих сторон, а не только должника. Если банк или коллекторское агентство докажет, что давность была прервана и начала отсчет заново, то ходатайство ответчика судья отклонит.

Отдельные нюансы предусмотрены при взыскании через судебный приказ мирового судьи. Это упрощенная процедура, где не назначают заседания и не изучаются доводы касательно давности. Коллекторы могут попробовать получить приказ на взыскание просрочки с уже истекшими сроками. Здесь у должника есть достаточно простой способ защиты: в течение 10 дней после получения копии приказа можно направить возражения по нему.

В тексте заявления на отмену приказа не обязательно ссылаться на пропуск давности или на какие-то иные обстоятельства. Важен лишь сам факт несогласия ответчика с судебным актом. А уже потом, когда коллекторы подадут в суд общей юрисдикции на взыскание, можно будет встречно заявить полноценное ходатайство о пропуске сроков и на этом основании попросить прекратить дело. Судебный путь будет для коллекторов закрыт.

Условия прекращения взыскания по просроченным кредитам

Итак, пропущенный кредитором период на подачу искового заявления остановит взыскание кредитного долга через суд. Но в остальном положение должника никак не изменится. Кредитная просрочка никуда не денется, и коллекторы сделают все возможное, чтобы вернуть деньги.

При таких обстоятельствах человеку остается лишь два пути: или терпеть звонки и письма взыскателей, блокировать их номера и всячески отбиваться; или же пройти личное банкротство, чтобы добиться полного списания долга и прекратить взыскание в любом виде.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость