Долг по кредитной карте: как не платить и с кредитором не поссориться

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 25 мая 2023

Время на прочтение 11 минут

Просмотров 1 639

Кредитная карта — инструмент востребованный и широко рекламируемый. Ею можно пользоваться регулярно, а можно оформить и оставить на случай, если не окажется или не хватит собственных денег на нужную покупку. В такой ситуации можно достать из закромов карточку, активировать ее и временно позаимствовать деньги у банка без дополнительных запросов. Другое дело, что надо не забыть эти деньги вернуть. Если успеть сделать это в определенный (льготный) период, то можно будет не платить по кредитной карте проценты.

Однако, к сожалению, кредитная карта — инструмент не только удобный, но и коварный. Точнее не сам инструмент (в конце концов, это просто кусок пластика с чипом, на котором хранится определенная информация, связанная с безналичными финансами), а условия его использования. Если о них забыть, можно незаметно для себя (но вполне заметно для банка) оказаться в серьезных долгах.

В этой статье мы ответим на вопросы: можно ли на законных основаниях не отдавать долг банку, каких способов при этом нужно избегать категорически, что делают банки с должниками по кредитам, и что нужно сделать самому, если неправ банк.

Откуда берутся долги по кредитке

Причины неуплаты задолженности по кредитной карте могут быть самые разные, но мы перечислим несколько наиболее распространенных:

• Невнимательность (должник забыл, что пользовался кредиткой, или помнит, что гасил долг, но неправильно рассчитал сумму погашения).
• Ошибка в планировании (должник знает, что пользовался картой и должен по ней, но денег на возврат средств банку не имеет).
• Уклонение (должник помнит, что пользовался и имеет деньги, но не имеет желания возвращать долги).
• Злоупотребление доверием или мошенничество (должник не знал о долге, потому что картой вместо него пользовался другой человек).

Сразу стоит оговориться: случаи, при которых клиенту разрешат просто не платить долги по картам, а вместо этого предложат забыть о них — из разряда фантастики. В теории это, конечно, может произойти, если, например, владелец банка окажется родственником или близким другом заемщика, но вероятность такого события в вашей жизни можете оценить сами.

Примерно такой же процент вероятности имеет другая ситуация: ошибка в заключенном договоре. Если банк при предоставлении кредита включил в соглашение неправомерные условия (например, не указал или неправильно указал полную процентную ставку), договор можно оспорить и расторгнуть, признав ничтожным.

Но воспользоваться подобным способом может только человек, который хорошо разбирается в финансовом праве. Поэтому лучше всего обратиться к специалисту, который поможет отыскать лазейки в документах. И будьте готовы к тому, что банковские юристы — люди тоже грамотные и договоры составлять умеют.

В любом случае, чтобы избавиться от долгов по кредитам (а в этом плане долг по кредитной карте ничем не отличается от любого другого), необходимо будет приложить усилия. В большинстве случаев — немалые.

Теперь рассмотрим основные способы, как не платить долг по кредитной карте в зависимости от того, по какой из вышеперечисленных причин он у заемщика образовался.

Невнимательность владельца кредитки

Действительно, случается так: оказавшись в магазине, вы поддались уговорам продавца и решили приобрести товар, на который у вас не хватает собственных денег. Тогда вы расплачиваетесь кредитной картой прямо в магазине, а дома потом убираете ее в дальний ящик. В итоге карточка не попадается вам на глаза, и вы постепенно забываете, что должны по ней некоторую сумму.

И чем дольше вы про нее не вспоминаете — тем крупнее эта сумма становится.

Как итог:

• звонки из банка с напоминанием о просрочке;
• накопленные штрафы;
• необходимость гасить гораздо большую сумму, чем изначально.

Но чаще встречается другой вариант. Вы купили товар в кредит, внесли положенную сумму и считаете, что долг закрыт. Однако зачастую дьявол кроется в мелочах: в договоре могли содержаться дополнительные расходы в виде комиссий за обслуживание или оформление, за страховку или другие дополнительные услуги. В итоге после всех добросовестных выплат выясняется, что неоплаченными остались вот эти «скрытые платежи».

Чтобы не попасть в подобные ситуации, будьте внимательны и следуйте нехитрым правилам:

1. Всегда тщательно изучайте условия, на которых вам предлагают оформить кредитную карту. Особенно касательно суммы ежемесячного взноса и наличия каких-то дополнительных услуг.
2. Не убирайте далеко документы с графиком платежей (равно как и саму карту). Чем чаще они будут попадаться вам на глаза, тем больше шансов, что вы не забудете об очередной оплате.
3. Если вы просрочили платеж, оперативно свяжитесь с банком и обрисуйте ситуацию. Когда просрочка единичная и кратковременная — возможно, обойдется без последствий (неустойку внесете — и все). Если ситуация хуже, то банк может предложить свой вариант выхода из проблемы. Скорее всего, это будет один из двух путей:
   • кредитные каникулы;
   • реструктуризация кредита.

Кредитные каникулы — услуга, которую предоставляют банки своим клиентам-заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию. По заявлению клиента банк может установить тому льготный период, во время которого должник сможет несколько месяцев либо совсем не платить по кредиту, либо платить меньшую сумму (в зависимости от того, что выберет).

Для подтверждения своего бедственного положения клиент должен предоставить банку соответствующие доказательства. Максимальный срок таких каникул — 6 месяцев, хотя заемщик имеет право прервать их и раньше. За время каникул банк не начисляет заемщику штрафы и пени, а заемщик не может оформить другой кредит (в том числе, и другом банке).

Долг по кредитной картеСтатья по теме

Правда надо помнить, что кредитные каникулы — это не списание долга, а временная отсрочка. После окончания льготного периода отдавать деньги все равно придется.

Каникулы, помимо банковских, предоставляются и по федеральным программам: например, в связи с кризисной обстановкой в экономике на фоне СВО или для мобилизованных и членов их семей. Но это немного другая история.

Реструктуризация кредита в некотором приближении напоминает кредитные каникулы. Здесь тоже речь идет о том, что сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена — в основном, за счет увеличения срока выплаты.

Но в отличие от каникул, реструктуризация не ограничена никакими периодами. Между клиентом и банком заключается договор на новых условиях. Правда, надо отметить, что в отличие от кредитных каникул, реструктуризация портит кредитную историю. Но, безусловно, не так сильно, как неоплаченные задолженности.

Ошибка в планировании своих финансов

Кредитные каникулы или реструктуризацию можно попробовать оформить и в случае, если вы помните про имеющийся кредит, но вернуть его не в состоянии: из-за потери работы, резкого ухудшения здоровья и других неприятных причин. Помимо уже упомянутых способов, можно воспользоваться еще несколькими:

• рефинансирование;
• банкротство.

Если при процедуре реструктуризации кредит остается оформленным в том же банке, где, собственно, у человека не оплачен долг, то рефинансирование кредита предполагает смену кредитора (не всегда, но в подавляющем большинстве случаев). Другими словами, должник переходит в сторонний банк, который «перекупает» долг у прежнего, а с заемщиком заключает новое соглашение, на более подходящих условиях.

В случае с долгами по кредитной карте подобная процедура выглядит даже проще — можно оформить кредитку в новом банке и погасить из ее средств старый долг. Однако этот подход имеет свою опасность:

1. Во-первых, гасить один кредит за счет другого — не самая лучшая практика. Можно окончательно увязнуть в долгах.
2. Во-вторых, за переводы (и тем более, за снятие наличных) с кредитного пластика, как правило, берется комиссия, которая в итоге может «съесть» всю выгоду от рефинансирования.

Если ситуация совсем плачевная, можно не платить долги, пройдя процедуру личного банкротства и получить официальный статус финансово несостоятельного. Это можно сделать двумя способами: внесудебным (через МФЦ) или судебным.

Первая процедура проще (и дешевле), но требует соответствия определенным условиям: долг должен быть не меньше 50 тысяч и не больше полумиллиона рублей. Если сумма выше — придется обращаться в суд. Но независимо от процедуры, у гражданина не должно быть никакого имущества, которое можно было бы реализовать в счет погашения задолженности. Инициировать процедуру банкротства может и банк, но вообще-то подобные практики лучше держать под собственным контролем.

Наконец, при прохождении через банкротство можно не только не платить долг по конкретной кредитной карте, но и избавиться от других задолженностей, если таковые имеются.

В случае банкротства через МФЦ те заимодавцы, которых в списке не окажется, по-прежнему смогут предъявлять свои требования к должнику, в ожидании, когда у него снова накопятся хоть какие-то активы.

Если же банкротство проводится в арбитраже, спишут все, что списывается. При этом обязательно назначается финансовый управляющий — профессионал, который будет следить за финансовыми потоками должника.

Константин Милантьев

Основатель компании

Александр Раменский

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Марк Харюзов

Ведущий юрист по банкротству

Анжела Кувакина

Старший юрист по банкротству

Инна Чиркова

Ведущий юрист по банкротству

Георгий Бурцев

Старший юрист

Алексей Филякин

Ведущий юрист по банкротству

Сергей Серебров

Старший юрист по банкротству

Анастасия Гаврилова

Ведущий юрист по банкротству

Светлана Пшеничных

Ведущий юрист по банкротству

Харская Яна

Старший юрист

Оксана Новолодская

Старший юрист компании

Артем Осьмушкин

Юрист правовой оценки

Кирилл Березин

Руководитель отдела юристов правовой оценки

Мария Шестакова

Старший юрист правовой оценки

Максим Горшенёв

Ведущий юрист по банкротству

Уклонение от уплаты долга по кредитной карте

Бывают и случаи, когда должник в курсе, что его долг не оплачен, но сознательно отказывается его возвращать.

При таком раскладе банк может поступить одним из способов:

• подать в суд;
• обратиться к коллекторам;
• списать безнадежный долг.

Банк всегда имеет возможность обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности с клиента. Но обычно это происходит в ситуациях, когда должник злостно уклоняется от исполнения обязательств: не идет на сотрудничество или вообще избегает общения.

Как правило, в своем обращении банк просит суд заблокировать имеющиеся у уклониста активы на время, пока дело будет рассматриваться. Такое ограничение серьезно осложнит жизнь заемщику. Если суд вынесет свое решение в пользу истца — задолженность признается судебной, и тогда в дело вступят судебные приставы. Они начинают отыскивать активы должника, блокировать их и стремиться взыскать долг. А законных рычагов давления у них хватает, уж поверьте.

Как полностью погасить долги по кредитной картеСтатья по теме

Не платить судебную задолженность в теории можно, но только если никаких активов у должника действительно нет. Ну и никто не запрещает обратиться к процедуре банкротства, описанной выше.

Впрочем, если ответчик с иском не согласен, он всегда может оспорить судебную задолженность. И если сможет доказать, что на самом деле банк поступает с ним не по закону и не по договору, требования кредитора будут отклонены.

Когда кредитная организация не хочет судиться (или скорее не видит смысла), она может обратиться в коллекторское агентство. Варианта здесь два: нанять коллекторов для общения с клиентом или продать агентству долг, чтобы компания разбиралась с ним уже собственными силами.

В свою очередь, и должник, понимая, что финансовое бремя станет легче, может с большим энтузиазмом вернуться к вопросу погашения долга. Правда, если банк действительно продаст долг коллекторам, он уже не будет считаться «карточным». Впрочем, от перемены статуса сам факт наличия задолженности никак не изменится.

Наконец, существует и наиболее приятный для любого уклониста исход. Кредитор устает требовать с него деньги, признает кредит невозвратным и списывает. Вот только случается такое довольно редко:

1. Во-первых, это, как правило, подходит только для небольших сумм (впрочем, по кредитной карте она как раз может быть таковой).
2. Во-вторых, срок исковой давности, установленный в статье 196 ГК РФ, составляет три года. Если в течение этого времени банк не вспомнит о должнике, последний может считать, что ему повезло. Исчисляется срок, в большинстве случаев, с момента узнавания банком о просрочке платежа, но редко когда банк остается в неведении годами.

Злоупотребление доверием или мошенничество

Но бывает и так, что человек оказывается даже не в курсе, что на нем висит «карточный» долг. Известны случаи, когда люди оформляли кредитные карты, но не активировали их. Зато потом пластик находили их маргинальные родственники или соседи и пользовались кредиткой в своих целях.

Доказать подобное недобросовестное поведение довольно проблематично (особенно если речь идет о родне), поэтому, если вы, к сожалению, пострадали от непорядочности окружающих, придется искать аргументы для урегулирования ситуации — и с банком, в том числе.

А вот если человек стал жертвой мошенников — процедура становится понятнее. Например, у вас украли паспорт, по которому потом оформили кредитную карту (чаще, правда, оформляют микрозаймы, но бывает всякое). Первым делом необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о факте мошенничества. Затем нужно связаться с банком и уведомить его о сложившейся ситуации.

Чего не стоит делать должнику по кредитке

Итак, существует немало способов взаимодействия с банком в вопросе решения долговых проблем. Однако наиболее безболезненным, как показывает практика, остается традиционное информирование о своих проблемах и предложение вместе найти приемлемый выход из положения.

А вот чего не стоит делать — так это «уходить в подполье». Да, можно выбросить злополучную кредитку, можно сменить телефон и электронную почту. Можно даже уехать в другой город или поменять паспортные данные. Однако это окажется лишь временной мерой. Сведения о прежнем паспорте перекочуют в новый, по кредитной истории станет видно, что за вами тянется долг, и все начнется заново.

А еще категорически нельзя обращаться к различного рода «раздолжнителям», объявлениями которых пестрит интернет. Не существует способов, благодаря которым незнакомые вам лично люди за небольшую часть от суммы имеющегося долга смогут «отмазать» вас от претензий законного кредитора. Гораздо вероятнее, что они сначала получат с вас деньги в счет будущих услуг, а затем оставят вас наедине с никуда не девшимся долгом, только беднее на выплаченную им сумму. Которую, к слову, можно было и на погашение долга по кредитке пустить.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 876

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи