Возврат переплат МФО: возможно ли вернуть свои деньги

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 28 марта 2024

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 21 342

Как вернуть переплату по займу? По письменному обращению в МФО, в ЦБ, в Роспотребнадзор и, наконец, в судебную инстанцию. Вам необходимо вооружиться шаблонами заявлений и правильно рассчитать сумму, которую вы переплатили. Это можно сделать, изучив выписки и чеки, а также внимательно перечитав договор с микрофинансовой организацией.

Будьте готовы, что вам предстоит утомительная работа с калькулятором, изучение правовых основ (например, чтение закона о защите прав потребителей) и бюрократическая волокита.

Вернуть свои деньги, которые были переплачены микрофинансовой компании, можно либо в процессе мирных переговоров, либо через суд. Принципы работы МФО будут решающим фактором — признает ли она свою ошибку сразу, или же заставит вас обращаться в судебную инстанцию.

Возврат переплат в МФО: пошаговый гайд

Первым делом придется пойти бюрократической дорожкой: собрать документы, оформить заявления, а где-то — претензии и даже жалобы в надзорные органы. Все зависит от поведения вашей МФО.

Обращаемся в МФО за предоставлением документов

У вас могут и не сохраниться все чеки, подтверждающие оплату микрозайма; вы можете элементарно не помнить, когда и как вы платили. Наконец, можно забыть входные даные и потерять доступ к своему личному кабинету на сайте МФО. Но не спешите расстраиваться — эту проблему легко решить. У вас есть право обратиться в компанию и потребовать документы, которые покажут, когда вы платили, что вы платили, и какой конкретно договор был заключен между вами и организацией.

Отправьте заявление заказным письмом в МФО. Кстати, можно позвонить сотрудникам и уточнить, принимают ли они обращения в электронной форме — так будет даже проще.

Далее МФО обязана рассмотреть ваше обращение и предоставить запрашиваемые документы.

Пишем заявление на возврат переплаты

Заявление пишется на возврат денег как по услуге продления займа, так и по досрочно погашенным суммам. И даже если вы просто ошиблись и перевели фирме, скажем, не 20 тысяч рублей, а 29 тысяч.

МФО могут продлить займы своих клиентов только определенное количество раз. С 2017 года до начала 2019 года продлевать можно было не больше 7 раз. Далее планку снизили до 5 раз ⁽¹⁾. С полной информацией вы можете ознакомиться в базовом стандарте Центробанка.

После составления заявления на отмену услуги продления займа направьте документ непосредственно в МФО.

Обращение вам потребуется, если вы оплачивали свои займы раньше указанного срока, но при этом переплачивали проценты. Например, вы брали 20 тысяч рублей сроком на 2 недели с процентами 2 240 рублей (по 0,8% в день в течение 14 дней). Деньги вы вернули спустя неделю, но проценты вы все равно внесли согласно изначальным расчетам. Значит, МФО вам должна 1 120 рублей — это деньги за оставшиеся 7 дней, в которые вы ссудой уже не пользовались.

Жалуемся в ЦБ с требованием обязать МФО вернуть переплату

Практика показывает, что переплаченные комиссии такие компании возвращать не желают и не спешат. Поэтому вас спасет обращение в надзорную структуру — в Банк России. Там вам, понятное дело, не вернут деньги, но устроят проверку деятельности в отношении микрокредитной компании. В случае выявления нарушений МФО ждут штрафы и другие дисциплинарные взыскания.

В какие органы можно подать жалобу на МФОСтатья по теме

Если вы настроены на возврат денег из МФО за переплаченные комиссионные сборы, придется подготовить заявление-жалобу на микрофинансовую организацию и ее действия. Обратите внимание — этот документ уже сопровождается ссылками на законодательство, он немного сложнее, чем простое обращение в МФО.

Когда вы подсчитаете всю сумму задолженности, алгоритм прост: сначала вы обращаетесь непосредственно к руководству компании за возвратом денежных средств. Например, по излишне уплаченным комиссиям, по навязанным платным услугам и так далее. При отказе отправляетесь в ЦБ РФ. Ну и, наконец, есть еще судебные рычаги воздействия на микрофинансовую организацию.

Если дело дойдет до суда, у вас есть право заодно подсчитать проценты за пользование МФО вашими средствами (деньгами, которые вы переплатили и которые МФО фактически не принадлежат). Обращаясь в МФО с просьбой перечислить вам переплату обратно, в некотором роде, вы предоставляете компании выбор — вернуть добровольно всю ту сумму, которую они с вас незаконно взяли, либо через суд выплатить уже гораздо больше.

Как обратиться в надзорные инстанции

Когда мирно решить проблему не удается, на помощь могут прийти ведомства, специально созданные для решения конфликтов между гражданами и компаниями, ссужающими людей деньгами.

Центральный банк РФ

Для желающих работает интернет-приемная ⁽²⁾, через которую можно озвучить практически любые вопросы, связанные с профилем деятельности надзорной организации.

Здесь можно:

• обратиться через онлайн-чаты;
• пообщаться с сотрудниками в кол-центре (номер телефона указан на сайте);
• сформировать жалобу в электронном виде;
• записаться на прием к специалисту.

В случае с жалобами на деятельность МФО лучше выбрать вариант с формированием обращения в электронном виде. Это будет намного проще, дешевле и быстрее, чем прибегнуть к другим способам.

Роспотребнадзор

Обратиться за помощью к федеральной службе можно через ее сайт ⁽³⁾. Вы попадете на страницу, где ведется прием обращений граждан. Там же можно выбрать, как именно вы будете подавать заявление — с авторизацией в ЕСИА или без таковой.

Если у вас слишком много документов, которые необходимо приложить, возможно, будет лучше выбрать обычную почту. Отправить письмо можно на адрес одного из территориальных подразделений. Их перечень также есть на портале ⁽⁴⁾.

Финансовый уполномоченный

Обращение к этому специалисту ⁽⁵⁾ стало возможным только в 2020 году. В частности, можно связаться с ним и по вопросу невыплаченных МФО комиссий или процентов.

Сумма претензий не должна быть выше 500 тысяч рублей — более крупные споры омбудсмен не рассматривает. Но как правило, микрозаймы в этот потолок вполне укладываются.

Заявление будет рассматриваться в течение 30 дней, но срок станет в 2 раза короче, если вы обратитесь в электронном формате. При составлении жалобы стоит приложить копию обращения с претензией в МФО и копию ответа на ваше заявление. Также не забудьте приложить документы, которые подтверждают оплату и закрытие займов в выбранной организации.

Примечательно, что в случае вашей правоты МФО будет должна выплатить деньги не только вам, но и омбудсмену. Это своего рода комиссия за обращение, но ее никогда не уплачивают физические лица — только организации.

После вынесения решения переплаченные деньги МФО должна вернуть в течение недели с момента принятия положительного (не для компании, конечно) решения.

Обращение в суд за восстановлением справедливости

Вы можете обратиться в суд после того, как вам откажут в МФО и в надзорной инстанции. Обращаться следует непосредственно в районный суд, к мировому судье идти нет смысла — он рассматривает только дела без споров. Если организация отказывается вернуть вам деньги, то, скорее всего, она быстро оспорит судебный приказ, и вы только потеряете время.

Для суда вам потребуются следующие документы:

1. Заявление о возврате переплат по какому бы то ни было поводу. Составить документ могут помочь юристы. Лучше заручиться поддержкой специалистов — так можно избежать отказов в приеме иска.
2. Копия претензии, направленной вами в адрес МФО, и копия ее ответа вам.
3. Копия договора с микрокредитной компанией. Вы можете этот документ получить непосредственно у МФО — в самом начале статьи мы рассказывали, как это сделать.
4. Чеки или квитанции, подтверждающие погашение микрозайма.
5. Расчет процентов, которые начислялись за пользование МФО вашими средствами — если вы хотите и их заодно взыскать.
6. Квитанция об оплате госпошлины (в иске можно дополнительно указать о взыскании этой суммы с проигравшей стороны).

Далее оплачиваем госпошлину и подаем пакет документов в суд, ждем назначения даты судебного заседания. Вам нужно будет участвовать в разбирательствах и отстаивать свою позицию. Будьте готовы, что МФО сразу заявит возражения, поэтому лучше заручиться поддержкой квалифицированного юриста.

Нарушения МФО в рамках онлайн-займов

Рассмотрим деятельность микрофинансовых организаций с точки зрения нарушений при финансировании своих клиентов. С 2019 года их нарушения в основном свелись к административной ответственности при взыскании долгов. Большинство компаний регулярно преступают нормы коллекторского закона № 230-ФЗ — правда до 2019 года нарушения были «интереснее» и обширнее. Впрочем, сталкивавшиеся в те годы со взыскателями скорее назвали бы такое взаимодействие емким словом «беспредел».

В основном, конечно, МФО злоупотребляли искренностью своих заемщиков и безжалостно начисляли им непомерные большие проценты. «Классическое» решение по этой теме вынес районный суд города Ижевска. Вердикт касался МФО «Деньги в дом»: клиенту выдали 9 000 рублей, а когда он не смог отдать, ему начислили на эту сумму еще 42 260 рублей процентов и 1 173 рублей неустойки. Вы только вдумайтесь, компания требовала вернуть проценты, которые больше чем в 4 раза превышали сумму основного долга! Суд же снизил эту сумму в целом до 13 000 рублей.

Довольно часто встречаются судебные решения и на тему требований клиентов признать договор незаключенным. Обычно основанием для этого выступает мошенничество – кто-то воспользовался паспортными данными человека и набрал на него микрозаймов. В качестве примера приведем дело № 33-14248/2017, где мужчина поневоле оказался должником МФО «ВэбБанкир». Суд первой инстанции отказал ему, но апелляция восстановила справедливость.

Порой встречаются и вовсе абсурдные случаи. Один из них прекрасно продемонстрирован в следующем решении. Мужчина обратился в суд с иском против МФК «ОТП Финанс», которой он при погашении ссуды переплатил 0,39 рублей. Заемщик заявил, что деньги ему так и не вернули, вследствие чего он запросил у суда:

• возврат этих 39 копеек;
• проценты (еще 4 копейки);
• компенсацию морального вреда по 5 000 рублей с МФО «ОТП Финанс» и с банка «ОТП Банк» (поскольку при заключении договора заемщика обязали создать счет в этом банке);
• штраф с каждой компании в размере 50% от суммы, которую назначит суд;
• также взыскать с обеих организаций еще расходы на представителя 20 тысяч рублей;
• и почтовые затраты — 100 рублей.

В рамках досудебного урегулирования он обращался к МФО с требованием вернуть ему 0,39 рублей и начисленные проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 0,04 рублей. Но МФО ему ответила, что его остаток был списан, как комиссия за обслуживание счета. Собственно, это и заставило мужчину обратиться в суд.

Вот только, рассмотрев дело, суд отказал в удовлетворении требований, потому что пресловутые 39 копеек были списаны в счет комиссии законно, что подтверждалось условиями договора.

Как расторгнуть договор займа с микрофинансовой организацией

Оспорить договор с МФО можно, если он каким-либо образом нарушает ваши права, ваши свободы и интересы.

Здесь мы перечислим несколько причин:

• Оспаривание из-за безденежности — то есть МФО с вами договор заключила, а вот денежки так и не перечислила.
• Кабальные условия сделки: заключение договора поставило вас фактически в рабское положение, которым МФО бессовестно воспользовалась.
• Несоответствие действующему законодательству — например, в договоре прописано, что в сутки будет взиматься по 1%, хотя закон допускает максимум 0,8%.

Расторжение происходит исключительно через суд. Вам необходимо сначала составить заявление, собрать документы и продумать доказательства своей правоты. Нужно заранее понимать, как вы будете защищать свои интересы и как будете себя вести. Это важно.

Шесть сценариев для тех, у кого много займов и нечем платитьСтатья по теме

Мы приведем несколько примеров, чтобы вы понимали, когда это не работает.

История первая. Мария обратилась в суд, чтобы расторгнуть договор с МФО и потребовать компенсацию морального вреда. Женщина заявила, что сотрудники организации взыскивали с нее 7-дневную просрочку и делали это с нарушением ее прав.

Ей поступали звонки и СМС через каждые несколько часов, ей даже звонили ночью, ей угрожали, что если она не заплатит, то будут серьезные неприятности. В качестве компенсации она просила выплатить ей 100 тысяч рублей — в такую сумму Мария оценила свои моральные страдания.

Вопрос: что сделает суд? С 99,99% вероятности он откажет женщине в ее просьбе. Дело в том, что небрежное взыскание не является поводом для расторжения договора. Сам документ с юридической точки зрения составлен грамотно, в нем нет никаких нарушений. А что касается компенсации, женщине нужно доказать, что она действительно пострадала. Придется предоставить заключения психологов и психотерапевтов о том, что ей были причинены душевные страдания. К тому же судебная практика показывает, что компенсируют обычно совсем небольшие суммы: 5–10 тысяч рублей.

История вторая. Иван подал иск с требованием расторгнуть договор с МФО, ссылаясь на кабальные условия сделки. По его словам, он заключил договор с компанией, потому что потерял работу, и ему нужны были деньги, чтобы как-то жить и питаться. Он был вынужден согласиться на 0,8% в сутки по займу, поскольку у него не было других вариантов: остальные МФО брали столько же или же вообще не давали Ивану ссуды.

Суд, разумеется, тоже откажет в этом случае. Под кабальностью стоит понимать несколько другое положение. К примеру, у заемщика на руках ребенок-инвалид, на лечение которого срочно нужны деньги, а МФО готова дать их под 2% в сутки, зная, что больше никто другой не ссудит клиенту нужную сумму. Вот это называется кабальностью — когда кредитор пользуется безысходностью своего клиента и наживается на этом.

Помните, долги не сулят ничего хорошего. Со временем у вас будут списываться деньги с карты, начнутся аресты и ограничения от судебных приставов. Если у вас возникли серьезные проблемы с МФО, не хватает денег на жизнь, вы запутались в долгах — обращайтесь к нашим юристам за помощью.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 864

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи