Срок исковой давности при продаже долга коллекторам

Продажа долга коллекторской организации не меняет условия исходного обязательства. Срок исковой давности при взыскании кредита коллекторами не начнется заново. Должник может заявить в суде о пропуске давности по всей сумме долга или по отдельным платежам, чтобы не платить просроченный кредит.

Рассказываем, как считается срок исковой давности при продаже долга, и когда заявлять о его пропуске.

Что такое исковая давность по кредиту?

Правила исковой давности содержатся в ГК РФ и распространяются на все виды обязательств, в том числе и кредиты. Банк вправе предъявить иск о принудительном взыскании долга, если клиент не платит кредит.

Общий срок исковой давности составляет 3 года.

Основные правила применения исковой давности по кредитным обязательствам:

• так как выплаты по кредиту носят ежемесячный характер, срок давности рассчитывают отдельно по каждому платежу (для этого используется график, прилагаемый к кредитному договору);
• чтобы взыскать долг, банк или коллекторы подают в суд заявление о выдаче судебного приказа либо иск к должнику;
• по закону можно обратиться в суд даже после истечения срока давности: и если нет возражений должника, иск будет удовлетворен;

  Заявление в суд о пропуске срока исковой давности — 16 КБ

• исковая давность не применяется автоматически, т.е. чтобы суд отказал, нужно, чтобы должник подал заявление об истечении срока давности.

Банк может продать (уступить) право требования по долгу. Задолженность выкупают коллекторы, которые зарабатывают на разнице между ценой выкупа и размером обязательств. Обязательство не аннулируется и не меняется при смене кредитора, срок давности просто продолжает исчисляться дальше.

Срок давности у коллекторов определяется по тем же правилам, что и у первоначального кредитора. При заключении договора цессии согласие должника не требуется, но коллекторы не вправе по своему усмотрению менять сроки и условия взыскания. При защите от коллекторов должнику следует просить суд отказать во взыскании, если сроки были пропущены.

Могут ли коллекторы подать иск после истечения срока давности?

Могут, так как ГК РФ и ГПК РФ не запрещает обращаться в суд даже спустя несколько лет после истечения сроков давности. Поэтому коллекторские организации, выкупившие заведомо устаревший долг, могут предпринимать меры личного воздействия на должника, либо обращаться в суд. Иск или заявление не отклонят автоматически, даже если срок взыскания заметно пропущен. Суд отказывает только по ходатайству должника.

Когда взыскание через судебные инстанции может завершиться успехом:

• с долгом до 500 тыс. рублей коллекторы подают заявление на выдачу судебного приказа — в этом случае судья не проводит заседания и не обязан проверять пропуск процессуальных сроков, однако должник вправе подать возражения на приказ;
• они подадут иск и выиграют дело, если должник не получил почту, пропустил заседание и не заявил о пропуске сроков давности;
• коллекторы могут подать ходатайство о восстановлении сроков — если есть уважительные причины для позднего обращения в суд, взыскатель может получить дополнительные несколько месяцев.

Нередко заемщик вообще не знает, что долг продали. В кредитных договорах указывается пункт, позволяющий взыскивать долг в суде по выбору банка. Такой же пункт смогут использовать коллекторские организации. Подав заявление в суд на другом конце страны, коллекторы смогут получить документы для принудительного взыскания даже при пропущенном срок давности.

Впоследствии можно подать возражения на приказ или отменить заочное решение, но за время обжалования приставы наложат арест на имущество и счета, начнут удерживать зарплату или списывать деньги в банке.

Как рассчитывается срок давности

Особенностью кредитов является длящийся и регулярный характер обязательства. Каждый договор с банком содержит график платежей (одинаковые ежемесячные выплаты или разные суммы с уменьшением основного долга и процентов). Это влияет и на срок давности по взысканию долга коллекторами, если они выкупили право требования. Считать сроки нужно по каждому отдельному платежу. Приведем пример, который поможет понять это правило.

Пример расчета

Такие же правила действуют, если взысканием будут заниматься коллекторы — факт продажи долга не обнуляет сроки давности.

Если по всем ежемесячным платежам просрочка превысит три года, можно вообще избежать принудительного взыскания. Одновременно будет прекращено дело в части взыскания штрафных санкций. Поэтому важно своевременно реализовывать гражданские права и сразу подавать заявления о применении сроков давности.

Как банки продлевают срок исковой давности

Продлить сроки исковой давности можно только по основаниям, указанным в ГК РФ. Статья 198 ГК РФ прямо запрещает менять продолжительность сроков и порядок их исчисления по соглашению сторон. Даже если банк или коллекторы навяжут такое соглашение, его можно признать недействительным через суд.

Но срок возобновит перезаключение договора. Например, банк может предложить новое кредитное соглашение со сниженной ставкой, кредитные каникулы или реструктуризацию. Если заключен новый договор, либо допсоглашение, где зафиксирована сумма долга, срок давности начинается заново.

Статья 203 ГК РФ предусматривает прерывание срока давности, если заемщик совершит действия, свидетельствующие о признании долга.

Судебная практика относит к таким действиям:

• подписание документа, в котором заемщик полностью или частично признает долг, либо согласен на его погашение (например, если заемщика заставят подписать прямое признание, допсоглашение, акт сверки расчетов и т.д.);
• устное подтверждение, что заемщик согласен с долгом (поэтому представители банк и коллекторы специально могут выводить вас на признание долга при разговоре по телефону под запись);
• путем внесения платежей по просроченной задолженности.

По указанным выше основаниям можно прервать еще не истекший срок давности. Время, прошедшее до такого признания, не будет включено в общий срок, т.е. он восстановится полностью.

Даже если вы согласны с тем, что нарушили кредитное обязательство и допустили просрочку, никогда не признавайте это в письменном документе или при устном разговоре с представителем банка, коллекторской организации. Разговоры с должниками всегда записываются, а запись можно представить в суд как доказательство. Еще сложнее будет отказаться от признания долга, если оно подтверждено письменным документом.

Повод для восстановления сроков

Сроки исковой давности можно восстановить, если они пропущены по уважительным причинам. Однако статья 205 ГК РФ, в которой указаны правила и основания для восстановления, распространяются только на истцов-граждан (физических лиц). Юридические лица, в том числе банки и коллекторы, несут риски пропуска сроков, так как их восстанавливают только в исключительных случаях. По этой причине кредиторы заинтересованы в применении нормы о прерывании сроков по признанию долга.

Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?

Нет, не меняется. Даже если банк и коллекторская организация укажут такой пункт в договоре цессии, он не будет иметь юридической силы. Срок давности исчисляется с момента нарушения обязательств, а не с даты заключения договоров или соглашений. На это нужно ссылаться, если коллекторы подадут в суд по истечении трех лет после возникновения долга.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть устаревший долг?

Игнорировать либо жаловаться в ФССП.

Несмотря на пропуск сроков давности коллекторы будут звонить, направлять требования, смс или сообщения через социальные сети, договариваться о личных встречах.

Если коллекторы требуют выплаты долга с истекшим сроком давности, можно использовать следующие способы защиты:

• подать заявление о пропуске срока, если иск по просроченному долгу направлен в суд;
• направить коллекторам письменное заявление об отказе во взаимодействии (с этого момента коллекторская организация обязана прекратить общение с должником);

  Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами — 15,2 КБ

• обратиться в правоохранительные органы, если коллекторы совершают противоправные действия;

  Жалоба в прокуратуру — 12,7 КБ

  Жалоба приставам на коллекторов — 12,4 КБ

• подать жалобу приставам, которые обязаны контролировать деятельность коллекторских фирм.

Если у вас возникли вопросы, связанные с исчислением и применение сроков давности при взыскании долга коллекторам, обращайтесь за помощью к нашим специалистам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Для консультации, позвоните нам или напишите в он-лайн чат.

Статьи по теме

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость