Списание долгов по истечении срока давности

Автор статьи: Константин Милантьев

Последняя редакция 04 августа 2023

Время на прочтение 10 минут

Просмотров 7 398

Начнем с главного: ст. 196 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности (или срок списания кредиторской задолженности) составляет 3 года. Это значит, что именно в течение этого периода ваши кредиторы могут предъявить к вам исковые претензии через суд. После истечения 36 месяцев вы можете спокойно оспорить их требования и законно противостоять взыскателям без лишней волокиты.

Насколько это утверждение соответствует действительности и судебной практике по оспариванию кредитных долгов? Полностью. Так и есть, с законом не поспоришь. Но радость может быть преждевременной: есть некоторые нюансы — о них и поговорим.

Списание долгов по истечении срока давности: это возможно?

Да, распространено мнение, что у каждого должника есть возможность списать свои долги по истечении 36-месячного срока — достаточно играть в прятки с займодавцем в продолжение трех лет, после чего обязательство испарится. Но так ли это на самом деле? Нет! По истечении 3 лет кредитор лишь теряет право на судебную защиту своих интересов, но это не превращает вашу задолженность в пыль!

Как это работает? Рассмотрим на простом примере. Ивана уволили с работы. Событие само по себе невеселое, к тому же добавляет грусти одно неприятное обязательство — у Ивана непогашенный кредит в банке. Источник дохода, можно сказать, рассеялся, как утренний туман. Иван отчаянно пытался найти альтернативу: устраивался на подработки, ходил на собеседования, одалживал деньги у друзей и вообще искал любую возможность, чтобы не допустить просрочки. Но увы, все его усилия пошли прахом. В какой-то момент Иван сдался.

И тут у него возник планомерный вопрос: можно ли выждать 3 года и потом спокойно списать себе кредитную задолженность? Так вот, совсем «списать» таким образом не получится. Но в теории возможно довести статус долга до «безнадежного» и тем самым избежать активного взыскания. Условие одно: это сработает, если банк в течение 3 лет не обратится в суд.

Что нужно знать о сроках исковой давности по взысканию долговСтатья по теме

Согласно ранее упомянутой ст. 196 ГК РФ, истекает именно срок исковой давности. Если за этот период банк не подаст исковое заявление в суд, дальнейшие события могут принять неожиданный оборот.

Допустим, представители финансовой организации решили просудить задолженность через 4 года после возникновения у Ивана просрочки, о чем он получил соответствующее уведомление.

Теперь Иван — хозяин положения, и от его дальнейших действий будет зависеть исход дилеммы с кредитной задолженностью. Долг не спишется сам по себе. Нет, ни один российский суд без вашего непосредственного волеизъявления не сделает вам столь шикарный подарок. Но как только банк обратится в суд, от Ивана потребуется написать встречное заявление об истечении срока давности. Только и всего. Суд проверит сроки и, если они подтвердятся, откажет банку в иске на основании ст. 196 ГК РФ. Кредитор потеряет право на судебную защиту.

Замечательно, но какова дальнейшая судьба просроченной задолженности Ивана? А вот тут становится интересно. Долг все еще никуда не денется! Даже несмотря на то, что кредитор уже не может взыскать с Ивана просрочку в судебном порядке.

Получается этакий замкнутый круг:

• Долг с истекшим сроком давности переходит в категорию «безнадежных», но все еще остается в силе.
• Кредитор по собственному желанию в будущем может списать его с баланса, чтобы не платить налоги на прибыль, которую он уже с этого кредита уже не получит; это касается и банков, и МФО, и других юридических лиц, которые выдают процентные ссуды.

Но никто не принуждает кредитора списывать этот долг. Нет ни одного закона, который бы обязывал его это делать. На этот счет существуют лишь рекомендации ЦБ РФ, но они не носят обязательный характер.

Почему же долг становится безнадежным? Утратив доступ к судебным рычагам давления на должника, кредитору остается лишь писать вежливые письма с деликатной просьбой вернуть задолженность. Как думаете, какой процент должников, прятавшихся от банка или МФО три года и добившихся отказа для них в иске, с готовностью побежит погашать долг после простого письма? Вопрос риторический.

Отмена кредита по сроку давности: как все происходит на самом деле?

Скоро сказка сказывается, да не скоро дело делается. Прекрасно выглядит отмена кредитов только в восторженных глазах наивного обывателя. Но любой грамотный юрист тут же вернет вас с облаков на землю. Почему? Обстоятельств несколько:

1. Банки давно «просекли фишку» списания долгов за давностью лет. В конце концов, это их хлеб. В любом приличном финансово-кредитном заведении сейчас работают юристы, защищающие интересы организации. А в крупных банках все сроки отслеживают роботизированные программы.

   Это плохие новости для вас: банк попросту не станет ждать истечения трех лет. Он начнет взыскание гораздо раньше, обратится в суд уже в течение первых месяцев и просудит долг. Дальнейшие события легко спрогнозировать: подключается служба судебных приставов, инициируется исполнительное производство и начинается государственное взыскание. Сроки давности больше не работают.

2. Период исковой давности нужно еще пережить. Вам придется столкнуться со шквалом звонков и СМС, с коллекторским взысканием и другими всевозможными мерами. Никакой банк, никакие коллекторы не подарят вам деньги просто так. Некоторое время они будут донимать и вас, и ваших родственников, и даже коллег. Последствия могут быть самыми разными — от неприятных перешептываний на работе до семейных сцен. Все зависит от изобретательности взыскателей.

   Возможно, вы выберете вариант уйти в глухую «несознанку», если у вас нет семьи, вы не дорожите работой, нет близких, перед которыми может быть стыдно. В любом случае, попытка убежать от реальности — это не решение проблем. Сунув голову в песок, вы не избежите взыскания и неприятностей, с ним связанных.

3. Если вы заплатите хоть копейку по просроченным кредитам, произойдет обнуление по сроку исковой давности. Допустим, вы не платили ничего в течение двух лет, а потом случайно или намеренно перевели на кредитный счет 100 рублей. Все. Можно забыть о сроках давности, они будут отсчитываться заново — два года вы выбросили в никуда, потеряв драгоценное время.
4. А что, если кредитор вообще не обратится в суд и по прошествии трех лет? Во-первых, это маловероятно, во-вторых, тогда вы не сможете воспользоваться положениями ст. 196 ГК РФ. Сначала нужно дождаться, пока банк сам не обратится в суд, чтобы подать встречное заявление. Соответственно, такой сценарий для вас будет еще хуже: кредитор просто обратится к коллекторам и продаст им задолженность. И вам придется уже терпеть их методы взыскания. Правда, если коллекторское агентство решит прогуляться до суда, вы еще сможете сыграть на сроках давности.

Многие не знают об этой особенности и изредка даже что-то там погашают. Потом все переводы всплывают в суде, и человек становится заложником своих ошибок.

Не стоит надеяться на то, что банк забудет о задолженности и потом «сдуру» подаст исковое через 4-5 лет. Нет. Такое бывает крайне редко, в основном подобные «стратегии» встречаются в сфере неопытных коллекторских агентств. Некоторые из них работают без юридического сопровождения, в связи с чем и сталкиваются с отказами в судах, пытаясь призвать должников к ответственности за «дела прошлых лет». Что касается микрофинансовых организаций, эти тоже стараются всегда следить за сроками.

Сроки исковой давности по кредитам у судебных приставов

Допустим, банк обратился в суд и просудил ваш кредит. Потом, разумеется, представители финансовой организации написали заявление в ФССП и инициировали исполнительное производство. Какие правила работают здесь? Рассмотрим их по порядку:

1. Исполнительное производство заводится на 2 месяца. Если у должника нет имущества и доходов, дело закрывают по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ (впоследствии это может дать право на внесудебное банкротство). Если что-то находят, то производство будет открыто, пока не завершатся расчеты с кредитором.
2. В любой момент должник может заключить с взыскателем мировое соглашение, и тогда дело закроют раньше. Но придется платить.
3. После завершения производства кредитор может повторно возобновить дело через полгода или раньше, если есть новые обстоятельства: например, если должник получил наследство, выиграл в лотерею, иным способом разбогател или устроился на работу. Иными словами, если есть повод предположить, что у неплательщика появились средства для расчетов по долгам.
4. Если вы получаете стабильный доход, приставы будут списывать до 50% в пользу кредитора без вашего согласия — для этого ФССП обращается непосредственно в банк. Отказать кредитная организация не может — не сотрудничать с приставами будет себе дороже.
5. Также ваши карты и ваше имущество может оказаться арестованным. Впрочем, в случае с арестом собственности включается принцип соразмерности. Например, если долг составляет 200 тысяч рублей, а машина, которой владеет должник, тоже примерно столько же. Если же авто стоит 4 миллиона, а ваш долг — в 5 раз меньше, то увы. Забрать машину в такой ситуации нельзя.

   Но все же и тут есть неприятная оговорка: если у должника вообще ничего больше нет, а разница между ценой на имущество и величиной долга существенная, то приставы вполне могут продать такую собственность и провести расчеты с кредитором.

6. А вот единственное жилье или другие вещи, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ, забрать нельзя. Сумма и происхождение долгов в данном случае не имеют значения.

А теперь к главному: сроки давности работают в исполнительных производствах. У кредитора есть тайм-аут длиной в полгода после завершения исполнительного производства. Далее он может повторно обратиться в ФССП и заново начать принудительное взыскание просроченного кредита.

Это же означает, что пунктуальный кредитор, не пропускающий сроки подачи в ФССП исполнительного листа, может взыскивать свой долг до бесконечности (условно, конечно) — т.е. до полного погашения задолженности.

Как аннулировать кредит по сроку давности?

Как мы уже выяснили, это можно сделать только в случае, если вам пришла повестка в суд. Судебные извещения могут быть двух типов:

1. Судебный приказ о вынесенном решении в пользу кредитора. Если его не оспорить в течение 10 дней, то банк обратится к судебным приставам, и что-либо сделать уже будет практически невозможно. ФССП начнет взыскание.
2. Извещение о дате судебного заседания в районном или городском суде. Предварительно должно прийти уведомление от кредитора о намерении подать такой иск.

На приказ нужно оперативно реагировать. Особенно, если вы знаете о пропуске сроков исковой давности по кредиту банком. Возражение подается свободной форме, обосновывать ничего не нужно. После чего судья аннулирует вынесенный приказ, а кредитору предоставят разъяснения о том, что у него есть право обратиться в суд общей юрисдикции, поскольку должник не согласен с долгом. Бесспорность требования — это одно из обязательных условий вынесения приказа.

Теперь представим, что вы получили повестку в суд. Как написать встречное заявление (ходатайство) о сроке давности списания долгов по кредиту? Для удобства предлагаем вам образец этого документа:

В ходатайстве указывается следующее:

1. Обращение в адрес суда, из которого вы и получили повестку.
2. Ваши ФИО и адрес.
3. Суть вашего обращения со ссылками на статьи законов.
4. Прошение: здесь вы указываете, что просите применить положения закона о сроках давности.
5. Дата, подпись и приложения.

Приложением к ходатайству, как минимум, должны быть копия кредитного договора с графиком и банковская выписка. Если вы брали заем — копия договора займа или иные подтверждающие документы. Вы должны документально показать, что сроки исковой давности уже вышли.

Ходатайство направляется в адрес суда заказным письмом с уведомлением или же подается лично. Можно воспользоваться и электронным способом — через ГАС «Правосудие».

Судебная практика: списывают ли долги за давностью?

Задолженности не списываются через истечение срока давности в судебном порядке, но кредитор теряет право на судебную защиту.

Срок давности по исполнительному производствуСтатья по теме

Здесь мы приведем несколько примеров «из жизни».

1. Дело о взыскании кредитной задолженности по карте. Долг взыскивало коллекторское агентство, которое ранее выкупило просрочку у «Урса Банка». Должница предоставила в суд разъяснение, согласно которому она в последний раз вносила средства в 2007 году, а дело рассматривали уже в 2022 году. В документе содержалось прошение о применении срока давности. Суд полностью удовлетворил это ходатайство и отказал кредитору в реализации его права на взыскание.
2. В другом деле в суд обратился банк «Русский Стандарт», чтобы взыскать долг по кредитной карте. Его представители заявили, что договор был заключен еще в 2005 году, заявление же подали в 2021 году. Ответчица направила ходатайство о применении срока исковой давности. Ранее банк обращался за судебным приказом, но должница также успешно его отменила. Банк же, в свою очередь, не обратился немедленно в суд, вследствие чего сроки давности истекли. Суд встал на защиту должника и отказал банку во взыскании.
3. В еще одном примере суд отказал во взыскании коллекторскому агентству, которое хотело просудить задолженность по микрозайму, оформленному в «Джет Мани Микрофинанс». Особенно поражает степень жадности, которая выразилась в коллекторских требованиях — с должника взыскивали 177 тысяч рублей, где лишь 25 тысяч приходилось на основную сумму займа, а остальное — на проценты.

   Рассматривая это дело, суд прокомментировал, что сроки давности вышли в отношении всех ежемесячных платежей, чем и подтвердил правомерность требований ответчика. Соответственно, удовлетворению претензии коллекторов не подлежат. Фактически человека освободили от давно просроченного микрозайма.

Как закрыть долги, если срок давности — это не ваша история?

Единственный способ окончательно избавиться от просроченных и текущих обязательств — это прибегнуть к единоразовому списанию, которое разрешается законом. Речь идет о банкротстве физических лиц.

На данный момент процедура может проходить:

• в арбитражном суде;
• через МФЦ.

Большинство должников выбирают первый вариант, потому что через арбитраж требования к претендентам на списание значительно мягче. Вам достаточно иметь сумму долга от 250-300 тысяч рублей и обстоятельства, при которых расчеты с кредиторами будут невозможны.

МФЦ — это для «избранных», можно сказать. Процедура проходит упрощенно и бесплатно, но подойдет она только людям, в отношении которых уже были заведены и закрыты исполнительные производства по вышеупомянутому пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ. Причина: у должника нет доходов и имущества. Также задолженность не должна выходить за рамки 500 тысяч рублей.

Интересно, что судебную процедуру могут инициировать и кредиторы. Если вы должны какому-то банку 500 тысяч рублей и больше, и просрочка длится дольше трех месяцев — кредитор имеет право обратиться в суд и обанкротить вас. Правда, есть вероятность, что ему откажут при неподтвержденной кредиторской задолженности. Просроченные кредитные претензии нужно все-таки сначала просудить.

Разумеется, меньше опасности в том банкротстве, которое инициировали вы сами. Ждать истечения сроков давности — занятие неблагодарное, а в нынешних реалиях, и бесперспективное. Но если вы доверите процедуру нашим юристам, вам не придется переживать за процесс.

Автор статьи Константин Милантьев

Публикаций 887

Больше информации →

Об авторе

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Статьи по теме

Популярные статьи