Оглавление
Оглавление
Начнем с главного: ст. 196 ГК РФ предусматривает, что срок исковой давности (или срок списания кредиторской задолженности) составляет 3 года. Это значит, что именно в течение этого периода ваши кредиторы могут предъявить к вам исковые претензии через суд. После истечения 36 месяцев вы можете спокойно оспорить их требования и законно противостоять взыскателям без лишней волокиты.
Насколько это утверждение соответствует действительности и судебной практике по оспариванию кредитных долгов? Полностью. Так и есть, с законом не поспоришь. Но радость может быть преждевременной: есть некоторые нюансы — о них и поговорим.
Да, распространено мнение, что у каждого должника есть возможность списать свои долги по истечении 36-месячного срока — достаточно играть в прятки с займодавцем в продолжение трех лет, после чего обязательство испарится. Но так ли это на самом деле? Нет! По истечении 3 лет кредитор лишь теряет право на судебную защиту своих интересов, но это не превращает вашу задолженность в пыль!
Как это работает? Рассмотрим на простом примере. Ивана уволили с работы. Событие само по себе невеселое, к тому же добавляет грусти одно неприятное обязательство — у Ивана непогашенный кредит в банке. Источник дохода, можно сказать, рассеялся, как утренний туман. Иван отчаянно пытался найти альтернативу: устраивался на подработки, ходил на собеседования, одалживал деньги у друзей и вообще искал любую возможность, чтобы не допустить просрочки. Но увы, все его усилия пошли прахом. В какой-то момент Иван сдался.
И тут у него возник планомерный вопрос: можно ли выждать 3 года и потом спокойно списать себе кредитную задолженность? Так вот, совсем «списать» таким образом не получится. Но в теории возможно довести статус долга до «безнадежного» и тем самым избежать активного взыскания. Условие одно: это сработает, если банк в течение 3 лет не обратится в суд.
Согласно ранее упомянутой ст. 196 ГК РФ, истекает именно срок исковой давности. Если за этот период банк не подаст исковое заявление в суд, дальнейшие события могут принять неожиданный оборот.
Допустим, представители финансовой организации решили просудить задолженность через 4 года после возникновения у Ивана просрочки, о чем он получил соответствующее уведомление.
Теперь Иван — хозяин положения, и от его дальнейших действий будет зависеть исход дилеммы с кредитной задолженностью. Долг не спишется сам по себе. Нет, ни один российский суд без вашего непосредственного волеизъявления не сделает вам столь шикарный подарок. Но как только банк обратится в суд, от Ивана потребуется написать встречное заявление об истечении срока давности. Только и всего. Суд проверит сроки и, если они подтвердятся, откажет банку в иске на основании ст. 196 ГК РФ. Кредитор потеряет право на судебную защиту.
Замечательно, но какова дальнейшая судьба просроченной задолженности Ивана? А вот тут становится интересно. Долг все еще никуда не денется! Даже несмотря на то, что кредитор уже не может взыскать с Ивана просрочку в судебном порядке.
Получается этакий замкнутый круг:
Но никто не принуждает кредитора списывать этот долг. Нет ни одного закона, который бы обязывал его это делать. На этот счет существуют лишь рекомендации ЦБ РФ, но они не носят обязательный характер.
Почему же долг становится безнадежным? Утратив доступ к судебным рычагам давления на должника, кредитору остается лишь писать вежливые письма с деликатной просьбой вернуть задолженность. Как думаете, какой процент должников, прятавшихся от банка или МФО три года и добившихся отказа для них в иске, с готовностью побежит погашать долг после простого письма? Вопрос риторический.
Скоро сказка сказывается, да не скоро дело делается. Прекрасно выглядит отмена кредитов только в восторженных глазах наивного обывателя. Но любой грамотный юрист тут же вернет вас с облаков на землю. Почему? Обстоятельств несколько:
Это плохие новости для вас: банк попросту не станет ждать истечения трех лет. Он начнет взыскание гораздо раньше, обратится в суд уже в течение первых месяцев и просудит долг. Дальнейшие события легко спрогнозировать: подключается служба судебных приставов, инициируется исполнительное производство и начинается государственное взыскание. Сроки давности больше не работают.
Возможно, вы выберете вариант уйти в глухую «несознанку», если у вас нет семьи, вы не дорожите работой, нет близких, перед которыми может быть стыдно. В любом случае, попытка убежать от реальности — это не решение проблем. Сунув голову в песок, вы не избежите взыскания и неприятностей, с ним связанных.
Многие не знают об этой особенности и изредка даже что-то там погашают. Потом все переводы всплывают в суде, и человек становится заложником своих ошибок.
Не стоит надеяться на то, что банк забудет о задолженности и потом «сдуру» подаст исковое через 4-5 лет. Нет. Такое бывает крайне редко, в основном подобные «стратегии» встречаются в сфере неопытных коллекторских агентств. Некоторые из них работают без юридического сопровождения, в связи с чем и сталкиваются с отказами в судах, пытаясь призвать должников к ответственности за «дела прошлых лет». Что касается микрофинансовых организаций, эти тоже стараются всегда следить за сроками.
Допустим, банк обратился в суд и просудил ваш кредит. Потом, разумеется, представители финансовой организации написали заявление в ФССП и инициировали исполнительное производство. Какие правила работают здесь? Рассмотрим их по порядку:
Но все же и тут есть неприятная оговорка: если у должника вообще ничего больше нет, а разница между ценой на имущество и величиной долга существенная, то приставы вполне могут продать такую собственность и провести расчеты с кредитором.
А теперь к главному: сроки давности работают в исполнительных производствах. У кредитора есть тайм-аут длиной в полгода после завершения исполнительного производства. Далее он может повторно обратиться в ФССП и заново начать принудительное взыскание просроченного кредита.
Но при этом ему важно не упустить опять-таки срок, потому что по истечении 3 лет после завершения предыдущего дела в ФССП повторно возбудить производство больше не получится. Приставы попросту откажутся заново взыскивать деньги с должника. В результате банку придется формально «закрыть кредит» и свои несостоявшиеся претензии.
Это же означает, что пунктуальный кредитор, не пропускающий сроки подачи в ФССП исполнительного листа, может взыскивать свой долг до бесконечности (условно, конечно) — т.е. до полного погашения задолженности.
Как мы уже выяснили, это можно сделать только в случае, если вам пришла повестка в суд. Судебные извещения могут быть двух типов:
На приказ нужно оперативно реагировать. Особенно, если вы знаете о пропуске сроков исковой давности по кредиту банком. Возражение подается свободной форме, обосновывать ничего не нужно. После чего судья аннулирует вынесенный приказ, а кредитору предоставят разъяснения о том, что у него есть право обратиться в суд общей юрисдикции, поскольку должник не согласен с долгом. Бесспорность требования — это одно из обязательных условий вынесения приказа.
Теперь представим, что вы получили повестку в суд. Как написать встречное заявление (ходатайство) о сроке давности списания долгов по кредиту? Для удобства предлагаем вам образец этого документа:
В ходатайстве указывается следующее:
Приложением к ходатайству, как минимум, должны быть копия кредитного договора с графиком и банковская выписка. Если вы брали заем — копия договора займа или иные подтверждающие документы. Вы должны документально показать, что сроки исковой давности уже вышли.
Ходатайство направляется в адрес суда заказным письмом с уведомлением или же подается лично. Можно воспользоваться и электронным способом — через ГАС «Правосудие».
Полностью и окончательно списать задолженности можно только через процедуру банкротства. Во всех остальных случаях вы останетесь должны кредитору даже по прошествии срока исковой давности.
Задолженности не списываются через истечение срока давности в судебном порядке, но кредитор теряет право на судебную защиту.
Срок давности по исполнительному производствуСтатья по теме
Здесь мы приведем несколько примеров «из жизни».
Рассматривая это дело, суд прокомментировал, что сроки давности вышли в отношении всех ежемесячных платежей, чем и подтвердил правомерность требований ответчика. Соответственно, удовлетворению претензии коллекторов не подлежат. Фактически человека освободили от давно просроченного микрозайма.
Но нужно понимать, что на сегодняшний момент банки и МФО практически не допускают таких досадных ошибок, как пропуск срока давности. Никто не сидит в ожидании три года и больше. Скорее всего, просроченный кредит или микрозаем будет просужен гораздо раньше — уже в первые месяцы.
Единственный способ окончательно избавиться от просроченных и текущих обязательств — это прибегнуть к единоразовому списанию, которое разрешается законом. Речь идет о банкротстве физических лиц.
На данный момент процедура может проходить:
Большинство должников выбирают первый вариант, потому что через арбитраж требования к претендентам на списание значительно мягче. Вам достаточно иметь сумму долга от 250-300 тысяч рублей и обстоятельства, при которых расчеты с кредиторами будут невозможны.
МФЦ — это для «избранных», можно сказать. Процедура проходит упрощенно и бесплатно, но подойдет она только людям, в отношении которых уже были заведены и закрыты исполнительные производства по вышеупомянутому пункту 4 части 1 статьи 46 закона № 229-ФЗ. Причина: у должника нет доходов и имущества. Также задолженность не должна выходить за рамки 500 тысяч рублей.
Интересно, что судебную процедуру могут инициировать и кредиторы. Если вы должны какому-то банку 500 тысяч рублей и больше, и просрочка длится дольше трех месяцев — кредитор имеет право обратиться в суд и обанкротить вас. Правда, есть вероятность, что ему откажут при неподтвержденной кредиторской задолженности. Просроченные кредитные претензии нужно все-таки сначала просудить.
Разумеется, меньше опасности в том банкротстве, которое инициировали вы сами. Ждать истечения сроков давности — занятие неблагодарное, а в нынешних реалиях, и бесперспективное. Но если вы доверите процедуру нашим юристам, вам не придется переживать за процесс.
Мы проведем дело «под ключ» с минимальными последствиями. В договоре обязательно прописывается гарантия возврата средств в случае неудачного исхода (на практике это крайне редкий случай). Если сомневаетесь — задайте вопрос юристу. Первичная консультация предоставляется бесплатно
Если на данный момент производство открыто, то увы, пока вы обратиться вы не можете. Нужно дождаться закрытия дела по п. 4 ч. 1 ст. 46 № 229-ФЗ — то есть в связи с отсутствием имущества и доходов. Тогда можно обращаться в МФЦ, если и по совокупной сумме долгов вы тоже укладываетесь.
Нет, вы не сможете договориться с ФССП — тем более, о нарушении закона. Единственный «договорной» путь — вести переговоры с самим кредитором и добиваться заключения с ним мирового соглашения.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.