Финансовые организации работают в рамках законодательства и под контролем ЦБ РФ, а потому в целом устроены одинаково. Но именно Тинькофф в какой-то степени уникален — он не имеет офисов и общается с клиентами «без лиц»: через горячую линию, онлайн-банк и мобильное приложение. По первости кажется, что кредитоваться здесь одно удовольствие — быстро, просто и никуда не нужно ходить. Но если с выплатами происходят сложности, и обратиться в офис по привычке невозможно, заемщик теряется и не всегда знает, как быть. Сегодня разберемся, существует ли реструктуризация кредита в Тинькофф-банке и как ее получить.
Получая в долг от банка денежные средства, заемщик планирует их выплачивать за счет своего дохода. Но кредиты оформляются не на неделю и не на месяц, так что в течение долгого периода кредитования материальное положение может измениться в худшую сторону.
Конечно, благоприятным решением в таком случае будет поправить ситуацию более мягким способом. При кратковременных трудностях — сэкономить или перезанять, при длительных — прибегнуть, например, к рефинансированию. Но этот вариант доступен не всегда. Особенно если уже образовалась просрочка.
Чтобы не доводить до коллекторов и суда, можно попробовать договориться с банком. Реструктуризация — это не погашение кредита за вас. Это пересмотр условий договора таким образом, чтобы у заемщика была возможность выплатить кредит, даже в случае снижения или полной потери доходов.
Реструктуризация в том или ином виде есть у всех банков, и Тинькофф, несмотря на виртуально-удаленный процесс взаимодействия с клиентом, не исключение. Во-первых, существуют кредитные каникулы, предоставление которых обязательно в рамках законодательства для граждан, соответствующих сформулированным правительством критериям. Во-вторых, как и любой кредитор, Тинькофф заинтересован в возврате своих средств в максимальном объеме. Поэтому он имеет и внутренние механизмы урегулирования долга.
Однако реструктуризация (не считая программ отсрочек по закону) — это проявление лояльности к заемщику, а не обязательство кредитора. Поэтому каждая ситуация в случае заявки на трансформацию графика погашения рассматривается в индивидуальном порядке. И по ней запросто можно получить отказ.
Являясь вариантом досудебного урегулирования долга, реструктуризация недоступна без серьезных на то причин, к которым можно отнести:
При этом банк не готов поверить вам «на слово»: для подтверждения ухудшения материального положения потребуется предоставить документы. Именно невозможность доказать свои трудности на бумаге и является частой причиной отказа в реструктуризации со стороны кредитной организации.
Также стоит помнить, что такая процедура может стать хорошим решением для выхода из финансовых затруднений с минимальными потерями. Но реструктуризация — не безвозмездная помощь со стороны банка. Любая из мер, которые будут предприняты в случае положительного решения, имеет свои последствия.
Интересно, что на официальном сайте tinkoff.ru у банка нет раздела с описанием процесса реструктуризации. Только в блоке ответов на распространенные вопросы Тинькофф упоминает, что при возникновении трудностей с выполнением обязательств по кредиту стоит выйти на контакт с сотрудниками (1). Лаконично, но все же послушаться совета кредитора стоит.
Для своих заемщиков Тинькофф продумал вариант выхода из затруднительной финансовой ситуации без необходимости подавать заявку на реструктуризацию. Сделать это позволяет услуга «Снижение платежа» (2).
Этот вариант может подойти тем заемщикам, которые еще не вышли на просрочку, но ожидают снижение своих доходов. Суть услуги в том, что при ее подключении у вас будет возможность в течение определенного периода платить по кредиту меньше. Время, которое дается на восстановление, зависит от срока кредита:
Снижение платежа от Тинькофф может быть очень полезным. Главный плюс: сумму, которую вы будете вносить в этот период, вы можете установить самостоятельно. Важно, чтобы она не была менее 1% от общей суммы кредита и не ниже 1 000 рублей.
Например, если у вас оформлен кредит сроком на 5 лет на сумму 500 тысяч рублей, вы можете в течение пяти месяцев вносить только по пять тысяч. Без применения программы ежемесячный платеж был бы больше в три раза.
Помимо этого, на весь срок действия предложения устанавливается фиксированный процент на остаток долга в размере 12% годовых. Тинькофф — лояльный, но не самый «дешевый» банк, и средние ставки по кредитам у него значительно выше.
Подключить «Снижение платежа» просто — достаточно обратиться на горячую линию Тинькофф или написать вопрос в чат в личном кабинете или приложении. Активировать услугу при необходимости можно аналогичным образом.
Однако у программы «Снижение платежа» есть и ряд недостатков:
Таким образом, подключение опции «Снижение платежа» может помочь справиться в сложной ситуации, однако позаботиться об этом стоит заранее. Если просрочка уже образовалась, или вы понимаете, что в этом месяце не сможете сделать очередной взнос, подключение услуги вас уже не спасет, поскольку применить ее здесь и сейчас невозможно.
Тем не менее, несмотря на минусы, такой выход гораздо выгоднее реструктуризации. Благодаря активации услуги вы не испортите кредитную историю и не будете вынуждены платить штрафы и пени.
Еще одним альтернативным реструктуризации решением Тинькофф банк считает страхование. В отличие от услуги «Снижение платежа», этот способ поддержки в период временных трудностей клиента доступен для всех видов кредитов, в том числе и кредитных карт.
Сам банк позиционирует это решение как «страхование задолженности» (3) и помощь на случай непредвиденных ситуаций:
Само собой, услуга тоже платная. Стоимость составит 0,89% от общей суммы кредитного лимита. Оплата также вносится ежемесячно.
На деле этот вариант не имеет никакого отношения к реструктуризации. Это обычные программы страхования от несчастного случая и потери работы, которые на сегодняшний день представлены практически в каждом банке.
Единственным плюсом может служить то, что страхование предоставляет дочерняя компания самого банка. Это облегчит процесс взаимодействия при наступлении страхового случая: написать заявление на выплату можно будет непосредственно в сервисах банка. Но не более того.
На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены меры поддержки заемщиков по любым видам кредитов. Если человек соответствует заявленным условиям, он имеет право воспользоваться программой кредитных каникул вне зависимости от того, оформлен ли его кредит в банке Тинькофф или любом другом.
С сентября 2022 года и до конца 2024 года такое решение доступно для тех, кто принимает участие в СВО, поступив на военную службу по контракту или в качестве мобилизованного. При этом получить кредитные каникулы на этих условиях могут не только сами служащие, но и их ближайшие родственники: супруги, родители и дети.
Помимо участия в СВО, есть еще одно важное условие: кредит должен быть оформлен до вступления в вооруженные силы. Тип кредитования не важен: это может быть ссуда наличными, кредитка, ипотека. Отсрочка дается на все время участия в операции плюс 1 месяц. Все требования и правила оформления и предоставления документов закреплены в законе № 377-ФЗ.
Подать заявку могут родственники военнослужащего. На сайте Тинькофф закреплен список требуемых документов (4):
Запрос каникул можно сделать по телефону или в приложении, документы предоставить почтой или специалисту в чате. При этом документально подтвердить призыв можно не сразу, но нужно обязательно сделать это до окончания отсрочки.
После заявки Тинькофф обязан рассмотреть ее и вынести решение в течение 10 дней. Если срок будет нарушен, каникулы считаются автоматически назначенными.
Реструктуризацию кредита в Тинькофф-банке физическое лицо может получить в виде кредитных каникул по закону и не только в случае участия в СВО. Еще во время ковида был принят закон № 106-ФЗ, который ввел следующие основания для такого запроса: полная потеря дохода или же снижение доходов на 30% и более по сравнению с предыдущим годом.
Позднее законом срок возобновлялся и продлевался, а с 1 января 2024 года благодаря вступлению в силу № 348-ФЗ программа стала бессрочной, а к причинам, по которым заемщик вправе обратиться за отсрочкой, добавилось проживание в зоне чрезвычайной ситуации. Также появились ограничения: оформить каникулы не смогут банкроты и лица, которым предъявлены исполнительные документы либо требование к поручителю.
Также программа распространяется не на все кредиты — существуют ограничения по суммам:
Сложную финансовую ситуацию необходимо будет подтвердить документально. На сайте Тинькофф информация отсутствует, но можно ориентироваться на требования закона:
По данной программе заемщику дается отсрочка платежей по кредиту на срок не более 6 месяцев. Воспользоваться ею не получится в том случае, если ранее каникулы уже оформлялись — то есть на один кредит приходятся однократные каникулы.
Важно понимать несколько нюансов. Во-первых, по законодательно закрепленным программам реструктуризация возможна только в форме кредитных каникул, то есть временной отсрочки платежей. Другие решения здесь не применимы.
Во-вторых, пропущенные взносы в любом случае придется вносить. Просто чуть позже. По кредитным картам банк распределит их на минимальные платежи, по кредитам — добавит в конце срока. Но каникулы не равны прощению долга.
В-третьих, в течение всего периода отсрочки проценты продолжают начисляться, хотя и в урезанном размере. Таким образом, после окончания действия каникул придется вернуться к выплатам, увеличенным на сумму процентов. Плюс эта мера автоматически наращивает общую сумму переплаты.
Подавая заявку на оформление указанных программ, важно сделать указание для специалиста Тинькофф, что вы хотите запросить именно каникулы по закону. Это устранит риск отказа в реструктуризации и не потребует от вас соответствия каким-либо дополнительным условиям.
Официально Тинькофф не предлагает своим клиентам специальных программ по урегулированию долга. На сайте банка они не представлены. Однако кредитная организация советует своим клиентам при наличии финансовых трудностей все равно обращаться в первую очередь к банковским представителям.
Выделенного отдела реструктуризации Тинькофф также не имеет — вопросы обсуждаются специалистами из отдела по работе с просроченной задолженностью. Они выясняют ситуацию клиента и могут предложить решение. Обратиться к ним можно и до появления просрочки.
Согласно отзывам клиентов, Тинькофф предлагает своим заемщикам два варианта реструктуризации:
Первое решение подходит только для кредитных карт и не подразумевает перезаключения договора. По заявлению заемщика на срок до 6 месяцев (обычно у Тинькофф он составляет три расчетных периода) минимальный платеж может быть снижен со стандартных для банка 7% до, например, 5% от общей суммы использованного лимита.
Это решение подойдет, если трудности временные — например, в случае болезни или перехода на новую работу. Если неприятности носят затяжной характер, такой вариант не спасет. Тогда потребуется перезаключение договора на новых условиях. Но это решение может быть реализовано для любых кредитов, в том числе, и потребительских.
По картам же механика следующая: пластик блокируется, а лимит переводится в формат обычной ссуды с установленным сроком погашения и графиком платежей.
Чтобы получить от Тинькофф любое из этих решений, потребуется подтвердить документально, что вы действительно находитесь в затруднительном положении. Для этого придется подготовить:
Как сделать реструктуризацию кредита в Тинькофф — в банке, у которого нет офисов? Это возможно по телефону горячей линии или онлайн, в личном кабинете на сайте или в мобильном приложении.
Образцов заявления на сайте нет, но они и не потребуются. Достаточно позвонить по бесплатному номеру или обратиться с вопросом в чате. К разговору подключится сотрудник соответствующего отдела, выяснит ситуацию и сообщит, куда и какие документы необходимо предоставить. Все контакты банка можно найти онлайн (5).
После рассмотрения заявки будет либо дан отказ, либо предложена программа лояльности. Условия также будут озвучены в чате или направлены по электронной почте. Реструктуризация может быть запущена только после того, как заемщик примет ее условия.
Реструктуризация может стать единственным возможным вариантом возврата задолженности, если заемщик уже успел выйти на просрочку. Несмотря на это, для Тинькофф такой вариант менее выгоден. По этой причине банк советует не дожидаться усугубления ситуации и решать проблему иначе.
Процедура подразумевает оформление новой ссуды с закрытием действующих полученными средствами. У Тинькофф есть несколько подобных программ (6).
Самая доступная из них — получить карту «Платинум». У этого пластика существует услуга «Перевод баланса», с помощью которой можно погасить другие кредиты отправкой денег на соответствующие счета.
Кредитная политика Тинькофф считается достаточно лояльной — получить кредит, а тем более карту, проще, чем во многих других банках. Однако это решение не подойдет тем заемщикам, у которых уже есть действующие просрочки.
С учетом того, что банк и так известен своими минимальными требованиями к платежной дисциплине заемщика, этот вариант практически нереализуем. Маловероятно, что клиенту удастся найти менее требовательный банк. Но до того момента, как кредитная история ухудшится просрочками и при условии невысокой кредитной нагрузки этот вариант не стоит сбрасывать со счетов.
Реструктуризация нередко становится последним шагом перед тем, как задолженность по кредиту превратится в серьезную проблему. Судя по подаче информации на собственном портале, Тинькофф не поощряет подобные меры. Но это не значит, что в этом банке совсем нет поддержки клиентов, попавших в финансовый переплет. Если вы подходите по условиям, вы имеете право воспользоваться кредитными каникулами по закону, и в банке Тинькофф не смогут вам отказать.
Сам Тинькофф неохотно, но все же идет навстречу своим должникам, если ситуация критическая. Банку выгоднее смягчить условия и вернуть таким образом свои деньги, вместо того, чтобы разыскивать заемщика и месяцами с ним судиться.
Однако такой исход маловероятен, если у должника нет весомых оснований ожидать от банка лояльности. Поэтому, если вы не можете предоставить документы, подтверждающие ухудшение своего финансового положения, по реструктуризации вы, скорее всего, получите отказ.
Попав в ситуацию, когда платить по долгам нечем, а перекрыть их или хотя бы погасить на более мягких условиях возможности тоже нет, единственным выходом станет процедура банкротства. Не затягивайте ситуацию, обратитесь за консультацией к нашим юристам — мы расскажем, как списать долги и чего ожидать от процедуры в вашем случае.
Все судебные дела размещены с согласия должников
А66-636/2024
Было долга - 927 254 руб.
г. Тверь
Завершено:
19.09.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
21.03.2024
Признан банкротом
Списано долга:
927 254 руб.
А79-156/2024
Было долга - 1 227 404 руб.
г. Чебоксары
Завершено:
07.10.2024
Этапы:
08.01.2024
Поступило в работу
15.01.2024
Подача заявления
27.02.2024
Признан банкротом
Списано долга:
1 227 404 руб.